保险学原理 第三章 保险的起源与发展

风险的客观存在是保险产生 的自然基础。
（必要性）
物质基础： 剩余产品的存在。（可能性）
必要前提： 商品经济的发展。（现实性） 货币后备是保险经济机构建立保险基 金的一般价值形态。
保险是商品经济的必然产物。
法律基础： 保险的发展，有赖于法律的保护和 支持。
第二节 世界保险的起源和发展
本节内容：
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保险学的研究内容
保险经济领域中的保险商品关系； 保险经济领域中的非商品性保险关系； 法律； 数学。
另外，保险学与自然科学、技术科学、 生产力科学、经济科学和计算机科学等也 有密切联系，这些学科也是保险学需要学 习的相关内容。
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（一）世界保险业的现状 1.保费收入
年份
1995年 1996年 1997年 1998年 1999年
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保险学的任务
揭示保险商品关系的质的规定性，明确保险商品 关系与非保险商品关系的本质区别； 揭示保险商品关系的产生、确立和发展的客观条 件 阐明保险商品关系的内在矛盾 阐明保险与国民经济中的相关部门之间的关系 揭示保险得一般规律在保险经营中的体现，为制 定和调整保险产业的健康发展提供理论依据。
保险学的任务只有一个，即揭示保险这一宏观 现象的产生、发展及其运动的规律。
(二)火灾保险
1666年的伦敦大火是火灾保险产生和 发展起来的直接诱因。
巴蓬的差别费率。 1710年 “太阳保险公司”成立。
火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承 保的最基本的风险责任。
1714年英国联合火灾保险采用了分类法计算 费率，使火灾保险更为精确，实现了火灾保 险发展阶段上的又一跨越。
1736年美国办起了第一家消防组织，1832年 伦敦成立了救火协会,而且随着保险公司数量 的增多，保险同业公会也应运而生，保险费 率也趋向统一，并且开始有了再保险业务。
世界保险产生与发展的历史 保险学的创立与发展 保险学的研究对象 世界保险业发展的现状与趋势
国外古代保险思想
保险思想最早发端于经济贸易往来频繁的 地中海沿岸诸文明古国(古巴比伦、古埃 及、古罗马和古希腊)。 古巴比伦（今伊拉克境内）→腓尼基(今 黎巴嫩境内) → 古希腊
近代保险的产生和发展
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的 产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步 发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上 保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责 任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系 的完善和信用经济发展而产生并发展的。
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保险发展的时间脉络
保
海
火
人
责信
险
上
灾
身
任用
萌
保
保
保
保保
芽
险
险
险
险险
(一)海上保险
1.海上保险的萌芽——共同海损 共同海损的思想产生于公元前2000 年的地中海。 公元前916年在罗得岛上制订的“罗 地安海商法”是世界上最古老的海 商法。
“一人为众，众为一人”的共同海损分摊 原则成为海上保险产生的基石。
2 英国 4636.86亿 15.31% 11.42%
3 日本 4248.32亿 -3.17%
10.46% 22.57%
4 法国 2689.00亿 -2.90%
6.62%
5 德国 2228.25亿 -1.33%
5.49%
10 中国 924.87亿 19.02% 2.28%
陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡 保险费”的理论
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保险人：马丁 被保险人：吉明 签约时间：1536.6.18. 死亡时间：1537.5.29.
“佟蒂”方案 1693年哈雷的死亡表(生命表) 公平人寿保险公司
人身保险，以人的寿命和身体本身为保险标 的。即人在到达一定年龄，或因意外事故、 疾病等导致伤残、死亡等，可以获得赔偿。 在国外有许多人为自己身体某一部分投保， 如舞蹈家为自己的双腿，电影演员为自己 的脸，运动员为自己的双手投保高额保险 （这是一类特殊的保险形式）。
1870年，建筑工程公众责任保险问世； 1875年，马车第三者责任险出笼； 1880年，雇主责任险首次承保； 1885年，第一张职业责任险保单——药剂师过失责任险保 单由英国北方意外保险公司签发； 1895年，汽车第三者责任险问世； 1900年，第一张产品责任险保单由英国海上事故保险公司 出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。
A船价值100万美元 B货主的货物价值60万美元 C货主的货物价值40万美元 损失额：20万
损失额 共同海损分摊率 = ———————— × 100%
∑ 船、货价值 20
= ———————— × 100% 100+60+40
=10%
共同海损分摊额 = 船货价值额×共同海损分摊率
A的分摊额 = 100万美元×10% = 10万美元 B的分摊额 = 60万美元×10% = 6万美元
保费收入（美 实际增长率 元） 2.444万亿 6.6% 2.408万亿 1% 2.627万亿 5.5% 2.941万亿 2.0%
3.244万亿 2.3% 3.426万亿 2.5% 4.060万亿 3.32%
排名 国家 保费收入 （美元）
实际增长率 份额
1 美国 12296.68亿 1.78%
30.28% 41.70%
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保险学的创立与发展
综合保险学对保险业的发展起至关重要的作用； 德国是综合保险学研究的发源地。
综合保险学为1880年劳动保险奠定基础。 1895年Lexis,Ehrenberg, Bohlman三人合作，在哥廷 根大学(Goettingen University)成立研究所开讲保险 课程; 1899年保险学会成立； 保险学定义：指对保险制度的存在和发展，所有有 关法律、经济、数学、自然科学等学科知识的研究。
C的分摊额 = 40万美元×10% = 4万美元
2.海上保险的雏形 ——船舶和货物抵押借款
3.海上保险的发源地 ——意大利
4.劳合社的产生与发展 劳合社的前身是爱德华.劳埃德开设
的咖啡馆。 1871年在英国伦敦由议会批准设立
的“劳合社”是当今世界上最大的保险 垄断组织之一。
劳合社的产生(Lloyd’s)
第三章 保险Baidu Nhomakorabea起源与发展
内容提要
1
第一节 保险产生的基础
2
第二节 世界保险的起源与发展
3
第三节 我国保险的起源与发展
第一节 保险产生的基础
人类社会从开始就面临着自然灾害和 意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过 程中，古代人们就萌生了对付灾害事故 的保险思想和原始形态的保险方法。
保险的产生并不是偶然的，当一定条 件具备后，保险的产生就成了必然。
1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。
劳合社的特点 (Lloyd’s)
1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。 2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。 3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加。每个辛迪加组织均 有个牵头人，负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。 4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社 的业务流程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由 决定承保及承保份额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取 正式保单→投保人。 5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签 单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。
劳合社趣闻
•在伦敦劳合社的大楼里，挂着一 只神奇的小铜钟。它是在1799年 从荷兰沿海一艘船“圣·卢丁” 号中打捞出来的。来到劳合社后， 它就担当起不同寻常的使命， “不鸣则已，一鸣惊人”。劳合 社有个惯例，用这只小铜钟的钟 声来宣告本社大宗生意的得失： 一响是佳音，表示某项生意发了 大财；两响则是“噩耗”，说明 某宗生意亏了血本。
明星与人身保险
• 贝克汉姆曾在世界杯期间，为自己的那只著名的右 脚投保了1000万欧元的保险。保费高达近70万英 镑。
• “花蝴蝶” 玛丽亚·凯莉号称拥有“女神之腿” 。 她与一家厂商签订合约成为代言人。合约中规定， 凯莉在代言期间必须呵护双腿，不能有任何损伤。 为了保护这双“生财工具”，玛丽亚不惜砸重金， 自己先为玉腿投保了10亿美元。
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（五）信用保证保险
信用保证保险的发展 它是随着市场经济、商业信用和银行信用的发 展以及道德风险的频繁而兴起的。信用保证保 险合同是建立在信用的基础之上的，即由保险 人作为信用保证方，为权利人承担由于被保证 人的不诚实或不守契约而受到的经济损失由保 险人负责赔偿。
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保险学的创立与发展
500年历史 保险理论产生于保险实践； 14世纪，意大利海上保险；16世纪，保险法学 人寿保险起源于Guild制度，公典制度(Mount of Piety)或年 金制度(Annuity); 17世纪后半叶，两位保险精算创始人贡献：荷兰维德(John de Witt)，终身年金现值计算法；英国哈雷(Edmund Halle y)，生命表; Thomas Simpson根据死亡率提高而递增的费率表，James D odson依据年龄之差等因素计算的保费方法。 统计学和概率论成为应用数学并加以推广，使生命表和年 金计算可能； 保险精算学的产生，使人寿保险成为现实。
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保险学的研究对象
保险学的独特研究对象：保险商品关系，即一方 当事人按照合同规定向另一方缴纳一定数量的费 用，另一方当事人按照合同的规定承担经济补偿 责任。 保险商品关系既是经济关系，也是法律关系，体 现在四个方面：
• 保险当事人之间的关系 • 保险当事人与保险中介人之间的关系 • 保险企业之间的关系 • 国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系
(三)人身保险
公元前4500年埃及石匠的 “互助基金”
近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险， 最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。
17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了“佟 蒂法”
著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生 命表
18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生 命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。
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进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量 出现，承保能力有很大提高。
火灾保险所承保的风险也得到了扩展。火灾保 险逐渐分为主险和附加险两大块。主险的责任范 围包括任何一个投保人都必须面对的雷电、失火 等引起的火灾以及蔓延或因施救、抢救而造成的 财产损失或支付的合理费用。附加的保险种类涉 及范围极广泛：水灾；风灾；爆炸；碰撞；地震、 地陷、火山爆发； 冰凌、泥石流；外来恶意行为 险；罢工、暴动、民众骚乱等。
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保险学的创立与发展
美国：保险与风险管理的关系，微观保险学；
1901年魏兰脱Willet发表《风险与保险的经济理论》， 奈特Knight和哈代Hardy提出“保险是经济生活处于危 险时的对策”； 1970年前，研究保险在私有制经济中的作用问题；1 970年后，保险外延问题研究； 20世纪初，美国只有5所大学开设保险课程，1925年 93所，1948年118所，1982年493所；几十门保险课 程，硕博士培养方案。 保险专业人才资格考试，英国的CII考试，美国的CPC U考试等。
• 英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种 不同的香味，为了保护他如此“敏感”的鼻子，他 为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元 。
（四）责任保险
责任保险的发展 责任保险，是对无辜受害人的一种经济保障。
1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路 承运人责任保险，开责任保险之先河。
保费收入（美元） 实际增长率
2.143万亿 2.106万亿 2.129万亿 2.155万亿 2.324万亿
3.7% 0.97% 4.5% 1.1% 4.5%
注：《保险研究》每年根据瑞士再保险公司出版的《Sigma》杂志的资料进行的 翻译计算。
年份
2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年 2007年
1683年，爱德华·劳埃德(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆 (Lloyd’s Coffee house) 劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》 (Lloyd’s News) 大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合社动态》,开始时是每周 一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在 出版 1774年,劳合社迁至皇家交易所，成为英国海上保险交易中心