汽车保险理赔课件
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• 物质风险因素 • 道德风险因素 • 心理风险因素
风险事故
• 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是 造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介 物。如：火灾、车祸、疾病等。
• 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 • 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。 • 风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会
率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。 风险评价：指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，
结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公 认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。
处理风险：对付风险的办法 • 规避风险 • 预防风险 • 分散风险 • 转移风险
• 汽车保险的职能：组织经济补偿和实现保险金的给付
汽车保险的作用
• 促进汽车工业的发展，扩大对汽车的需求 • 稳定社会公共秩序 • 促进汽车安全性能提高 • 汽车保险业务在财产保险中占有重要地位
1.2.2 汽车保险的要素
• 前提要素——危险存在是保险成立的前提 • 基础要素——众人协力是保险成立的基础 • 功能要素——损失赔付是保险成立的功能
• 特征：合法性
•
商业性
•
风险性
•
金融性
• 保险与储蓄比较 • 保险与赌博区别 • 保险与保证区别
1.2 汽车保险简介
• 1.2.1 汽车保险定义
• 属于财产保险的一种，它是以机动车辆本身及机动车辆的 第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。它能够切实 保障汽车的被保险人和交通事故受害者在车辆发生保险责 任事故，造成车辆本身损失及第三者人身伤亡和财产损坏 或损失时，得到经济补偿，最大限度地减少所造成的损失， 能够促使交通事故损害赔偿纠纷的及时解决，促进社会的 稳定。
经济的变动，人或物本身。
损失
• 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、 非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。
• 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即 直接损失和间接损失。
• 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和 人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额 外费用损失、收入损失、责任损失等。
• 保险与防灾相结合的原则 事先预防 • 保险与减损相结合的原则 事后预防
1.3.2 保险利益原则
• 保险利益：投保人对保险标的的具有的法律上承 认的利益。（投保人在投保时必须对保险标的具 有保险利益）
• 财产保险利益 • 人身保险利益
1.3.3 最大诚信原则 • 履行如实告知义务 • 履行说明义务 • 履行保证义务 • 弃权和禁止抗辩
风险管理内容：识别风险 评估风险 处理风 险
风险识别：指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风 险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系 统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主 要包括感知风险和分析风险两方面内容。
评估风险 风险估测 风险评价 风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概
• 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超 过直接损失。
风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
风险因素
风 风险事故
险
损失
物质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
财产 人身
自己的
他人的 他人的
自己的
财产风险
责任风险
风
险
人身风险
直接损失
财产的损毁与灭失 人身伤害
间接损失
额外费用损失 收益损失 责任损失
1.1.3 可保风险
• 保险所承担的风险为可保风险
• 具备的条件 • 可能性 • 偶然性 • 意外性 • 纯粹性 • 同质性
1.1.4 保险的概念及特征
• 保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费，保险人对于合同约定可能发生事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的 年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行 为。
第一章 汽车保险
1.1 风险与保险
1.1.2 风险识别 站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研 究方向上，对风险有着不同的定义。 １、指某种事件发生的不确定性 ２、实际与预期结果的差异 ３、损失机会和损失的可能性（当损失机会或概率为０ 或１时，有风险没有） 风险的特定含义（保险学）：是指某种损失发生的不确 定性。
1.2.3 汽车保险的特征
• 保险标的出险率较高 • 业务量大 投保率高 • 扩大保险利益 • 被保险人自负责任与无赔款优待
1.2.4 汽车保险的分类
• 汽车保险的风险
汽车自身面临的风险 汽车自身创造的风险
• 汽车损失险 • 汽车第三者责任险 • 汽车交通事故责任强制保险 • 汽车保险的附加险
1.3 汽车保险原则 • 1.3.1 保险与防灾减损相结合的原则
1.1.2风险管理
• 风险管理是研究风险发生规律和风险控制 技术的一门新兴管理科学。它是一个组织 或个人用以降低风险的负面影响的决策过 程。具体而言，就是组织或个人通过风险 识别、风险估测、风险评价，并在此基础 上优化组合各种风险管理技术，对风险实 施有效的控制和妥善处理风险所致损失的 后果，以最小的成本获得最大安全保障。
1.3.4 近因原则
• 含义：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关 系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或 给付。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
• 认定方法： 顺序法 逆推法
• 保险责任的确定：单一原因所致 多种原因所致
多因同时发生 多因连续发生 多因间断发生
1.3.5 损失补偿原则
• 含义：保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被
风险的特征
• 风险的客观性 • 风险的普遍性 • 风险的社会性 • 风险的不确定性 • 风险的可测定性 • 风险的发展性
风险的构成要素
• 风险因素 风险事故 损失构成风险的要素
• 风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可 能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在 原因，是造成损失的内在或间接原因。
保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。
• 补偿限度 以实际损失为限
•
以保险金额为限
• 益为限
以被保险人对保险标的的保险利
• 补偿原则的派生原则
风险事故
• 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是 造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介 物。如：火灾、车祸、疾病等。
• 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 • 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。 • 风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会
率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。 风险评价：指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，
结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公 认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。
处理风险：对付风险的办法 • 规避风险 • 预防风险 • 分散风险 • 转移风险
• 汽车保险的职能：组织经济补偿和实现保险金的给付
汽车保险的作用
• 促进汽车工业的发展，扩大对汽车的需求 • 稳定社会公共秩序 • 促进汽车安全性能提高 • 汽车保险业务在财产保险中占有重要地位
1.2.2 汽车保险的要素
• 前提要素——危险存在是保险成立的前提 • 基础要素——众人协力是保险成立的基础 • 功能要素——损失赔付是保险成立的功能
• 特征：合法性
•
商业性
•
风险性
•
金融性
• 保险与储蓄比较 • 保险与赌博区别 • 保险与保证区别
1.2 汽车保险简介
• 1.2.1 汽车保险定义
• 属于财产保险的一种，它是以机动车辆本身及机动车辆的 第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。它能够切实 保障汽车的被保险人和交通事故受害者在车辆发生保险责 任事故，造成车辆本身损失及第三者人身伤亡和财产损坏 或损失时，得到经济补偿，最大限度地减少所造成的损失， 能够促使交通事故损害赔偿纠纷的及时解决，促进社会的 稳定。
经济的变动，人或物本身。
损失
• 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、 非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。
• 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即 直接损失和间接损失。
• 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和 人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额 外费用损失、收入损失、责任损失等。
• 保险与防灾相结合的原则 事先预防 • 保险与减损相结合的原则 事后预防
1.3.2 保险利益原则
• 保险利益：投保人对保险标的的具有的法律上承 认的利益。（投保人在投保时必须对保险标的具 有保险利益）
• 财产保险利益 • 人身保险利益
1.3.3 最大诚信原则 • 履行如实告知义务 • 履行说明义务 • 履行保证义务 • 弃权和禁止抗辩
风险管理内容：识别风险 评估风险 处理风 险
风险识别：指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风 险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系 统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主 要包括感知风险和分析风险两方面内容。
评估风险 风险估测 风险评价 风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概
• 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超 过直接损失。
风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
风险因素
风 风险事故
险
损失
物质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
财产 人身
自己的
他人的 他人的
自己的
财产风险
责任风险
风
险
人身风险
直接损失
财产的损毁与灭失 人身伤害
间接损失
额外费用损失 收益损失 责任损失
1.1.3 可保风险
• 保险所承担的风险为可保风险
• 具备的条件 • 可能性 • 偶然性 • 意外性 • 纯粹性 • 同质性
1.1.4 保险的概念及特征
• 保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费，保险人对于合同约定可能发生事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的 年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行 为。
第一章 汽车保险
1.1 风险与保险
1.1.2 风险识别 站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研 究方向上，对风险有着不同的定义。 １、指某种事件发生的不确定性 ２、实际与预期结果的差异 ３、损失机会和损失的可能性（当损失机会或概率为０ 或１时，有风险没有） 风险的特定含义（保险学）：是指某种损失发生的不确 定性。
1.2.3 汽车保险的特征
• 保险标的出险率较高 • 业务量大 投保率高 • 扩大保险利益 • 被保险人自负责任与无赔款优待
1.2.4 汽车保险的分类
• 汽车保险的风险
汽车自身面临的风险 汽车自身创造的风险
• 汽车损失险 • 汽车第三者责任险 • 汽车交通事故责任强制保险 • 汽车保险的附加险
1.3 汽车保险原则 • 1.3.1 保险与防灾减损相结合的原则
1.1.2风险管理
• 风险管理是研究风险发生规律和风险控制 技术的一门新兴管理科学。它是一个组织 或个人用以降低风险的负面影响的决策过 程。具体而言，就是组织或个人通过风险 识别、风险估测、风险评价，并在此基础 上优化组合各种风险管理技术，对风险实 施有效的控制和妥善处理风险所致损失的 后果，以最小的成本获得最大安全保障。
1.3.4 近因原则
• 含义：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关 系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或 给付。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
• 认定方法： 顺序法 逆推法
• 保险责任的确定：单一原因所致 多种原因所致
多因同时发生 多因连续发生 多因间断发生
1.3.5 损失补偿原则
• 含义：保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被
风险的特征
• 风险的客观性 • 风险的普遍性 • 风险的社会性 • 风险的不确定性 • 风险的可测定性 • 风险的发展性
风险的构成要素
• 风险因素 风险事故 损失构成风险的要素
• 风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可 能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在 原因，是造成损失的内在或间接原因。
保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。
• 补偿限度 以实际损失为限
•
以保险金额为限
• 益为限
以被保险人对保险标的的保险利
• 补偿原则的派生原则