保险学原理 第三章 保险的起源与发展
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38
保险学的创立与发展
综合保险学对保险业的发展起至关重要的作用； 德国是综合保险学研究的发源地。
综合保险学为1880年劳动保险奠定基础。 1895年Lexis,Ehrenberg, Bohlman三人合作，在哥廷 根大学(Goettingen University)成立研究所开讲保险 课程; 1899年保险学会成立； 保险学定义：指对保险制度的存在和发展，所有有 关法律、经济、数学、自然科学等学科知识的研究。
2 英国 4636.86亿 15.31% 11.42%
3 日本 4248.32亿 -3.17%
10.46% 22.57%
4 法国 2689.00亿 -2.90%
6.62%
5 德国 2228.25亿 -1.33%
5.49%
10 中国 924.87亿 19.02% 2.28%
40
保险学的研究对象
保险学的独特研究对象：保险商品关系，即一方 当事人按照合同规定向另一方缴纳一定数量的费 用，另一方当事人按照合同的规定承担经济补偿 责任。 保险商品关系既是经济关系，也是法律关系，体 现在四个方面：
• 保险当事人之间的关系 • 保险当事人与保险中介人之间的关系 • 保险企业之间的关系 • 国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系
陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡 保险费”的理论
30
保险人：马丁 被保险人：吉明 签约时间：1536.6.18. 死亡时间：1537.5.29.
“佟蒂”方案 1693年哈雷的死亡表(生命表) 公平人寿保险公司
人身保险，以人的寿命和身体本身为保险标 的。即人在到达一定年龄，或因意外事故、 疾病等导致伤残、死亡等，可以获得赔偿。 在国外有许多人为自己身体某一部分投保， 如舞蹈家为自己的双腿，电影演员为自己 的脸，运动员为自己的双手投保高额保险 （这是一类特殊的保险形式）。
27
进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量 出现，承保能力有很大提高。
火灾保险所承保的风险也得到了扩展。火灾保 险逐渐分为主险和附加险两大块。主险的责任范 围包括任何一个投保人都必须面对的雷电、失火 等引起的火灾以及蔓延或因施救、抢救而造成的 财产损失或支付的合理费用。附加的保险种类涉 及范围极广泛：水灾；风灾；爆炸；碰撞；地震、 地陷、火山爆发； 冰凌、泥石流；外来恶意行为 险；罢工、暴动、民众骚乱等。
42
保险学的任务
揭示保险商品关系的质的规定性，明确保险商品 关系与非保险商品关系的本质区别； 揭示保险商品关系的产生、确立和发展的客观条 件 阐明保险商品关系的内在矛盾 阐明保险与国民经济中的相关部门之间的关系 揭示保险得一般规律在保险经营中的体现，为制 定和调整保险产业的健康发展提供理论依据。
保险学的任务只有一个，即揭示保险这一宏观 现象的产生、发展及其运动的规律。
劳合社趣闻
•在伦敦劳合社的大楼里，挂着一 只神奇的小铜钟。它是在1799年 从荷兰沿海一艘船“圣·卢丁” 号中打捞出来的。来到劳合社后， 它就担当起不同寻常的使命， “不鸣则已，一鸣惊人”。劳合 社有个惯例，用这只小铜钟的钟 声来宣告本社大宗生意的得失： 一响是佳音，表示某项生意发了 大财；两响则是“噩耗”，说明 某宗生意亏了血本。
世界保险产生与发展的历史 保险学的创立与发展 保险学的研究对象 世界保险业发展的现状与趋势
国外古代保险思想
保险思想最早发端于经济贸易往来频繁的 地中海沿岸诸文明古国(古巴比伦、古埃 及、古罗马和古希腊)。 古巴比伦（今伊拉克境内）→腓尼基(今 黎巴嫩境内) → 古希腊
近代保险的产生和发展
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的 产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步 发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上 保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责 任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系 的完善和信用经济发展而产生并发展的。
C的分摊额 = 40万美元×10% = 4万美元
2.海上保险的雏形 ——船舶和货物抵押借款
3.海上保险的发源地 ——意大利
4.劳合社的产生与发展 劳合社的前身是爱德华.劳埃德开设
的咖啡馆。 1871年在英国伦敦由议会批准设立
的“劳合社”是当今世界上最大的保险 垄断组织之一。
劳合社的产生(Lloyd’s)
A船价值100万美元 B货主的货物价值60万美元 C货主的货物价值40万美元 损失额：20万
损失额 共同海损分摊率 = ———————— × 100%
∑ 船、货价值 20
= ———————— × 100% 100+60+40
=10%
共同海损分摊额 = 船货价值额×共同海损分摊率
A的分摊额 = 100万美元×10% = 10万美元 B的分摊额 = 60万美元×10% = 6万美元
(二)火灾保险
1666年的伦敦大火是火灾保险产生和 发展起来的直接诱因。
巴蓬的差别费率。 1710年 “太阳保险公司”成立。
火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承 保的最基本的风险责任。
1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算 费率，使火灾保险更为精确，实现了火灾保 险发展阶段上的又一跨越。
1736年美国办起了第一家消防组织，1832年 伦敦成立了救火协会,而且随着保险公司数量 的增多，保险同业公会也应运而生，保险费 率也趋向统一，并且开始有了再保险业务。
35
（五）信用保证保险
信用保证保险的发展 它是随着市场经济、商业信用和银行信用的发 展以及道德风险的频繁而兴起的。信用保证保 险合同是建立在信用的基础之上的，即由保险 人作为信用保证方，为权利人承担由于被保证 人的不诚实或不守契约而受到的经济损失由保 险人负责赔偿。
36
保险学的创立与发展
500年历史 保险理论产生于保险实践； 14世纪，意大利海上保险；16世纪，保险法学 人寿保险起源于Guild制度，公典制度(Mount of Piety)或年 金制度(Annuity); 17世纪后半叶，两位保险精算创始人贡献：荷兰维德(John de Witt)，终身年金现值计算法；英国哈雷(Edmund Halle y)，生命表; Thomas Simpson根据死亡率提高而递增的费率表，James D odson依据年龄之差等因素计算的保费方法。 统计学和概率论成为应用数学并加以推广，使生命表和年 金计算可能； 保险精算学的产生，使人寿保险成为现实。
风险的客观存在质基础： 剩余产品的存在。（可能性）
必要前提： 商品经济的发展。（现实性） 货币后备是保险经济机构建立保险基 金的一般价值形态。
保险是商品经济的必然产物。
法律基础： 保险的发展，有赖于法律的保护和 支持。
第二节 世界保险的起源和发展
本节内容：
第三章 保险的起源与发展
内容提要
1
第一节 保险产生的基础
2
第二节 世界保险的起源与发展
3
第三节 我国保险的起源与发展
第一节 保险产生的基础
人类社会从开始就面临着自然灾害和 意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过 程中，古代人们就萌生了对付灾害事故 的保险思想和原始形态的保险方法。
保险的产生并不是偶然的，当一定条 件具备后，保险的产生就成了必然。
保费收入（美 实际增长率 元） 2.444万亿 6.6% 2.408万亿 1% 2.627万亿 5.5% 2.941万亿 2.0%
3.244万亿 2.3% 3.426万亿 2.5% 4.060万亿 3.32%
排名 国家 保费收入 （美元）
实际增长率 份额
1 美国 12296.68亿 1.78%
30.28% 41.70%
39
保险学的创立与发展
美国：保险与风险管理的关系，微观保险学；
1901年魏兰脱Willet发表《风险与保险的经济理论》， 奈特Knight和哈代Hardy提出“保险是经济生活处于危 险时的对策”； 1970年前，研究保险在私有制经济中的作用问题；1 970年后，保险外延问题研究； 20世纪初，美国只有5所大学开设保险课程，1925年 93所，1948年118所，1982年493所；几十门保险课 程，硕博士培养方案。 保险专业人才资格考试，英国的CII考试，美国的CPC U考试等。
1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。
劳合社的特点 (Lloyd’s)
1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。 2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。 3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加。每个辛迪加组织均 有个牵头人，负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。 4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社 的业务流程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由 决定承保及承保份额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取 正式保单→投保人。 5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签 单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。
保费收入（美元） 实际增长率
2.143万亿 2.106万亿 2.129万亿 2.155万亿 2.324万亿
3.7% 0.97% 4.5% 1.1% 4.5%
注：《保险研究》每年根据瑞士再保险公司出版的《Sigma》杂志的资料进行的 翻译计算。
年份
2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年 2007年
1683年，爱德华·劳埃德(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆 (Lloyd’s Coffee house) 劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》 (Lloyd’s News) 大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合社动态》,开始时是每周 一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在 出版 1774年,劳合社迁至皇家交易所，成为英国海上保险交易中心
1870年，建筑工程公众责任保险问世； 1875年，马车第三者责任险出笼； 1880年，雇主责任险首次承保； 1885年，第一张职业责任险保单——药剂师过失责任险保 单由英国北方意外保险公司签发； 1895年，汽车第三者责任险问世； 1900年，第一张产品责任险保单由英国海上事故保险公司 出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。
明星与人身保险
• 贝克汉姆曾在世界杯期间，为自己的那只著名的右 脚投保了1000万欧元的保险。保费高达近70万英 镑。
• “花蝴蝶” 玛丽亚·凯莉号称拥有“女神之腿” 。 她与一家厂商签订合约成为代言人。合约中规定， 凯莉在代言期间必须呵护双腿，不能有任何损伤。 为了保护这双“生财工具”，玛丽亚不惜砸重金， 自己先为玉腿投保了10亿美元。
43
保险学的研究内容
保险经济领域中的保险商品关系； 保险经济领域中的非商品性保险关系； 法律； 数学。
另外，保险学与自然科学、技术科学、 生产力科学、经济科学和计算机科学等也 有密切联系，这些学科也是保险学需要学 习的相关内容。
44
（一）世界保险业的现状 1.保费收入
年份
1995年 1996年 1997年 1998年 1999年
• 英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种 不同的香味，为了保护他如此“敏感”的鼻子，他 为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元 。
（四）责任保险
责任保险的发展 责任保险，是对无辜受害人的一种经济保障。
1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路 承运人责任保险，开责任保险之先河。
(三)人身保险
公元前4500年埃及石匠的 “互助基金”
近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险， 最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。
17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了“佟 蒂法”
著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生 命表
18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生 命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。
12
保险发展的时间脉络
保
海
火
人
责信
险
上
灾
身
任用
萌
保
保
保
保保
芽
险
险
险
险险
(一)海上保险
1.海上保险的萌芽——共同海损 共同海损的思想产生于公元前2000 年的地中海。 公元前916年在罗得岛上制订的“罗 地安海商法”是世界上最古老的海 商法。
“一人为众，众为一人”的共同海损分摊 原则成为海上保险产生的基石。
保险学的创立与发展
综合保险学对保险业的发展起至关重要的作用； 德国是综合保险学研究的发源地。
综合保险学为1880年劳动保险奠定基础。 1895年Lexis,Ehrenberg, Bohlman三人合作，在哥廷 根大学(Goettingen University)成立研究所开讲保险 课程; 1899年保险学会成立； 保险学定义：指对保险制度的存在和发展，所有有 关法律、经济、数学、自然科学等学科知识的研究。
2 英国 4636.86亿 15.31% 11.42%
3 日本 4248.32亿 -3.17%
10.46% 22.57%
4 法国 2689.00亿 -2.90%
6.62%
5 德国 2228.25亿 -1.33%
5.49%
10 中国 924.87亿 19.02% 2.28%
40
保险学的研究对象
保险学的独特研究对象：保险商品关系，即一方 当事人按照合同规定向另一方缴纳一定数量的费 用，另一方当事人按照合同的规定承担经济补偿 责任。 保险商品关系既是经济关系，也是法律关系，体 现在四个方面：
• 保险当事人之间的关系 • 保险当事人与保险中介人之间的关系 • 保险企业之间的关系 • 国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系
陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡 保险费”的理论
30
保险人：马丁 被保险人：吉明 签约时间：1536.6.18. 死亡时间：1537.5.29.
“佟蒂”方案 1693年哈雷的死亡表(生命表) 公平人寿保险公司
人身保险，以人的寿命和身体本身为保险标 的。即人在到达一定年龄，或因意外事故、 疾病等导致伤残、死亡等，可以获得赔偿。 在国外有许多人为自己身体某一部分投保， 如舞蹈家为自己的双腿，电影演员为自己 的脸，运动员为自己的双手投保高额保险 （这是一类特殊的保险形式）。
27
进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量 出现，承保能力有很大提高。
火灾保险所承保的风险也得到了扩展。火灾保 险逐渐分为主险和附加险两大块。主险的责任范 围包括任何一个投保人都必须面对的雷电、失火 等引起的火灾以及蔓延或因施救、抢救而造成的 财产损失或支付的合理费用。附加的保险种类涉 及范围极广泛：水灾；风灾；爆炸；碰撞；地震、 地陷、火山爆发； 冰凌、泥石流；外来恶意行为 险；罢工、暴动、民众骚乱等。
42
保险学的任务
揭示保险商品关系的质的规定性，明确保险商品 关系与非保险商品关系的本质区别； 揭示保险商品关系的产生、确立和发展的客观条 件 阐明保险商品关系的内在矛盾 阐明保险与国民经济中的相关部门之间的关系 揭示保险得一般规律在保险经营中的体现，为制 定和调整保险产业的健康发展提供理论依据。
保险学的任务只有一个，即揭示保险这一宏观 现象的产生、发展及其运动的规律。
劳合社趣闻
•在伦敦劳合社的大楼里，挂着一 只神奇的小铜钟。它是在1799年 从荷兰沿海一艘船“圣·卢丁” 号中打捞出来的。来到劳合社后， 它就担当起不同寻常的使命， “不鸣则已，一鸣惊人”。劳合 社有个惯例，用这只小铜钟的钟 声来宣告本社大宗生意的得失： 一响是佳音，表示某项生意发了 大财；两响则是“噩耗”，说明 某宗生意亏了血本。
世界保险产生与发展的历史 保险学的创立与发展 保险学的研究对象 世界保险业发展的现状与趋势
国外古代保险思想
保险思想最早发端于经济贸易往来频繁的 地中海沿岸诸文明古国(古巴比伦、古埃 及、古罗马和古希腊)。 古巴比伦（今伊拉克境内）→腓尼基(今 黎巴嫩境内) → 古希腊
近代保险的产生和发展
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的 产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步 发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上 保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责 任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系 的完善和信用经济发展而产生并发展的。
C的分摊额 = 40万美元×10% = 4万美元
2.海上保险的雏形 ——船舶和货物抵押借款
3.海上保险的发源地 ——意大利
4.劳合社的产生与发展 劳合社的前身是爱德华.劳埃德开设
的咖啡馆。 1871年在英国伦敦由议会批准设立
的“劳合社”是当今世界上最大的保险 垄断组织之一。
劳合社的产生(Lloyd’s)
A船价值100万美元 B货主的货物价值60万美元 C货主的货物价值40万美元 损失额：20万
损失额 共同海损分摊率 = ———————— × 100%
∑ 船、货价值 20
= ———————— × 100% 100+60+40
=10%
共同海损分摊额 = 船货价值额×共同海损分摊率
A的分摊额 = 100万美元×10% = 10万美元 B的分摊额 = 60万美元×10% = 6万美元
(二)火灾保险
1666年的伦敦大火是火灾保险产生和 发展起来的直接诱因。
巴蓬的差别费率。 1710年 “太阳保险公司”成立。
火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承 保的最基本的风险责任。
1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算 费率，使火灾保险更为精确，实现了火灾保 险发展阶段上的又一跨越。
1736年美国办起了第一家消防组织，1832年 伦敦成立了救火协会,而且随着保险公司数量 的增多，保险同业公会也应运而生，保险费 率也趋向统一，并且开始有了再保险业务。
35
（五）信用保证保险
信用保证保险的发展 它是随着市场经济、商业信用和银行信用的发 展以及道德风险的频繁而兴起的。信用保证保 险合同是建立在信用的基础之上的，即由保险 人作为信用保证方，为权利人承担由于被保证 人的不诚实或不守契约而受到的经济损失由保 险人负责赔偿。
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保险学的创立与发展
500年历史 保险理论产生于保险实践； 14世纪，意大利海上保险；16世纪，保险法学 人寿保险起源于Guild制度，公典制度(Mount of Piety)或年 金制度(Annuity); 17世纪后半叶，两位保险精算创始人贡献：荷兰维德(John de Witt)，终身年金现值计算法；英国哈雷(Edmund Halle y)，生命表; Thomas Simpson根据死亡率提高而递增的费率表，James D odson依据年龄之差等因素计算的保费方法。 统计学和概率论成为应用数学并加以推广，使生命表和年 金计算可能； 保险精算学的产生，使人寿保险成为现实。
风险的客观存在质基础： 剩余产品的存在。（可能性）
必要前提： 商品经济的发展。（现实性） 货币后备是保险经济机构建立保险基 金的一般价值形态。
保险是商品经济的必然产物。
法律基础： 保险的发展，有赖于法律的保护和 支持。
第二节 世界保险的起源和发展
本节内容：
第三章 保险的起源与发展
内容提要
1
第一节 保险产生的基础
2
第二节 世界保险的起源与发展
3
第三节 我国保险的起源与发展
第一节 保险产生的基础
人类社会从开始就面临着自然灾害和 意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过 程中，古代人们就萌生了对付灾害事故 的保险思想和原始形态的保险方法。
保险的产生并不是偶然的，当一定条 件具备后，保险的产生就成了必然。
保费收入（美 实际增长率 元） 2.444万亿 6.6% 2.408万亿 1% 2.627万亿 5.5% 2.941万亿 2.0%
3.244万亿 2.3% 3.426万亿 2.5% 4.060万亿 3.32%
排名 国家 保费收入 （美元）
实际增长率 份额
1 美国 12296.68亿 1.78%
30.28% 41.70%
39
保险学的创立与发展
美国：保险与风险管理的关系，微观保险学；
1901年魏兰脱Willet发表《风险与保险的经济理论》， 奈特Knight和哈代Hardy提出“保险是经济生活处于危 险时的对策”； 1970年前，研究保险在私有制经济中的作用问题；1 970年后，保险外延问题研究； 20世纪初，美国只有5所大学开设保险课程，1925年 93所，1948年118所，1982年493所；几十门保险课 程，硕博士培养方案。 保险专业人才资格考试，英国的CII考试，美国的CPC U考试等。
1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。
劳合社的特点 (Lloyd’s)
1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。 2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。 3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加。每个辛迪加组织均 有个牵头人，负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。 4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社 的业务流程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由 决定承保及承保份额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取 正式保单→投保人。 5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签 单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。
保费收入（美元） 实际增长率
2.143万亿 2.106万亿 2.129万亿 2.155万亿 2.324万亿
3.7% 0.97% 4.5% 1.1% 4.5%
注：《保险研究》每年根据瑞士再保险公司出版的《Sigma》杂志的资料进行的 翻译计算。
年份
2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年 2007年
1683年，爱德华·劳埃德(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆 (Lloyd’s Coffee house) 劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》 (Lloyd’s News) 大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合社动态》,开始时是每周 一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在 出版 1774年,劳合社迁至皇家交易所，成为英国海上保险交易中心
1870年，建筑工程公众责任保险问世； 1875年，马车第三者责任险出笼； 1880年，雇主责任险首次承保； 1885年，第一张职业责任险保单——药剂师过失责任险保 单由英国北方意外保险公司签发； 1895年，汽车第三者责任险问世； 1900年，第一张产品责任险保单由英国海上事故保险公司 出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。
明星与人身保险
• 贝克汉姆曾在世界杯期间，为自己的那只著名的右 脚投保了1000万欧元的保险。保费高达近70万英 镑。
• “花蝴蝶” 玛丽亚·凯莉号称拥有“女神之腿” 。 她与一家厂商签订合约成为代言人。合约中规定， 凯莉在代言期间必须呵护双腿，不能有任何损伤。 为了保护这双“生财工具”，玛丽亚不惜砸重金， 自己先为玉腿投保了10亿美元。
43
保险学的研究内容
保险经济领域中的保险商品关系； 保险经济领域中的非商品性保险关系； 法律； 数学。
另外，保险学与自然科学、技术科学、 生产力科学、经济科学和计算机科学等也 有密切联系，这些学科也是保险学需要学 习的相关内容。
44
（一）世界保险业的现状 1.保费收入
年份
1995年 1996年 1997年 1998年 1999年
• 英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种 不同的香味，为了保护他如此“敏感”的鼻子，他 为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元 。
（四）责任保险
责任保险的发展 责任保险，是对无辜受害人的一种经济保障。
1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路 承运人责任保险，开责任保险之先河。
(三)人身保险
公元前4500年埃及石匠的 “互助基金”
近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险， 最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。
17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了“佟 蒂法”
著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生 命表
18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生 命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。
12
保险发展的时间脉络
保
海
火
人
责信
险
上
灾
身
任用
萌
保
保
保
保保
芽
险
险
险
险险
(一)海上保险
1.海上保险的萌芽——共同海损 共同海损的思想产生于公元前2000 年的地中海。 公元前916年在罗得岛上制订的“罗 地安海商法”是世界上最古老的海 商法。
“一人为众，众为一人”的共同海损分摊 原则成为海上保险产生的基石。