【word】 财产保险公司意外险和健康险发展策略研究

财产保险公司意外险和健康险发展策略研

究

商视

财产保险公司意外险和健康险发展策略研究

晁晓新

(永诚财产保险股份有限公司,上海200120)

摘要:推进财产保险公司险种结构调整是保监会近几年来一直倡导的经营思路,财产险行业应大力发展意外险和健

康险等非车险业务,推进险种结构调整,为全行业的扭亏增盈作出贡献.

关键词:财产保险公司;险种结构;意健险

财产险险种结构调整关系到整个财产险行业的持续,健康

和稳定的发展.截至2010年底车险业务平均占比仍高达70%

以上,短期意外险和健康险占比不到5%.

一

,意健险的经营特性

1.效益型业务.从近几年产险行业发展总体情况来看,车

险行业连年承保巨亏,而意健险总体为效益型险种.从表一所

示可以看出,行业意健险总体赔付率明显低于车险,并且经营

效益较高的公司其意健险占比均较高.因此,将财产保险公司

意健险做强做大,对于调整险种结构,改善经营结果具有重要的作用.

2.业务经营稳定.与财产险相比,意健险的保险金额一般

较低,风险更趋于均质化,也更为分散,受自然灾害等巨灾的影响较小,发生巨额损失的可能性也较小,经营风险相对容易掌控.因此,意健险的经营策略就是需要在把握质量的前提下做大业务规模,即”效益险种上规模”.

二,发展意健险的几个认识误区

要制定清晰,科学的意健险发展战略和措施,首先必须廓

清几个长期以来困扰意健险方面的认识误区:

1.误区一:险种结构调整必要性不大,车险做好了一样可(4)保险行业内部,保险行业和医疗卫生行业,社保机构

之间没有建立起有效的数据共享机制.

3.医疗风险控制能力有待提高.我国医疗资源分布严重

不均,保险公司与病源充足的大医院谈判能力有限,很难建立可以影响医院医疗行为和医药费用的深层次合作机制.保险公司主要依靠被保险人的医疗单据进行理赔,没有实现对医院的直接供款,没有形成风险共担,利益共享”的利益联

系纽带,难以介入医疗服务过程,难以控制医疗费用.保险

公司还没有一个覆盖广,效率高,可控制的合作医院网络.

近年来,个别保险公司也在尝试收购医院的股权,,通过资

本纽带加强对医院的控制,但效果尚不明显.

4.市场竞争仍需进一步规范.目前,几乎所有的财产

保险和人寿保险公司均在经营健康保险业务.部分市场主

体采取低价竞争策略,把健康保险业务作为敲门砖,使得

市场费率无法真实反映业务成本.粗放竞争导致消费者对

健康保险多样化的保障需求没有得到充分满足.专业健康

?

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以有赢利.

这是一种似是而非的理论.首先,从市场总体来看,包括

平安,人保,太保等大公司,车险大多多处于承保亏损的境地.

而造成车险亏损的原因是多方面的,一是各公司内部管理的疏漏;二是市场方面的原因,而实践已经证明要真正,彻底地扭

转车险行业的亏损局面绝非一Et之功.调整险种结构不是为结构而调结构,而是提高经营效益的必由之路.其次,车险内部

也有效益型业务,要改变车险经营状况也必须对车险内部结构进行调整,剔除效益差,成本高,管理难度大的业务,对效益

差的渠道及机构要进行压缩,这就必然需要降低行业车险业务相对占比.最后,车险占比过大,公司将面临较大的经营风险,

不利于稳健经营.

2.误区二:意健险虽然赔付率较低,但是销售及管理费用

较高,所以其综合成本率不一定低于车险.

是用较高的销售费用做高质量的业务还是用较低的销售费

用做低质量的业务?表面看起来没有多大区别,只要控制综合成本率就好了.但实际上其效果是完全不同的.低质量的业务虽然销售费用较低,但后期的管理和维护成本会较高,赔付率较高.因此,并不一定能有效控制综合成本率同时理赔纠纷

保险公司缺乏专属的经营领域,面临夹缝中求生存的困境, 市场拓展难度很大.目前,专业健康保险公司在我国还没

有成熟的经营模式可供借鉴,仍处于探索阶段,经营难度

较大.

5.政府政策支持有待完善.由于健康保险在服务民生保

障方面具有重要作用,一般国家都会对健康保险的发展出台一

些特殊的扶持政策,但目前我国对企业和个人购买商业健

康保险的税收优惠政策还需进一步完善.此外,与新医改方

案相配套的政策措施还不够完善.

健康保险的发展关系亿万人民的健康,关系千家万户的

幸福,是解决基本民生问题的重要机制.近年来,随着我国

向长寿社会转型,健康问题越来越受到人们的重视.

天道酬勤,虎啸今朝.中国人保健康包头公司致力于促

进全市人民健康生活,着力完善民生保障,不断提升医疗服

务和各项和谐社会的能力,落实国家政府号召,敢于创新,

共刨奇迹,把党和人民交给我们的历史使命完成好.

较多,甚至可能会影响公司的声誉和形象.所以,市场上优秀

的公司往往会定位于高端客户和优质业务,而不是走低端路线. 当然,具体业务仍然取决于综合成本率核算结果

3.误区三:意健险产品市场同质化程度很高,照搬市场上

其他公司的就可以了,公司没有必要大量投入进行产品研发. 这也是一种完全错误的概念.首先,如果总是照搬市场

上其他公司产品就会永远落后于市场,永远谈不上创新,同

时也无法适应不断变化的业务需求;其次是条款可以照搬,

但产品经营所需要的更多的管理,服务,销售和培训体系等

等是难以照搬的;最后,从发展趋势来看,监管部门对于产

品监管和产品保护是越来越强,加强产险公司自身产品研发

能力是大势所趋.

三,发展意健险的具体措施及建议

近几年来产险行业险种结构调整缓慢的重要原因是还没有

充分认识到险种结构调整的紧迫性,同时险种结构调整基本停留在政策层面,而缺乏具体的销售费用,考核,激励及管理举措. 因此,调整险种结构必须从以下几个方面入手:

1.深刻认识大力发展意健险,推进险种结构调整的必要性

和紧迫性

大力发展意健险,对于产险公司提高经营效益,防范化解

经营风险,保持可持续增长及实现集团化发展战略都具有非常重要的战略意义.随着时间的推移,现有的市场会逐渐被更多

的竞争主体所瓜分,产险公司发展意健险,调整险种结构的空