贷后管理办法-贷后管理实施细则

华夏银行文件华银发〔2008〕690号关于印发《华夏银行非金融机构法人客户授信业务贷后管理办法》、《华夏银行非金融机构法人客户授信业务贷后管理实施细则》的通知各分行，各地区信用风险部：为了全面加强贷后管理工作，现将修订后的《华夏银行非金融机构法人客户授信业务贷后管理办法》、《华夏银行非金融机构法人客户授信业务贷后管理实施细则》印发给你们，请认真学习，遵照执行。

贷后检查的组织、推动职能调整到公司业务部，原分行公司业务部履行信贷运行职责的有关岗位调整为贷后检查组织推动岗，同时在信贷管理系统中增加公司业务部贷后检查组织推动岗的查询功能。

《华夏银行信用风险垂直集中管理体制“三定”方案》（华银发〔2008 〕291 号）和《华夏银行信贷业务操作流程（试行）》（华银发〔2008 〕473 号）等文件中与此不符的，以此为准。

二OO八年十一月七日华夏银行非金融机构法人客户授信业务贷后管理办法第一章总则第一条为加强非金融机构法人客户授信业务贷后管理，规范我行贷后管理行为。

根据《贷款通则》、《商业银行授信尽职工作指引》、《商业银行内部控制指引》、《贷款风险分类》等制度，制定本办法。

第二条本办法适用于正常类和关注类授信业务的贷后管理。

非正常类或关注类授信业务的贷后管理，参照本办法执行。

第三条本办法中授信业务是指非金融机构法人客户授信业务，包括表内授信业务和表外授信业务。

第四条本办法所指贷后管理是指贷后管理部门和贷后管理人员根据各自相应的职责对授信业务所进行的贷后检查、信贷重检、风险预警、信贷资产五级分类、监督检查和考核方面的管理工作。

第五条本办法所涉及的贷后管理部门为：分行经营单位，总行和分行公司业务部，总行和地区信用风险管理部；本办法所指的贷后管理人员是指上述部门的相关人员。

第六条贷后管理原则。

（一）持续性原则。

贷后管理工作是一项连续性、一贯性的工作，一笔授信业务发生后，贷后管理人员即要将其纳入贷后管理工作，并严格按照规定，定期或不定期实地检查，直至该笔授信业务收回或终结。

（二）全方位原则。

贷后管理人员必须全面监控授信客户，包括直接关系到我行授信资产安全的借款人（保证人）的经营管理、财务状况、抵（质）押品情况等，以及可能会对我行授信资产安全产生影响的国家宏观政策、借款人（保证人）所处的行业情况、市场竞争情况、上下游企业情况等。

（三）谨慎性原则。

贷后管理人员必须高度重视任何可能对我行授信资产造成不利影响的风险因素，及时采取有效措施化解或最大限度地降低风险。

（四）及时性原则。

及时性原则包括两方面含义：一是贷后管理人员要按规定及时开展各项贷后检查工作；二是发现问题要及时进行预警提示。

（五）真实性原则。

贷后管理人员在贷后检查时，必须做到“检查必记录，记录必真实”，使贷后管理工作真正落到实处并有据可查。

（六）双人检查原则。

贷后管理人员检查借款人、保证人或抵（质）押物时，必须双人同往，共同检查，相互监督。

第二章管理职责第七条总行公司业务部负责组织、推动分行管理的信贷资产的贷后检查工作。

主要职责包括：（一）对分行管理的信贷资产，提出贷后检查的总体要求，制订实施计划和方案，组织、推动分行落实。

（二）监控、分析分行管理的授信资产的质量、利息回收、贷后检查等情况。

（三）适时检查分行贷后检查工作要求落实情况。

（四）组织分行做好风险预警的发起工作，配合信用风险部对预警信号的识别和行动方案的执行。

（五）与总行信用风险管理部协商后，组织对重点地区、重点业务等进行风险排查。

（六）建立与总行信用风险管理部的沟通机制，及时沟通授信资产的质量、利息回收、贷后检查等情况，及时沟通贷后检查中发现的问题。

第八条分行公司业务部贷后检查工作主要职责包括：（一）贯彻、落实总行提出的贷后检查工作总体要求和实施方案，组织、推动各经营单位落实贷后检查工作要求。

（二）按每户每年不少于两次的调查频率掌握分行管理资产中前20 大授信客户的经营状况、业务演变过程以及当前的风险状况。

（三）组织与客户经理签订贷后管理责任状，细化贷后检查要求，明确贷后检查责任。

（四）及时查询客户经理贷后检查报告，掌握了解客户经理贷后检查情况。

（五）每半年全面检查一次辖内经营单位和客户经理贷后检查工作实施情况，并全辖通报。

对贷后检查质量不高、贷后检查工作不到位的，提出整改意见，并跟踪复查经营单位和客户经理的整改落实情况。

（六）监控、分析本行管理的授信资产的质量、利息回收、贷后检查等情况。

对当月新增欠息客户和新增逾期贷款按户逐笔摸清情况、制订措施、监督执行。

（七）组织经营单位做好风险预警的发起工作，配合地区信用风险部对预警信号的识别和行动方案的执行。

（八）根据总行风险排查要求，组织落实对分行管理资产的风险排查工作。

根据分行业务发展特点，与地区信用风险管理部协商后，对重点业务等进行风险排查。

（九）建立与地区信用风险管理部的沟通机制，及时沟通授信资产的质量、利息回收、贷后检查等情况，及时沟通贷后检查中发现的问题。

第九条总行信用风险管理部贷后管理的主要职责为：（一）根据全行业务发展特点、国家宏观政策和市场环境的变化等，适时提出贷后管理工作的重点和要求。

（二）负责对全行贷后管理质量进行监督、检查。

对总行审批的授信业务贷后检查质量进行跟踪监控。

（三）组织地区信用风险管理部对已正移交划转的信贷资产进行贷后管理。

（四）组织实施授信业务五级分类工作。

根据全行授信资产五级分类的认定结果，指导全行贷后管理工作的开展。

（五）建立和完善全行信用风险的预警机制。

组织、指导地区信用风险管理部识别预警信号，进行风险评估，制定、审批行动方案。

组织实施信贷重检工作。

（六）建立与总行公司业务部的沟通机制，及时沟通授信资产的质量、利息回收、贷后检查等情况，及时沟通贷后检查中发现的问题，定期向总行公司业务部反馈各分行贷后检查执行情况。

（七）与总行公司业务部协商后，组织对重点地区、重点业务等进行风险排查。

第十条地区信用风险管理部贷后管理的主要职责为：（一）负责对已通过正移交划转的信贷资产进行贷后管理。

按每户每年不少于两次的调查频率掌握已正移交划转资产中前20大关注类和前20大不良授信客户的经营状况、业务演变过程以及当前的风险状况。

（二）负责授信业务贷后管理质量在线监督检查、跟踪监控。

检查《首次发放检查》、《实地考察报告》、《业务到期前资金落实检查》的质量，加强客户现金流的监控。

（三）负责组织本地区风险预警工作，识别预警信号，进行风险评估，制定、审批行动方案。

（四）负责组织实施信贷重检工作。

（四）负责组织本地区授信业务五级分类工作。

（五）根据总行风险排查要求，组织落实对已正移交划转资产的风险排查工作。

与当地分行协商后，对重点业务等进行风险排查。

（六）建立与分行公司业务部的沟通机制，及时沟通授信资产的质量、利息回收、贷后检查等情况，及时沟通贷后检查中发现的问题，定期向分行公司业务部反馈经营单位和客户经理贷后检查执行情况。

（七）地区信贷支持中心定期向辖内经营单位通过系统和书面发送提示收贷收息通知单。

第十一条经营单位负责人承担贷后管理连带责任，与客户经理共同对客户授信资产质量负责；组织完成本单位利息回收、不良资产控制等指标；组织、监督、考核客户经理各项贷后管理工作的执行和落实。

主要职责为：（一）掌握每个授信客户的经营现状、每笔授信业务演变过程及风险状况，至少每季现场检查一次所辖授信客户。

（二）组织客户经理按期做好各项贷后检查，在收到客户经理上报的《首次发放检查》、《实地考察报告》、《业务到期前资金落实检查》后2 日内提出审核意见。

（三）建立定期贷后检查汇报制度，收集客户经理贷后检查情况，每月召开贷后管理工作专题会议，分析、识别风险预警信号。

（四）组织做好每月的利息回收和到期贷款回收的预测、分析、统计工作。

对新增欠息和新增不良资产要按户逐笔调查、核实，摸清情况、制订措施、尽快清收。

（五）根据本经营单位授信资产实际运行情况，按照华夏银行授信资产五级分类管理的有关规定审核客户经理五级分类认定结果的真实性，并按规定时限报送授信资产五级分类认定表报。

根据总行最终确定的五级分类结果安排、部署本经营单位的贷后管理工作。

（六）组织客户经理做好信贷重检工作，认真审核客户经理填报的《信贷重检报告》，并在收到报告后2 日内提出审核意见并按程序上报。

按照重检认定结果合理组织授信。

（七）及时掌握风险预警信息，对涉及本经营单位的客户立即制订风险化解预案，向分行公司业务部门、地区信用风险管理部门等汇报情况，并按确定的行动方案落实执行。

第十二条客户经理是贷后检查工作的主要实施者。

主要职责包括：（一）通过各种途径、方法，实施贷后检查，真实全面反映客户、业务状况，提示各种风险预警信号，发起风险预警流程等。

（二）对具体业务进行资金支用检查、付息资金落实检查、到期前资金落实检查、抵质押物检查和日常检查等，严格落实贷审会决议中提出的贷后检查要求。

按照有关要求在系统中撰写相应的贷后检查报告等。

（三）落实各级管理部门提出的贷后检查工作要求。

（四）做好贷后检查记录，按要求完成相关贷后检查资料归档工作。

第三章贷后检查第十三条贷后检查的主要内容包括：（一）提款检查。

提款检查指授信客户提款后，客户经理检查用信资金的使用情况。

其检查的重点是信贷资金流向。

客户经理应对照贷款合同约定的用途，检查支付时间、付款方式、收款单位等；项目贷款支用还应要求客户上报资金使用计划、工程进度计划、工程付款合同和设备采购合同，并按照“专户管理、专款专用、监督支付”原则进行监督。

（二）日常检查。

日常检查指客户经理在授信业务存续期内通过社会征信、账户变动分析、财务报表分析、实地拜访、抵（质）押品检查等方式收集信息，识别、控制风险的过程。

检查的重点是：客户是否按约定用途使用授信，是否诚实地全面履行合同；授信项目是否正常进行；客户的法律地位是否发生变化；客户的财务状况是否发生变化，重点关注客户现金流状况；授信的偿还情况；抵押品可获得情况和质量、价值等情况。

（三）利息回收管理。

利息回收管理是指通过督促客户偿付利息，及时发现、处理风险，确保贷款利息按时回收。

检查的重点是客户的经营管理、财务状况、信用状况、还息资金来源、预计还息时间。

（四）还款资金落实情况检查。

还款资金落实情况检查指客户经理在授信业务到期前一定时期，检查客户还款资金的落实情况，预测客户能否还款，及时采取措施确保按时还款的过程。

检查的重点是客户的经营管理、财务状况、还款意愿、还款资金来源、预计还款时间等。

第十四条客户经理在进行贷后检查时，应对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并要在系统中形成书面监测报告。

要重点对以下内容进行监测：（一）客户是否按约定用途使用授信，是否诚实地全面履行合同；（二）授信项目是否正常进行；（三）客户的法律地位是否发生变化；（四）客户的财务状况是否发生变化；（五）客户现金流状况是否发生变化；（六）授信的偿还情况；（七）抵押品可获得情况和质量、价值等情况；（八）在经济紧缩或经济景气度下降时，应增加日常检查的频次，加强对现金流的变化情况分析，尤其是近三个月的现金流状况。