孟加拉乡村银行小额信贷模式及其启示
孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验对于我国小额信贷的启示
孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验对于我国小额信贷的启示[摘要]自1986年以来，我国的农村小额信贷体系获得了长足的发展，但仍存在一些亟需解决的问题。
我国的小额信贷体系主要借鉴了孟加拉的乡村银行小额信贷体系，且孟加拉国为国际公认的小额信贷运作最成功的国家之一，因此本文通过分析孟加拉国的农村小额信贷的成功之处，汲取成功经验，促进我国小额信贷体系的进一步发展。
【关键词】农村小额信贷；发展；孟加拉国；GB体系1、引言小额信贷作为迄今为止最为有效的扶贫手段之一在发展中国家兴起，它成功的帮助了发展中国家一部分最贫困人口获得了基本谋生手段，极大的提高了生活水平，有力的促进了社会和谐稳定。
目前，国际上已形成了以孟加拉乡村银行(GB)为代表的福利主义小额信贷模式和印尼人民银行(BRI)为代表的制度主义小额信贷模式两大类型。
前者更注意项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用。
后者则更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性。
孟加拉的GB模式既为孟加拉乡村银行模式，是孟加拉国小额信贷体系的核心和基础，也是最具代表性的形式。
目前基本形成了国外援助机构有限期的小额信贷项目；政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目；政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷；慈善性或非盈利性的实验性的小额信贷项目等五种模式。
我国的小额信贷项目旨在帮助贫困地区人口脱贫致富，但目前我国的小额信贷机制不够完备，多数项目收益不能覆盖项目操作成本，加上缺乏持续的资金来源，我国大多农村小额信贷机构自身不能实现盈亏平衡、不能独立发展，很多甚至破产。
造成这个局面的主要原因包括缺乏对于贷款者的筛选、缺乏市场化、政府过度干预以及没有从根源处解决贫困问题等。
2、孟加拉小额信贷发展的成功经验2.1以穷人为对象，以动力机制确保小额贷款顺利发放与回收小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人，贫困人口居多，小额信贷在孟加拉国主要面向贫困地区的极贫户，尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对象。
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示摘要:发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法,而目前国际上最成功的农村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。
本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究,然后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾,最后,总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。
关键词:孟加拉国;乡村银行;小额信贷;启示发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法。
2010年,中共中央、国务院发布的一号文件中指出:“积极推广农村小额信用贷款。
加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。
”[1]对我国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。
目前,国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。
孟加拉国经济欠发达,经济和社会结构失衡,贫困人口日益增加。
在这样的背景下,尤努斯教授以及他的乡村银行——格莱珉银行(Grameen Bank,简称GB)扮演着缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。
“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。
”[2]经过30年的努力,尤努斯博士及其创办的乡村银行通过开展小额信贷业务,成功地帮助了数百万孟加拉穷人摆脱贫困,创造了不同凡响的格莱珉世界。
为此,他本人被誉为“穷人的银行家”,并在2006年获得了诺贝尔和平奖。
目前,这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿,帮助数百万人口成功脱贫。
一、孟加拉国乡村银行的成功经验(一)孟加拉国乡村银行的系统运作模式1、以穷人为贷款对象的经营理念孟加拉国乡村银行确定了以穷人为其服务对象。
尤努斯的乡村银行对我国商业银行小额信贷业务的启示
尤努斯的乡村银行对我国商业银行小额信贷业务的启示摘要尤努斯教授开办的孟加拉乡村银行从一个简单的想法到形成一个国际知名的乡村银行给世界各国的反贫困事业和农村金融机制的发展提供了非常有意义的启发同样孟加拉乡村银行的成功模式对位于城市核心的中小商业银行开展个人经营性贷款也有着重要的借鉴作用关键词个人贷款乡村银行个体经济商业银行从经济学教授到穷人银行家尤努斯的故事是这样开始的1976年某一天尤努斯在乡下遇见一个赤贫的村妇她制作的竹凳卖得很好可是她依然很穷因为她没有钱去买原料只能接受中间人的盘剥……那一天教授将自己的27美元借给42名村妇从此开始了针对穷人尤其是妇女的小额贷款30年之后孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者还款率高达98。
89％它的成功在全世界反贫困事业中引起反响23个国家复制了这种模式它的成功也同样在金融界引起反思很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉2005年被联合国定为“国际小额信贷年"当前贫富差距悬殊、城乡发展不平衡也是我国社会面临的主要问题发展城乡经济、提高弱势群体收入是新时代经济建设的首要问题也是构建社会主义和谐社会的重要落脚点而如何改革与完善城乡弱势群体的金融体制又是解决这一问题的重要保障在这方面从尤努斯教授及其领导的乡村银行得到了不少启示1城镇弱势群体应该得到平等的金融服务1.1弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力“借了钱跑掉跑到哪里这只是城市人的想法农村的人都在这里长大人们不可能逃离他们的家园即使有人消失了他的家还在这里母亲还在这里我们对穷人信任他们就不会辜负我们还会帮助村里其他人不要辜负我们"这是尤努斯在接受采访时说过的一段话尤努斯遇见的那名赤贫妇女并没有什么特别之处辛苦劳动的穷人因为没有“本金”而无法摆脱困境这种现象随处可见只要借他们一点钱他们就可以为自己工作享受利润尤努斯和他的银行不仅在物质上帮助穷人摆脱贫困也在精神上赠与他们以尊严和信任同时他的成功证明了即使是没有抵押担保能力的穷人他的基本信誉也是可以信任的；即使是没有接受过充分教育的穷人他们也有足够的理性他们完全能够理解自己必须保持一个良好还贷记录；即使是那些长期未能摆脱贫穷的人他们创造财富的潜能也是可以期待的1.2弱势群体的金融服务也应遵循正常的市场规律“授之以鱼”不如“授之以渔”这是我国在扶持贫困地区经济发展总结出来的一条重要经验城乡弱势群体的金融服务也应充分体现这一理念尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助因为存款数额不足以支付贷款过了数年之后银行滚存了一点盈利便可以补上存款的不足所以农村银行自1995年便宣布停止接受捐款最后一笔已议定的捐款于1998年到位后农村银行便进入完全自给自足的时代农村银行的成功核心是可以接受存款这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持农村银行94％的股权也是由存户所有政府持有象征式的6％；农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键这可以让成员互相鼓励也可以施予群众压力因为成员虽然没有责任代其他成员还款但如果小组内有成员还款纪录不佳会影响整个小组日后的借贷额因此小额贷款与慈善扶贫在出发点上有着本质的区别前者将穷人当作正常的经济社会成员来看待要求贷款人必须完整地承担经济责任这样小额贷款才可以遵循正常的市场规律运行并持续发展而贷款人也不至于对银行产生依赖这是将他们纳入正常社会轨道的前提也一定是开发他们潜能的前提并最终符合商业银行经营的安全性、流动性和盈利性三者有机统一的目标因此对待弱势群体的融资需求也应该象对待普通融资对象一样合规的手续、合理的计息、相关的经济和法律责任均应落实到位1。
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨小额信贷对改善人民生活状况、消除贫困起到了举足轻重的作用。
通过对孟加拉乡村银行的小额信贷模式的探析，并结合我国基本国情，提出从制度化、市场化、多样化、转变观念几个方面推进小额信贷在我国的发展。
标签：小额信贷；乡村银行；改进策略1 引言为实现消除贫困、改善人民生活状况的目标，联合国会员大会将2005年定为“国际小额信贷年”，并正式宣布这一年将成为促进小额信贷计划贯彻全球的一个重要机会。
2006年，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的孟加拉乡村银行（又称格莱珉银行）获诺贝尔和平奖。
由此，小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。
1.1 小额信贷的产生与发展小额信贷的历史可以追溯到二战结束后。
为改善人民生活状况、消除贫困，以政府、国有银行为主导的贴息贷款政策发展起来。
可由于国有信贷机构的低效率和贴息贷款的不可持续性，贫困农民资金短缺问题并没有得到有效的改善。
在这种情况下，小额信贷这种金融形式应运而生。
小额信贷产生于发展中国家，在亚洲、拉丁美洲、非洲都有不同程度的发展。
其中，亚洲以孟加拉国、印度尼西亚等国的实践为代表；拉丁美洲中，玻利维亚、秘鲁、墨西哥等国发展最为突出；而非洲则以南非、坦桑尼亚为代表。
从1997年到2002年，小额信贷的行业规模以每年40%的速度迅速增长，截至2002年底，世界范围内已有2500家以上的小额信贷机构为共计6700万客户服务。
1.2 小额信贷的基本制度设计小额信贷可以由正规的金融机构提供，如商业银行、农村信用合作社等；也可以由专门的小额信贷服务机构提供。
根据国内外小额信贷的实践经验，其目标可以归纳为四点：一是资金专门为贫困人口所用；二是促进贫困人口技能能力的提高；三是保持高的还贷率，实现可持续性发展；四是维持合理的经济规模，兼顾收益性。
其基本特征包括：面向农村贫困人口，一般是有通过自身努力改善经济状况的愿望的低收入群体；贷款额度小，一般是1000元以内且期限在一年左右的短期贷款；无担保无抵押，但实行联保制，组内相互监督相互帮助。
最新-国际农村小额信贷经验借鉴与启示 精品
国际农村小额信贷经验借鉴与启示1孟加拉乡村银行模式11发展背景孟加拉乡村银行模式是与本国国情结合得非常好的小额信贷模式之一。
作为世界上经济最不发达的国家之一，孟加拉国的农村人口比例约为848，有近一半的人口都生活在贫困线以下。
1974年，尤努斯教授意外地发现高利贷者对穷人的盘剥后很是震惊与恼怒，便决定要尽自己的能力去帮助他们摆脱高利贷者的剥削，于是他拿出自己的27美元，经由他的学生借给了42个贫困农村妇女当时这些借款是不要利息的，结果农妇们都很守信用还了贷款。
尤努斯教授对此事颇有感触，想通过说服地方银行向贫穷农妇放贷，而得到的答复却是穷人是不值得信任的。
尤努斯教授便决心向银行的管理人员们证实向穷人发放贷款是安全可靠的。
为此，他于1976年起发起了一个行动兼研究项目去证实他的观点，项目试验获得巨大成功，同时也获得了政府的认可和支持。
终于在1983年，由政府注资占60组建的股份制银行——格莱美银行成立了，它被政府定性为专门为农村穷人服务的专业金融机构，也成为当时最大规模且最高效的农村扶贫项目。
12模式特点与传统银行经营模式相比，孟加拉乡村银行有其独特的经营和管理模式，因此一直保持着高达98的还贷率，即使是在未接受捐赠的情况下，其盈利水平也远远高于表现最优异的传统商业银行。
121机构性质。
孟加拉乡村银行实际上并非真正意义上的银行，而是一种非营利性组织。
它不设属于自己的金库，当收到来自国际慈善机构和基金会的赠款时，乡村银行将之存入国家的商业银行并获得正常利息；当有穷人需要借款时，乡村银行直接从商业银行取款最后发放到穷人手中。
122经营目标。
孟加拉乡村银行的经营目标是，通过提供小额信贷，为贫困人群创造更多自我发展的机会，借此打破贫困的恶性循环，提高贫困人口的经济地位。
另一方面，为穷人提供无需担保的贷款，使穷人免受一直以来高利贷对其的剥削，改善贫困人口的社会地位。
123组织结构。
的层级组织结构由两部分组成，除银行自身的四级组织结构即总行一分行一支行一营业所外，还有借款者组成的三级组织结构，即会员中心一联保小组一会员。
农村普惠金融体系建设的国际经验与启示
农村普惠金融体系建设的国际经验与启示在全球范围内，许多国家都在积极探索和推进农村普惠金融体系的建设，以促进农村经济的发展和农民生活水平的提高。
这些国家在实践中积累了丰富的经验，为我们提供了宝贵的启示。
一、国际经验（一）孟加拉国的格莱珉银行模式孟加拉国的格莱珉银行是农村普惠金融的一个成功典范。
它主要面向农村贫困妇女提供小额信贷服务。
格莱珉银行的特点在于其独特的小组联保机制。
借款人通常以五人为一组，相互监督和支持。
这种机制降低了银行的信贷风险，同时也增强了借款人的还款意识。
此外，格莱珉银行还注重对借款人进行金融知识培训和创业指导，帮助他们提升自身的能力和发展潜力。
（二）印度的自助小组模式印度的农村普惠金融发展中，自助小组模式发挥了重要作用。
自助小组由 10 20 名农村妇女自愿组成，通过内部储蓄和互助贷款来满足成员的资金需求。
政府和金融机构为这些自助小组提供必要的支持和培训，并在其运作成熟后提供信贷资金。
这种模式充分调动了农村居民的积极性和自主性，提高了金融服务的可获得性。
（三）巴西的代理银行模式巴西通过代理银行模式，将金融服务延伸到农村地区。
代理银行是指金融机构与零售商店、邮局等非金融机构合作，利用其广泛的网络和基础设施，为农村居民提供基本的金融服务，如存款、取款、转账等。
这种模式降低了金融机构的运营成本，提高了服务效率，使得农村居民能够更加便捷地享受金融服务。
（四）美国的农业保险与信贷支持美国拥有完善的农业保险体系，为农民提供了风险保障。
同时，政府通过提供信贷担保、贴息等政策支持，鼓励金融机构加大对农业和农村的信贷投放。
此外，美国还建立了健全的农村金融法律体系，为农村金融市场的规范运行提供了保障。
二、对我国的启示（一）创新金融服务模式我国可以借鉴格莱珉银行的小组联保机制和印度的自助小组模式，鼓励农村居民形成互助组织，提高金融服务的可获得性和信贷风险的可控性。
同时，积极探索适合我国国情的代理银行模式，充分利用现有商业网络，将金融服务覆盖到更广泛的农村地区。
孟加拉农村银行模式及其启示
Ｅｍｉｃｎｘｏａ ＠２ｃ －ａ： ｉ ｉｋｎ １．ｍ ｌ ｈａａ ｇ ６ｏ
国外 农 业
根据借款 人的需求 发放无 抵押 的 、 期 的小额信 贷 ， 要 短 但
２３ 为持 续 经 营 ， 实行 市 场 利 率 ， 行 商 业 化 操 作 ． 须 进
求农， 每星期分 期还款 。孟加 拉 国农村银 行在 放贷 的 同 时要 求客户开设储 蓄帐 户 ，存 款金 额达 到一 定程度 的时
的含义 ： 第一， 为大量低收入（ 包括贫 困） 口提供金融 人 服务 ； 第二， 保证小额信贷 机构 自身 的生存 与发展 。这
两 个 既相 互 联系 又 相互 矛 盾 的 方 面 ， 成 了小 额 信贷 的 构 完 整 要 素 ，两者 缺 一 都 不 能称 为 完 善 或 规 范 的 小额 信 贷 。从本 质 上 说 ， 小额 信贷 是 将 组 织 制度 创 新 和 金 融创
３ Ｏ多年 中，从 ２ 美元不足道的贷款艰难起步发展成为 ７ 拥有近 ４０ ０ 万借款者 （ ％为妇女） １７ 个分行 （ ９ ６ 、２７ 分行遍
面证： ０ 北 市 阳 麦 店 ０ 楼 业 办 区 农学 １ １ 京 朝 区 子 街２号 农 部北 公 中国 会 ０． ￣
个人在农村银行 的总储蓄额以及个人意愿决定，总的不
对性地借鉴孟加拉农村银行模式 ，对 于中国农村小康社
会 发展具 有重要 意义 。
１ 孟 加拉 农村银 行模 式
式提供 了很好 的借鉴作用，现在有许多因家仿效需加拉 农村银行模式建立 了自己的农村信贷体系。就连美国这 样现代金融高度发达 的团家也成功借鉴并有效实施反贫
困项 目。
孟加拉农村银行模式 ， 是一利 非政府组织从事小额
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行【摘要】这篇文章讨论了孟加拉乡村银行与印尼人民银行在农户小额信贷模式方面的经验与启示。
首先介绍了孟加拉乡村银行的小额信贷模式及成功经验，以及印尼人民银行的借鉴经验。
随后通过比较分析两者的不同之处，总结了三点启示：一是重视农户小额信贷的需求，二是建立有效的信贷制度和运营模式，三是加强政府支持和监管力度。
通过对这两个案例的深入研究，可以为其他国家和地区在发展农户小额信贷模式时提供借鉴和启示。
【关键词】农户小额信贷模式, 孟加拉乡村银行, 印尼人民银行, 经验启示, 农户信贷需求, 信贷制度, 政府支持, 监管力度, 比较分析1. 引言1.1 研究背景农户小额信贷是一种针对农村居民或农户提供小额贷款的金融服务模式。
在发展中国家，农户小额信贷在减轻贫困、促进农村经济发展和社会稳定方面发挥着重要作用。
孟加拉乡村银行和印尼人民银行作为两个成功的农户小额信贷模式，为其他国家提供了宝贵的借鉴和经验。
本文旨在通过对比分析孟加拉乡村银行和印尼人民银行的小额信贷模式以及成功经验，探讨如何更好地满足农户的信贷需求，搭建有效的信贷制度和运营模式，加强政府支持和监管力度，以及为其他发展中国家提供借鉴和启示。
通过研究和总结这些模式和经验，可以为农户小额信贷的发展提供宝贵的参考和借鉴，推动农村经济的可持续发展。
1.2 研究目的研究目的是为了探讨和总结孟加拉乡村银行和印尼人民银行在小额信贷领域的经验和教训，分析两国不同的小额信贷模式对农户的影响和作用。
通过对比研究，找出孟加拉乡村银行和印尼人民银行成功和失败的因素，总结出可借鉴的经验和启示，为其他国家或地区提供参考和借鉴，促进农村金融发展，提高农户小额信贷的可及性和效益。
最终达到促进农村经济发展、改善农民生活水平的目的。
2. 正文2.1 孟加拉乡村银行的小额信贷模式孟加拉乡村银行的小额信贷模式是一种以农户为主要对象的信贷模式，旨在解决农户的资金需求问题，促进农村经济的发展。
国际农村小额信贷经验借鉴与启示
国际农村小额信贷经验借鉴与启示发展背景孟加拉乡村银行模式是与本国国情结合得非常好的小额信贷模式之一。
作为世界上经济最不发达的国家之一，孟加拉国的农村人口比例约为%，有近一半的人口都生活在贫困线以下。
1974年，尤努斯教授意外地发现高利贷者对穷人的盘剥后很是震惊与恼怒，便决定要尽自己的能力去帮助他们摆脱高利贷者的剥削，于是他拿出自己的27美元，经由他的学生借给了42个贫困农村妇女，结果农妇们都很守信用还了贷款。
尤努斯教授对此事颇有感触，想通过说服地方银行向贫穷农妇放贷，而得到的答复却是“穷人是不值得信任的”。
尤努斯教授便决心向银行的管理人员们证实向穷人发放贷款是安全可靠的。
为此，他于1976年起发起了一个行动兼研究项目去证实他的观点，项目试验获得巨大成功，同时也获得了政府的认可和支持。
终于在1983年，由政府注资占60%组建的股份制银行——格莱美银行成立了，它被政府定性为专门为农村穷人服务的专业金融机构，也成为当时最大规模且最高效的农村扶贫项目。
模式特点与传统银行经营模式相比，孟加拉乡村银行有其独特的经营和管理模式，因此一直保持着高达98%的还贷率，即使是在未接受捐赠的情况下，其盈利水平也远远高于表现最优异的传统商业银行。
机构性质。
孟加拉乡村银行实际上并非真正意义上的银行，而是一种非营利性组织。
它不设属于自己的金库，当收到来自国际慈善机构和基金会的赠款时，乡村银行将之存入国家的商业银行并获得正常利息；当有穷人需要借款时，乡村银行直接从商业银行取款最后发放到穷人手中。
经营目标。
孟加拉乡村银行的经营目标是，通过提供小额信贷，为贫困人群创造更多自我发展的机会，借此打破贫困的恶性循环，提高贫困人口的经济地位。
另一方面，为穷人提供无需担保的贷款，使穷人免受一直以来高利贷对其的剥削，改善贫困人口的社会地位。
组织结构。
GB的层级组织结构由两部分组成，除银行自身的四级组织结构即总行一分行一支行一营业所外，还有借款者组成的三级组织结构，即会员中心一联保小组一会员。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指向低收入人群和中小微企业提供小额贷款的金融服务。
随着金融科技的发展和国际经济一体化的进程，小额信贷在世界范围内得到了广泛的发展。
针对小额信贷发展模式的国际比较，可以为我国的小额信贷发展提供借鉴和启示。
本文将从国际比较的角度出发，探讨小额信贷发展模式在国际上的情况，并分析其对我国的启示。
一、国际小额信贷发展模式概述1.发展历程小额信贷最早起源于孟加拉国，由于孟加拉国拥有大量的农村贫困人口，传统金融机构无法满足他们的融资需求，因此1983年成立了世界上第一个小额信贷机构——格拉米恩银行（Grameen Bank），并采用了“无抵押品、小额贷款、高利率、逐级放款”的模式，取得了显著的效果。
2.发展特点在全球范围内，小额信贷的发展模式多种多样，主要包括传统的合作性信贷、互联网金融、信用合作社、担保机构等多种模式。
不同国家和地区根据自身的金融发展水平、社会结构以及经济发展阶段，采取了不同的小额信贷模式，以满足不同群体的信贷需求。
1. 合作性信贷模式合作性信贷是传统的小额信贷模式，在印度、巴基斯坦等国家得到了广泛的应用。
借款人组成小组，相互担保，按照一定的计划和方式进行贷款，并且由借贷双方自行管理和监督，相对来说风险较小，成本较低。
2. 互联网金融模式互联网金融的快速发展，为小额信贷提供了新的发展机遇。
在中国，蚂蚁金服的支付宝平台上推出了“借呗”和“花呗”等小额信贷服务，通过大数据技术、信用评分模型等手段，为用户提供便利的小额信贷服务，极大地方便了人们的生活。
信用合作社模式在印度尼西亚等国家比较常见，通过成立合作社，由社员共同出资并相互担保，为小微企业提供贷款和其他金融服务，成为了当地农村金融的一个重要组成部分。
4. 担保机构模式担保机构模式主要在拉美地区得到较好的发展，通过政府和非政府组织的支持，建立信用担保基金，为小微企业提供贷款担保，或者直接提供小额信贷服务。
农村小额信贷发展之路——基于孟加拉乡村银行模式的思考
农 ‘Ｊ发 园 ｌ 村 ： 展 地 予 会
不 能办理产权证 ， 地 、 耕 山林 、 塘堰 等承包 经营权很 难交
酝
的利率 区间。小额贷款 机构盈 利的关 键在于贷款定价 和 成本管理 ， 即利率定价要覆 盖贷 款成本 。 孟加拉 乡村银行 的经验表 明 ， 在小额贷款 的范围内 ． 承贷 人可承受 的 一般 利率要远高于商业银行贷款利率 ，关键是要 能够顺 利地
第四 ， 拉国民的富足性强 ， 孟加 简单的制约机制容易生效 。
３ ． 孟加拉 乡村银行的启示
担， 但对贫 困户来说 ， 根本没有条件从商业银行取得 他们 贷款或用高昂的间接成本来证 明 自己的信用 。高利率确
保 了小额信贷金融机构盈利 ，他们才愿意长久持续地投
人到这一领域 ，通 过吸收较高利率 的商业存款来扩大它 的贷款能力 。低利率带来 的是小额信贷机构利息收入不 能弥补营业成本 ，没有按照农村资金需求市场 的实际情 况及农户的信用等级实行差别化服务 ，事实上抑制了信
这种垄断是制度性 的安排 。各种小额信贷组 织在制度束
一
、
孟加拉 乡村 银行 的经验 与启 示
缚和农户庞大需求 的挤压下 ．必然在短时间内遭遇 资金
瓶颈 ， 谈不上与 当地 信用社 （ 更 农村合作 银行 ） 开展较 大 规模 的竞争 。多年来 的农村金融体制改革造就了高度 垄 断的农村合作金融体 系 ， 国有银行 的退出 ， 股份制银行 的 限制和不同信用社 （ 农村合作银行 ） 经营的地理 范围划分 都直接扼杀了市场竞争 。 主体不能够多元化 、 政府干预严
孟加拉 乡村银行 以其 成功 的金 融创新服务证 明 ． 在 市场化 的背景下 ，小额贷款完全能够取得利润和扶贫双
孟加拉国小额信贷对我国的启示
孟加拉国小额信贷对我国的启示作者：欧永生来源：《北方经济》2007年第03期近年来，小额信贷机构已从金融体系的边缘溶入主流，GB等小额信贷模式也在不断改革以适应客户和市场的需求。
现在越来越多的人认识到，通过金融制度创新，金融部门为传统排斥的低收入群体提供服务，是有盈利空间的。
当然，要做的事还很多，应整合小额信贷体系，应使传统的商业银行和金融机构充分认识小额信贷的发展潜力。
一、孟加拉国小额信贷的经验孟加拉国是世界上最贫穷且人口密度最高的国家之一，面积14.75万平方公里，人口达1.3亿，85%的人口生活在农村，农业为农民提供的就业时间在一年中只有160天，全国一半人口生活在贫困线以下，超过半数的人是文盲。
多年来，各国政府和国际组织每年给孟加拉国的各种低息贷款和捐赠达20亿美元，但这些项目成功率极低。
1976年8月，孟加拉国吉大港大学经济学教授尤里斯(Yuns)用自己的财产做担保，说服当地一家农业银行按照市场利率给穷人提供一笔贷款，效果很好。
在成功经验的鼓舞下，孟加拉国中央银行和政府有关机构于1983年出资成立了“乡村银行”(Grameen Bank)。
目前该乡村银行已发展成总资产在10亿美元以上的全国性大银行。
乡村银行的还款率平均高达95%~100%。
孟加拉国乡村银行模式已被世界50多个国家和地区所模仿。
孟加拉国的扶贫小额信贷对世界小额信贷产业的发展有着特殊的贡献，在全世界享有很高的声誉。
它是最早开展小额信贷扶贫活动的国家之一，迄今为止，也是举世公认的规模最大、运作最成功的国家。
孟加拉国政府对小额信贷的发展在态度和政策上是宽容的、支持的，小额信贷覆盖的贫困人口比例在世界上是最高的。
小额信贷已被孟加拉国视为缓贫扶贫的最有效手段之一。
尤里斯及孟加拉国乡村银行荣获了2006年的诺贝尔和平奖。
孟加拉国乡村银行(GB)模式的基本特征主要有：一是GB有层级组织结构。
借款小组和乡村中心是GB运行的基础。
村中每5人自愿组成一个借款小组，每6个小组组成一个乡村中心。
孟加拉格莱珉银行模式对中国小额信贷发展的启示
孟加拉格莱珉银行模式对中国小额信贷发展的启示段然【摘要】：小额信贷在国外众多的实践中被证明是一种有效的扶贫工具。
它最早产生于20世纪70年代的孟加拉,最初被认为是扶贫的一种手段。
小额信贷通过特殊的制度设计,向贫困者们提供不需要资产担保、小额度并且利率较高的贷款,并且具有资金到户率高、还贷率高、项目成功率高的特点。
小额信贷作为一种向中低收入人群提供金融服务的模式,已经在世界范围内进行了广泛的实践,其中以孟加拉格莱珉银行的小额信贷实践最成功,其创立了一套向贫困农民提供小额信贷运作模式(GB模式),在帮助借款人摆脱贫困的同时,有效地控制了信贷的风险,实现了自身的盈利和可持续发展。
世界上110多个国家和地区都以GB模式作为设计模板进行小额信贷实践并且取得良好的效果。
我国在20世纪90年代初引入了孟加拉格莱珉银行模式的小额信贷,十多年来我国小额信贷呈飞速发展的态势。
政府的关注和支持,对我国小额信贷的发展起到非常大的推进作用。
但是,目前我国小额信贷发展还面临着不少问题,小额信贷机构还不能实现可持续发展,因此,借鉴国际上成功的小额信贷发展经验非常重要。
本文借鉴格莱珉银行小额信贷的成功经验,结合易县小额信贷项目的运营情况,经过比较分析我国小额信贷发展所面临的各种困境,对建立中国特色的小额信贷发展模式,构建现代农村金融体制以及如何做好小额信贷的可持续发展给出了一些参考和建议。
这不仅有利于小额信贷机构自身的生存发展,而且有利于促进贫困地区的经济发展、完善金融市场以及帮助低收入群体提高生活质量。
论文共分为五个部分。
第一部分是绪论内容,主要介绍选题的意义与目的,准备解决的关键问题等。
第二部分主要介绍小额信贷概念、特征、背景及模式、国际小额信贷的发展、我国小额信贷发展的阶段和现状。
第三部分主要介绍格莱珉银行理念、特点、模式、现状和影响。
第四部分主要介绍采用格莱珉银行模式建立的易县扶贫社在我国的应用分析。
第五部分主要介绍如何探索适合我国国情的小额信贷可持续发展道路。
社会企业 案例
社会企业案例社会企业是指在商业活动中注重社会责任和公益性质的企业，其经营目标不仅仅是盈利，更注重对社会的贡献和影响。
下面我们将介绍一个成功的社会企业案例，以期能够启发更多的企业关注社会责任，推动社会企业的发展。
案例一，Grameen Bank（孟加拉乡村银行）。
Grameen Bank是一家总部位于孟加拉国的银行，由穆罕默德·尤努斯于1976年创立。
该银行的宗旨是通过向贫困家庭提供小额信贷，帮助他们创业，摆脱贫困。
Grameen Bank的创始人尤努斯因此获得了2006年的诺贝尔和平奖。
Grameen Bank的成功在于其创新的信贷模式。
它放款给那些传统银行通常不会考虑的贫困家庭，尤其是女性。
这些小额贷款被用于支持小规模企业的创立，如农业、手工艺品制作等。
通过这种方式，Grameen Bank帮助了数以百万计的家庭摆脱了贫困，提高了他们的生活水平。
除了信贷业务，Grameen Bank还提供其他服务，如储蓄、保险等。
它还积极参与社区建设和公益活动，如教育、卫生等。
通过这些举措，Grameen Bank成为了孟加拉国乃至全球范围内的社会企业典范。
Grameen Bank的成功案例告诉我们，社会企业不仅可以盈利，还可以通过商业活动为社会做出积极贡献。
它的成功经验可以启发更多的企业，尤其是金融机构，关注贫困家庭和社区的需求，通过创新的商业模式和社会责任实践，推动社会的可持续发展。
总结。
以上是一个成功的社会企业案例，它向我们展示了社会企业的潜力和影响力。
社会企业不仅可以创造商业价值，还可以通过商业活动为社会带来积极的影响。
希望这个案例能够激励更多的企业关注社会责任，积极参与社会公益事业，共同推动社会的可持续发展。
让我们共同努力，让社会企业成为商业发展的新动力，为构建一个更加美好的世界贡献力量。
农户小额信贷模式经验启示-孟加拉乡村银行与印尼人民银行
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、孟加拉乡村银行农户小额信贷服务模式农户小额信贷服务模式特点。
孟加拉国是世界上第一个国家开展小额信贷扶贫的活动，是世界公认的最成功的小额信贷业务和全国最大规模的国家之一，小额信贷行业在世界上的小额信贷的发展有着特殊的贡献，并享有很高的声誉。
孟加拉乡村银行的农户小额信贷模式主要针对的是农村地区的贫困人口，尤其贫困女性为扶贫的重点。
孟加拉乡村银行主要是以乡村中心与借款小组作为银行运行的基础，乡村中按自愿原则每5个人组成一个借款小组，又由6个借款小组组成一个乡村中心。
乡村银行的结构层级：在首都总行下的各个地区设立第二层次的分行，分行下设有10-15个支行作为乡村银行的基层组织，每个支行在财务上自负盈亏，基本保持有1名经理、1名会计、2-3名培训人员以及6-7名工作人员的规模，需要管理120-150个乡村中心。
农民承担无抵押小额贷款业务，无抵押贷款制度，采用的是早期的国标队联保机制主要依靠激励和信心，有针对性地进行风险管理。
从2001年开始，孟加拉乡村银行在总结原有小额信贷模式经验的基础上开始了改革，开发了新一代的农户小额信贷模式。
改革以后的GB模式中，乡村银行允许多种形式的贷款期限，并鼓励小额信贷的工作人员根据客户的需求合理地设计贷款产品，使它在时间安排、期限、分期付款的日程安排等方面更加满足客户的需求。
成功经验借款人组织的设计。
格莱珉银行已经建立了借款人的明确分层组织结构，由联保小组和乡村中心的成员组成。
每5个借款小组组成一个乡村中心，每个支行一般管理120个左右的乡村中心。
这种联保贷款小组的模式在解决道德风险和逆向选择方面具有一定的优势，通过这种模式的形成，乡村银行可以把个体贷款模式中绝大部分应由银行承担的客户风险识别责任，转嫁给更加了解小组成员的潜在客户群体，大大节约了银行在农户小额信贷业务中的成本。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指给那些无法获得传统信贷服务的人提供的贷款，通常涉及小额资金的借贷和还款。
这种贷款模式在国际上得到了广泛的推广和应用，尤其是在发展中国家和地区，为缓解贫困、促进经济发展和社会稳定发挥了重要作用。
本文将对国际上小额信贷发展模式进行比较，并探讨其对我国的启示。
一、国际上小额信贷发展模式的比较1. 孟加拉国格拉米恩银行模式孟加拉国的格拉米恩银行是小额信贷发展的典范。
该银行采取了“无抵押、低利率、灵活还款”的模式，专门面向贫困群体提供小额贷款。
格拉米恩银行以村级小组为单位，通过小组成员互相负责的方式进行贷款发放和管理，有效解决了信息不对称和风险管理的问题。
该模式在孟加拉国取得了巨大成功，被许多国家和地区所借鉴和复制。
2. 印度穆迪拉银行模式印度的穆迪拉银行是另一个成功的小额信贷机构。
该银行采取了“合作社+信用保险”的模式，通过建立村级信用合作社，为贫困群体提供小额信贷，并提供信用保险服务来减轻借款人的风险。
穆迪拉银行还利用现代科技手段，如移动支付和大数据风控等，提高了小额信贷的发放效率和风险控制能力。
3. 肯尼亚MPESA模式肯尼亚的MPESA是一种基于移动支付的小额信贷模式。
该模式利用移动支付技术和大数据分析，为贫困群体提供小额贷款，并通过移动支付方式进行快速、便捷的贷款发放和还款。
MPESA还与当地的商业银行和电信运营商合作，建立了完善的信用评估和风险管理体系，为贫困群体提供了全方位的金融服务。
二、对我国的启示1. 建立灵活的小额信贷机构我国应该建立更多的专门从事小额信贷的金融机构，采取灵活的业务模式和风险管理机制，为无法获得传统信贷服务的群体提供小额贷款，并帮助他们开展经营活动和增加收入。
2. 创新金融科技，提高小额信贷效率我国可以借鉴国际上的金融科技经验，利用移动支付、大数据分析和互联网技术，提高小额信贷的发放效率和风险控制能力，降低成本，为贫困群体提供更多的金融服务。
孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示
孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示摘要：孟加拉乡村银行通过向贫穷的人发行小额贷款，带动国内经济发展，带领人民致富。
其发展模式为发展中国家提供了很好的借鉴，在我国新农村建设的今天，政府政策应该大力支持鼓励小额信贷的发展，小额信贷机构提供多样化服务，政府和农村金融机构共同培养新型农民等措施，促进我国农村小额信贷可持续发展。
关键词：孟加拉乡村银行模式；小额信贷一、孟加拉乡村银行模式及成功经验（一）孟加拉乡村银行模式孟加拉乡村银行由乔布拉尤纳斯创立于1976年。
如今，孟加拉乡村银行已是孟加拉国最大的企业之一。
到2008年3月，孟加拉乡村银行已拥有数十亿美元资产，超过2500个分支机构，为8万多个乡村提供服务，覆盖孟加拉国97%的范围，借款者高达749万人，其中97%是女性。
第一、与传统商业银行的一个重要区别就是，孟加拉乡村银行不需要抵押或担保，而是通过社会压力来解决信用问题。
孟加拉乡村银行的每个分支机构约覆盖15～22个村庄，由一个分支机构经理及若干中心经理运营。
第二、孟加拉乡村银行小额信贷的对象是穷人，主要是贫穷的妇女。
对她们提供存款、贷款、保险等金融服务。
第三、与传统商业银行的资金来源不同，其主要源于国内政府、国际组织以及从乡村吸纳储蓄。
孟加拉乡村银行是个不以盈利为主要目的机构。
因此，它的利息保持在相对较低的水平。
从乡村吸纳储蓄，利用吸收的存款贷款给乡村的借款者。
第四、孟加拉乡村银行自身的组织机构为：总行—分行—支行—营业所。
借款人的组织实行会员形式，会员中心—会员小组—会员。
在自愿基础上建立农户自助组织，30～50人为一个中心，5～10人组成的借款小组。
小组同伴的支持和压力，提供给每个借款者充分的动力去履行贷款条件。
小组构成了风险控制的第一道防线，第二道防线是中心经理。
他选择借款人、批准小组成立并监督创收项目。
作为风险管理的补充机制，小组成立还必须获得分支机构经理的批准。
第四、每年孟加拉乡村银行都会根据贷款偿还率、盈利、存款超过贷款、借款者脱贫等五个方面情况，对分支机构进行评价，对表现好的给予谈判权利，这有效促进了个分支机构的良性竞争。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指向那些无法获得传统银行信贷的人群提供的小额贷款服务。
小额信贷的发展模式在国际上有着丰富的经验和模式，不同国家的小额信贷发展方式可以为我国提供许多启示。
本文将从国际比较的角度出发，探讨小额信贷的发展模式以及对我国的启示。
一、国际小额信贷发展现状1.印度印度是世界上最早开展小额信贷的国家之一。
印度的小额信贷发展主要依托于合作社和微型金融机构。
印度的合作社在农村地区广受欢迎，能够为农民提供小额贷款和储蓄服务，促进了农村经济的发展。
印度还成立了许多微型金融机构，专门为贫困人群提供小额信贷服务，有效地帮助了许多贫困人口脱贫致富。
2.孟加拉国孟加拉国的小额信贷发展以格莱班银行为代表，该银行在贫困地区开展了大量的小额信贷项目，为贫困人群提供了融资支持。
格莱班银行采取了无抵押、小额、短期、高利率的信贷模式，通过与贫困人群建立信任关系，帮助他们开展小型生意或农业生产，实现了良好的社会效益和经济效益。
3.美国美国的小额信贷主要由非营利性组织和信用合作社提供。
这些组织通过募集社会资金，向低收入人群提供小额信贷服务，并且注重对借款人的培训和辅导，以确保借款人能够正确地使用贷款资金，提高还款的成功率。
美国的小额信贷发展注重风险管控和社会责任，为小额信贷的可持续发展提供了有益的借鉴。
二、国际小额信贷的发展模式1.合作社模式许多国家的小额信贷发展依托于合作社，这种模式能够充分发挥社区的力量，将信贷服务直接送达到最需要的人群手中，同时还能够为借款人提供更多的社会支持和帮助，促进了社区的经济发展。
2.非营利性机构模式在一些发达国家，非营利性组织扮演着小额信贷的主要提供者角色，这种模式能够更好地体现社会责任感，注重对贫困人群的培训和帮助，让借款人在获得资金的同时也能够通过培训提升技能，增强就业能力。
3.金融科技模式随着金融科技的发展，越来越多的国家开始采用金融科技手段推动小额信贷的发展。
国际农村小额信贷经验借鉴与启示
国际农村小额信贷经验借鉴与启示1孟加拉乡村银行（GB）模式1.1发展背景孟加拉乡村银行模式是与本国国情结合得非常好的小额信贷模式之一。
作为世界上经济最不发达的国家之一，孟加拉国的农村人口比例约为84.8%，有近一半的人口都生活在贫困线以下。
1974年，尤努斯教授意外地发现高利贷者对穷人的盘剥后很是震惊与恼怒，便决定要尽自己的能力去帮助他们摆脱高利贷者的剥削，于是他拿出自己的27美元，经由他的学生借给了42个贫困农村妇女（当时这些借款是不要利息的），结果农妇们都很守信用还了贷款。
尤努斯教授对此事颇有感触，想通过说服地方银行向贫穷农妇放贷，而得到的答复却是“穷人是不值得信任的”。
尤努斯教授便决心向银行的管理人员们证实向穷人发放贷款是安全可靠的。
为此，他于1976年起发起了一个行动兼研究项目去证实他的观点，项目试验获得巨大成功，同时也获得了政府的认可和支持。
终于在1983年，由政府注资占60%组建的股份制银行——格莱美银行（GrameenBank）成立了，它被政府定性为专门为农村穷人服务的专业金融机构，也成为当时最大规模且最高效的农村扶贫项目。
1.2模式特点与传统银行经营模式相比，孟加拉乡村银行有其独特的经营和管理模式，因此一直保持着高达98%的还贷率，即使是在未接受捐赠的情况下，其盈利水平也远远高于表现最优异的传统商业银行。
1.2.1机构性质。
孟加拉乡村银行实际上并非真正意义上的银行，而是一种非营利性组织。
它不设属于自己的金库，当收到来自国际慈善机构和基金会的赠款时，乡村银行将之存入国家的商业银行并获得正常利息；当有穷人需要借款时，乡村银行直接从商业银行取款最后发放到穷人手中。
1.2.2经营目标。
孟加拉乡村银行的经营目标是，通过提供小额信贷，为贫困人群创造更多自我发展的机会，借此打破贫困的恶性循环，提高贫困人口的经济地位。
另一方面，为穷人提供无需担保的贷款，使穷人免受一直以来高利贷对其的剥削，改善贫困人口的社会地位。