影响财产保险需求因素的实证分析【文献综述】

文献综述

影响财产保险需求因素的实证分析

在现代经济中，保险市场与银行市场、证券市场一起构建了现代的金融市场体系。保险市场所具有的各项功能，使其在经济社会中发挥了不可替代的重要作用。但相比银行业和证券业，保险业明显存在规模小、地位低、竞争不充分、市场不成熟等缺陷。因此，对保险市场的研究，尤其是对扩大保险需求的研究显得尤为重要。而又有研究表明，有关财产保险需求因素的实证研究数量和质量都远低于人身保险需求。除了人们对于财产保险需求的了解要低于人身保险需求之外，财产保险需求的实证研究还面临着影响因素定性困难，相关数据收集不易以及模拟效果差等问题。但是，仍然有一些国内外学者对其进行了研

究，主要体现在以下两个方面：

1国外研究动态

Szpiro(1986)研究投保人保险意愿对保险的影响，证明在理论上，一个人越厌恶风险，其购买保险产品的意愿越高，支付的保费也越多。Beenstoek，Diekinson和Khajuria (1988)采用45个国家1981年的截面数据进行研究，发现财产保险保费支出与经济发展存在正向相关关系。Outreville(1990)采用55个发展中国家1983年(部分1984年数据)的截面数据对财产保险需求因素进行研究，结果表明财产保险需求与经济发展、金融发展均呈正相关关系。Skipper(1999)对有关经济增长与寿险和非寿险需求关系的文献进行了归纳，提出经济增长是保险需求最重要的因素。Browne，Chung和Frees(2000)利用1987年——1993年经合组织各国家的面板数据考察了机动车辆险和一般责任险的需求，结果发现两者与经济发展正相关，与财富水平负相关，与法律体系健全正相关。Esho，Kirievsky，Ward和Zurbruegg(2004)对1984年——1998年不同法系国家的面板数据进行研究，发现财产所有权保护、风险厌恶程度、损失概率都与财产保险需求正相关。

2国内研究动态

国内也有少数学者对财产保险需求进行了实证研究。从总体上，即同时对财产保险和人身保险需求进行实证研究的有：杨霞(2005)、徐为山和吴坚隽(2006)、高永标(2007)、刘仁伍(2008)、李辉(2009)、谢云和程细玉(2010)等，他们使用有关数据，分别用多元回归方法分析了经济增长、价格、收入、通货膨胀、产品创新、市场经济发展程度等因素对保险需求的影响。

单独针对财产保险来研究需求因素的文献有：

2.1单个影响因素分析

武汉大学课题组(2005)对1980~2004年财产保险的相关数据进行统计分析，结果表明中国财产保险需求与GDP、固定资产投资呈正相关关系。徐为山、吴坚隽(2006)对全球78个国家和地区1991~2003年财产保险的边际消费倾向进行分析，研究发现，不同收入群体的边际保险消费倾向呈现“倒U 型”分布特征。陈晓毅(2007)利用2001~2005年全国31个省市的相关数据，就收入水平对保险需求的影响进行分析，并分别比较了在东、中、西部三个地区的不同影响。江才、叶小兰(2008)研究发现，税收优惠对财产保险需求的扩大有积极作用。王珺、高峰(2008)采用国内汽车险市场的微观数据对拓展模型进行了实证研究，结果显示车险投保人的个人财富与其保险需求之间存在着显著的正相关关系。孙祁祥、郑伟、锁凌燕、何小伟(2010)证明，一国的保险发展水平与该国的市场经济发展程度存在显著的正相关关系。

2.2 多个影响因素分析

赵桂芹(2006)探讨了经济发展、保险消费意识、损失可能性、价格以及市场竞争程度等因素对财产保险保费收入的影响，结果发现，经济发展因素、保险消费意识和市场竞争程度对财产保险消费有较显著的正向影响，而损失可能性因素对财产保险消费的影响为正但不甚显著。刘荣茂、郑婷婷(2007)利用1985~2005年的时间序列数据，以江苏财产保险市场为特定区域，尝试性地对影响财产保险需求的主要因素进行实证分析。结果表明：投保人的保险意识水平、收入状况、固定资产投资额以及市场竞争对财产保险需求都存在明显的正相关关系，而保险价格的变动对保费收入的作用不显著。李毅(2008)研究发现，对于湖北财产保险需求而言，GDP的增长是重要源泉，固定资产投资的增加是外在动力，补偿功能的实现是主要保证。钟诚(2009)认为，收入(财富)水平、固定资产投资、保险意识、经济补偿功能是影响财产保险需求的主要因素，并研究证明，这四项内容均与财产保险需求呈正相关关系。

比较以上国内文献，我们可以看出，研究者所选取的因变量基本一致，即用财产保险保费收入来衡量财产保险的需求情况，而自变量的选取，起初考虑因素较少较单一，之后逐渐兼顾多个因素的影响并且进行综合评价。

3总结

从国内外学者的研究可以发现，虽然他们从不同角度探讨了影响财产保险需求的因素，但大部分研究都是基于国家甚至是国际层面的宏观数据，利用财产保险需求理论和实证模型，对某一地区财产保险需求进行研究的文献却不多，而对于国内经济较为发达的宁波市，财产保险需求的研究更是一片空白。宁波市作为保费收入在全国占比较大的市区，在全国保险事业的发展中具有举足轻重的作用。因此，全面、系统地研究影响宁波市财产保险需求的因素，对于扩大宁波市财产保险市场的需求，发展宁波市保险事业，进而推动我国保险事业的发展具有重大的理论与实践价值。

参考文献

[1]谢云，程细玉．我国保险需求的影响因素分析[J]．保险职业学院学报，2010(3)．

[2]孙祁祥，郑伟，锁凌燕，何小伟．市场经济对保险业发展的影响：理论分析与经验证据[J]．金融研究，2010(2)．

[3]李辉．我国保险需求的实证分析[D]．首都经济贸易大学，2009．

[4]钟诚．财产保险需求因素之实证研究：以安徽省为例[J]．保险职业学院学报，2009（12）．

[5]谢宪．宁波保险业发展报告 [M]．宁波出版社，2008．

[6]刘仁伍．中国保险业：现状与发展[M]．社会科学文献出版社，2008．

[7]江才，叶小兰．税收优惠制度对商业健康保险需求的影响[J]．金融与经济，

2008(11)．

[8]王珺，高峰．保险需求悖论的解释——来自中国汽车险市场的实证研究[J]．南开管理评论，2008(5)．

[9]李毅．湖北财产保险需求实证研究[J]．保险研究，2008(1)．

[10]高永标．我国保险需求决定因素的实证分析[D]．对外经济贸易大学，2007．

[11]樊丽淑．计量经济学[M]．浙江大学出版社，2007．

[12]陈晓毅．收入水平对保险需求的影响研究[J]．现代商贸工业，2007(12)．

[13]刘荣茂，郑婷婷．影响财产保险需求因素的实证分析——以江苏财产保险市场为例[J]．湖南财经高等专科学校学报，2007(12)．

[14]赵桂芹．非寿险需求、经济发展与损失可能性：来自1997~2003年31个省(市)的实证分析[J]．预测，2006(3)．

[15]徐为山，吴坚隽．经济增长对保险需求的引致效应：基于面板数据的分析[J]．财经研究，2006(2)．