理财致富10个金点子

抵御通胀的上佳策略
理财致富10个金点子30招
总有一款适合您
亲爱的朋友：您想了解您的理财能力并在这方面有所建树吗？好！下面的测试不仅可以了解您的理财能力，还可以帮您选择最适合的阅读内容和投资方向：
家庭大扫除，您会先丢掉下列哪一样物品？
A 体积过大的老电器
B 旧衣服
C 零零碎碎的小东西
D 过期的旧书杂志
A 您买东西至少考虑三次以上，但在朋友面前又装作漫不经心。

其实您是个开源和节流并重的理财大师。

B 您赚钱的能力很强，不过花钱的能力更强，跟您一样收入的人都有车有房了，您却还是口袋空空。

C 您对理财颇有概念，从不乱花钱，购买的东西一定物美价廉。

美中不足的是将更多的注意力放在节流而不是开源上了。

D 虽不喜欢浪费，但却常常买一些用不着的东西；加之又不擅于另辟财源，所以需要一个擅于管账的人帮您。

投资导读
阅读及投资方向参考
A：即使不推荐，以您对理财的敏锐，也一定不会放过本书的每个细节。

B：金点子三、四、六、八、十，招1、2、3、4、8、9、10、11、17、20、22、23、24。

C：金点子二、四、五、六、七、九，招1、3、4、8、10、15、17、19、20、27、30。

D：您在开源节流两方面做得不是很好，因此，本书的所有点子和招数都值得您好好阅读。

金点子一号
不要赔钱是投资之道的至高准则
理财首务是投资，而高风险高收益、低风险低收益是适用于所有投资领域的通则。

因此，当你想要投资之前，当你站在五花八门的投资渠道面前，第一项要义是：记住全球顶级投资人巴菲特的投资法则。

一号法则：不要赔钱；
二号法则：牢记一号法则。

招1★★★★★
投资让980万变成300亿！
适应人群：所有投资者
至今仍然有人固守着只吃银行利息的理财方式，即使是想投资的人也往往对投资的获利性缺少足够的想象，因而未加重视。

当你知道诺贝尔奖金是如何由初创的980万变成今天的300亿，你就会明白投资的威力！
诺贝尔基金会成立于1896年，设立时由诺贝尔出资980万美金。

为了每年如期支付获奖者奖金，必须确保该基金没有任何闪失，因而设立之初规定，该基金只能用于银行定存和公债。

虽然收益稳定，但是由于回报率较低，到了1953年时该基金已由原来的980万减少到300多万。

眼见大事不妙，基金管理委员会迫不得已修改了基金管理章程，除了继续保有一定的定存和公债外，开始将投资方向转向股市和房地产。

此后的50几年时间里，虽然每年要支付五个奖项，每个奖项100万美金，加上各种费用，超过500万美金的开销，但是，基金不仅没有减少，反而已经增加到约300亿。

招2 ★★
配置家庭收入的4321法则
适应人群：靠固定月收入生活一族
许多缺少理财经验的人，不知道怎样安排家庭收入才算合理，所以有了结余便往银行一存了事。

这里推荐一个比较合理的家庭收入配置原则，即4321原则。

也就是收入的40%用于投资房产、股票、基金、黄金、收藏品等，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于购买财产险和人寿保险。

假如你的家庭月收入为1万元，家庭总保险费不要超过1000元，供房或者其他投资加起来不要超过4000元，生活开销控制在3000元左右，一定要保证有2000元的紧急备用金。

特别提醒：本定律只是一个大致的收入分配模式，不同家庭可根据各自的风险承受能力和偏好、近期目标、生活质量等灵活变化。

金点子二号
钱是靠挣出来的
钱是靠挣出来的，这与中国勤俭节约传统美德并行不悖。

挣钱讲的是开源，节俭讲的是节流。

想想这几年在房市股市上赚得盆满钵满的，有几个不时靠理财意识早早觉醒的。

而那些靠省吃俭用将生活结余存到银行里的人，面对今天高企的房价和股票，恐怕也只能继续节衣缩食了。

这也就是“富的越富，穷的越穷”的道理。

因此，要舍得投资，包括对获取知识的金钱投入等等，因为它可以让你学会钱生钱的技能。

招3 ★★★★
长期投资——创造复利收益奇迹
适应人群：所有投资者
有了理财投资意识，还要学会长期投资。

因为只有坚持长线投资才能有过人的回报。

许多人不解其中缘由。

好，让我们重温一下那则经典的印度故事就明白了：
在古印度，国王准备重赏国际象棋发明人。

而他什么贵重的奖励都不要，只要国王命人在全部棋盘格里以倍增的方式放入米粒做为奖赏。

即第一格内一粒，第二格内两粒，第三格内四粒……一直填满棋盘的64个格。

国王笑了，认为这太小家子气，但等他知道结果后，他就笑不出声了。

如今我们可以很轻易地算出这个结果：18,446,744,073,709,600,000（粒）。

据测算，1公斤大米约有4万个米粒。

换算成吨，约等于4611亿吨。

即使按照我国2006年全国粮食产量4.9亿吨计（差不多是中国历史上的最高纪录），也约等于中国1000年的粮食产量。

这其实就是复利的作用。

无怪乎爱因斯坦认为，复利是人类已知的世界第八大奇迹。

假定初始资本不变，影响复利的结果有两个变量，一是复合增长率，二是时间。

复合增长率越大，越能产生奇迹；时间跨度越长，越能产生奇迹。

招4 ★★★
“72法则”帮你选择投资渠道
适应人群：所有投资者
上一页说到影响复利的一个变量是复合增长率。

也就是说复合增长率越高，投资翻倍所用的时间越短。

它有一个简便的公式可以计算。

这就是理财中很重要的“72法则”，可以让你以最快的速度累积财富。

所谓“72法则”，就是不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间。

例如你投资10万元在一只每年报酬率12%的开放式基金上，约需6年（72÷12）增值一倍，变成20万元。

特别提醒：“72法则”是理财上非常有用的方法，也是美国进行理财素养调查时必问的题目。

2006年，中国某调查公司一项公民理财素养调查显示，只有一成的被调查者了解“72法则”，因此你即使今天才知道，也为时未晚。

招5 ★★★★★
人弃我取，走在多数人的前面
适应人群：所有投资者
既然地球月球的旋转是往复的，白天和黑夜是往复的，人类的历史也是由盛到衰、再由衰到盛往复的，那我们人类的经济活动，经济景气，个人投资的潮起潮落自然是“小儿科”啦！意识到这一点，你就要记得：绝大多数领域的投资只有做个先知先觉者，才有可能成为最大的赢家。

远的不说，就说2007年如火如荼的房市、股市，唤醒了多少人的理财甚至发财梦，但是真正赚得大钱的仍然是少数。

什么人可以赚到大钱呢？
那些忍受了近五年熊市的坚守者。

当然了，即使是那个时候介入这两个投资领域的人，也未必大获全胜，因为如果跟着大多数人在股市2000、3000点或4000点就匆匆出局的人顶多也只赚了个盆半碗半而已。

不过，当所有机构和个人投资者一致看好房市股市可维持到2008年奥运会时，你能做到提前悄悄撤离吗？
金点子三号
银行储蓄大有学问
2007年是百姓理财观大改变的一年，这导致银行储蓄“大搬家”，同时，银行多次不定期加息，让许多存款人感到很迷茫，不知道选择怎样的存期才划算，以及加息时是否该办理转存。

2008年我们还可能遇到这样的问题。

以下两种方法保你存款可以和上加息的节拍。

招6 ★★
提防再升息的阶梯存储法
适应人群：适合较大笔资金一次定存
假设你在3月1号有6万元现金想一次存入银行定存。

那么可以将其分作4份，其中两份存3个月，另两份分别存期6个月和一年期，6月1号3个月定存到期当天，再将其中1.5万元转存一年期，另一半转存半年期，其后，四份存款到期后都自动转存为一年期，则12个月后，你手头就有四笔一年期的存款，而且每隔三个月就有一笔到期，既可应急之用，又可及时分享升息利益。

假定利率不再上升，这样到2008年3月，你可以得到的利息是1459.36元，而一次性一年定存的利息是1332.45元，前者多出126.91元。

招7 ★★
差4.77倍的月月触发性定存法
适应人群：适合每月有结余款项的定存
我们通常都有一个习惯，那就是将每月结余攒到一定数目时再定存。

比如，你的工资卡每月大概有5000元的结余，你一半三个月定存一次。

如果你办理一个“起点触发型自动转帐”，约定账户内资金超出5000即自动转为一年定存。

这样，一年后，你不仅每个月手里都有一张5000元的定期存单到期，而且进行自动转存后可以及时享受到市场新利率。

假定利率不变，按一年定存3.87%利率计算，每三个月定存一次，因为有两个月的活期利息，利息总额是4.81元，而同样5000元两个月定存的利率是22.98元，两者相差4.77倍。

真可谓不算不知道，一算吓一跳。

金点子四号
保险是安心理财的基石，未来生活的安全带
“皮之不存毛将焉附”的含义几乎没有谁不懂，可在投资理财上，往往就有很多人在做着舍本逐末的事情。

每个搭乘飞机或行将驶上高速公路的人都知道系好安全带，但为什么就不知道为自己的身家性命和财富系上安全带呢？
招8 ★★★★★
保险的“双10定律”
适应人群：所有投资者
现如今，如果你依旧认为买保险只是买个平安，买个心里踏实，可实在是有点落伍了。

你看看股市上中国人寿和中国平安两只股票什么价？你就会问，它们凭什么？股价所反映的股票的内在价值，不外当前业绩及未来业绩预期。

它们的业绩有好的表现，说明它们的投资非常有成效。

那么，它们出产的投资型产品也一定会有良好的预期和回报。

尽管投资型保险产品的回报已经开始令人刮目，但保险的第一属性毕竟是为人类提供未来生活的保障。

因此，没有保险配置的理财规划，绝对不完善，也不完美。

那么，什么是合适的保险理财规划呢？“双10定律”帮我们很好地解答了这个问题。

所谓双10定律，指的是保险额度为家庭年收入的10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。

是不是该马上看一下你系上保险安全带了吗？这可是一个适宜广泛人群的指标。

招9 ★★★★★
投资意外险也是生财之道
适应人群：所有投资者
中国人传统上忌讳谈生老病死这样不吉利的话题。

但是我们不得不承认从补偿的角度，纯粹意外保障型保险的确也是一种生财之道。

这是一种投资少，要么血本无回（当然，买的人都希望是这样），要么几十倍、上百倍地收回。

这两种结局从人生和投资的角度来看都非常划算，我们何乐而不为呢？
小贴士
美国夏威夷大学的拉里·苏丹教授曾对每个人的风险做过预测，其中：每年都可能遇到的危险的概率：受伤1/3，难产1/6，车祸1/12，心脏病突然发作1/77，在家中受伤1/80，死于心脏病1/340……被谋杀1/1100……自杀1/20，000（女性）、1/5000（男性）……走路时被汽车撞死1/40，000……吃东西时噎死1/60，000……
招10 ★★★
投连险，抵御通胀的好帮手
适应人群：退休前的工薪族
许多人在股市牛市中，往往忽视储蓄和保险，其实投连险也是一个不错的理财工具。

因为投连险兼具了保障和投资的功能：投连险既可以得到身故赔付，又可以享受到该产品的投资收益。

投连险和传统寿险都是一种十年二十年的长期投资，但传统寿险的保额在这漫长的时间里却是一定的。

如果在这期间发生通货膨胀，原先所确定的保险金额很可能无法满足现时的保障需求。

而投连险的现金价值和身故保障金可以根据投资帐户的实际投资业绩发生变化，而从长期来看，投资账户的收益率会高于通货膨胀率。

这是因为从长期的历史经验来看，资本市场的投资收益率往往与通货膨胀同向变化，且快于通货膨胀的上升，从而具有良好的防范通货膨胀风险的作用。

也正是因为这一点，投连险在国外很多寿险市场上都占据重要地位。

招11 ★★★
医疗健康险节省你的现金流
适应人群：所有投资者
许多有钱人会说：“我的资产很多，银行里也有不少可备不时之需的现金，所以不需要保
险！”的确，对于拥有高额资产的客户来说，也许他们所拥有的财富的确可以让生活终身无虞，因此，或许不需要购买终身寿险。

但是，医疗健康险却绝对必不可少，因为每个人都不能摆脱疾病的威胁，一旦罹患重大疾病，所需负担的医疗费用将十分庞大，即使对于拥有高额资产的人来说，现金流也永远是他们心中的痛。

因此，如果能拿出一小笔钱来投资医疗健康险，那么，当不幸来临时，你就能深切地体会什么叫“雪中送炭”！
金点子五号
玩心跳的股票
中国正处在经济蓬勃发展的上升通道中，投资股票，既能分享中国经济高增长的成果，又能让我们在投资实践中掌握许多政治经济学方面的知识。

因此，股票投资在个人和家庭理财中必不可少。

招12 ★★★★★
上佳方程式：100-年龄=股票投资比重
适应人群：准备玩心跳的投资者
股票是典型的高风险高回报的投资品种，它可以让穷人一夜暴富，也可以让富人一夜赤贫。

因此，控制好股票在个人总资产的比重，是一种科学合理的投资策略。

按照“4321”（回顾招2）原则，在40%的可以投资资产中，投资股票的比重=100-年龄。

例如30岁的人，比较适宜的股票投资比重是7成（100-30）。

特别提醒
这个公式也不是绝对的，假如你是一个激进的投资者，承受风险能力较强，上述公式可改为110-年龄；而若是稳健的投资者，可以改为90-年龄。

招13 ★★★★★
股票投资必胜铁律
适应人群：所有股票投资者
铁律一：长期投资。

摒弃短期投机心理。

伺机低吸大盘知名企业股票，长期持有必有厚报。

铁律二：用自有闲置资金。

牢牢记住股市是个风险与收益共存的所在。

因此，不要心存侥幸，做一夜暴富之梦。

绝不要靠借贷款做股资，以为自己炒赢便全身而退。

股市变幻莫测，世界上没有人能够有十分把握。

如果是自由闲置资金，即使恰逢霉运赶上股市低迷，只要坚持不赢不卖，熬到一定时候定能获胜。

铁律三：学着与众不同。

任何领域的投资，先知先觉者才能成为大赢家。

股票市场和其他投资市场一样，不论市况有多好或多坏，一定都会遵循盛极而衰，衰极必盛的循环往复规律。

所以，当股市一片莺歌燕舞时一定要保持头脑清醒，逐步派发股票；而当阴跌不止，所有人都绝望的时候，就可以逐步买进。

招14 ★★★★
股票长线投资策略
适应人群：无法每天打理股票的上班族
巴菲特长线投资策略就是最好的模版，特拷贝如下：
1、寻找价值被市场低估的股票；
2、买下这种股票；
3、耐心长期持有等待上涨。

招15 ★★★
稳赚不赔的新股申购
适应人群：追求稳健年收益的上班族
牛市时新股上市当日往往有相当可观的升幅，因此，若有一笔闲置资金，不妨用于申购新股，以下两种方法供你选择：
1、自己到证券公司开户，将资金存入账户里面，在新股发行当日股市交易时间，按照新
股申购代码就可以进行申购，如果你有幸获得配售，可以选择在股票上市当日卖出该股票，一般会有超额收益。

2、银行新股理财产品。

多家银行都有针对新股申购的理财产品。

这种产品因为动用资金
量比较大，所以获配新股比例较高，其年收益达15%左右。

投资新股理财产品，不仅收益较高，而且更加省心省力。

金点子六号
不输股票的基金
基金是一个同股市成正相关性的投资品种，是因为大多数基金都把股票作为主要投资对象。

不过，由于基金为专业的投资机构，因此，在牛市当中，基金在对大市的判断，个股的选择，吸纳和抛售的时机选择等许多方面都优于个人投资者，因此，投资基金，不仅省心省力，往往还能取得普通股民难以获得的收益。

招16 ★★★★
开放式基金的5项投资准则
适应人群：所有投资者
1、坚持用闲钱购买基金。

不要以为开放式基金没有风险，基金经理是人不是神；
2、如果资金量较大，尽量多元化投资不同类型的基金；
3、选择基金时要肯花时间详细阅读契约书和基金招募说明书；
4、定期检查基金收益情况，并结合自己其他投资、生活变化等及时做出调整；
5、做好长期投资打算，切忌频繁申购赎回，因为开放式基金属于成本比较高昂的投资品，
频频申购赎回会付出惊人的成本代价。

招17 ★★★★★
省时安心、让小钱变“大钱”的基金定投
适应人群：收入固定，没有更多时间炒股又希望分享资本市场高收益者
“基金定投”是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式，是一种以相同的时间间隔和相同的金额申购某只基金的理财方法。

最大的好处是可以平均投资成本。

由于购买金额和购买时间都是固定的，因此当基金净值走高时，买进的份额数越少；而在基金净值走低时，买进的份额数越多。

长期下来，复利效果就会凸显出来，而且可以让平时不在意的小钱经长期积累后变成“大钱”。

需要注意的是，基金定投最好选股票型基金或者是配置型基金。

特别提醒
有人误以为定投类似零存整取储蓄，还有一些人误认为定投因长期持有就化解了风险。

其实若逢大熊市，定投也同样有被折价的风险。

定投收益最终取决于在什么行情下赎回。

如果幸运遇到大牛市，就会获取超预期收益。

招18 ★★★
QDII——分享全球经济增长的果实
适应人群：适合于对基金有一定了解的投资者
QDII是指在资本项目未完全开放的情况下，允许政府所认可的境内金融投资机构到境外资本市场投资的机制。

由于QDII基金正处在初期阶段，其收益和风险水平尚无法预测。

所以，建议投资者目前投资QDII基金的资产配置不要超过20%。

特别提醒
以下类型的投资者不适合投资QDII基金产品：★风险承受能力低；★保守型；★个人或家庭财务状况不乐观；★资金少。

招19 ★★★
基金中的基金——FoF基金
适应人群：希望获得比普通基金更高收益的投资者
FOF是“基金中的基金（Fund of Funds）”的意思。

FOF基金与一半基金最大的区别在于它是以基金为投资标的，而普通基金是以股票、债券等为投资标的。

目前证券市场基金总量已经超过300只，且风格多样，对于普通人来说，选择基金也变得越发难以决策。

FOF较好地解决了这个问题。

目前，我国市场上获准发行的FOF有招商基金宝、国信金理财经典组合、华泰紫金三号、光大阳光二号等。

金点子七号
不要小看债券的作用
由于2006、2007两年时间里股市的火爆，导致许多人已经淡忘了债券在资产配置中的重要作用。

但是，对于那些追求安全性第一的投资者来说，超过银行定存利率的债券，的确是不可或缺的投资品种。

招20 ★★★
无忧金边国债
适应人群：追求资金安全性第一的投资者
国债历来有着“金边债券”的美誉，不仅安全保险，而且免征利息税，是收益较好的储蓄型投资品种。

2006年在股市火爆的形势下，虽然淡出了不少投资者的投资视野，但稳健的投资者和大的投资机构对国债的钟爱依然如故。

总体而言，国债对于那些求安全、求保险、求收益、怕风险的投资者仍然具有很大的吸引力。

特别是经过6年深套的部分股市投资者，可谓是一朝被蛇咬，十年怕井绳，投资国债已成为他们不错的选择。

招21 ★
兼具股性的公司债
适应人群：追求稳健收益的投资者
随着2007年8月14日《公司债券发行试点办法》正式实施，我国公司债券发行正式启动。

很多人误认为公司债就是企业债，其实二者是有区别的。

企业债发行受制于《企业债务管理条例》，发债主体是大型国有机构；公司债发行依据的是《公司法》和《公司债券发行试点办法》，发债主体是股份有限公司和有限责任公司。

此外，在信用登记、资金用途、投资收益、信息披露等方面也有不同。

可以认为，公司债是介于股票和债券之间的产品，有一定的“股性”；而企业债则更像标准化的债券，其“债性”更强。

公司债三大优势：一是风险小。

因为发债公司多是经营、信誉良好的优秀企业。

二是公司债利率高、流动性强。

因发行后可申请在交易所上市交易，投资者可以随时在市场上抛售或购买公司债。

三是机构可能为散户抬轿。

由于市场上资金充裕，机构投资者因缺乏更多投资渠道而青睐公司债。

实例
以07长电债为例，如果投资者有100万元资金，在发行时全额买入，上市后以最高价101.80%抛售，投资收益为1.8%，获利1.8万元，年化收益率超过30%。

金点子八号
房产保值更安心
房子不仅可以用来居住，对于有较多闲置资金的家庭来说，购买房产还是不错的资产保值方式，当然，如果踏上房地产潮涨潮落的节奏，也是相当不错的增值手段。

招22 ★★★
房贷负担“31原则”
适应人群：二三十岁的年轻一族首次购房自住者
如果你或家庭月收入在一万元钱以上，就可以考虑购买自己的住房。

但是切勿指望一步到
位，原因有二：一是如果力不从心，就可能自此沦为房奴；二随着社会的进步，房子总会越盖越好。

可先购买小面积的房子，既不使自己有太大压力，将来有机会还可以换新房。

合理的房贷负担可遵循“31原则”，即每月的房贷还款数额以不超过个人或家庭月总收入的1/3为宜。

例如，你的家庭月收入为1万元，月供数额的警戒线就是3333元。

特别提醒
31原则可使你避免沦为“房奴”。

如果再结合4321定律（回顾招2）要求来推算，如果月收入的1/3（即33%）已用于供房，那么你用于投资股票、基金、黄金、收藏品等方面的资金就只剩下7%了。

所以，要做好统筹安排。

招23 ★★★
自住用房的买入时机
适应人群：20~40岁无房一族
许多人以为，反正是自己住，何时需要何时买呗。

其实不然，理由有三：
1、房子也会老套、过气。

不错，房子首先是居住用产品，其次才是金融产品属性。

但从居
住用产品属性来说，房子是耐用消费品，它也有明显的折旧、过时的属性。

换过住房的人都知道，再好的房子住过几年后总是不如新房的感觉。

所以，如果第一套房子买价较高，会给日后换房转手出让带来损失。

2、自住也要考虑成本。

我们可以用租售比做比较分析。

另外，还有一个比较简单的方法，
可以帮你决策是否马上购房：即你用于购房的资金如果定存在银行，一年期所得利息足以支付相类档次房屋的年租金时，可先选择租房过渡。

3、房产市场租价并未与房价成比例。

这个时段不是好的买入时机。

小贴士
房屋租售比：指每平米房屋租价和房价之间的比值，发达国家一般标准为：1：100，我国2007年多数大城市已经达到1：300左右。

招24 ★★★
投资用房的买入时机
适应人群：有较大笔闲置资金，已有保险等其他保障的投资者
任何投资低买高卖才有得赚，但现实中大多数人往往“买涨不买跌”，甚至奉此为投资圭臬。

所以，房价从高位开始下降时，不要急于买入，房价涨跌毕竟不同于股票，需要较长的时间。

以下五点可作为买入时机的判断依据：
1、经济萧条时期。

当整个经济景气度较低时，不仅社会购买力下降，人们的投资热情也会
明显下降，房产价格较长时间在低位徘徊，这就是买入房产的较好时机。

一旦经济复苏，房产就会步入升势。

2、房屋租售比低于1：150。

此时，租金收益率高于银行一年定存收益率。

3、在通胀来临前期。

由于通胀是一种经济泡沫化现象，常常表现为物价上涨，包括房产价
格在内的资产价格攀升，所以，通胀初期果断买入容易获利。

4、选择好的地段。

“地段，还是地段”是李嘉诚的房产投资观，被视为投资房产的经典准
则。

5、分期开发的大型房产项目。

由于首期会以低价吸引买家，所以，首期购入往往可以获得
较大收益。

招25 ★★★
投资用房的卖出时机
适应人群：拥有闲置房产
1、高于自己的心里预期时。

不论买入卖出，投资时的买低卖高是人们追求的最高境界，但
是这是一个同中彩概率差不多的境界。

所以，只要能够超出自己的心里预期就是好时机。