发挥商会作用缓解融资难题建议

关于发挥商会协会作用

缓解中小企业融资难题的建议中小企业融资难是世界性难题，也是困扰我省中小企业发展的首要问题。在当前宏观政策趋紧、银根紧缩的大环境下，中小企业融资难问题更加凸显。由于从正规金融体系融资远远满足不了自身需求，部分中小企业被迫走向地下融资，非法集资、小额贷款公司和担保公司违规操作开始逐渐活跃，风险逐步积聚。国内个别省市爆出民间高利贷和小额贷款公司崩盘大案，必须引起高度重视，防患于未然。

有效化解金融隐患，必须充分发挥正规金融体系作用，而商会协会在这方面可以起到有效推动。今年以来，省工商联就如何发挥商会协会作用解决中小企业融资难题进行了调研。调研表明：近年来，我省各类商会协会发挥独特优势，与政府各级金融办、银监局、各国有商业银行、地方金融机构深度合作，积极探索解决中小企业融资难问题，取得了很多成功经验。以我省工商联系统商会协会为例，其解决中小企业融资难问题主要有以下四种模式：

一、“商会授信”模式。即银行向商会整体授信，解决会员企业融资难题。这种模式的优点在于，与银行直接为中小企业提供贷款相比，行业商会对业内企业的经营、信用状况都有一定的了解，减少了双方的信息不对称，降低了银行放贷的风险，也为会员企业便捷融资提供方便。这种模式银行与会员都是受益方。如安徽省管材商会，一次接受银行授信1个多亿，一举解决了商会内部会员企业的资金难题。“商

会授信”模式在一些发达地区和实力较强的商会发展很快，授信规模较大。如厦门温州商会从中国银行获得100亿元整体授信。今年初，北京多家银行与莆田市北京商会签署战略合作协议，向其授信230亿元，创下了银行向商会授信额度的最高记录。

二、“联保贷款”模式。联保贷款一般遵循自愿、互相担保、风险共担的原则，以企业和银行双调查为主，商会推荐为辅，由5-10户商会会员企业自愿组成共保联合体，联保成员共同承担贷款违约的连带责任。2010年蚌埠市福建商会与银行合作，通过“联保贷款”融资模式，帮助具有市场前景的中小会员企业有效缓解融资难题。仅2010年，商会就为会员企业成功办理了联保贷款及授信达2000万元。此外，省工商联直属商会和电线电缆商会也与民生银行合作开展了联保贷款业务试点。

三、“互保基金”模式。互助担保基金是由商会部分会员企业共同出资成立互保基金，委托专业的管理团队（担保公司）进行基金管理，解决会员企业融资难题。合肥市钢铁贸易商会由六家常务副会长以上单位作为发起人设立合肥市钢贸互保基金，委托合肥市创新担保公司管理运作。根据该《互保基金章程》规定，该基金规模不低于500万元，基金运作秉承“入会自愿、退会自由、风险共担、连带互保、委托管理”的原则。凡符合条件的企业均可参加，并与创新担保公司签订委托管理协议书。被担保企业须按担保金额的8%向基金专户缴纳担保基金，全体会员以所交基金对全体会员的担保及贷款承担连带责任。创新担保公司根据担保管理办法，自主进行风险评价和判断，将符合条件的钢贸企业推荐

给金融机构，为钢贸企业架起与银行沟通的桥梁。自2009年7月至2010年12月，该互保基金累计为35户钢贸企业76笔融资提供了担保，金额为37350万元。截至目前，互保基金业务担保代偿率为零。

四、“担保商会”模式。担保商会是由工商联牵头、金融机构参与、中小企业自发成立的具有团体法人性质的会员制担保机构，以互助性、非赢利性、中介性为宗旨，主要为会员企业提供融资服务。会员企业加入担保商会需交纳一定的担保基金，贷款不交纳任何费用，不增加企业负担，并可以顺利地实现贷款融资。2009年7月淮南市工商联与淮南市金融办、淮南通商农村合作银行合作，精选13位民营企业组建了淮南市民营经济信用担保商会。截止2010年底，13家会员企业共向淮南通商农村合作银行贷款1.18亿元，累计贷款2亿多元。运作至今没有发生一笔代偿。据不完全统计，目前商会会员企业的资产总额已达到24000多万元，纳税额近3000万元。合作银行的效益也实现了翻番。

此外，商会会员主导组建的金融控股公司等一些解决中小企业融资难问题的方式也值得关注。今年7月9日，在省委省政府的关心下，省工商联会同芜湖市委、市政府推动创立了由安徽民营企业主导的安徽新安金融股份有限公司，注册资本30亿，涉足融资担保、典当、小额贷款、金融租赁、创业投资等多个领域，对推动安徽金融业改革创新，破解中小企业融资难题具有非常重大的意义。

中小企业融资难，关键在于银企之间信息不对称，造成了一方有钱不敢贷，另一方却等米下锅的尴尬局面。商会协会则较好的弥补和解决了信息不对称的问题。商会协会不仅

了解会员企业的经营状况和现金流情况，而且对企业主个人素质、人格特质乃至社会关系都非常熟悉，弥补了银行贷前调查难、了解真实情况难的缺陷。商会协会利用熟人社会违约成本高的特性，使得银行对中小企业信贷的保障体系变得更加全面和有效，信贷风险大大降低。因此，有效的把商会力量嫁接到解决融资难的链条上，可以发挥商会协会独特的不可替代的作用，是一种值得大力倡导的融资模式。目前，全省仅工商联系统组建的行业商会协会达400余家，其中省工商联直属商会30余家。安徽省工商联先后与徽商银行、建行安徽分行、中行安徽分行、省农信社和杭州银行建立了战略合作关系，并正拟于浦发银行、中信银行建立战略合作关系，为商会与银行合作创造了良好的外部环境。如果将上述成功经验做法在全省行业商会协会中加以创新和推广，既可以充分发挥行业商会协会的信用作用，实现会员企业抱团发展，又可以发挥正规金融对中小企业的支持，有效化解可能存在的金融风险，为此建议：

由省政府相关部门牵头，工商联、金融办、银监局及相关金融机构联合对全省商会协会融资创新模式开展一次摸底调研，总结成功经验，提炼推广模式，并联合下文予以支持和推广。