人身保险产品分类和产品开发流程

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人身保险产品分类及特点人身保险产品发展历程产品开发流程简介
人身保险产品设计类型分类内部资料，请勿外传
内部资料，请勿外传人寿保险定期寿险终身寿险两全保险年金保险养老年金
保险其他年金
保险健康保险疾病保险
医疗保险
失能收入
保险
护理保险
意外伤害保
险
按保险责任分类主要是从产品保障方面出发，根据产品保障的内容如生存、养老、内部资料，请勿外传人寿保险定期寿险终身寿险两全保险年金保险健康保险疾病保险
医疗保险
失能收入
保险
护理保险
意外伤害保
险
定期寿险
•以死亡为给付保险金条件，保险期间为固定年限
•便宜灵活——较低的保费获得较高的保障，可选择保险期间，满足特定时期的保险要求。

终身寿险
•以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险
•兼具保障及储蓄功能，具有“现金价值(退保金)”
两全保险
•指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险
•两全保险死亡风险保额有最低要求（分红万能不低于已交保费或账户价值的120%，其他105%）
•兼具保障与储蓄功能（教育金及养老金等）
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定义
•年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险
•年金保险有最高死亡保险金额限制，不能超过所交保费与现金价值的较大者
没有或需要增加养老保障的人群
•为投保人的后半生提供分期的保险金给付，以防止出现养老资金不足的情况
父母为子女准备教育金
•在子女受教育期间，年金保险可以作为子女的教育金，以避免因各种意外情况导致父母收入减少而影响到子女的教育
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疾病保险
•以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险
医疗保险
•以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险
失能收入损失保险
•以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险
护理保险
•以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险
健康险特征
•等待期
•续保/保证续保
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定义
•指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

其他问题
•产品形态简单，逆选择风险较小费率
•一般与职业类别相关
人身保险产品设计类型分类
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按设计类型分类主要是从产品运作原理方面出发，根据产品利益的体现方式、
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内部资料，请勿外传•客户产品利益（保障和投资部分）完全固定保证的
•实际经营成果超出或低于客户利益部分完全归属公司
利益机制
•风险（未来死亡率及投资收益率的不确定性）完全由保险公司承担
风险机制
•公司根据确定的保险利益、采用预定的死亡率及利率假设，采用公式法（保险责任贴现）计算出客户所需要交纳固定保费。

•产品运作不透明，客户只知道交费及利益情况，具体费用收取等不对客户公开
定价原理
•客户承担风险低，一般收益水平也相对低，一般侧重保障产品采用该类型，适合购买纯保障或者固定收益型产品的客户
•公司承担风险高，但也有完全获取超额收益的机会
•交费等固定且有强制性，客户不能灵活操作
特点
内部资料，请勿外传•分红产品是指保险公司将实际经营中的死亡率、费用率、投资收益率等因素中的一项或几项与定价时所作假设的偏差产生的盈余按一定比例分配给保单持有人的人身保险产品
定义
•客户产品利益有部分是固定保证的，另外有一部分（分红部分）是不固定不保证的
•公司与客户共同承担风险，固定利益部分公司承担风险，分红部分公司与客户共担风险
•分红：实际经营成果由于预定假设（固定部分）按一定比例在公司与客户间分配（客户部分不低于70%）
利益及风险机制
•保证部分定价原理和普通型完全相同
•非保证（分红）部分根据公司经营成果按一定原则进行红利分配，一般每年分红一次
•产品运作不透明，分红计算基于精算概念，不易理解
定价原理
•相比普通型，投资储蓄属性更强
•客户承担风险相对普通型高，但能参与分红，收益一般高于普通型，
•一般适合侧总长期储蓄功能的产品，适合追求长期稳健收益的客户
•公司承担风险相对低，但分红大部分需要分给客户
•交费等固定且有强制性，客户不能灵活操作
•红利分配的规定：
•客户部分不低于当年可分配盈余的70%
•公平性和可持续性原则
特点
内部资料，请勿外传•万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险
•具有保单价值，保险公司结算利息至保单价值,并提供一定收益保证的保险产品•保障部分和投资部分（账户价值）相对独立，保障的成本直接从账户价值中扣除
定义
•客户产品利益有部分是固定保证的，另外有一部分（结算利息）是不固定不保证的
•公司与客户共同承担风险，固定利益部分公司承担风险，结算利息部分公司与客户共担风险
•结算利息：根据实际投资收益情况结息给客户，剩余部分可完全归属公司（与分红型有所不同）
利益及风险机制
•定价原理和普通型完全不同
•和其他投资型产品类似，具有账户的概念，账户价值按照保费进入、结息等增加，按照客户领取，其他费用扣除等减少
•一般每月结算一次利息
•产品运作清晰透明，简单易懂，容易理解
定价原理
•相比分红型，每月透明结息，投资储蓄属性更强
•更加适合于侧重短期理财功能的产品，适合看重中短期收益的理财需求客户
•产品运作透明，市场敏感度高，相比分红型，客户行为更加难以控制
•具有账户概念，交费及相关操作相比普通型及分红型更为灵活
特点
内部资料，请勿外传•具有保单价值并关联多个不同风格投资账户，公司定期公布投资单位净值
•保障部分和投资部分（账户价值）相对独立，保障的成本直接从账户价值中扣除
定义
•公司承担管理职能，收取管理费用（一般比例相对固定），投资账户收益扣除管理费用后完全归属客户
•不设最低保证收益，投资风险完全由客户承担
•公司只能收取管理费，超额收益完全归属客户（与万能型有所不同）
利益及风险机制
•定价原理和万能型相似但也有所差异•和其他投资型产品类似，具有账户的概念，账户价值按照保费进入等增加，根据评估价格变动，按照客户领取、其他费用扣除等减少
•一般至少每周公布投资单位价格
•产品运作清晰透明，简单易懂，容易理解
定价原理
•相比分红型，每月透明结息，投资储蓄属性更强
•更加适合于侧重短期理财功能的产品，适合看重中短期收益的理财需求客户
•产品运作透明，市场敏感度高，相比分红型，客户行为更加难以控制
•具有账户概念，交费及相关操作相比普通型及分红型更为灵活
特点
内部资料，请勿外传•是指保单利益与连结的投资账户投资单位价格相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。

定义
•公司提供最低保单利益，承担部分风险
•最低身故利益、满期利益、年金保证利率等
利益及风险机制
•运作原理与投连险类似
•需要在投资端，管理好提供最低保证的风险
定价原理
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产品开发流程简介
目录
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人身保险产品分类及特点
人身保险产品发展历程
产品开发流程简介
产品研发部运营管理/保费部渠道业务部门其他部门
一、产品开发背景
•外部原因：满足监管2017年134号文对年金产品生存金给付时间及给付比例的要求。

•内部原因：个险长期储蓄型产品升级及满足市场竞争的需求。