电子支付方式的发展现状

电子支付方式的发展现状

何宝宏

（信息产业部电信传输研究所）

摘要：电子支付是电子商务的重要组成部分。本文对现有的电子支付方式及其相关协议进行了分类介绍，并对其发展前景做了探讨和展望。

关键词：电子支付电子货币

在因特网上做电子商务，支付方式可以是在线的电子支付（“一网通”等）；也可以采用离线的传统支付方式“网上贸易，网下结算”，如邮政、电传采用的方式。传统支付方式的优点是人们比较熟悉，感觉安全；缺点是效率低下，使电子商务失去了快捷的特点。因此，使用电子支付是电子商务走向成功的关键因素。

现有的电子支付方式是从现实世界物理介质的支付方式发展演变来的。人类最早的贸易方式是易货贸易，这种交易方式非常快，但很复杂，也很难对商品的价值进行统一的评估。于是出现了贸易媒介——代币，像宝石、贝壳、贵重金属以及后来的硬币和纸币等。代币的进一步发展使其与自身的价值越来越分离，抽象成符号（notational）货币，比如支票，但符号货币仍然与存贮在别的地方的真正价值相关联。接下来又发展了信用卡系统，这时在进行贸易时，可能连存贮在别的什么地方的价值都不用依赖了。现今蓬勃发展的电子支付方式，将货币的形式又提升到了一个新的高度，从物理介质的货币进入到虚拟的电子世界。

一、电子支付协议分类

对于电子支付协议应该包含哪些主要内容，目前还没有一个比较一致的看法和做法。有些电子支付协议（比如安全交易协议SET），包含的内容远比“支付”要广，把很多与支付相关的电子商务活动都包含在了里面，如开据发票、折扣、证书等。而有些电子支付协议（比如Modex）包含的内容却非常“单纯”，是真正意义上的电子形式的货币，使用方法与现实世界中的货币几乎没有区别。

目前对电子支付协议的分类方法有多种。比如，有些根据支付协议所包含的内容，把协议划分为“纯”支付协议（比如Modex，DigiCash）和综合支付协议（比如SET）；有些根据支付时是否需要中介机构（比如电子银行）的参与，把支付协议划分为三方支付协议（SET）和两方支付协议（SSL，电子现金）；有些根据传输方式，把支付协议划分为信用卡、借记卡、电子支票和电子现金等；还有的根据每笔交易的支付方式，把协议划分为按笔结算（使用信用卡和电子现金）和记帐方式（借记／货卡、订购）。本文根据支付流传递的是指令还是电子货币，而将支付协议划分为两大类：类似于支付指令的支付系统和类似于数字货币转拨的支付系统。

1．类似于支付指令的系统

支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他／她指示金融中介机构替他／她转拨货币。如果把这类系统和现有的“离线”方式的支付系统相比较，包括的一些例子有：电子资金转拨（EFT），直接存款（directdeposit）以及使用POS（point－of－service）终端的借记／信用卡交易。需要指出的是，这类系统不是要创造一种革命性的新型支付方式，而是倾向于对现有支付基础设施和手段（比如

ACH和信用卡网络）进行改进与加强。可以把这样的支付系统再细分为两类：终止于普通银行转拨的指令和使用信用卡支付。（1）银行转拨

·银行因特网支付系统（BIPS）：由财政业务技术协会（FSTC）资助下开发的，BIPS 为银行的服务器提供了一种协议和安全规范，使银行的客户可以在因特网上启动支付。一种典型的过程流，可以是某银行的客户发送一条支付请求指令给银行，该银行利用现有的银行支付处理系统审核请求和处理支付。

·FSTC倡导的电子支票（eCheck）：eCheck是一种纸质支票的替代品。在纸质支票手写签名的地方，电子支票自动审核和确认数字签名。eCheck嵌在一个安全电子文件中，其内容包括有关支票的用户自定义数据以及在纸质支票上可以见到的信息，比如被支付方姓名、支付方帐户信息、款额和日期等。

·开放金融交换（OFX）：OFX是一种在客户和金融机构以及其他服务供应商之间，交换金融数据和指令的框架。它可以让商家无须通过中介机构而直接与客户连接在一起。该标准适用于零售金融服务业，也适用于帐单支付和陈述（presentat ion ）。

·金融电子数据交换（FEDI）：FEDI是一种以标准化的格式在银行与银行的企业客户计算机应用之间交换信息的方式。因此，FEDI标准严格应用在B—B的交易中。

（2）信用卡

信用卡协议是目前电子商务中使用最多的电子支付协议。

·安全电子交易（SET）：SET协议是由Visa和MasterCard联合开发的一种开放性标准。SET系统可以让持卡人在开放网络上发送安全的支付指令和获取认证信息。SET协议设计得很安全，它已经成为事实上的工业标准。但也带来了过于复杂、速度慢、实现成本高等问题。

·基于HTTP／SSL的信用卡：它代表了因特网商家使用信用卡的典型方式：使用SSL 作为安全会话，保护和防止因特网其他用户获取信用卡帐号。用户以明文方式在HTML页上输入他们的信用卡号，该卡号将被用加过密的SSL会话发送给商家的服务器。商家和服务供应商提供的此类支付方式的实现方案不尽相同。不通过第三方支付，是SSL的优点，也是它的缺点。

2．类似于电子货币转拨的系统

电子货币转拨（EFT）是一种授权给消费者，可以从银行帐户或信用卡中提取一定量的电子货币，并把电子货币保存在一张卡（比如智能卡）或是硬件中某部分（比如一台PC 或个人数字助理PDA）的支付机制。一旦消费者拥有电子“货币”，他／她就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方，如消费者、银行或供应商。也可以把这样的系统再划分为两类：依靠智能卡提供安全和其它特征的系统，以及严格基于软件的电子现金系统。另外，对于那些款额特别小的电子商务交易（比如用户浏览一个收费网页），需要一种特殊的成本很低的电子支付策略，这就是所谓的“小额支付（micropayment）”协议。

（1）智能卡

·Modex：Modex用一张智能卡存贮电子现金，用和现金一样的支付方式购物和享受服务。Modex现金可以通过电话线和计算机网在Modex的钱包之间发送和接收。每次使用该卡时，卡上的芯片产生一个唯一的“数字签名”，以保证该卡是真实的，以及辨别该卡为谁支付。因此相当安全。

·EMV’96：由Europay，MasterCard和Visa（EMV）开发的私有规范，用嵌入了集成电路的卡实现支付。EMV’96是采用智能卡技术的信用卡和借记卡应用的全部规范的集合。这些规范提供了信用卡从磁条向芯片技术转移的框架，从而可以减少欺诈和改善信用风险的管理。

·Multos：1997年由Maosco协会（发起者为Mondex等工业界领袖）提出的一种更成熟的多用途智能卡技术，与EMV兼容。Mutos对应用的生命周期提供了一种审核策略，包括安全下载、存贮和删除。芯片制造商东芝、西门子以及摩拖罗拉正在生产此类产品，而