保险学课件

第一章 危险与危险管理

一、何谓危险？

（一） 定义：所谓危险，就是某种损失发生的不确定性。

（二） 特点: 客观性、损失性、不确定性。

区分两个基本概念

1. 危险与不确定性

危险是某种事件本身所具有的客观状态，而不确定性是人们对某种事件的主观认识。

需要注意：危险在人们觉察其存在时，可能引起心理上的不确定性；可以相当客观地测定的不确定性，才是危险。

2. 危险与机率

两类不确定性：不能测定的不确定性和可测定的不确定性。

所谓可测定的不确定性，是指在一定时期，在许多相同的不确定情形中，某一结果的发生，具有相当的规则性，且可以相当正确加以预测，此即数学或统计学中所称的机率（又称或然率Probability ）。

需要强调的是，危险的大小不仅与发生的机率大小有关，而且也与机率分布有关。

例如：

（三）危险的类别

1. 客观危险与主观危险

所谓可以测定者，就统计观念与损失结果而言，指实际损失与

预期损失比例的变异（Variation ）程度，亦即指有足够多数量的

团体，在相当长期中，其平均损失变异之幅度。

2. 纯粹危险与投机危险

纯粹危险，指仅有损失机会而无获利机会之危险。例如，汽车所有人因碰撞而受损失的危险，其它如火灾等。 投机危险，指既有损失机会亦有获利机会之危险。例如，股票。

3. 静态危险与动态危险

静态危险或者是由于自然力量的不正常变动所致，如火灾、海难等；或者由于人类行为错误或失当所引起，如死亡、残废、窃盗、欺诈以及对第三人之损害赔偿等。

动态危险则常与经济及社会变动有密切关联，如人口增加，生产技术之改良，产业组织效率之提高，消费者爱好之转移等。

注意两点：

第一，静态危险可能形成的损失，其影响仅及于少数人，其结果往往是社会的纯损失。动态危险所引起之结果，则有较为广泛的影响，对社会未必一定有损，或者反而有利。

第二，具有静态危险的事件，其发生在一定期间内较为规则，通常多属纯粹危险；具有动态危险之事件，其出现则较为不规则，包括纯粹危险与投机危险。

4. 基本危险与特定危险

基本危险的事件，常与经济失调、政治变动、社会不安、天然巨大灾变等相关联。其发生原因非属个体行为，其结果对群体有影响，本质上不易防止。

特定危险的事件，例如非职业性原因所致死亡或残废，财产遭遇火灾或窃盗，以及对第三人身体或财产损害的法律赔偿责任等，其发生原因多属个别情形，其结果局限于较小范围，本质上较易控制。

依照中国文辞语意的解释，有获利机会自然不能说有“危险”存在。在保险与危险管理领域内，有关危险论述，主要指有损失不确定性的纯粹危险而言。

投机危险既有损失的可能，亦有获利的机会，为争取获利机会，而甘冒损失可能，则多称为承担“风险”，而不称“危险”。

（四）危险的本质

1. 危险事故

预期损失的可能变异

实际损失与预期损失间客观危险

又称危险事件，即指可能引起经济上损失的偶然事件。

我们日常生活中，充满各种可能发生的危险事故，如火灾、暴风雨、死亡、疾病等，都是损失发生的原因，亦即都是足以引起损失的偶然事件。

2. 危险因素

是指足以引起或增加危险事故发生机会的条件。它也包括在危险事故发生时，使损失结果扩大的条件。

但是，也有危险事故与危险因素同为一体者，如疾病为引起经济损失之危险事故，亦为足以增加早年死亡事故之危险因素。

三种危险因素：

•实质危险因素，是某一标的所具足以引起或增加损失机会的实质条件。

•道德危险因素，指由于个人不诚实或不正直的行为或企图，故意促使危险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度。

•心理危险因素，并非由于个人不诚实或不正直，而因不注意或不关心，以致增加危险事故发生的机会以及损失的严重性。

3. 危险程度

危险程度的大小，可由实践经验与预期经验的可能变异测定。可能变异的百分率愈低，则危险程度愈小。

记住：当某种事件将来的情形可以完全预知，则已无危险的存在。如我们能确知某种事件的必然发生或必然不发生，则已不存在不确定性，故无危险可言。凡具有危险的事件，其将来情形不可能完全预知，如对某种事件可能预知的程度增大，其危险即减小。

4. 危险评价

三个考虑方面：危险程度、可能损失的数量、损失发生的时机。

总之，危险的评价，因人、因时，因地、因事而异，所以我们对危险处理的态度与方法，也应该不尽相同。（五）危险的处理

•第一种：避免

•第二种：保留或承担

•第三种：预防与抑制

•第四种：转移。直接移转（转让、转包），间接转移（租赁、保证、保险）

•第五种：集合或分散

二、危险管理的意义

（一）危险管理的概念

危险管理是，各经济单位经由对危险的认识与衡量，以及处理方法的选择与执行，以最小成本，达成危险处理的最大安全效能。

（二）危险管理的目标

危险管理的主要目标，在于损失发生前能作最有效之安排，使在损失发生后所需的资源，与保持有效经营必要的资源，能达成适度平衡。

此一目标涵义，即运用危险处理的各种方法，使能在损失发生前，做有系统的计划，以控制损失发生后所需的资源数量。

一句话，危险管理的目的，即在以最小成本尽量使某种损失减少到最低程度。

危险管理人员应把握三项准则：

1、避免承担超过承担损失能力之危险

2、勿冒因小失大的危险

3、权衡轻重与考虑周详

三、危险管理的实施步骤

五步骤：1. 危险的识别 2. 危险的衡量 3. 对策的选择 4. 计划的实施 5. 成果的检讨。

四、保险在危险管理中的重要性

（一）企业危险管理与保险

企业作有效购买保险计划时要注意：

1、集中责任

2、任用专才

3、检讨作业

4、分析契约

5、研究费率

6、调查市场