电子货币与支付和支付系统.pptx

电子支付工具 之 IC卡和磁卡
❖ IC卡（integrated circuit card） ❖ IC卡的组成
具有存
储、加密及 数据处理能 力的集成电 路芯片
便于携带的 塑料卡片
IC卡装配图
PCB 板
IC卡应用系统结构的组成部分
发卡管理系统
通讯系统
IC卡
卡读写终端
IC卡的分类
❖ 按照芯片种类和功能可分为
非加密存储卡 逻辑加密卡存储卡 E（EePleRcCOtrPiMcUal卡ly erasable programmable read-only memory ）
❖ 按照与终端设备连接方式可分为
接触式 非接触式
可靠性高；操作方便、快捷；防冲突；加密性好。
IC卡上存储的一般信息
消费者的身份信息 特定环境参数 货币信息 其它信息
❖ 支票：是由出票人签发的，委托办理支票存 款业务的银行在见票时无条件支付确定的金 额给收款人或者持票人的票据。
（二）电子支付系统
❖ 定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子 支付工具完成支付结算的支付系统。
电子化支付技术的发展
银行间电子转帐EFT 银行与其它机构的资金结算
网络终端银行服务 POS机结帐服务
使用二进制数字形式将现金余额存储在IC卡芯片 中。
数字现金与信用卡有何不同？
(三)网上支付系统
❖ 电子支付系统
网上支付系统
❖ 网上支付的特性
开放性（Internet）
差异性（大额支付、小额支付）
交互性
网上支付的关系构成
收款人、付款人
网上支付关系
网络服务商
金融机构
认证机构
发卡机构
支付系统中的两种协议
❖ 起源和发展：
❖ 国际信用卡组织
VISA MASTERCARD
信用卡
❖ 定义：银行或发卡公司签发给资信状况良 好的消费者用于在指定的商户消费，或指 定银行机构存取现金的信用凭证。
❖ 特点：
身份确认 信用透支 跨行跨地区实时结算
信用卡的分类
按照清偿方式分类 贷记卡、准贷记卡、借记卡 按照发行机构分类 银行卡、非银行卡 按照发行对象分类 公司卡、个人卡 按照流通范围分类 国际卡、地区卡 按照从属关系分类 主卡、附属卡 按照资信状况分类 金卡、普通卡
第四章 基本技术-电子货币与支付系统
电子商务的概念模型
电子商务实体 交易事务 电子市场
商品信息的提供、
信息流 促销行销、技术支
持、售后服务等
资金流
资金从消费者 到商户的流动。
物流
指交易的商品或服务 等物质实体的流动过 程
本章学习目标
❖ 了解以下内容
支付系统的发展阶段 网上银行（发展背景、主要业务和功能）
A企业
资金流： 物 流：
B企业
方式一：直接式
债权、债务关系在 债权人和债务人双 方直接了解。
支付的三种方式（二）
A企业
资金流： 物 流：
方式二：间接式
B企业
债权、债务关系 通过银行等中介 机构在债权人和 债务人双方中间 最终了结。
支付的三种方式（三）
债权、债务关 系通过银行、 票据清算所等 机构在债权人 和债务人双方 最终了结。
磁卡
❖ 磁卡：依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片。
磁卡ห้องสมุดไป่ตู้IC卡的比较
属性 防伪性 抗破坏性 信息保存期 信息存储量
IC卡 很强，难伪造 强 至少10年以上 大，方便
磁卡 容易复制 弱 2年以下 小
保密性 耐用性 灵活性
好
擦写次数10000次以上
可带有智能性
容易复制 数千次 被动的存储介质
总成本
性价比优
电子资金移动（EFT， Electronic Funds Transfer） 是使用主计算机、终端机、 磁带、电话以及网通上信支网付络等 电子设备和技术手段进行的 快速、高效的资金传递方式， 通常用于大额资金的实时转 账。
Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。
电子支付工具 之 信用卡
支付方式
优点
现金
分散性 离线性 匿名性
缺点
携带不便 运输成本大 无法核实持有者身份 风险大
传统支付系统
贷记支付工具 票
据 直接借记支付工具
携带方便安全 可通过背书转让 贴现需要身份认证
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
传统支付特点
❖ 支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理 和经过邮政、电信部门的委托传递。
票据
❖ 定义 ：是出票人依法签发，承诺自己或委托 其他人在见票时或票据上指定的到期日，无 条件支付一定的金额给收款人或持票人的一 种有价证券。
票据种类：
❖ 汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支 付一定金额给受款人的票据；
❖ 本票：是由银行签发的，承诺自己在见票时 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人 的票据。
❖SSL (Secure Socket Layer，安全套接层)协议 ❖SET（Secure Electronic Transaction） （ 安全电子交易协议）
❖ 缺点
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
现金
❖ 什么是现金？
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或 政府授权的银行发行，其信誉受国家法律的保证。
纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强 制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通， 其价值是由国家加以保证的。
硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的 价值。
❖ 掌握以下概念
支付和支付系统 电子支付工具
❖ 重点掌握
支付系统及其工具的特性
一、支付和支付系统
❖ （一）支付
广义：支付是指以某种资产（包括资金和实 物）的所有权、债权或劳务的价值在发生在 发生经济行为关系的双方之间转移来最终了 结债权债务关系的行为。
狭义：主要指资金价值的转移。
支付的三种方式（一）
A企业
资金流： 物 流：
方式三：多重式
B企业
支付 工具 资金转移技术手段
资金转移相关机构 资金转移规则
（二）支付系统
❖ 定义：金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清 算所提供的一系列金融服务。
支付系统
二、支付系统的发展阶段
网络支付系统
电子支付系统
传统支付系统
（一）传统支付系统
主要包括金属货币和纸币凭证。
系统网络环境要求 底，可减少投资
维护复杂 高
条码卡
❖ 条码卡以一组规则排列的条、空及其对应字 符组成的条形码记载信息 。
电子支付工具 之 数字支票
❖ 数字支票(Electronic check)
虚拟的模拟支票结算方式进行支付的一种工具。
电子支付工具 之 数字现金
❖ 数字现金
用存储在计算机硬盘里的数字串信息来完全模拟 各种币值的现金实体。