国外农村金融制度安排与启示

国外农村金融制度安排与启示目录一、前言 (1)发达国家农村金融市场发展概况 (1)(一)美国农村金融发展历史 (2)(二)美国农村金融体制的转变 (3)(三)美国农村金融市场的现状 (6)(四)其他发达国家农村金融市场概况 (6)二、我国农村金融市场概况 (8)(一)我国农村金融市场发展历程 (8)(二)目前我国农村金融市场现状 (8)(三)目前我国农村金融市场的不足与缺失 (8)三、发达国家（以美国为例）农村金融制度安排的模型分析 (9)四、对我国农村金融市场的启示 (10)中文摘要：发达国家自从经历了工业革命之后. 其金融体系自城市到农村逐步建立并日臻完善,目前我国金融尤其是农村金融体系尚处在初始状态,农村金融问题尤为突出,农村金融市场的供给无法满足农村金融的需求是农村金融问题的核心问题。

本文以发达国家农村金融市场为镜，对农村金融市场的供给、需求以及供求均衡等方面进行分析，并针对中国农村金融的现状补充具体，提出补充具体。

关键词：金融体系金融制度农村金融市场启示Abstrat：Since the industrial revolution in developed countries experienced , the financial system from cities to rural areas is improving, China's financial system, especially in rural finance is still in its initial state, especially rural finance, rural financial issue is the supply of rural financial markets can not meet the needs of rural finance. Making rural financial market as the entry point, this paper reviewed the theory ofthe supply, demand and supply and demand equilibrium. Then, this paper applied these theories to analyze the current situation of China's rural financial and draw some useful conclusions.Key words：Financial system,Rural financial market,Implications国外农村金融制度安排与启示发达国家自工业革命之后,其金融体制自城市到农村逐渐完善,以美国为代表的发达国家经历了一系列的金融改革之后,其金融机制不断推动着其经济的不断发展,近年来，虽然关于中国农村金融的研究日渐丰富，但总体上依然远未达成共识。

我国农村金融发展滞后, 已严重阻碍了农村经济发展和新农村建设。

理论研究证明, 完善的金融市场对农村经济的发展作用明显[1] ,就目前来看,中国农村金融的复杂性不仅存在于区域和产业结构失衡的历史遗留问题中，还存在于政治和经济体制长期约束所形成的“路径依赖”中，甚至在某些特殊的经济行为中我们也能看到历史文化传统影子。

我们应该从发达国家的发展历程中汲取对经验,以改善我国农村金融目前滞后的状况。

一、发达国家农村金融市场发展概况(一)美国农村金融市场概况此部分请你删减一部分，内容多了农业在美国这个资本主义国家经历了一段由初期到成熟的阶段，究其深层次原因,这个与他有着比较成熟的农村金融制度密不可分。

而且美国在期农村金融市场的发展进程中提了十分雄厚的资金支持。

经过多年的发展，美国农村从整体上形成了多层次、全方位的金融体制，通过政府补贴、发展农村金融体系、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道，为农业融通资金，为农村农业的发展提供了良好的基础，为农业现代化提供了资金保障。

纵观美国的农村金融的发展历程，农村金融经历了三个阶段，传统商业性金融阶段、合作金融阶段和商业性金融共同发展阶段、现代商业性金融阶段[2]。

也就是说经历了一个从传统商业性农村金融，向合作金融与商业性金融共同发展，再到现代商业性农村金融为主的三个阶段1933年,美国订立了《农业信贷法》,以及以后的历次修订,逐渐建立了一个分工合理、相互配合的政策性金融体系，这个体系的明显特点是:农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局、农民家计局三者分工合作,主要办理一些商业银行和其他贷款机构不愿提供或无力提供的贷款，但在贷款对象上各有侧重点，可以满足不同层次的农村金融需求。

美国政策性农村金融机构是由美国联邦政府主导创建的，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资的机构。

其主要功能是为农业生产和与农业生产有关的活动提供信贷资金和服务，并通过信贷活动调节农业生产规模和发展方向，贯彻实施农村金融政策，控制农业发展规模等。

这些金融机构的资金主要来源于政府提供的资本金、预算拨款、贷款周转资金和部分借款，资金运用主要是提供一些商业银行和其他贷款机构不愿提供的贷款，在贷款对象上各有侧重。

具体来说：①．成立农民家计局（ＦＨＡ）, 其前身是农业重振管理局，不以盈利为目的，旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题,它的成立以改善农民生活、改进农业生产为宗旨。

其借款人主要是那些无法从商业银行和其他农业信贷机构贷到款的农业从业人员。

贷款计划向农民借款人发放的贷款提供担保。

②．１９３５年，农村电气化管理局成立。

他的成立是为了为了改善农村公共设施和环境。

在当时的美国经济建设领域，出现了一系列的有关建设问题：水利建设、农村社区发展、电力设施等有关农村基本建设问题，需要统一规划共同解决，国家要给予财政扶持和提供必要的信贷帮助。

农村电气化管理局也是美国农业部下属机构，其主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款从而提高农村电气化水平。

该局的资金运用也是以贷款和担保为主。

←0③．商品信贷公司（ＣＣＣ）。

１９３３年，美国政府建立商品信贷公司主要是为了应对自然灾害和农业危机。

商品信贷公司对农场因自然灾害造成的减产给予补贴，与农业生产保险相类似。

其主要功能是管理实施价格和收入支持计划，进行价格支持，控制农业生产，避免农业的生产波动给农业生产者带来的影响，保护广大消费者的利益。

其资金运用形式主要为提供贷款和支付补贴，主要包括农产品抵押贷款、仓储干燥和其他处理设备贷款、灾害补贴和差价补贴等。

另外，美国还有一种政策性金融机构——小企业管理局（ＳＢＡ），其专门是为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。

该局资金主要来源于国会拨款的周转基金和收回的贷款本息等，资金主要用于发放直接贷款、参与联合贷款、担保以及其他特殊信贷。

小企业管理局对小农场的贷款是与农民家计局分工协作的，如果小农场借款人经济状况不好且贷款额度小，则由农民家计局提供资金支持，当小农场借款人经济地位得到改善后，其更多的贷款需求则由小企业管理局提供。

受益于美国高度发达的经济金融体系，美国农村也构建了比较完善的合作金融体系。

在２０世纪初，美国农业信贷资金几乎都是由私营机构和个人提供的，这样的信贷资金数量有限，而且期限较短，随着美国经济的发展，这种金融体系显然已不能适应现代化农业发展的需要。

美国政府于１９１６年开始制定了一系列农贷法律，由美国政府主导设立农贷专业银行及其基层机构组成信贷系统。

其主要目的是通过对农业相关组织、农业发展项目放贷，扩大农业可用资金的来源，改善农民工作条件和福利，增加农民收入，加快农业发展。

最初的农村金融合作组织都是在政府领导并出资支持下建立起来的，随着国家资金的逐步推出，现在的农村合作金融已成为由农场主拥有的合作金融机构。

目前，美国农村合作金融由联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社三大系统组成，这三个农村合作金融机构都是在政府领导和出资扶持下，采用自上而下的方式建立起来的。

其中联邦中期信用银行是美国最重要的农业信用合作系统，该系统是１９２３年由美国政府在１２个信用区建立的１２家联邦中期信用银行组成的，其主要解决农民中短期贷款难的问题。

每一个信用银行下属许多生产信用合作社，合作社实行股权所有制，借款人必须拥有相当于借款额５％－１０％的合作社股金或参与权证。

贷款期限一般为１年，最长不超过７年。

与之相对应的便是联邦土地银行系统，该系统由１２个农业信用区的联邦土地银行及其下属的合作社组成，该系统已经成为农场主长期贷款的主要提供者；联邦土地银行实行股份所有制，每个合作社必须向联邦银行缴纳占本社社员借款总额５％的股金，银行股权归全体合作社所有，也间接地归全体借款人所有；联邦土地银行只办理长期不动产贷款，贷款对象主要是个体农场主，贷款期限为法定的５－４０年。

合作银行系统则是美国专门为了给合作社添置设备、补充营运资金、购入商品等提供贷款而设立的，它由１３家合作银行组成，１２个信用区各设立一家，还包括１９８８年在华盛顿成立的中央合作银行。

美国农业保险体系是经过不断摸索、发展而形成的。

为了帮助农民对付农业生产面临的风险，美国政府积极参与了农作物保险计划。

经过６０多年的发展，形成了比较完备的农作物保险业务，保障水平和农民参与率不断提高，对于稳定农业生产、提高国民福利水平起到了重要作用。

现行的美国农业保险完全由商业保险公司经营和代理，当然，商业保险公司会得到政府在经营管理费和保险费补贴等方面的有力支持。

（二）法国农村金融市场概况法国农村金融市场发展的历史悠久，为农业和农村经济发展做出了重要贡献，其基本特征是：①有较为健全的农村金融组织体系。

法国农村金融组织体系主要由农业信贷银行、互助信贷联合银行、土地信贷银行和大众银行组成。

这些银行大都具有官方或半官方性质，兼有商业性和政策性，还有合作性，是政府推行农村经济政策和财政金融政策的重要工具。

②有发达的农村合作金融组织，并实行上官下民的合作体制。

法国农业信贷银行不仅是法国最大的银行之一，而且是按“上官下民”组建的互助合作银行，实行半官半民、官办为主。

其体系由国家总行、省和地方农业信贷互助银行三个层次组成，是在民间信用合作组织基础上，在政府的支持下，由下而上逐级建立起来的。

总行是会计独立的官方金融机构和法人总代表，也是最高管理机构，由农业部和财政部双重领导。

省和地方农业信贷互助银行都是群众性合作组织。

③农村金融市场的发展有国家财政的大力支持。

法国政府自二战后正式将农业投资列入国家财政预算，通过扩大农村社会性支出(如农民的免费医疗、农村社会福利设施)和建设农村基础设施等方式，积极营造良好的农村经济环境、以此支持农村金融发展。