电子货币与支付和支付系统.pptx
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基本技术电子货币与支付系统.pptx
第四章 基本技术-电子货币与支付系统
电子商务的概念模型
电子商务实体 交易事务 电子市场
商品信息的提供、
信息流 促销行销、技术支
持、售后服务等
资金流
资金从消费者 到商户的流动。
物流
指交易的商品或服务 等物质实体的流动过 程
本章学习目标
❖ 了解以下内容
支付系统的发展阶段 网上银行（发展背景、主要业务和功能）
使用二进制数字形式将现金余额存储在IC卡芯片 中。
数字现金与信用卡有何不同？
(三)网上支付系统
❖ 电子支付系统
网上支付系统
❖ 网上支付的特性
开放性（Internet）
差异性（大额支付、小额支付）
交互性
网上支付的关系构成
收款人、付款人
网上支付关系
网络服务商
金融机构
认证机构
发卡机构
支付系统中的两种协议
A企业
资金流： 物 流：
方式三：多重式
B企业
支付 工具 资金转移技术手段
资金转移相关机构 资金转移规则
（二）支付系统
❖ 定义：金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清 算所提供的一系列金融服务。
支付系统
二、支付系统的发展阶段
网络支付系统
电子支付系统
传统支付系统
（一）传统支付系统
主要包括金属货币和纸币凭证。
磁卡
❖ 磁卡：依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片。
磁卡与IC卡的比较
属性 防伪性 抗破坏性 信息保存期 信息存储量
IC卡 很强，难伪造 强 至少10年以上 大，方便
磁卡 容易复制 弱 2年以下 小
保密性 耐用性 灵活性
好
擦写次数10000次以上
电子商务的概念模型
电子商务实体 交易事务 电子市场
商品信息的提供、
信息流 促销行销、技术支
持、售后服务等
资金流
资金从消费者 到商户的流动。
物流
指交易的商品或服务 等物质实体的流动过 程
本章学习目标
❖ 了解以下内容
支付系统的发展阶段 网上银行（发展背景、主要业务和功能）
使用二进制数字形式将现金余额存储在IC卡芯片 中。
数字现金与信用卡有何不同？
(三)网上支付系统
❖ 电子支付系统
网上支付系统
❖ 网上支付的特性
开放性（Internet）
差异性（大额支付、小额支付）
交互性
网上支付的关系构成
收款人、付款人
网上支付关系
网络服务商
金融机构
认证机构
发卡机构
支付系统中的两种协议
A企业
资金流： 物 流：
方式三：多重式
B企业
支付 工具 资金转移技术手段
资金转移相关机构 资金转移规则
（二）支付系统
❖ 定义：金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清 算所提供的一系列金融服务。
支付系统
二、支付系统的发展阶段
网络支付系统
电子支付系统
传统支付系统
（一）传统支付系统
主要包括金属货币和纸币凭证。
磁卡
❖ 磁卡：依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片。
磁卡与IC卡的比较
属性 防伪性 抗破坏性 信息保存期 信息存储量
IC卡 很强，难伪造 强 至少10年以上 大，方便
磁卡 容易复制 弱 2年以下 小
保密性 耐用性 灵活性
好
擦写次数10000次以上
电子支付全书课件完整版PPT全套教学教程最全电子教案电子讲义
2.2 支付体系概述
支付体系是国家重要的金融基础设施和金融体系的重要组成部分。 安全、高效的支付体系不仅有利于防范金融风险、推动金融创新、维护 金融稳定，也对于满足经济社会日益增长的支付需求，促进经济增长具 有重要意义。
2.2.1 支付体系的概念
支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度
秩序； ⑤信用支付工具的推广使用，有利于改善银行信用和商业信用，
并最终促进整个社会信用程度的提高。
2.3 支付工具
2.3.3 支付工具的类型
当前支付工具总的分为现金和非现金两大类。现金是指由各国法 定机构生产和发行的纸币和硬币，现金支付是可以直接并即时清偿债 权债务关系的支付工具，通常用于个体之间面对面低价值交易。
知识架构
支 付 基 础
支付基本概念 支付体系 支付工具 支付活动 电子支付
定义 发展历程
支付服务组织 支付工具 支付系统
支付体系监管 概念
特点和作用 类型
构成要素 流程 特点
遵循的基本原理
概述 类型 系统
2.1 支付基本概念
交易活动进行和完成的基本条件是支付，支付是伴随交易的发生而 存在的。因此，交易是支付存在的基础，支付也随着交易的不断发展和 演变而不断发展。
商品相交换。
2.金属货币：金、银贵金属，携带方便，价值稳定。
1.1 货币的起源与发展
3.代用货币：作为金属货币的象征符号，面值与币材价值不等，但随时
可以向发行人（银行或政府）兑换贵金属的纸质货币。 4.信用货币：由国家法律规定的，以国家权力为后盾强制流通，不以任
何贵金属为基础，独立发挥货币职能的货币。
2.2 支付体系概述
4. 支付体系监管
支付体系监督管理是在一系列相关法规制度约束下，综合运用经 济、法律和行政手段对支付结算活动实施监督管理的行为。
电子货币与支付系统..共71页文档
电子货币与支付系统..
1、合法而稳定的权力在使用得当时很 少遇到 抵抗。 ——塞 ·约翰 逊 2、权力会使人渐渐失去温厚善良的美 德。— —伯克
3、最大限度地行使权力总是令人反感 ；权力 不易确 定之处 始终存 在着危 险。— —塞·约翰逊 4、权力会奴化一切。——塔西佗
5、虽然权力是一头固执的熊，可是金 子可以 拉着它 的鼻子 走。— —莎士 比
1、最灵繁的人也看不见自己的背脊。——非洲 2、最困难的事情就是认识自己。——希腊 3、有勇气承担命运这才是英雄好汉。——黑塞 4、与肝胆人共事，无字句处读书。——周恩来 5、阅读使人充实，会谈使人敏捷，写作使人精确。——培根
ห้องสมุดไป่ตู้
1、合法而稳定的权力在使用得当时很 少遇到 抵抗。 ——塞 ·约翰 逊 2、权力会使人渐渐失去温厚善良的美 德。— —伯克
3、最大限度地行使权力总是令人反感 ；权力 不易确 定之处 始终存 在着危 险。— —塞·约翰逊 4、权力会奴化一切。——塔西佗
5、虽然权力是一头固执的熊，可是金 子可以 拉着它 的鼻子 走。— —莎士 比
1、最灵繁的人也看不见自己的背脊。——非洲 2、最困难的事情就是认识自己。——希腊 3、有勇气承担命运这才是英雄好汉。——黑塞 4、与肝胆人共事，无字句处读书。——周恩来 5、阅读使人充实，会谈使人敏捷，写作使人精确。——培根
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第6章电子货币与网上支付.ppt
2001年我国网上支付的市场规模为9亿元
2004年该规模增长为75亿元
2012年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。
随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅 速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统 为特征的崭新发展阶段。
2020/5/1
11
【案例】中外银行卡的产生及作用
信用卡20Байду номын сангаас纪初起源于美国。一种信用筹码，后来演变 成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。
➢ 信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发 给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银 行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能 。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于 规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货 币供给量。
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13
按支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、 银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般 情况下，网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速 发展，电子货币支付方式越来越先进，越来越被大部分人群 经常性使用。
2020/5/1
3
6.1.2 电子货币的发行和运行
1. 标准电子货币体系 电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流 通和回收。
1950年，美国商人在纽约创立了“大莱俱乐部”，这家 俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。会员可以凭卡片 记账，一定时期后再统一结账。
1952年，美国加州的富兰克林国民银行进入发行行列， 率先发行了银行信用卡。随后，许多银行纷纷跟进，信用卡 迅速在美国乃至世界流行开来。
1985年，中国银行珠江分行发行了第一张“中行卡”， 开创了中国信用卡发行的先河。
2004年该规模增长为75亿元
2012年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。
随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅 速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统 为特征的崭新发展阶段。
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【案例】中外银行卡的产生及作用
信用卡20Байду номын сангаас纪初起源于美国。一种信用筹码，后来演变 成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。
➢ 信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发 给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银 行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能 。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于 规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货 币供给量。
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按支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、 银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般 情况下，网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速 发展，电子货币支付方式越来越先进，越来越被大部分人群 经常性使用。
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6.1.2 电子货币的发行和运行
1. 标准电子货币体系 电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流 通和回收。
1950年，美国商人在纽约创立了“大莱俱乐部”，这家 俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。会员可以凭卡片 记账，一定时期后再统一结账。
1952年，美国加州的富兰克林国民银行进入发行行列， 率先发行了银行信用卡。随后，许多银行纷纷跟进，信用卡 迅速在美国乃至世界流行开来。
1985年，中国银行珠江分行发行了第一张“中行卡”， 开创了中国信用卡发行的先河。
第六讲 电子支付和电子货币
虚拟化
便捷化
数字化
电子支付工具
一、电子货币
电子货币的特征
1
电子货币不是完全意义上的货币，充其量是一种准货币。
2
电子货币在技术方面产生了新的风险。
3
电子货币的主体呈多元化
电子支付工具
一、电子货币
电子货币的分类
按结算方式划分 支付手段电 子化的，如电子 现金。 支付方法电 子化的，如POS 信用卡结算。 按形态划分 按支付方式划分 预付型，如 借记信用卡、储 值卡。 现付型，如 POS、ATM结算。 后付型。如 VISA卡贷记信用 卡。
英文一般描述为E-Check，也称数字支票（Digital Check）， 借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户之间、银行与 客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户 间的资金支付结算。
33
电子支付工具
（二）电子支票的优势
1、处理速度高 电子支票的 支付是在与商户 及银行相连的网 络上高速传递的， 它将支票的整个 处理过程自动化， 这一支付过程在 数秒内完成。
电子支付工具
中 银 电 子 钱 包
电子支付工具
（三）电子钱包的功能
（1）电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除
等； （2）安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息 ； （3）交易记录的保存：保存每一笔交易纪律以备日后查询；持卡人 在进行网上购物时，卡户信息（如帐号和到期日期）及支付指令可 以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。 （4）设置相关选项和更改口令。
2、安全性能好 电子支票 使用了数字签 名、加密传递、 运用了数字证 书，有效防欺 诈。
3、处理成本低 电子支票 减轻银行的工 作压力，节省 人力。
第7篇 电子支付系统PPT课件
● 支付管理信息系统（PMIS，Payment Management Information System）： 是 CNAPS的支持系统，集中管理支付系统 的基础数据，负责行名行号、应用软件的 下载，提供支付业务的查询查复、报表统 计分析和计费服务等
网上支付跨行清算系统
别称“超级网银” 网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统
银行建立，自1914年11月开始运行 美国商业银行需在联邦储备银行设有储
备账户成为成员银行后才能使用FedWire 系统 非成员银行须以成员银行为代理行进行 清算
FedWire的清算过程
FedWire和CHIPS的主要区别
FedWire是实时全额结算，CHIPS是延 时轧差净额结算
SWIFT
SWIFT只负责电文的传递，不涉及 电文的处理，即只提供通信服务， 不参与资金的结算转移
实际资金的调拨由纽约清算所银行 同业支付系统CHIPS和美国联邦储 备通信系统FedWire来完成
SWIFT的系统组成
系统控制处理机（SCP，System Control Processor）：SCP负责整个SWIFT网络 的正常运行，不断监测、协调、控制网 络中的各种设备、线路和用户访问。在 美国、荷兰的OC，各有两台SCP，在任 何时刻，只有一台SCP是处于激活状态， 控制整个网络，其余三台SCP处于热备 份状态
并行的人民币跨行清算系统 主要支持网上跨行零售业务的处理，设置贷记
业务金额上限，业务指令逐笔发送、实时轧差、 定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务， 并可实时获取业务处理结果 系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的 非金融支付服务机构接入，并向客户提供 7×24小时全天候服务
网上支付跨行清算系统架构
– 在联邦储备银行设有储备账户，在CHIPS开 设清算账户，能直接使用CHIPS系统实现资 金转移
网上支付跨行清算系统
别称“超级网银” 网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统
银行建立，自1914年11月开始运行 美国商业银行需在联邦储备银行设有储
备账户成为成员银行后才能使用FedWire 系统 非成员银行须以成员银行为代理行进行 清算
FedWire的清算过程
FedWire和CHIPS的主要区别
FedWire是实时全额结算，CHIPS是延 时轧差净额结算
SWIFT
SWIFT只负责电文的传递，不涉及 电文的处理，即只提供通信服务， 不参与资金的结算转移
实际资金的调拨由纽约清算所银行 同业支付系统CHIPS和美国联邦储 备通信系统FedWire来完成
SWIFT的系统组成
系统控制处理机（SCP，System Control Processor）：SCP负责整个SWIFT网络 的正常运行，不断监测、协调、控制网 络中的各种设备、线路和用户访问。在 美国、荷兰的OC，各有两台SCP，在任 何时刻，只有一台SCP是处于激活状态， 控制整个网络，其余三台SCP处于热备 份状态
并行的人民币跨行清算系统 主要支持网上跨行零售业务的处理，设置贷记
业务金额上限，业务指令逐笔发送、实时轧差、 定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务， 并可实时获取业务处理结果 系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的 非金融支付服务机构接入，并向客户提供 7×24小时全天候服务
网上支付跨行清算系统架构
– 在联邦储备银行设有储备账户，在CHIPS开 设清算账户，能直接使用CHIPS系统实现资 金转移
《电子支付支持系》课件
数据加密技术是保障电子支付安全的重要手段之一。通过加 密算法对传输和存储的数据进行加密处理，确保数据在传输 和存储过程中的机密性和完整性。
常见的加密算法包括对称加密算法（如AES、DES）和非对称 加密算法（如RSA、ECC）。
身份认证机制
身份认证机制是确保电子支付交易双方身份真实有效的关键环节。通过用户名密 码、动态口令、数字证书等方式对用户身份进行验证，防止非法访问和冒充。
02
电子支付支持系统的构成
支付网关
支付网关是电子支付支持系统的核心组件之一，负责连接银行系统、第三方支付平 台等金融机构，实现资金清算和结算。
支付网关的主要功能包括：接收和处理来自银行或第三方支付平台的交易请求，对 交易信息进行合法性校验，确保交易的安全性和合规性。
支付网关还负责与银行或第三方支付平台进行数据交换和信息共享，确保交易的及 时性和准确性。
电子支付采用数字化方式进行货币交易，通过互联网、移动设备等电子手段来 完成支付过程。与传统的现金交易相比，电子支付具有便捷、高效、安全等优 势，能够大大提高交易的效率和安全性。
电子支付的发展历程
总结词
电子支付的发展经历了从传统银行转账到第三方支付、再到移动支付等阶段，技术不断革新。
详细描述
电子支付的发展历程可以追溯到传统的银行转账，随着互联网技术的发展，第三方支付逐渐兴起，如支付宝、微 信支付等。近年来，随着移动设备的普及，移动支付成为电子支付的主流形式，人们越来越习惯于通过手机等移 动设备进行支付。
风险控制系统负责对交易风险进行监 控和控制，确保交易的安全性和合规 性。
风险控制系统还需要具备灵活的参数 配置功能，可以根据实际情况对风险 控制策略进行调整和优化。
风险控制系统需要具备风险识别、风 险评估和风险处置等功能，能够对异 常交易和欺诈行为进行实时监测和预 警。
四、电子货币与网上支付(HL).pptx
4.1 电子货币
电子货币的实质 什么是货币？ 货币是固定充当一般等价物的特殊商品。 什么是一般等价物？ 指任何其他商品的价值都可以用它来衡量。 电子货币的实质是以数字信号通过网络交
换信息而实现的直接的价值交换。
电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学技 术相结合的产物，具有如下特征：
1、从形态上看，电子货币脱离了货币的传 统形态，不再以实物、贵金属、纸币等 可视、可触摸的形式出现，而是以现代 高科技手段的电子数据形式储存，故又 得名数字现金、虚拟货币。
第四讲 电子货币与网上支付
4.1 电子货币 4.2 电子货币的分类 4.3 电子支票 4.4 电子现金 4.5 网络银行 4.6 网上支付
4.1 电子货币
电子货币的概念 电子货币指用一定金额的现金或存
款从发行者处兑换并获得代表相同金额 的数据，通过使用某些电子化方法将该 数据直接转移给支付对象，从而能清偿 债务。
电子货币的特征
2、从技术上看，电子货币的发行、流通、 回收等采用现代科技的电子化手段，有 些电子货币品种是实现在线支付的基础。 为防止伪造、复制、非法使用，电 子货币采用了信息加密、数字签名、防 火墙等安全防范措施。
电子货币的特征
3、电子货币当事人一般包括电子货币发行 者、电子货币使用者以及中介机构。
4.1 电子货币
电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是 比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便 快捷的一种支付工具。人们花了数百年时间来 接受纸币这一个支付手段，而随着基于纸张的 传统经济向数字式经济的转变，货币也由纸张 类型演变为数字类型，在未来的数字化社会和 数字化经济浪潮中电子货币将成为主宰。电子 货币包括：电子现金、电子支票、银行卡型电 子货币。
第4章 电子货币 《电子商务支付与结算》PPT课件
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
1.电子货币的定义
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公
巴塞尔 开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支
Hale Waihona Puke 电子商货务币概述电电子子交货易币的产内生涵
电传方子统式货支概币定付述义 电子支 货付币特性征质
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以 执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯 电子形式的电子现金。
基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支 付。
电子商货务币概述
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
1.电子货币的定义
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公
巴塞尔 开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支
Hale Waihona Puke 电子商货务币概述电电子子交货易币的产内生涵
电传方子统式货支概币定付述义 电子支 货付币特性征质
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以 执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯 电子形式的电子现金。
基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支 付。
电子商货务币概述
电子货币支付与结算实务.ppt
实际支付层
图6.10 第三方支付平台结算支付流程
4.4 第三方平台支付
4.4.2 第三方平台结算支付模式的特点
第三方平台结算支付模式的优点 比较安全 支付成本较低 使用方便 支付担保业务很大程度上可保障付款人的 利益
第三方平台结算支付模式的缺点
6.4 第三方平台支付
6.4.3 网银在线第三方平台支付示例
4.2.2 电子支票的安全机制
电子支票的认证 公钥的发送 私钥的存储 银行本票
4.3 电子钱包与在线转账支付
4.3.1 中银电子钱包支付
中银电子钱包的特点 确保信息的保密性 确保支付信息的完整性 不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进 行合法性认证
中银电子钱包的功能 管理账户信息 管理电子证书 处理交易记录 导入导出信息 设置相关选项
1 请求开设 E-cash
买
账户
银
方
2 账号
3 购买数字现金 请求 4 银行签名的随
7 核对 行
数字 现金库
机数
5 订单及加密 的数字现金
卖方
9 确认信息
6 加密的 数字现金
8 确认
图6.2 银行发行数字现金流程图
非银行机构数字现金流程
发行者
转账信息
购买 电子 现金
认证中心
付款行
付款人
交易
收款人
全球PC/SC计算机智能卡联盟 EMV集成电路卡规范 PCSC(个人计算机智能卡)标准 Java Card API标准 欧洲电信智能卡规范 中国IC卡系列标准规范
4.5 银行卡在线支付模式
智能卡的优点 使电子商务交易变得简便易行 具有很好的安全性和保密性
4.5 银行卡在线支付模式
4.5.2 信用卡网络支付流程
图6.10 第三方支付平台结算支付流程
4.4 第三方平台支付
4.4.2 第三方平台结算支付模式的特点
第三方平台结算支付模式的优点 比较安全 支付成本较低 使用方便 支付担保业务很大程度上可保障付款人的 利益
第三方平台结算支付模式的缺点
6.4 第三方平台支付
6.4.3 网银在线第三方平台支付示例
4.2.2 电子支票的安全机制
电子支票的认证 公钥的发送 私钥的存储 银行本票
4.3 电子钱包与在线转账支付
4.3.1 中银电子钱包支付
中银电子钱包的特点 确保信息的保密性 确保支付信息的完整性 不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进 行合法性认证
中银电子钱包的功能 管理账户信息 管理电子证书 处理交易记录 导入导出信息 设置相关选项
1 请求开设 E-cash
买
账户
银
方
2 账号
3 购买数字现金 请求 4 银行签名的随
7 核对 行
数字 现金库
机数
5 订单及加密 的数字现金
卖方
9 确认信息
6 加密的 数字现金
8 确认
图6.2 银行发行数字现金流程图
非银行机构数字现金流程
发行者
转账信息
购买 电子 现金
认证中心
付款行
付款人
交易
收款人
全球PC/SC计算机智能卡联盟 EMV集成电路卡规范 PCSC(个人计算机智能卡)标准 Java Card API标准 欧洲电信智能卡规范 中国IC卡系列标准规范
4.5 银行卡在线支付模式
智能卡的优点 使电子商务交易变得简便易行 具有很好的安全性和保密性
4.5 银行卡在线支付模式
4.5.2 信用卡网络支付流程
第5章 电子货币与在线支付体系PPT课件
（1）银行业务项目
❖个人银行服务、网上信用卡业务 、对公业务、其他付 款方式、国际业务、信贷、特色服务。
（2）商务服务
❖投资理财、资本市场、政府服务。
（3）信息发布
❖国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际 金融信息、证券行情、银行信息等。
09.11.2020
作者：葛 岩
12
5.1.2 在线支付
在线支付体系是在电子支付体系的基础上发 展起来的，主要依托因特网，是一种以实时和零 距离为典型特征的电子支付方式。
在线电子支付包括：消费者端、商家、支付 网关和银行。
09.11.2020
作者：葛 岩
13
网上支付系统的基本构成
客户：支付工具
支付网关 客户开户行： 提供支付工具
09.11.2020
作者：葛 岩
4
传统的支付方式—票据
票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额 或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的 一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成 为可能。
狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。
– （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票。
09.11.2020
作者：葛 岩
2
传统的支付方式
现金 票据 信用卡
09.11.2020
作者：葛 岩
3
传统的支付方式—现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织 或政府授权的银行发行。
现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多 交易都是通过现金来完成的。
现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制； 携带的不便性以及由此产生的不安全性。
09.11.2020
作者：葛 岩
❖个人银行服务、网上信用卡业务 、对公业务、其他付 款方式、国际业务、信贷、特色服务。
（2）商务服务
❖投资理财、资本市场、政府服务。
（3）信息发布
❖国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际 金融信息、证券行情、银行信息等。
09.11.2020
作者：葛 岩
12
5.1.2 在线支付
在线支付体系是在电子支付体系的基础上发 展起来的，主要依托因特网，是一种以实时和零 距离为典型特征的电子支付方式。
在线电子支付包括：消费者端、商家、支付 网关和银行。
09.11.2020
作者：葛 岩
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网上支付系统的基本构成
客户：支付工具
支付网关 客户开户行： 提供支付工具
09.11.2020
作者：葛 岩
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传统的支付方式—票据
票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额 或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的 一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成 为可能。
狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。
– （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票。
09.11.2020
作者：葛 岩
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传统的支付方式
现金 票据 信用卡
09.11.2020
作者：葛 岩
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传统的支付方式—现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织 或政府授权的银行发行。
现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多 交易都是通过现金来完成的。
现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制； 携带的不便性以及由此产生的不安全性。
09.11.2020
作者：葛 岩
电子支付及电子货币讲义课件
（二）特点： 1.支付工具多样化，高科技化; 2.支付体系庞大健全 3.支付系统众多 4.法律框架完备
（三）主要的支付系统 1.联邦资金转账系统（FEDWIRE）
FEDWIRE是全美境内美元支付系统， 它是美国支付清算的主动脉，它归美 联储所有，1913年建立 。 2.清算所同业支付系统（Clearing House Interbank Payment System简 称CHIPS）它是一个著名的私营跨国 大额美元支付系统，于1970年建立， 是跨国美元交易的主要结算渠道。 3.自动清算所系统（Automated Clearing House简称ACH）美国的 ACH是覆盖全美的一个电子清算系统， 用于银行间票据交换和清算，主要解 决纸质支票的低效和安全问题。
③地区处理机：每台RP基本上承担一个国家 的报文处理，所有的RP都在美国和荷兰的两 大操作中内。
④ SWIFT访问点和远程访问点：是连接 SWIFT骨干网的分组交换节点机，它们把 SWIFT系统的各种处理机和遍布世界的 SWIFT用户连接到SWIFT骨干网。
用户与SWIFT访问点的连接，根 据发报量的大小， SWIFT访问点 的位置，以及对费用的权衡，用 户与SWIFT访问点有三种连接方 式：
①专线连接
②通过公共电话线的拨号线连接
③通过公共数据网连接
两种SWIFT应用层:
①GPA---提供用户与系统有关的 各类电报，并能控制用户对FIN 应用的访问；
②FIN---包括全部用户之间的业 务电报和FIN系统电报。
2、国内银行的SWIFT应用现状： 1）80年代，发展的初级阶段 2）90年代，迅速发展阶段； 3）目前，已经具备一定的规模。
补充： 电子支付模式
根据资金服务技术协会的分类，电子支付活 动基本可分为4种模式（参见图）。
《电子支付》PPT课件_OK
电信局；电信局直接请求消费者的开户银行支付；消费者的开户银行将款项划拨
给电信局的开户银行；电信局的开户银行通知电信局款项已到；消费者的开户银
行将支付账单交给消费者。
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第十章 电子支付
•
在图10-8的C模式中，付款人使用电子支付工具直接将款
项支付给收款人开户银行；收款人根据电子支付工具的信息向付款人开
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第十章 电子支付
•
(1) 出票人向出票人开户银行提示支票付款。
•
(2) 出票人开户银行通过票据清算中心与向收款人开户银行交
换进账单并划转资金。
•
(3) 收款人开户银行向收款人划转资金。
•
(4) 收款人开户银行与票据清算中心交换进账单。
•
(5) 票据清算中心与出票人开户银行付款人交换进账单。
•
(6) 出票人开户银行付款人通知出票人。
构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。具体的说，电子支
付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开
户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
•
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
•
(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输
的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付
电子钱包软件还有MasterCard cash，EuroPay的Clip和比利时的Proton等。
一些软件公司正在创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金都可
以使用一个钱包。
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第十章 电子支付
•
4) 电子支票(Electronic Check，e-check)
•
第4章 电子货币与支付系统
2.电子货币的形态分类
(1) 银行卡 ① 信用卡，也称贷记卡，是一种最常见的银行卡，有小 额信贷功能，可以透支，它要求持卡人有较高的信誉度。 ② 借记卡，需要建立持卡人档案，不需要担保，但不可
以透支。
③ 储值卡，不需要建立档案，不需要担保，不可以透 支，一般用于小额消费。
(2) 电子现金 电子现金又称为数字现金、电子钞票，是以电子形式 存在的现金货币。这是一种储值型的支付工具。根据 其载体的不同，电子现金可分为以下两类： ① 预支付卡。这种电子现金是预先将币值存储在IC卡 片上。买主可预先购买预支付卡，如电话卡，可作为 硬通货的代用品。 ② 纯电子系统。这种电子现金是将币值以数据文件的 形式存储在计算机的硬盘上。通过网络人们可以远距 离从事交易支付。在交易时，这种电子现金的传送必 须经过加密，只有指定的接收者才能得到电子现金。 如有名的Mondex、E-Cash等，是最接近现金形式的电 子货币。
开设账号
支付确认
账户
订货单、账户 消费者 商家
2.特点
① 用户账户的开设不通过网络。 ② 信用卡信息不在开放的网络上传送。 ③ 通过电子邮件来确认用户身份。 ④ 商家自由度大，风险小。 ⑤ 支付是通过双方都信任的第三方(经纪人)完成的。 3.软件供应商解决方案
4.4.3 简单加密信用卡支付 1.流程 用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡号。用户商家 订货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证 接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传 给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息。业务服 务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地 方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。 商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发行联系，确认信用卡 信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服 务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。交易过 程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都 须使用支持此种业务的软件。其业务流程如图下：
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磁卡
❖ 磁卡：依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片。
磁卡与IC卡的比较
属性 防伪性 抗破坏性 信息保存期 信息存储量
IC卡 很强，难伪造 强 至少10年以上 大，方便
磁卡 容易复制 弱 2年以下 小
保密性 耐用性 灵活性
好
擦写次数10000次以上
可带有智能性
容易复制 数千次 被动的存储介质
总成本
性价比优
❖SSL (Secure Socket Layer，安全套接层)协议 ❖SET（Secure Electronic Transaction） （ 安全电子交易协议）
A企业
资金流： 物 流：
方式三：多重式
B企业
支付 工具 资金转移技术手段
资金转移相关机构 资金转移规则
（二）支付系统
❖ 定义：金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清 算所提供的一系列金融服务。
支付系统
二、支付系统的发展阶段
网络支付系统
电子支付系统
传统支付系统
（一）传统支付系统
主要包括金属货币和纸币凭证。
使用二进制数字形式将现金余额存储在IC卡芯片 中。
数字现金与信用卡有何不同？
(三)网上支付系统
❖ 电子支付系统
网上支付系统
❖ 网上支付的特性
开放性（Internet）
差异性（大额支付、小额支付）
交互性
网上支付的关系构成
收款人、付款人
网上支付关系
网络服务商
金融机构
认证机构
发卡机构
支付系统中的两种协议
电子支付工具 之 IC卡和磁卡
❖ IC卡（integrated circuit card） ❖ IC卡的组成
具有存
储、加密及 数据处理能 力的集成电 路芯片
便于携带的 塑料卡片
IC卡装配图
PCB 板
IC卡应用系统结构的组成部分
发卡管理系统
通讯系统
IC卡
卡读写终端
IC卡的分类
❖ 按照芯片种类和功能可分为
第四章 基本技术-电货币与支付系统
电子商务的概念模型
电子商务实体 交易事务 电子市场
商品信息的提供、
信息流 促销行销、技术支
持、售后服务等
资金流
资金从消费者 到商户的流动。
物流
指交易的商品或服务 等物质实体的流动过 程
本章学习目标
❖ 了解以下内容
支付系统的发展阶段 网上银行（发展背景、主要业务和功能）
❖ 缺点
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
现金
❖ 什么是现金？
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或 政府授权的银行发行，其信誉受国家法律的保证。
纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强 制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通， 其价值是由国家加以保证的。
硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的 价值。
❖ 起源和发展：
❖ 国际信用卡组织
VISA MASTERCARD
信用卡
❖ 定义：银行或发卡公司签发给资信状况良 好的消费者用于在指定的商户消费，或指 定银行机构存取现金的信用凭证。
❖ 特点：
身份确认 信用透支 跨行跨地区实时结算
信用卡的分类
按照清偿方式分类 贷记卡、准贷记卡、借记卡 按照发行机构分类 银行卡、非银行卡 按照发行对象分类 公司卡、个人卡 按照流通范围分类 国际卡、地区卡 按照从属关系分类 主卡、附属卡 按照资信状况分类 金卡、普通卡
非加密存储卡 逻辑加密卡存储卡 E（EePleRcCOtrPiMcUal卡ly erasable programmable read-only memory ）
❖ 按照与终端设备连接方式可分为
接触式 非接触式
可靠性高；操作方便、快捷；防冲突；加密性好。
IC卡上存储的一般信息
消费者的身份信息 特定环境参数 货币信息 其它信息
A企业
资金流： 物 流：
B企业
方式一：直接式
债权、债务关系在 债权人和债务人双 方直接了解。
支付的三种方式（二）
A企业
资金流： 物 流：
方式二：间接式
B企业
债权、债务关系 通过银行等中介 机构在债权人和 债务人双方中间 最终了结。
支付的三种方式（三）
债权、债务关 系通过银行、 票据清算所等 机构在债权人 和债务人双方 最终了结。
系统网络环境要求 底，可减少投资
维护复杂 高
条码卡
❖ 条码卡以一组规则排列的条、空及其对应字 符组成的条形码记载信息 。
电子支付工具 之 数字支票
❖ 数字支票(Electronic check)
虚拟的模拟支票结算方式进行支付的一种工具。
电子支付工具 之 数字现金
❖ 数字现金
用存储在计算机硬盘里的数字串信息来完全模拟 各种币值的现金实体。
❖ 掌握以下概念
支付和支付系统 电子支付工具
❖ 重点掌握
支付系统及其工具的特性
一、支付和支付系统
❖ （一）支付
广义：支付是指以某种资产（包括资金和实 物）的所有权、债权或劳务的价值在发生在 发生经济行为关系的双方之间转移来最终了 结债权债务关系的行为。
狭义：主要指资金价值的转移。
支付的三种方式（一）
❖ 支票：是由出票人签发的，委托办理支票存 款业务的银行在见票时无条件支付确定的金 额给收款人或者持票人的票据。
（二）电子支付系统
❖ 定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子 支付工具完成支付结算的支付系统。
电子化支付技术的发展
银行间电子转帐EFT 银行与其它机构的资金结算
网络终端银行服务 POS机结帐服务
票据
❖ 定义 ：是出票人依法签发，承诺自己或委托 其他人在见票时或票据上指定的到期日，无 条件支付一定的金额给收款人或持票人的一 种有价证券。
票据种类：
❖ 汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支 付一定金额给受款人的票据；
❖ 本票：是由银行签发的，承诺自己在见票时 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人 的票据。
支付方式
优点
现金
分散性 离线性 匿名性
缺点
携带不便 运输成本大 无法核实持有者身份 风险大
传统支付系统
贷记支付工具 票
据 直接借记支付工具
携带方便安全 可通过背书转让 贴现需要身份认证
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
传统支付特点
❖ 支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理 和经过邮政、电信部门的委托传递。
电子资金移动（EFT， Electronic Funds Transfer） 是使用主计算机、终端机、 磁带、电话以及网通上信支网付络等 电子设备和技术手段进行的 快速、高效的资金传递方式， 通常用于大额资金的实时转 账。
Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。
电子支付工具 之 信用卡