最新小额贷款公司及其运作模式

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• 一、中小民营企业和个体工商户对于小额信贷的 需求 • 为快速提升城市影响力，客观上要求注重中小民 营企业和个体工商户的发展。因为，以民营企业 和个体工商户为主体的中小企业，是建立和完善 社会主义市场经济体制的经济基础。中小民营企 业和个体工商户的发展有利于造就一支庞大的企 业家队伍，也有利于推动城市化的进程和“三农” 问题的解决。
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• 目前我国基层地区普遍存在产业结构不够优化， 非公经济、中小企业发展滞后，科技创新能力不 足，生态建设基础薄弱，节能环保力度不够等问 题。改善上述问题需要政府及金融机构的大量资 金支持。现有金融机构由于贷款审批制度繁琐， 追求大客户，再加上发展小额贷款成本高、风险 大等原因，导致非公经济、中小民营企业、个体 工商户和农牧区经济的发展缺乏大量资金。
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小额贷款公司及其运作模式（实践篇）
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Байду номын сангаас
背景：国企的做大与民企的资金匮乏
• “国退民进” • 经济过热 VS VS “国进民退” 企业自律
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• 从布雷顿森林体系到尼克松震荡，貌似金融进步， 其实不仅仅是实体经济的退步，更是美国将其霸 主地位加强的主要工具。 • 美元：美国的强权及其对其他国家的金融输出， 美元的作用创造了美利坚神化，这个神话远远超 过美国经济的庞大与完备。 • 欧美的金融海啸与发展中国家的过度性通胀形成 共振。
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• 因此，我们应该从推进改革与发展的战略高度，
从优化金融结构、推动金融创新的战略高度，设
立小额贷款公司，强化对中小民营企业和个体工 商户的金融支持，拓宽中小民营企业和个体工商 户的融资渠道，改善中小企业和个体工商户发展 的金融环境。
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• 二、农牧民对于小额信贷的需求 • 中国的问题，首先是农民的问题，要解决农民问题， 首先必须解决农民致富的启动资金问题。因此，要改 善城乡二元经济结构，要解决农村、农业、农民的问 题，就要从农民在整个资金运转中最迫切的需求入手。 农村牧区社会资金流失严重，大量存款都集中到城市， 造成农村资金严重短缺。资金短缺是制约农村牧区经 济发展的重要阻力，也是许多发展中国家与地区农牧 业发展的重要问题。
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• 中小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体工商 户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业 的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织结构、 金融市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小 企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降低“道德风 险”，必须加大审查监督的力度，对于贷款数目要求大、审 查时间长、贷款发放率低，而中小企业和个体工商户贷款 “小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收 益不对称，降低了他们在中小企业和个体工商户贷款方面的 积极性。
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• 为此各省政府发文提出《小额贷款公司试点管理
指导意见》，以加速小额信贷在各地区的推广，
有效推动区域经济金融的发展。
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第一节 筹建小额贷款公司的必要性
• 小额信贷是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效 的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年代中 期。由于缺乏人力资源、资金及知识等，小额信贷在 我国发展一直比较缓慢。从农村小额贷款的整体实施 情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任 界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考 虑，导致国家虽已多次出台相关政策措施，但收效甚 微，小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面，申请者的 需求和实际发放数额的矛盾落差很大，尤其是大额资 金很难回流农村。
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• 扩大并坚持真正的农村合作金融，是解决农村金融问题 的有效途径。就三农需求总体而言依靠现有财政手段， 政策性银行、国有商业银行、投资制商业银行、储蓄银 行、农村合作银行，都不可能有效的解决农村金融可持 续发展问题。而商业性的小额信贷以农村和城市地区微 型和小型企业、农户以及个体工商户为服务对象，本着 “只贷不存”和商业化运作及小项目富民、大项目富国 的原则，能够提高信贷资金使用效率，是对现有金融机 构的有益补充。
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• 与其他地方一样，农民贷款都有供 需困难，发放回收，风险防范等方 面的许多问题，破解这些困难和问 题要加强金融界的交流，加强金融 部门和政府的合作，创新信贷方式， 创新信贷产品，实现信贷安全与农 民致富的双赢。
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• 三、金融结构的不足促使小额贷款机构早日出现 • 近年来我国的小额贷款规模虽然不断扩大，但是 与三农迫切需求相比还存在很大的差距。我国农 民人口众多，三农贷款的需求巨大，但是农村金 融服务落后，农民往往借贷无门。我国的金融机 构资金较充裕，管理和服务水平也在不断的提高， 但并没有与三农进行理想的对接，这种局面的出 现有其客观的必然性。
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• 第一方面在农村开展金融业务成本高、风险大， 一般商业银行不愿意在农村开展更多的活动。另 一方面国家政策性银行功能有限，无法顾及广大 农村农民各个方面的需求。农村信用社进行小额 信贷业务的试点当中起到很大作用，但是数量太 少，规模太小，又由历史和现实原因，与三农需 求形成一定的差距。农村信用社也在不同程度上 存在着商业化，城市化，甚至合作理念的倾向。
当前的金融形势与民间金融机构的崛起
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• 第一章 • 小额贷款公司的设立及其运作探讨
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• 2007年10月23日，银监会副主席蒋定之在“扩大 调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点 工作（电视电话）会议”上表示，允许符合条件 的小额贷款机构改建为村镇银行或者贷款公司。 由此可见，我国将出台正式的法律文件，使小额 贷款公司能够合法化运营。
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• 各级政府积极贯彻落实国务院扶持中小民营企业和个 体工商户发展的各项政策，例如《内蒙古自治区人民 政府关于促进工业中小企业发展的意见》、《内蒙古 自治区加快发展第三产业若干政策的规定》、《内蒙 古自治区鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发 展的实施意见》等，这些都为中小民营企业和个体工 商户的数量不断增加、整体实力不断壮大、经营范围 不断拓宽，提供了有利的条件。但是这些企业往往有 好的项目却没有资金来实施，因此，中小民营企业和 个体工商户迫切需要有自己的、快捷便利的金融机构。