保险学课件

第一章 危险与危险管理一、何谓危险？（一） 定义：所谓危险，就是某种损失发生的不确定性。

（二） 特点: 客观性、损失性、不确定性。

区分两个基本概念1. 危险与不确定性危险是某种事件本身所具有的客观状态，而不确定性是人们对某种事件的主观认识。

需要注意：危险在人们觉察其存在时，可能引起心理上的不确定性；可以相当客观地测定的不确定性，才是危险。

2. 危险与机率两类不确定性：不能测定的不确定性和可测定的不确定性。

所谓可测定的不确定性，是指在一定时期，在许多相同的不确定情形中，某一结果的发生，具有相当的规则性，且可以相当正确加以预测，此即数学或统计学中所称的机率（又称或然率Probability ）。

需要强调的是，危险的大小不仅与发生的机率大小有关，而且也与机率分布有关。

例如：（三）危险的类别1. 客观危险与主观危险所谓可以测定者，就统计观念与损失结果而言，指实际损失与预期损失比例的变异（Variation ）程度，亦即指有足够多数量的团体，在相当长期中，其平均损失变异之幅度。

2. 纯粹危险与投机危险纯粹危险，指仅有损失机会而无获利机会之危险。

例如，汽车所有人因碰撞而受损失的危险，其它如火灾等。

投机危险，指既有损失机会亦有获利机会之危险。

例如，股票。

3. 静态危险与动态危险静态危险或者是由于自然力量的不正常变动所致，如火灾、海难等；或者由于人类行为错误或失当所引起，如死亡、残废、窃盗、欺诈以及对第三人之损害赔偿等。

动态危险则常与经济及社会变动有密切关联，如人口增加，生产技术之改良，产业组织效率之提高，消费者爱好之转移等。

注意两点：第一，静态危险可能形成的损失，其影响仅及于少数人，其结果往往是社会的纯损失。

动态危险所引起之结果，则有较为广泛的影响，对社会未必一定有损，或者反而有利。

第二，具有静态危险的事件，其发生在一定期间内较为规则，通常多属纯粹危险；具有动态危险之事件，其出现则较为不规则，包括纯粹危险与投机危险。

4. 基本危险与特定危险基本危险的事件，常与经济失调、政治变动、社会不安、天然巨大灾变等相关联。

其发生原因非属个体行为，其结果对群体有影响，本质上不易防止。

特定危险的事件，例如非职业性原因所致死亡或残废，财产遭遇火灾或窃盗，以及对第三人身体或财产损害的法律赔偿责任等，其发生原因多属个别情形，其结果局限于较小范围，本质上较易控制。

依照中国文辞语意的解释，有获利机会自然不能说有“危险”存在。

在保险与危险管理领域内，有关危险论述，主要指有损失不确定性的纯粹危险而言。

投机危险既有损失的可能，亦有获利的机会，为争取获利机会，而甘冒损失可能，则多称为承担“风险”，而不称“危险”。

（四）危险的本质1. 危险事故预期损失的可能变异实际损失与预期损失间客观危险又称危险事件，即指可能引起经济上损失的偶然事件。

我们日常生活中，充满各种可能发生的危险事故，如火灾、暴风雨、死亡、疾病等，都是损失发生的原因，亦即都是足以引起损失的偶然事件。

2. 危险因素是指足以引起或增加危险事故发生机会的条件。

它也包括在危险事故发生时，使损失结果扩大的条件。

但是，也有危险事故与危险因素同为一体者，如疾病为引起经济损失之危险事故，亦为足以增加早年死亡事故之危险因素。

三种危险因素：•实质危险因素，是某一标的所具足以引起或增加损失机会的实质条件。

•道德危险因素，指由于个人不诚实或不正直的行为或企图，故意促使危险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度。

•心理危险因素，并非由于个人不诚实或不正直，而因不注意或不关心，以致增加危险事故发生的机会以及损失的严重性。

3. 危险程度危险程度的大小，可由实践经验与预期经验的可能变异测定。

可能变异的百分率愈低，则危险程度愈小。

记住：当某种事件将来的情形可以完全预知，则已无危险的存在。

如我们能确知某种事件的必然发生或必然不发生，则已不存在不确定性，故无危险可言。

凡具有危险的事件，其将来情形不可能完全预知，如对某种事件可能预知的程度增大，其危险即减小。

4. 危险评价三个考虑方面：危险程度、可能损失的数量、损失发生的时机。

总之，危险的评价，因人、因时，因地、因事而异，所以我们对危险处理的态度与方法，也应该不尽相同。

（五）危险的处理•第一种：避免•第二种：保留或承担•第三种：预防与抑制•第四种：转移。

直接移转（转让、转包），间接转移（租赁、保证、保险）•第五种：集合或分散二、危险管理的意义（一）危险管理的概念危险管理是，各经济单位经由对危险的认识与衡量，以及处理方法的选择与执行，以最小成本，达成危险处理的最大安全效能。

（二）危险管理的目标危险管理的主要目标，在于损失发生前能作最有效之安排，使在损失发生后所需的资源，与保持有效经营必要的资源，能达成适度平衡。

此一目标涵义，即运用危险处理的各种方法，使能在损失发生前，做有系统的计划，以控制损失发生后所需的资源数量。

一句话，危险管理的目的，即在以最小成本尽量使某种损失减少到最低程度。

危险管理人员应把握三项准则：1、避免承担超过承担损失能力之危险2、勿冒因小失大的危险3、权衡轻重与考虑周详三、危险管理的实施步骤五步骤：1. 危险的识别 2. 危险的衡量 3. 对策的选择 4. 计划的实施 5. 成果的检讨。

四、保险在危险管理中的重要性（一）企业危险管理与保险企业作有效购买保险计划时要注意：1、集中责任2、任用专才3、检讨作业4、分析契约5、研究费率6、调查市场（二）家庭（个人）危险管理与保险•家庭对危险处理的原则1、除保留财力所可能承担的危险外，在购买保险时，应在本身负担能力范围内采用最大的自负额，以节省保险费用的交出。

2、认明各种危险处理方法的优先程序，对最迫切需要及有潜在巨灾的危险，应尽先购买保险，以策安全。

3、为维持家庭一定收入或应付额外支出，家长及亲属皆应购买人寿保险。

4、为避免家庭财产价值受损，应依各种财产性质投保财产保险。

5、为确实履行对他人的损害赔偿责任，应购买较高限额的责任保险。

6、购买保险须经由优良的代理人或经纪人，对家庭财产、所得及责任各方面所暴露的危险，作专业性的认识和衡量，并应作定期的检讨。

7、在决定购买保险、办理续保或增加附加保险以前，应洽询多数保险公司、代理人或经纪人，比较其承保条件，而作最有利的选择。

并应在保险费满期或保险单到期以前，调查各类保险价格，以及附加保险的承保范围。

8、对购买保险的各项程序或手续，应勿厌其烦，力求充分了解。

保险单条款内容，须详加审阅，对不明的规定，应请代理人或经纪人予以解释。

保险事故发生后应立即通知保险公司，使损失能在保险单规定限期内获得补偿。

第二讲保险的本质一、保险的意义其一，保险是达成某种效能的经济制度。

保险制度的经济效能，主要在于确保多数经济单位经济生活的安定。

其二，保险为双方当事人间的契约行为。

保险契约，主要在于损失的补偿，确保个别经济单位经济生活的安定。

保险成立的五大件：保险的主要目的，为处理可能发生之特定危险事故。

保险的积极机能，为补偿损失以确保经济生活安定。

保险的经营方式，为多数经济单位的集合。

保险的计算基础，为追求负担公平合理。

保险的整体结构，为持续性的经济制度。

二、保险的要素（一）特定危险事故：指可能引起损失的偶然事件。

这里，偶然事件包含三种意义：一是事件是否发生不确定；二是事件何时发生不确定，如死亡；三是事件发生的原因和结果不确定。

（二）损失补偿和确保生活安定整体保险制度→确保经济生活安定个别保险契约→损失补偿财产保险和人身保险的补偿机制不一致：财产保险根据损失评定进行补偿，属损失补偿保险。

而人身保险常常采取预定方式，根据预定的金额补偿，属定额保险。

（三）多数经济单位的集合保险为基于特定危险事故发生之可能状态，由有预想其可能发生之多数经济单位（个人或团体），集合而成的经济组织。

此种分担危险的多数经济单位的集合，称为保险团体。

保险立基于相互性原则之上。

保险加入者人数越多，危险分散越广，经营基础越稳，负担的业务费用越少。

（四）合理的计算基础保险费（此处指纯保险费而言）之计算，依危险大小决定。

危险大小又基于对损失可能性的判断。

损失几率大者，保险费亦大；保险金额大者，保险费亦大。

保险费率的算定，通常即指对某一危险集团而言，决非个别性质。

（五）经济制度保险作为一种经济制度，个别保险契约不足以表明保险的本质。

保险不仅是危险事故发生时补偿损失的善后方法，且为预想应对危险事故发生及其结果的一种准备制度，所以必须具有相当的持续性。

三、保险的特性（一）保险与赌博相同点：都为偶然事件的发生引起财物的授受。

不同点：1，保险的目的，基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的，基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。

2，保险的手段，利己不损人，应用危险分散原则，且以精密数理计算为基础；赌博手段损人利己，完全系于偶然机会3，保险的结果，变不定（偶然事件）为一定（获得保险金），排除危险；赌博的结果，变一定（赌本）为不定（输或赢），制造危险。

（二）保险与储蓄相同点：以现在收入之非必须部分，准备将来所需。

不同点：1，保险事故发生后，无论缴纳保险费的多少，保险受益人可随时领受应得的保险金；储蓄所得者，为自己储存的本金及其所滋生的利息，必须有一定时间的等待。

2，保险为集合多数经济单位所缴的保险费，以备将来给付所用，旨在共同承担危险，且以合理计算为基础；储蓄则以自己积聚的金额及其利息，负担将来所需，毋须特殊计算。

3，保险是多数经济单位所作成的共同准备财产，除预定目的以外，不得任意使用处分；储蓄则是单独形成的准备财产，可自由使用处分。

4，保险是基于相互性的组织，是自力与他力的结合；储蓄则是个人行为，无求于他人。

（三）保险与保证相同点：同为对将来偶然事件所致损失的填补。

不同点：1，保险为多数经济单位的集合组织，保证仅为个人间法律关系的约束。

2，保险以所预想的自身行为本身为目的，并非附属于他人的行为而生效；保证则系附属于他人行为而发生效力。

所以保险契约是独立契约，而保证契约是从属契约。

3，保险基于合理计算，有共同准备财产的形成。

保证并无任何精确计算，仅出于当时心理上或主观上的确信，或有特别的准备财产形成，但仅系当事人的个人行为。

（四）保险与慈善相同点：皆为对经济生活不安定的补救。

不同点：1，保险为互助行为，双方为有偿的授受；慈善系救济行为，乃一方无偿领受他方给予。

2，保险当事人立于对等地位，双方的授受基于一定权利义务；慈善的授受双方无对等地位可言，也非由于一定的权利义务。

3，保险共同准备财产的形成，出资的多少有数学计算为基础；慈善大多无准备财产。

（五）保险与自己保险自己保险，指经济单位预知在一定时期，将有何种损失可能发生，乃自己筹集准备资金，作为危险的处理方法。

相同点：将经济上的不理情况，分散于多数情形。