我国汽车金融服务业的发展
汽车金融服务(讲解内容)
我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经 营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进 汽车销售为其最终目的。商业银行对汽车制造商和经销商的 支持多限于传统的信贷业务。
融资上
1．国外汽车金融服务业的融资方向
国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包括商 业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、 向银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等，其 中发行商业票据和公司债券及吸收购车储蓄等方式最为普遍。 另外，汽车金融公司的资金来源，除传统的银行贷款外，母 公司还提供供货、往来款项甚至借款等。
汽车金融产业价值链参与主体
（商业银行、保险公司、汽车金融公司、个人投资者、汽车制造商、 汽车经销商、服务提供商、客户等）
汽车金融服务（资金流）
研发 设计
原材料 获取
生产
流通
市场 销售
使用与 服务
回收 处理
汽车金融基本产品介绍
典型的汽车金融产品包括汽车消费贷款、汽车租赁和汽车保险 。
汽车金融基本 产品
(2)发挥“复合优势”，实现良性循环。
(3)资金来源多元化，经营实力增强：
(4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险 小。
汽车金融服务是一个“融资—信贷—信用管理”的运 行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽 车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式 实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。
业务特点
业务规模
中国建设银行率先在北京、上海、广 州试点开展汽车消费信贷业务，中国 汽车金融业进入起步阶段
购车人主要为公务用车 ，私人购车很少
发展阶段
1998年10月-2001年年底
略谈我国汽车金融服务业
汽车 信贷转 让和 从银 行 贷款 来筹 资 ，但 比较 可行 的还 只 是股 东存 款 ，然 而 股 东 存 款 却 是 有 限 的 。 拆借 所得 的是短 期 资金 ，很 难长 期运 用 ；同样 ，在 我 国 ，现 在汽 车 信 贷 的转 让 市 场 还 没 有建 立 ， 不具 有可操 作性 。这几 种方 式都 不能从 根本 上解 决 汽车 金融公 司 的资 金 问题 。因此 ，汽车 金融 公 司可 以考 虑采取发行短期融资券 、 金融债 券 、尽 快 进入 银行 间 同业 拆借 市场等方 式进行融 资， 充实 自 己的资本金 。 其次 ，在风 险监管 方面 ， 应尽 快 完 善 消 费 者 的 征 信 体 系 。 中 国 目前 的消 费者 个人 诚信 体 系还很 不 完 善 。在 这 种 情 况 下 ，汽 车 金 融公 司也 不能 因噎 废食 ，应 该积 极进 行金融创新 ，加强 内部管理 ， 尽量把风险降到最低点。 再次， 把汽 车金融 业 的人 才 要
基本 都是 全额 付款 。而直 到 １９ ９８
年 ，建设银行才宣布恢复汽车金融 服 务业务，这也标志着 国有商业银
行正式介入汽车消费信贷业务。② １９年 ￣２ ０ 年 上半 年 的快 速 发 展 ９ ８ Ｉ０３ Ｊ
阶 段 。一 方面 私 人购 车 数量 快 速 增
二 、我 国汽 车金 融服务 业
加 ，另一方面各商业银行大力开展
汽车消费信贷业务 ，同时保险公司
的车 贷 险 业 务 也 迅 速 展 开 。 因 此 ，
发展 的现 状
２０ 年 １ 月 ，经 国 务 院 批 准 ， ０３ １
可 能会提 出１％￣２ ％的资本充足 ５ ｉｏ Ｊ 率要求 。这样高的资本充足率要求
汽车金融业发展现状论文
汽车金融业的发展现状与思考摘要：通过分析我国汽车金融业特点及发展现状，指出我国汽车金融业现在面临的问题，结合国外汽车金融业发展经验，提出发展汽车金融公司、完善市场及调整政策等措施，推动我国汽车金融业向专业化、国际化发展。
关键词：汽车金融业；现状；思考中图分类号：t-9 文献标识码：a文章编号：1009-0118（2012）04-0153-02一、汽车金融业的内涵及发展历程（一）汽车金融业内涵汽车金融业是指围绕汽车行业相关联的汽车金融公司、商业银行、风险投资等社会金融机构以及保险、证券和后期维护等社会服务机构共同组建而成，还包含为汽车流通过程提供融资以及信贷等金融服务业务。
汽车金融业是汽车业与金融业融合的产物，发达国家的发展经验表明，金融行业在推动国家汽车产业发展过程中，起着非常重要的作用。
完善的汽车金融服务体系具有三项重要功能：为厂商提供存货融资、营运资金融资、设备融资及研发融资；为经销商维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息；为用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险业务等［1］。
（二）汽车金融业发展历程20世纪90年代初开始，我国汽车金融业经历了一个从无到有再到蓬勃发展的过程，现阶段汽车金融业务在我国发展仍处于初级阶段。
21世纪之前我国汽车金融业发展极其缓慢，国内金融行业基本上不提供汽车行业信贷服务，个人或公司购车基本采用全额付款方式；2004年8月18日，我国首家汽车金融公司“上汽通用汽车金融有限责任公司”在上海成立，填补了我国汽车金融公司发展的空白，标志着我国汽车金融业向产业化、专业化的转变，由此中国汽车金融业进入了快速发展期［2］。
二、汽车金融业发展现状及存在问题（一）汽车金融业现状西方发达国家发展经验表明，国民人均gdp达到700美元时便开始进入汽车消费时代，当人均gdp超过3000美元以后，居民汽车消费类型和行为也会发生重大转变，而人均gdp达到5000～6000美元时，居民汽车消费将出现高峰期。
中国汽车金融业发展现状及对策
中国汽车金融业发展现状及对策院系：经济管理学院专业班：xxxx姓名：xxx学号：xxxx指导教师：韩*2013年5月中国汽车金融业发展现状及对策Present Situation and Countermeasures of Auto Finance Industry Development inChina摘要目前随着我过汽车产业的快速发展，产能过剩与有效需求不足的矛盾突出的产生摆着了我们的面前。
如何解决矛盾，这就成为制约我过汽车产业继续向前发展的关键问题。
在此背景下，汽车金融这个全新的理念就脱颖而出了。
本文按照以下顺序研究展开：第一部分是绪论，包括第一节介绍汽车金融服务的起源和发展、汽车金融服务的相关概念。
第二章包括第二节和第三节，对比分析国内外汽车金融业发展方式对制约我国汽车金融服务业发展的原因进行剖析；第三章基于国内外发展方式的比较，分析得出我国汽车金融业发展的现状和问题。
第四章参照发达国家汽车金融服务发展的经验，提出汽车金融发展的对策，包括改善汽车金融市场环境、发展其盈利模式、拓展其融资方式等；最后一部分是本文的结论与展望。
关键词汽车金融交易成本个人信用AbstractPresently, with the rapid development of china’s automobile industry, the problem of production overcapacity and insufficient effective demand prominently placed in front of us .How to resolve this contradiction has become the key problem on the further development of the automotive industry. On this back ground , automobile finance ,this brand-new idea has fully exposed talent.This essay launches research according to the order as follows; the first part is an introduction ,including first chapter ,introduces the origin and development of the automobile finance service .The second part including second chapter and the third chapter, based on the contrast analysis the including second chapter and the third chapter ,analyses the development status and mutual relevance of the Chinese automobile industry and automobile finance service industry ,and the constraints on the development of automobile finance service industry and automobile finance service industry ,the third part including the four chapter ,he third part including the fifth chapter, carries on the analysis industry ,find out the reasons and summarize the restriction factors in the development of the Chinese automobile financial service industry the fourth part including the fifth chapter , according to the questions which exists in Chinese automobile finance service ,proposed the countermeasure to the Chinese automobile finance development, which including the improve the automobile money market environment ,develop its profit pattern ,expand its financing way .the part Last is the conclusion and forecast of this essay.Key word:automobile finance transaction cost personal credit目录摘要 (I)Abstract................................................................................................................................. I I 绪论 .. (1)1 汽车金融服务发展起源与相关概念 (2)1.1汽车金融服务的起源与发展 (2)1.2汽车金融服务的基本概念 (3)1.2.1 汽车金融的服务方式 (3)1.2.2 汽车金融风险管理与控制 (3)1.2.3 汽车金融服务的资金来源 (3)2 我国汽车金融服务业发展现状 (5)2.1汽车金融服务业处于起步阶段，发展较为滞后 (5)2.2商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位 (5)2.3汽车金融公司发展势头良好 (6)3 中国汽车金融业发展过程中的问题分析 (8)3.1相关法律，相关制度不健全 (8)3.2个人信用体系不健全，放贷机构坏账率很高，惜贷严重 (8)3.3汽车金融机构优势未能充分发挥 (9)3.4汽车消费信贷金融服务融资模式过于单一 (10)4 中国汽车金融服务发展对策研究 (11)4.1改善中国汽车金融服务业发展环境 (11)4.1.1 完善与汽车金融发展密切相关的制度 (11)4.1.2 改善与我国汽车金融服务发展有关的消费环境 (12)4.2强化汽车金融服务机构角色定位，发挥汽车金融公司优势 (13)4.2.1 商业银行在盈利合作中的角色定位 (13)4.2.2 汽车金融公司在盈利合作中的角色定位 (13)4.3拓展我国汽车金融服务的融资模式 (14)4.3.1 向银行贷款融资 (14)4.3.2 发行商业票据和公司债 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)绪论目前，国内汽车产业发展总体形势喜人，但体制性、消费性环境不容乐观，虽然银行、保险公司、制造商、销售商在为有效解决我国汽车市场所面临的窘境付诸了诸多实践，但效果均不佳。
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策摘要：汽车金融是服务于汽车生产、流通、消费全过程的一种金融衍生品，汽车金融服务现已在世界发达国家得到普及，并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。
信用风险管理问题成为我国汽车金融业务风险管理最核心的问题。
本文主要阐述汽车金融服务所面临的信用风险成因，以及汽车信贷风险的管理措施，希望能够对中国汽车金融管理体制的完善有一定的参考意义，期待我国的汽车金融服务能够步入良性健康发展的道路。
关键词：汽车金融服务；消费信贷；信用风险；管理一、我国汽车金融服务业的发展与现状汽车金融服务主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中，由金融机构参与的设计资金融通的基本框架，是一条从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融服务主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁、汽车保险以及售后服务、投资活动等。
汽车金融是汽车产业与金融的结合，它通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。
我国的汽车金融服务仍处于起步阶段，从1998年10月商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷急剧上升，但在中国通过贷款方式销售的汽车仅占整车销售的不到20%，远低于欧美国家60%-80%的比例。
由此可见，中国汽车金融服务业市场发展空间十分巨大。
为规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》，这为我国汽车金融服务的进一步发展创造了良好的法律条件。
中国的汽车消费信贷也开始向专业化和规模化方向发展。
2004年8月，中国首家银监会批准的汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这标志着中国汽车金融服务业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。
截至2009年底，中国汽车金融公司主要有10家，其中3家为中外合资，7家为外商独资。
发展汽车金融服务 促进汽车产业发展的开题报告
发展汽车金融服务促进汽车产业发展的开题报告
一、选题背景
随着我国汽车产业的飞速发展，汽车已经成为人们日常生活中必不可少的交通工具。
目前，我国汽车市场具备丰富的品牌、品质和款式，而随着现代服务业的不断发展，汽车金融服务也成为了支撑汽车产业发展的重要组成部分。
汽车金融服务能够满
足消费者的需求，提升销售额，带动汽车产业的发展，是目前我国汽车产业不可或缺
的一环。
二、研究目的
本文旨在通过对汽车金融服务的研究，分析其在我国汽车产业发展中所起的作用和作为企业发展的关键要素，探究如何进一步优化和创新汽车金融服务，提高汽车产
业的效率和质量，推动我国汽车产业持续快速发展。
三、研究内容
1. 汽车金融服务的概念和发展背景
2. 汽车金融服务在汽车产业中的作用和地位
3. 汽车金融服务的创新和发展趋势分析
4. 如何优化汽车金融服务并促进汽车产业的发展
四、研究方法
本文采用文献资料法、实证调查法、专家访谈法等方法进行研究。
通过对相关文献的搜集、整理和分析，获取汽车金融服务在汽车产业中的作用，深入探讨汽车金融
服务的创新和发展趋势，并通过实证调查和专家访谈法了解目前汽车金融服务的现状
及优化方案。
五、预期成果
通过对汽车金融服务的研究，本文将对汽车产业的发展提出具有可操作性的建议，推动汽车金融服务的进一步创新和优化，提高汽车销售效率，促进汽车产业的快速发展。
中国汽车服务业的发展现状
中国汽车服务业的发展现状
中国汽车服务业的发展现状可以从以下几个方面进行分析：
一、历史发展
中国汽车服务业的发展可以追溯到20世纪80年代，当时汽车服务业主要以汽车修理、保养和销售为主。
随着中国汽车工业的快速发展，汽车服务业也得到了快速发展。
2000年以后，汽车服务业开始向多元化、专业化和品牌化方向发展。
二、行业规模
目前，中国汽车服务业已经成为一个庞大的行业，包括汽车销售、汽车维修、汽车美容、汽车租赁、汽车金融等多个子行业。
根据中国汽车服务业协会发布的数据，2019年全国汽车服务业总产值达到2.6万亿元，同比增长8.7%。
其中，汽车销售、汽车维修、汽车美容、汽车租赁、汽车金融等子行业的产值分别为1.1万亿元、0.8万亿元、0.4万亿元、0.2万亿元和0.1万亿元。
三、市场竞争
中国汽车服务业市场竞争激烈，主要的竞争者包括国内外知名汽车品牌、大型连锁汽车服务企业以及小型汽车服务企业。
其中，国内外知名汽车品牌具有较强的
品牌影响力和市场竞争力；大型连锁汽车服务企业具有规模优势和品牌优势；小型汽车服务企业则具有灵活性和服务质量优势。
四、发展趋势
未来，中国汽车服务业的发展趋势将会更加多元化、专业化和品牌化。
随着汽车智能化和电动化的发展，汽车服务业也将向数字化、智能化和绿色化方向发展。
此外，汽车服务业还将与互联网、大数据、人工智能等新技术融合，推动汽车服务业的创新和升级。
我国汽车服务业的现状及发展趋势
我国汽车服务业的现状及发展趋势近年来，我国汽车产业获得了快速发展，成为了世界第四大汽车生产国，不论是汽车产业的质量，品牌，种类，还是服务等都有了很大的提高。
但面临当前的经济形势我们依然需要对我国汽车产业链的结构进行调整。
现我们将从汽车服务业进行阐述。
一汽车服务业的现状及发展趋势汽车服务所涉及的经营活动范围广泛，从不同的角度可以划分为不同的类型。
按消费过程可以分为：购销服务、使用服务、权益服务、汽车服务范围涉及汽车消费的各个方面，但是各项服务都具有以汽车技术知识为基础，并且还需要相关领域知识为支撑的特点。
汽车服务市场的规模主要取决于汽车保有量。
近几年，因我国汽车保有量的不断增加，车辆更新加快、汽车各种新技术的应用以及国家环保政策的要求，又进一步带动了汽车服务行业的需求，形成了一个潜力巨大的消费市场。
我国汽车服务行业的模式主要有；购销服务、金融服务、保险服务、维修服务。
二存在以下问题从总体上看，目前国内的汽车售后服务，还有许多不尽人意之处，消费者反映较多的问题主要有：维修技术差，服务人员素质低，配件假冒伪劣，收费混乱等。
在整个汽车产业链中，从经营关系上讲，生产，销售，售后服务，应该是一体的，但目前国内许多汽车品牌的生产，销售，售后服务是脱节的。
这种脱节是汽车售后服务不尽人意的根本原因。
尽管近一两年厂家大力推广包括售后服务在内的3S或4S模式的汽车专卖体系，但汽车作为高价值的消费品，其售后服务的投入成本较大。
许多的销售商的经济实力根本做不到3S或4S所要求的售后服务，而目前厂家的目的是扩大销售多卖车。
因此许多的经销商只管卖车，售后服务由厂家指定或特约维修点承担。
经销商和售后服务的脱节使得部分销售商认为售出后服务只是维修点的事，与经销商无关。
消费者在购买产品之后无疑把希望寄托在厂家的售后服务机构上，但厂家与售后服务机构的脱节又使消费者所希望服务质量大大折扣。
在国外已形成了售后服务项目多,零部件、销售、维修和保养“一条龙”服务,而我国则是维修服务单一性;国外服务连锁化、网络化,而中国普遍是单个企业独立经营,并且很不规范。
汽车金融论文：关于促进我国汽车金融事业发展的几点建议
关于促进我国汽车金融事业发展的几点建议当前,我国汽车消费群体发生了明显的变化,车主年龄呈年轻化趋势,“80后”正在成为汽车消费的主体人群。
为此,一些消费者正逐步转变观念,通过汽车金融满足个人需求。
汽车金融作为新的消费方式,特别是汽车租赁业的快速发展,容易得到年轻车主的青睐,汽车金融服务成为更多消费者的理性选择。
1我国汽车金融发展现状1.1跨国汽车企业已经全面布局中国汽车金融业2004年8月18日,上海通用汽车金融有限责任公司正式成立。
这是《汽车金融公司管理办法》实施后我国首家汽车金融公司,标志着中国汽车金融业开始向汽车金融公司主导的专业化方向转换。
随后福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。
跨国公司借助我国服务贸易放开的有利环境,全面布局了中国的汽车金融服务业。
1.2我国汽车金融业务的竞争主体多元化从我国目前汽车信贷的发放主体来看,很长时间以来一直是国有商业银行占主导地位,汽车财务公司占从属地位的格局。
2003年开始允许非银行金融机构开展汽车金融服务业务。
2004年8月18日,上海通用汽车金融有限责任公司的正式成立,标志着中国汽车金融业开始向汽车金融公司主导的专业化方向转换。
又有9家外资汽车金融服务公司相继成立。
2008年6月22日,继9家外资汽车金融公司之后,第一家中国自主品牌与中国本土银行合资的汽车金融公司———奇瑞徽银汽车金融有限公司得到中国银监会的批准正式成立。
200年11月,广汽汇理汽车金融有限公司公司(广汽集团, 50%)也正式成立。
目前我国汽车金融业务的竞争主体,随着市场准入的逐步放开,企业集团财务公司、银行、汽车金融公司纷纷进入汽车金融市场。
当前汽车金融的格局形成了以汽车金融公司、商业银行、财务公司等主体多元化的竞争格局。
1.3汽车金融在我国汽车企业中的地位日显重要据估算,在一辆汽车的整个生命周期所能获取的利润中,销售、金融及售后服务的收入占到62%,只有16%的收入来源于汽车制造,另有22%来源于材料供应等。
我国汽车金融服务业发展研究的开题报告
我国汽车金融服务业发展研究的开题报告【开题报告】题目：我国汽车金融服务业发展研究一、选题背景随着我国汽车市场的不断发展，汽车金融服务业也逐渐成为汽车行业的一部分。
汽车金融服务业包括汽车融资租赁、汽车消费贷款、汽车保险等多种形式，为汽车消费提供了多样化的金融服务方式。
随着汽车金融服务业的逐渐成熟，对其发展规划和政策研究的需求日益增加。
二、研究目的本文旨在通过对我国汽车金融服务业发展的研究，找出其存在的问题及原因，并提出相应的解决方法和建议，切实促进汽车金融服务业的可持续发展。
三、研究内容本文的研究内容主要包括以下几个方面：1.汽车金融服务业发展现状分析。
2.汽车金融服务业存在的问题分析，包括法律政策、金融机构、消费者信用等问题。
3.汽车金融服务业的解决方法及建议，包括优化法律政策、拓宽金融服务渠道、完善消费金融信用体系等。
4.国际汽车金融服务业的对比研究。
四、研究方法本文采用文献资料、案例分析、问卷调查等研究方法，综合分析我国汽车金融服务业的发展现状及问题，提出相应的解决方法和建议。
五、预期成果1.可提供汽车金融服务业的发展现状和问题分析，为相关机构提供参考。
2.提出针对我国汽车金融服务业存在的问题的解决方法和建议。
3.为汽车金融服务业的可持续发展提供参考和建议。
六、论文框架第一章：研究背景与目的第二章：我国汽车金融服务业发展现状分析第三章：汽车金融服务业存在的问题分析第四章：汽车金融服务业的解决方法及建议第五章：国际汽车金融服务业的对比研究第六章：论文总结七、参考文献参考文献中将包括我国和国际汽车金融服务行业的相关文献资料、案例分析、相关政策法规等。
我国汽车金融服务业发展问题研究
车金融 对促 进 国 内汽 车产 业 发 展 的重要 作 用 。对
比并利 用 自回归 模 型 分 析 后 得 出 结 论 ， 车金 融 汽
时期 ， 汽车消费信贷在个别城 市曾达 到了消 费贷
款总 额 的 ３ ％ ， 从 ２０ ０ 但 ０４年 开始汽 车贷 款大 幅下 降 。数据 表 明 ，０４年 ６月底 ， ２０ 汽车 类消 费贷 款 的
从 近年 宏观 经 济 指 标 看 ， 国汽 车 工 业 经 过 我
一
段稳 定 的增 长 期后 ， 目前 已进入 高速 增长 阶段 （ ） 年 １９ ２ ０ ２ ０ ２ ０ ２０ ２ ｏ ２ ０ ９ ９ Ｏ ｏ ｏ １ ｏ２ ｏ ３ ｏ ４ ｏ ５
然结 果 。在 当今 世 界 ， 发展 汽车 金 融 服 务业 已经 成 为主流 趋势 。我 国也应 该 加快 汽 车 金融 服 务业
行 业 的经 济 效 益 也 保 持 了 较 高 的增 长 ， 整 个 工 在
业 中 的 比重 也 不 断 提 高 ， 车 行业 已经 成 为 拉 动 汽
国民经济 持续 、 快速 、 康成 长 的“ 健 火车 头 ” 。
信贷的管理办法》 使汽车金融服务在中国大力发 ，
展 起来 。
如 表 ２所 示 ， １９ 从 ９８～２０ ０２年 ， 随 国 内 汽 伴
表 １ 据 显 示 ， １９ 数 从 ９ ９～２ ０ ０ ３年 ， 国 汽 车 我 产 量 增 长速 度呈 直线 飚 升 的势 头 ， 管２ ０ 年 以 尽 ０３ 车 产销 量 的迅 猛 增 长 ， 车 金 融 的主 营 业 务—— 汽
着 国有商业银行不准介入汽车消费信贷业务的禁
令 正式 解除 。 同年 ， 人行 制定 并 出 台了 《 车消 费 汽
我国汽车金融服务业的发展
至此 ， 打破 了以银 行为 主导的汽车 金融服务模 式 ， 开始初 步建
汽 车制 造商 开 始设 立 金融 机构 对 经销 商 和客 户融 资 ，银 行 也 开始介 入这 一领 域 ， 并 和 汽车 制造商 财 务公 司形成相互 竞
争的局面 。
当一 国人均 Ｇ Ｄ Ｐ达到 ７ ０ ０美元 时 ，便开始进 入汽车消费
时代。 对于 国外发达 国家来说 ， 贷款购车 的比例都在 ７ ０ ％以上 ，
融服 务方式 有 ： 分期 付款零售 、 融资租赁 、 信托租 赁 、 汽车分期 付 款合同 的融 资和再转让 。１ ９ １ ９年 ，美 国通用汽 车设 立通用 汽车票据承兑 公司 ，该 公司专 门承兑或贴现 通用汽车 经销商
集、 信贷运用 、 抵押 贴现 、 金融租赁 ， 以及 相关保 险 、 投资 活动 ，
融 服 务 局 面
关键 词 ： 汽车金融 ； 汽车消费信贷 ； 专业化 汽车金 融公 司
中 图分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ２ 文 献标 志码 ： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ０ — ８ ７ ７ ２ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ５ — ０ ０ ７ ３ — ０ ２
汽车 金融是指与汽车产业相关 的金融 活动 ， 是在汽车研发 设计 、 生产 、 流通 、 消 费等各 个环节 中所涉及 到 的资金 融通方 式、 路径 ， 即资 金在汽 车领域是 如何 流动 的。主要包 括资金筹
要 有三种消费信贷模式 （ 见表 １ ） 。 特点 消费支出比较
表 １
我国的三种消费信贷模式
模式 问客式
我国汽车服务业的现状
我国汽车服务业的现状随着汽车工业的快速发展，汽车服务业作为汽车产业链上的一环，也呈现出快速发展的趋势。
汽车服务业主要包括汽车销售、汽车维修、汽车美容、汽车保险、汽车租赁等业务。
下面将从这几个方面来分析我国汽车服务业的现状。
一、汽车销售我国汽车销售市场呈现出快速增长的态势。
随着国内经济的不断发展和人民生活水平的提高，人们对汽车的需求量越来越大。
汽车销售市场不仅在数量上增长迅速，而且在质量上也有了明显的提升。
现在的消费者不仅汽车的款式和价格，更加注重汽车的质量和服务。
因此，汽车销售企业需要不断提高自身的服务水平，以满足消费者的需求。
二、汽车维修汽车维修是汽车服务中不可或缺的一环。
随着汽车保有量的不断增加，汽车维修市场的需求量也在不断增长。
现在的汽车维修企业不仅需要具备先进的维修设备和技能，还需要提供更加便捷的服务。
例如，一些企业推出了上门维修服务，为消费者提供更加便利的服务体验。
三、汽车美容汽车美容是近年来新兴的汽车服务行业。
随着消费者对汽车外观和内部装饰的要求越来越高，汽车美容市场的需求量也在不断增长。
汽车美容服务主要包括打蜡、镀膜、内饰清洗等项目，这些项目的推出为消费者提供了更加个性化的服务体验。
四、汽车保险汽车保险是汽车服务中非常重要的一环。
随着汽车保有量的不断增加，汽车保险市场的需求量也在不断增长。
现在的汽车保险企业不仅需要提供全面的保险产品，还需要提供更加便捷的理赔服务。
例如，一些企业推出了在线投保和理赔服务，为消费者提供了更加便利的服务体验。
五、汽车租赁汽车租赁是近年来新兴的汽车服务行业。
随着出行方式的不断变化和消费者对出行体验的要求越来越高，汽车租赁市场的需求量也在不断增长。
现在的汽车租赁企业不仅需要提供全面的租赁车型，还需要提供更加便捷的租车服务。
例如，一些企业推出了在线预订和取车服务，为消费者提供了更加便利的服务体验。
我国汽车服务业呈现出快速发展的趋势，各个细分领域都有着不同的特点和发展方向。
中国汽车金融服务业发展的对策研究
中国汽车 金融服 务业 发展 的对 策研 究
杜 志 渊
（ 东北 财经 大学 【 摘 公共 管理学 院 ， 辽宁 大连 １６２ ） １０ ５
要】 在我 国， 汽车金融服 务业是 一个相对独立的新兴金 融行业 ， 汽车金融业的发展 对汽 车业和汽 车消 费起到 了
巨大的推动作用。但是 ， 国汽车金融服 务业的体 制性 、 我 消费性环境还不容乐观。应改善汽车金融服 务业发展环境， 强化汽
ｐｒｆｕ ｎ ｕｅ ｃ ｎａ ｔ ｍｏ ｉ ｎ ｕｓｒ ｄ ａ ｏ ｂｌ ｏ ｓ ｏｏ ｎｄｉ ｆ ｎ ｅ ｏ ｕ ｏ ｂｌ ｉｄ ｔｙａ ｕｔｍｏ ｉｅｃ ｎ ｕｍｐｉｎ．Ｂ ｈｅｓ ｓｅｍ ｄ ｃ ｎｓ ｍｐｔ ｎ ｏ ｕｔｍｏ ｉ ｎａ ｃａ ｅ ｖｃ ｌ ｅ ｎ ｔｏ ｕｔｔ ｙ ｔ ａ ｏ ｕ ｎ ｉ ｆａ ｏ ｂｌ ｆ ｎ ｉ ｓ ｒ ｉｅ ｏ ｅｉ ｌ
其 主要资产 应收账款 为抵 押 向银行借 款 ．从 而增 强 了汽 车经销商 、 车金融机 构 的资金流 动性 。其次 ， 汽 构建汽车 金融服 务信 用体 系 ，可 以有效 地防范道 德风 险和逆向选 择。 内现行 分期付 款购 车的业 务流程 中， 国 个人信用 问题 贯 穿始终 ，操作风 险也主要 体 现在个 人信用风 险的防范
、
改善汽车金融服务业发展环境
１完善与汽 车金融 发展 密切相关 的制 度 ． 目前我 国 已出 台了有 关汽 车 产业 发展 、 金融 、 消费 、
保 险 、 通 安全 等政 策 ， 仍 需进 一 步 完善 相 关政 策 法 交 但 规， 如鼓 励 民资 投 资于 汽 车 服务 领 域 、 建立 和 完 善社 会 信 用体 系、 对信 用管理 立法等 ， 加强 执行力 度 。为有效 并
中国汽车金融业现状及发展
司利润的 ３％～０ ０ ５％。
李
振 新
此外 ， 的汽车 金融公司还有 两种形式 ： 国外 一是由大的银行 、
保险和财团单独或者联合发 起设立 汽车金融公司 ， 二是 以股份 制 形式为主 、 运作灵活的汽车金融服务公 司。
车 消费 ， 国民经济意义不可小觑 。 对 ２ ． 商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位 从发展格局来看 ，我国目前仍处于汽车金慰市场发 展的初期 ，商业银行仍然处于主导地位 ， ％以上的汽车 ８ ０ 贷款仍由商业银行提供 ， 据调查数据显示 ， ０ 年 ８． ２ ７ ９％ ０ ２
的汽车消费贷款由商业银行提供 ，仅有 ６ ％的汽车消费 ． ９
目前国内专业的汽车金融公司发展 刚刚起步 ， 力量还 比较薄弱 ， 其优势目前尚未发挥出来 ， 因其与 汽车厂 商 但 关系密切 、 具有风险专业化控制和管理技术 。 国外汽 根据 车金融市场的发展经验 ， 车金 融公 司将成 为汽车 金融 汽 市场一股强大的力量 。
３汽车金融公 司发展 势头良好 ．
贷 款由汽车金 公司提供。
在经历了多年的起伏之后 ， ２０ 年起 ， 从 ０７ 汽车金融市
由于我国个人征信体系不完善、汽车金融公司业务 场开始回暖。来自中国银监会的消息称 ， 截至 ２０ 年底， ０８
单一、 服务 网络不健全等 问题 的存在 ， 在汽车信 贷市场 ， 中国汽车金融公司总资产达 到 ３ １１ 亿元 ，首次实现 全 ８ ．５
中国汽车销量已突破千万大关， 汽车正走进千家万户， 汽车产业
已经成 为一个新的经济增长点 。
目前我国汽车贷 款比例低 于 ２ ％， ０ 在低 潮期 ， 贷款 比例 甚至 在 １％以下 （０ ６ ３８ ２０ ０ ２ ０ 年 ．％，０ ７年 ７４ ， 远低于 国际平均水 ．％）远
关于促进我国汽车金融事业发展的几点建议
口 胡卫 国
当前 ，我 国汽 车消 费群 体发 生
了明 显的变 化 ，车主 年 龄呈 年轻 化
车金 融服 务成 为 更 多消 费者 的理 性
选择 。
这 是 《 车 金 融 公 司管 理 办 法 》 汽 实
施 后我 国 首家 汽 车 金 融 公 司 ， 志 标
题 分 析
２ １ 当前 我 国汽 车 消 费信 贷 缺 乏 ．
融服务体系对于促进汽车企业资金 效率提 高 ，实现汽车 生产和 销售 资 金的 分离具 有重大作 用 。对 于汽车
企业集 团财 务公司来说 ，开 展汽车 金 融服 务 ，可 以进 一步 完善 汽车企 业 集团财 务公司 为本集 团提供 金融
只有 １％ 的收入 来 源 于 汽车 制造 ， ６ 另有 ２ ％ 来 源 于 材 料 供 应 等 。在 ２
限制 ；对 外包业 务增加 了监管 要 求 ，规定 汽车 金融公 司如有 业 务外
包需 要 ，应 制定 与业 务外包 相关 的
政 策和 管理 制度 ；汽车 金融 公司签
国外 对汽车 消费信 贷一般 都有
正式 成立 ，标 志 着 中国汽 车金 融业
奇瑞 徽银 汽车 金融 有限 公 司得到 中
国 银 监 会 的 批 准 正 式 成 立 。２０ ０９ 年１ １月 ，广 汽 汇理 汽 车 金 融 有 限
公 司 公 司 （ 汽 集 团 ，５ ％ ） 也 广 ０ 正式 成 立 。 目前 我 国汽车 金融业 务
署业务外 包协 议前 ，应 向注册地 中 国银监 会派 出机 构报 告业 务外 包协 议 的主要 风险及 相应 的风 险规避措
旆。
明确的规定 ，或 者是对消费信贷／ 分 期 付款制定 了相 应的 法律 。如 日 本 有专 门的 《 期 付款 售 法 》 分 ，新 西兰 １７ ９ １年 颁 布 了 《 分期 付款 销
我国汽车金融公司发展现状及对策
附加服务
针 各 牌制 对 品 定无
表 １ 汽车金融公司和商业银行风险控制方面比较
汽车金融公司 商业银行
不需贷款购车者提供任何担保， 只要有 需要提供户口本、 房产证等资料， 通常还 手续 固定职业 和居所 、 定的收入及还款 能 需 以房屋做抵押 ，并找担保 公司担保， 稳 缴 力， 个人信用良好即可。 纳保证金及手续费。
对汽车金融 公司的发展起 国提供汽车 融资租赁服务 的机 构很 多， 包 个 人信用体系 ， 括商业银行 、 汽车金融公司、 信贷联盟 、 信 着至关 重要 的作用 。 只有建立起 良好的社
美国的汽车金融公司都采 应收账款质押 向银行贷款 ， 一方面保证 了 同业拆借 资金难 以解决其 长期 资金运用 着 一定的风 险。化 的手段建 立风 险管理与评 估体 汽车 金融公 司在 不影响业务 扩张 的同时 要 融资 方式仍然 是 向银行 申请批 发性贷 系。 目前， 国汽车金融公司风险管理的 能获得外部资金的支 持； 我 另一方面商业银
金融服 务具有广大客户 群的零售 银行业
务， 因此适合 以储蓄方式吸 收资金 ； 从另
一
四、 我国汽车金融公司发展对策 （ ） 一 建立健全信用体 系． 健全我国的
１市场准入 条件 高、 、 服务机构少 。美
方面看， 由于购 车储蓄是和贷款购车这 特定交易紧密联系在一起的， 并不具有 意义上的存款支付风险。因此， 这种存
我国汽车金融公司 的融 日常的流 动资金贷款 。在销售环节 ， 汽车 汽车市场行情 ， 能够较准确 地对贷款客 体 境外借款。 目前 ，
汽车贷款和银 融资机构 对消 费者提供 多种 方式 的融资 做 出专业化的价值评估和风 险评估 ， 在处 资主要依靠股 东存款转让、
发展我国汽车金融业的思考
发展我国汽车金融业的思考◆郭 焱 中国建设银行陕西省分行 【摘 要】汽车金融主要是在汽车的生产、流通、购买与消费环节中的金融活动,本文论述了汽车金融产业的内涵,指出了我国汽车金融服务中存在的问题并提出了完善我国汽车金融服务体系的对策。
【关键词】汽车金融 金融产品 汽车工业 一、汽车金融的内涵汽车金融是汽车业与金融业互动的结果。
从发达国家实践看,汽车金融通常是指汽车销售过程中对消费者或经销商所提供的融资及其他金融服务,包括对经销商的库存融资和对用户的消费信贷及融资租赁等。
在成熟的汽车工业国家,汽车金融(Mot or Vehicle Financing)大约可分为以下几种形式:分期付款(Hire Purchase)、租借购买(Lease Purchase)、合约购买(Contract Purchase)、合约租赁(Contract Hire)、融资租赁(Finance Lease)、个人合约购买计划(Pers onal Contract Purchase Plan,PCP)等,以及有关汽车保险服务和衍生金融服务如证券化、票据融资交易等。
汽车金融是用于描绘金融资金在汽车生产、流通、消费的环节的融通方式与路径,即资金在汽车领域是如何流动的。
它是金融资金在融通中对燕利模式、融资结构、信用管理、金融产品的调动与采用,汽车金融是汽车金融机构(资金供应者)应用汽车金融工具(融通媒介),通过汽车金融市场(融通场所)向汽车供应者及汽车需求者提供资金服务的过程。
汽车金融应该包括:汽车消费信贷融资问题,汽车生产、销售企业资金融通问题,汽车金融创新与衍生等金融工程问题,汽车产业的金融化问题,汽车金融的产业化问题。
汽车金融在本质上是一种产业金融.产业金融,是在现代金融体系趋向综合化的过程中出现的依托并能够有效促进特定产业发展的金融活动总称。
可以说,汽车金融是汽车产业经济社会化大生产的必然产物.汽车产业是汽车金融存在和发展的产业载体.汽车产业源于科技创新的生产率上升,保证了汽车金融独立运作的盈利条件。
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一是小型企业经营者自身素质的提高。 有效的形式是加强 对企业经营者的培训，开展以现代企业管理为中心内容的素质
教育，乃至组织到发达国家考察，开拓视野，转变观念，学习经 验，提高管理水平。 事实上，近些年来，建设部人力资源开发中 心就此做了大量的卓有成效的工作，实践证明这是一条最根本 的事倍功半的路子。
的发展。
（下转 117 页）
收稿日期：2013-02-20 作者简介：李婷婷（1992-），女，浙江台州人，学生，从事金融学研究。
CHINESE & FOREIGN ENTREPRENEURS
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【企业战略】 Ａrticle-Ｂrand Strategy
2013 年 第 3 期（总第 417 期） 上
立了银行、汽车金融公司、财务公司相互竞争的格局。
三、我国汽车金融服务业未来发展
截至 2012 年 12 月，上汽通用汽车金融公司业务范围已
扩展至全国 30 个省 300 多个城市， 为逾百万汽车消费者提
供了全方位的汽车金融服务。 同时，丰田汽车金融（中国）有
限公司、沃尔沃汽车金融（中国）有限公司等都 取得 了长足
式、路径，即资金在汽车领域是如何流动的。 主要包括资金筹 汽车票据承兑公司， 该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商
集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动， 的应收账款票据。 由于设立了专门的汽车金融服务机构，分离
它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。
了汽车制造和销售环节的资金，使得汽车销售空前增长，适应
慧、艰辛和诚信经营出来的，知名品牌是靠千锤百炼打造出来 的。 要成就一番事业必须要有高瞻远瞩的战略眼光和坚忍不 拔的意志品质。 靠投机取巧的侥幸心理办企业，企业难免短命 危机。
综上所述，由于小型企业管理者的经营理念、经营方式、经 营战略等方面存在着诸多问题，与现代经济的不相适应，已经 严重制约着小型企业这一群体的生存和发展。 特别应该看到， 当今世界经济，已经发展到由新技术革命推动和经济全球化为 特征的新经济时代，知识经济的出现及其知识、技术、人才的资 本化，改变了长期以来工业经济社会以货币资本在社会经济生 活中的一元性。 随着知识产权的商品化，企业的发展已不单单 取决于资本的多寡，人才在经济活动中的身价扶摇直上，技术 专家和职业经理人被赋予了“人才资本”的理念。
融服务公司、银行信贷联盟、信托公司等。 它们提供的服务 车集团财务公司以及其他非银行金融机构。 与此相对应的，主
贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等过程。 主要金 要有三种消费信贷模式（见表 1）。
表1
我国的三种消费信贷模式
模式
合作构成
主导地位
合作方式
特点
消费支出比较
信用调查由经销商完成，保险公司 经销商直接面对客户，并集销售服务、资 1.银行利息
117 CHINESE & FOREIGN ENTREPRENEURS
我国当前汽车金融公司的 SWOT 分析如下：
劣势
内部条件
能够提供专业化服务
规模小、融资方式少、利率高
靠近购车群体，易于把握客户需求
组织结构不完善
机会
威胁
外部条件
国家相关政策估计 消费者正在逐步接受贷款消费
消费习惯问题 货币政策的趋紧
国外成功经验可供借鉴
恰恰相反，商业银行汽车信贷服务具有规模大、资本雄 厚、利率低的优点，但其非专业性以及难以实现汽车金融服 务业的规模经济与范围经济阻碍了其发展道路。 由此带来 的不良资产问题、机构管理冗杂成为其竞争的弊端。 所以我 国目前以商业银行为主导的汽车金融模式必将会实现向专 业化服务公司主导的模式转变。 其中，在银行控股公司下通 过设立汽车金融服务子公司独立开展汽车金融服务、 加强 商业银行与专业汽车金融公司合作的方式在我国得到了实 践并取得了一定的成绩。 如奇瑞与徽商银行成立的奇瑞徽 银汽车金融有限公司、 一汽与吉林银行合资成立汽车金融 公司等等。
关键词：汽车金融；汽车消费信贷；专业化汽车金融公司 中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）05-0073-02
汽车金融是指与汽车产业相关的金融活动，是在汽车研发 融服务方式有：分期付款零售、融资租赁、信托租赁、汽车分期
设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通方 付款合同的融资和再转让。 1919 年， 美国通用汽车设立通用
总之，我国未来汽车金融服务业发展将呈现出以专业汽车 金融公司为导向、银行、担保公司百花齐放的汽车金融服务局
国内信用体系不完善
面。 但专业汽车金融公司想要站稳主导地位必须认清自身的优 势、他利好机会，积极调整本企业的发展战略，逐步走向壮大，走 向国际化。
间客式 银行＋保险＋经销商 经销商 提供保证保险，经销商提供连带责 信审查、保险代理于一身，由于承担了连 2.保证保险
任保险
带责任，因此经销商能够决定是否放贷 3.经销商分期贷款服务费
直客式
银行＋律师事务所＋保 银行
险公司＋经销商
保险公司提供保证保险，律师事务 银行直接面对客户，并决定是否放贷
所负责信用管理
【财经评论】 Financial Review
2013 年 第 3 期（总第 417 期） 上
我国汽车金融服务业的发展
李婷婷
（西安交通大学 经济与金融学院，西安 710061）
摘 要：我国汽车金融服务业起步较晚，现仍处于萌芽阶段，远远落后于西方发达国家。 相比于其全方位的汽车消费 金融服务，我国主要在消费信贷上有所发展。 1995 年开始金融与汽车业的首次接触，之后于 2004 年成立了第一家专业化 汽车金融服务公司。 未来汽车金融服务业发展将呈现出以专业汽车金融公司为导向，银行、担保公司百花齐放的汽车金 融服务局面。
汽车金融早已在多年的市场考验中发展壮大。 截至 2006 年，全 球 41 个国家有 38.2%的用户是通过贷款买车的， 汽车金融公
二、我国汽车金融服务业
司已经成为汽车公司重要的利润来源之一。
在我国，汽车金融服务业仍处于萌芽阶段，其主要内容是
以美国为例，从事汽车金融服务的机构主要包括汽车金 汽车消费信贷业务，该业务的主体主要涉及银行、汽车经销、汽
（责任编辑：陈丽敏）
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
（上接 73 页） 从国外的经验来看，大多数专业汽车金融服务公司都实现
了规模经济与范围经济。 像美国的通用汽车金融公司、福特汽 表2
优势
车信贷公司，客户有上千万，资产也达到了一两千亿美元。 它们 的业务范围涵盖了与汽车消费有关的所有服务范围。
参考文献： [1] 谢平.汽车金融服务业中的规模经济与范围经济[J].中国金融
2003，（10）. [2] 吴正光.汽车金融服务体系的国际比较及对我国的启示[J].国
际金融研究，2004，（10）. [3] 赵娟，程军.我国汽车金融服务发展与对策分析[J].上海汽车，
2007，（2）. （责任编辑：辛美玉）
一、国外汽车金融服务业
了汽车进入大批量生产体制后的发展要求。 此后，一些大的 汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资， 银行
当一国人均 GDP 达到 700 美元时， 便开始进入汽车消费 也开始介入这一领域，并和汽车制造商财务公司形成相互竞
时代。 对于国外发达国家来说，贷款购车的比例都在 70%以上， 争的局面。
1.银行利息 2.保证保险 3.代理费
汽车集团 银行＋汽车集团
主导式
由汽车集团对贷款进行全程担保 银行将其“汽车信贷”零售业务批发给
汽车集团
银行利息
并负责贷前、贷中、贷后的信用管理 汽车集团，由汽车集团直接面对客户
最早在我国提供汽车金融服务的是银行而非汽车金融公 司。1995 年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷 款消费，开始了银行业和汽车业的第一次亲密接触。 2004 年 8 月 18 日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，这是《汽 车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司，标志着 中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期 转换。 随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。 至此，打破了以银行为主导的汽车金融服务模式，开始初步建
二是走企业体制创新和制度创新之路。 探索与完善“我投 资、你创业”的经营管理模式尤为值得关注。 在资本一元函数型 经济形态里，出现了“谁出钱谁当权”、“谁出资谁管理”，而在以 知识经济为主导的新经济时代，出资者不一定是经营者。 由出 资人全额出资持小股、由未出资的项目创意人和管理技术专家 持大股并主导企业，是当今国际社会一种全新的做法，很值得 效仿。 随着知识要素作用的日益增长，已出现了强化经理人权 威和权限的总裁制、独立董事制等模式，实行决策权和经营权 分离，剥离了产权所有者对企业日常经营权，却保留了其对公 司所有重大问题的最高或最终决策权。 加快对小型企业特别是 对民营企业的现代企业制度改造，也是发展我国现代经济当务 之急的一件大事。