金融机构人民币收付业务的调查与思考
浅谈人民币银行结算账户管理中存在的问题及建议
杜 兴 星
摘 要 ：随着市场经济的迅速发展 ，支付 结算业务得 到了广泛的应用，人 民 币 银 行结算账 户数 量成倍增加 ，账 户管理 中存在 的问题 日 渐暴露 出来，人 民银行 对蛄算账户管理提 出了更高的要 求。本文针 对账户管理中存在 的问题提 出了进一步完善银行账 户管理 的对策及 建议 。
关键词 ：银行 结算账户 ；管理 ；问题 （ 一 ） 简化账 户分类 ，调整账户使用功能 人 民币银行账 户管理是支付 结算工作中的一项重要 内容 ， 对 规范账 近年来， 存款人通过一般存款账户 转款支取现金越来越频繁 ， 大大消弱 户管理行为 、维护经 济金融 秩序 ，防范违法犯 罪具有重要意 义。但随着 我 国市场经 济的不 断发展 ，人民币银行结算账户管理中存在 的问题逐步 了基本存款账户的功能，使基本存款账户与一般存款账户的界 限出现紊乱。 对公转私”业务的发展，基本存款账户取现功能的 显现 出来 ，一般存 款账户开户随意性大 、综合业务系统与账 户管理 系统 在实际工作中，由于 “ 基本存款账户与一般存款账户之间的区别越来越小，简化 账 户信 息不对 称、账户档案管理不规范 、洗钱犯罪活动的监 测难 度加大 垄断地位被推翻， 账户分类 ， 合并两者在结算账户上的 使用功能已成为一种需求。 等行 为 ， 都 对人民币银行结算账户的管理提出 了更高的要求 。 （ 二）加 强闲置账 户管理 ，提 高账 户管理 系统运行效率 人 民币银行结算账户管理 中存在的 问题 不欠款是闲置账户基本上是缺 少销户要 件或存 款人联 系不上而无 法 （ 一） 一般存款账户开户 “ 零限制” ，使 用功能无序延展。 《 人 民币银 行结算账户管理办法》 中规定存款人因向银行借款或其他结算需要可开立一 进行销 户 。 不仅 占用了系统 空间 ， 影 响了账 户管理 系统 运行效率 ，而且 般结算账户。由于没有对 “ 其他结算需要” 的内容进行明确，没有对 “ 相 给账户管理工作带来很大不便。只有加强 闲置账户管 理 ，通过账户清 单 关证明”进行规范， 使得一般存款账户的开立随意性很大 ， 而对其监管的空 对一年未发生业务 的闲置账 户进 行标准 ， 将 标 准后 的账户 转入 久悬 账 年， 存款人仍未对所 开账户进行销 户 间却很小 ， 容易引发企业的不 良 动机。一是企业多头开户一般是为 了借款需 户 ，等待久悬账户 自转入 日起满 ３ 要， 待取得银行贷款后，往往不按贷款用途使用资金，东挪西补 ， 加大了银 处理 ，开户行可将久悬账户存款余 额转人营业外 收入 ，做好账销 案存 登 行资金风险 ； 二是 “ 变相”支取现金 ， 将基本存款账户资金转入一般存款账 记后 ，通知人行分支机构账户管理人员在账户管理系统中对这些 账户进 户， 再由 一般存款账户转 ＾ 个＾ 银行卡账户，并利用个 ＾ 银行卡账户提取现 行销户处理 ，从而提高人 民币结算账户管理系统运行效率。 （ 三） 加强银 行对账工作 ，确保 资金安全 。从 近年发 生的金融 案件 金， 削弱了基本存款账户的功能 ， 使得一般存款账户功能无需延展。 （ 二 ）结算账 户使 用率低 ，闲置账 户管理难 。据统计 ，截至 ２ ０ １ ４年 来看 ，很多是 由于未按规定开展对账工作 ，导致银行 、企业资金 被非法 末 ，我单位 结算 账户经常发生业务 的户数仅占总户数的 ２ １ ． ９ ３ ％， 造成大 挪用 、盗用 。因此各金融机构一定要规范对账工作 。确保银行 、企业 的 量的闲置账户 ， 致使账户使用率偏低。大量的闲置账户一部分是 由于申请贷 资金安全 。一是要 明确责任 ，严格执行不相容职务相分离 的原 则 ，记账 款后，因 贷款未及时还清而无法处理； 剩余的绝大部分是一年以上未发生收 员不得参与对账 ；二是 除按季对账外 ，对 日 常工作 中客户发生 的大额支 ４ － ＇ ｈ ￣动且未欠开户行债务的账户，这类账户有被存款 ＾ 放弃的账户 ， 有重要 付业务 ， 必须 由坐班 主任 电话对账 ，经存款单位负责人确认 后 ，方可 为 资料丢失的账户 ， 有无法联系 的账户等等，由于无 法正常销户，需经过通 其办理 ，以确保银企资金安全 。 知、 公告等繁琐的程序将其转入久悬账户。这些闲置账户不仅占用了账户管 （ 四） 强制年检 ，确保账 户年检工作 的顺利执行 。由于银行 缺少对 理系统资源，影响了账户管理系统运行效率 ， 还加大了账户管理难度 。 客户账 户信息进 行强 制年检 的有效手段 ，客户不配合年检 工作 的情况经 （ 三）银 企对账不规 范 ，效果不明显 。从 目前我单 位银企对 账情况 常出现 ，建议 监管部门设立 固定的账 户年检期 限，要求存 款人在规定期 来看 ，由于银行 和客户对此项工作都没引起足够的重视 ，相 互之间未能 限内持有效证 明资料 到开户行免费进行年检 ；如超期未检 ，由开户行通 很好 地配合 ，导致对账 未能 充分 发挥应 有 的作 用。一 是对账 程 序不合 知存款人 限期一 个月内补检 ， 并 收取一定数额 的补检费 用；逾期仍未补 规 ，对账单通过记账员或信 贷员发 送并 回收。二是重 视发放 忽视 回收 ， 检的 ，由开户行对其业务进行 银行 止付 ，邮寄银行 止付 通知书 ，暂停 为 对账 回单 回收率不高 。三是一客户认为账 目已经核对 相符 ，不 回交也 不 其 办理取款业 务，待年检后 再恢复 为其办 理取款业 务，并 收取一定金 额 影 响 自己的业务。 以上情形导致银行无法及时 了解存款人 的资金账户余 的罚金 。通过 赋予银行 一定 的权利 ，确保账户年检工作 的顺利进行 。 额 是否与银行对账单一致 ，极易引发金融案件 的发生 。 （ 五 ）加 强业务培训 ，提 高结算账 户管理水 平。由于我单 位近几 年 （ 四） 账户年检工作贯彻力不强。在现实生活中，单位因更名 、撤并、 结算业务人员变动频繁 ， 新 老人员更替没有业务交集 ，致 使接管人员 对 破产、被吊销营业执照以 及更换法定代表人、迁址等造成其基本信息的变动 结 算业 务非常生疏。为了从 根本上得 到解决人行检查 中存 在的 问题 ，我 日 趋频繁。开户行通过对已开立的银行结算账户实行年检，可以及时掌握存 单位采取培训 和 自学相结合 的管理 机制 ， 一 是从人行聘请 讲师为结算 人 款人的基本情况 ， 确保其账户信息资料的真实、有效 ， 保 障存款人资金收付 员认真讲解结算账户管理相关规章制度 ，纠正了 日常工作 中经常 出现 的 活动的正常运行。但是在检查 中 发现，开户营业机构并没重视人 民币单位银 操作错误 ，剖析了业 务操作过程中的关键 环节和注意事项 ，使结算人 员 行结算账户 的年检工作 ，结算账户档案里发现有没进行年检 的账户 ，并且还 充分认 识到账户管理பைடு நூலகம்支付结算业 务中的重要性 ； 二是对 结算人员实 行 在违规办理着结算业务，给银行结算账户管理工作带来了极大的隐患。 持证上岗考试 ，考试点覆盖账户管理办法 、账户管 理实施细则 、联 网核 （ 五） 结算账户管理制度执行 不到 位。２ ０ １ ４ 年 ７月 ，人民银行朝 阳 查和账户检查中常见的问题等内容 ，鞭策其认真学习支 付结算制度及 业 市 中心支行对我单位 人 民币银 行结算 账户 进行 了检 查。在 检查 的过程 务知识 ，强化结算人员的综合业务 素质 ，提高结算人员 实际业务操作 能 中 ，发现我单位存在银行结算账户开立后未到生效 日 启 用、未按规定 向 力 ， 从 源头上防范了结算业务操作 风险。 人 民银行报送账户开户资料 、撤销一般存款账户未 向或超 期向人 民银 行 （ 六） 完善账 户与现金 管理 ，强化 反 洗钱 工作 措 施。随 着 自助 终 备案 、单位银行结算账户在人 民银行 账户管 理系统撤 销后仍 继续使 用、 端、第 三方支付平 台、账户 “ 公转私 ” 的应用 ，逐 步加 大 了反 洗钱 监 临时存款账户超期限使用 、银行核算系统与人 民币银行结 算账户管理 系 测难度 ，完善账户与现金管理成为防止洗 钱者通 过银行 转移资金 的一 道 统 账号或户名不符 的情况 。账户管理混乱 ，账户管理制度执行不到位 。 屏障。因此 ，配备专人对银行结算账户进行管理 ，使其熟 知 《 现金 管理 （ 六） 现金与账户管理不 匹配 ，增加 了反洗钱 监测难 度。通常 只要 条例》 、《 人 民币银 行结 算账 户管 理办 法》 、《 金融 机构 反洗 钱规 定》 、 存 款人在支取凭证 的用 途栏 填写符 合 《 现 金管 理暂行 条例 》规 定 的用 《 人 民币大额和可疑支付 交易报 告管��
对完善商业银行代理集中支付业务的调查与思考——以闻喜县级、乡级国库集中支付情况为例
月之 久 。
（ 二） 代理银行对预算单位的管理松 弛，致使监督职 能难 以履行 在代理模式下 ， 代理银行 出于追求 自身利益最大化 的考虑， 再加是本 身并没有监督管理职权， 代理银行往往为了维持优质客户而不敢拒绝预算
文件 。按照公开 、 公平 、公正的原则 ，召开 了地方国库集 中收付代理银
对完善商业银行代理集中支付业务的调查与思考
以闻喜县级 、乡级 国库 集 中支付情况为例
陈翠 梅
中国人 民银行运城市 中心支行
山西
运城
０ ４ ４ ０ ０ ０
【 摘 要 】近年来 ，随着国库 集中支付 业务 的全 面推 广运行 ，财政支付体 系得到 了进一步加强和完善。但在 实际工作 中，由于办理 财政 资金 支付 和 清算 业务 的商业银行 （ 以下简称 “ 代 理银 行” ） 处在 国库集 中支付的关键环节 ，代理银行运行方 式和管理模 式不够完善 ，在运行 中仍存在一些 问题 和 不足 。本 文通过调查辖 内闻喜县 、乡集中业务运行 的基本情况 ，分析存在的 问题和不足，并提 出 了 相应 的对策及建议 。 【 关键词 】国库 集中支付业务 运行情 况 调查与思考 中图分类号 ：Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ３文献标识码 ：Ａ 文章编号：１ ０ ０ ９ ４ ０ ６ ７ （ ２ ０ １ ４ ） ０ １ — ２ ０ ６ — ０ ２
行资格认定专家评审会 ，通过对审报行 （ 社 ）的申请资料审查 ，结合现
场实地调查情况进行了定量指标和定性指标 的综合评定 ， 完成 了三家金
单位的一些不合规行为， 对其提取现金 现违规提现和任意转款现象 ，造成预算 资金游离
于零余 额帐户之外 ，游离于财政 、人民银行 的监督范围之外 ， 背离 了国
对加强基层银行业金融机构现金全额清分的调查与思考
对加强基层银行业金融机构现金全额清分的调查与思考作者：马占先来源：《时代金融》2016年第30期现金全额清分是顺应人民币钞票处理模式转变，促进银行业机构认真执行人民银行人民币流通管理政策的主要目标和重要举措。
基层银行业机构紧贴市场、面向群众，全额清分工作水平的高低，直接关系到市场人民币整洁度和人民群众的切身利益。
人行迪庆中支就辖内银行业全额清分工作进行了实地调研，现将有关情况编辑如下，以供参考。
一、迪庆州全额清分工作现状（一）逐步建立后台集中清分中心2013年，《中国人民银行办公厅关于银行业商业银行对外误付假币专项治理工作的指导意见》出台，提出了以对假币“零容忍”的态度，有计划、分步骤地推进银行对外支付现金的全额清分。
人行迪庆中支因势利导，主动作为，按照人总行、昆明中支相关要求，在全州范围内开展了《迪庆州人民币流通“满意服务”专项活动》，以活动为平台，明确了全额清分具体措施，分阶段有序推进。
同时结合迪庆实际，专门研究制定了《中国人民银行迪庆州中心支行关于加快推进现金整点中心建设的实施意见》，对清分中心建设进行规范，在场地建设、人员管理、清分标准，业务监督考核等方面进行了规定。
通过系列措施，辖内银行业机构缴存人民银行发行库现金、自助设备加钞配备、部分城区网点对外付出现金已实现全额清分。
截止2016年6月末，全州11家银行业分支机构，其中6家根据自身业务发展需要积极组建了现金清分中心，并配备了专门清分人员，制定了现金清分操作流程，清分中心管理考核制度，设施了后台集中清分。
（二）全额清分硬件设施逐步改善截止2016年6月末，全州银行业机构清分设备配置由2012年的17台，增加到目前36台，增长了111.8%，清分设备机构覆盖率由原来的45%提高到目前的91%;四口以上清分设备配置比例由2012年的20%，提升到目前的42%;银行业机构日均清分能力由原来的2000万元提高到现在的6000万元，清分能力提高了近3倍。
人民币收付业务规范操作问题及建议
人民币收付业务规范操作问题及建议朱庆祥【摘要】县支行发行库的撤销,由支付难而导致客户投诉的现象时有发生.由于客户投诉仅限于本单位或上级行,缺乏有效社会监督,商业银行出于利益驱动,偏袒经办人员,致使客户投诉得不到满意的答复,金融机构对外形象大打折扣,操作规范亟待提高.【期刊名称】《河北金融》【年(卷),期】2011(000)005【总页数】2页(P41-42)【关键词】人民币收付;问题;规范【作者】朱庆祥【作者单位】中国人民银行沦州市中心支行,河北,沦州,061001【正文语种】中文一、当前人民币收付业务存在的主要问题（一）大部分金融机构在人民币收付业务操作中存在违规现象一是对于执行《中国人民银行法》、《中华人民共和国人民币管理条例》、《中国人民银行残缺污损人民币兑换管理办法》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》等法律法规，个别柜员在实际操作中不能按照有关规定严格执行，总是存在图省事、怕麻烦、怕担责任等不良行为。
二是不能完全按照《不易流通人民币挑剔标准》要求，对收入现金进行及时整点挑剔，而是随意放宽或过严掌握挑剔标准，从而导致上交入库款项因不符合“五好钱捆”标准而被退回重新整理情况在各金融机构都曾出现过；并且对外支付残损人民币现象也偶有发生。
三是尽管金融机构都设立“残缺污损人民币兑换窗口”和残缺污损人民币兑换标识，但个别金融机构根本未按照中国人民银行规定的残缺污损人民币兑换标准，向客户开办残币兑换业务，总是以各种理由推诿或拒绝兑换。
虽经人行多次督促整改但效果并不明显。
四是大部分金融机构不能正常办理券别调剂业务。
由于路途远、调运不及时等诸多因素，对外支付现金时，大部分金融机构不能保证客户合理现金需求，尤其是县域及农村地区，辅币更是严重短缺。
五是《中国人民银行授权书》如同废纸。
有的机构放在库房压了箱底，有的机构放在顾客根本看不到的角落，甚至个别金融机构《中国人民银行授权书》已经丢失，根本没有把中国人民银行的授权书当作一种为客户服务的权利，造成客户根本就不能准确了解哪些机构具有假币鉴定资格，不仅如此，由于大部分金融机构未能给客户配备假币鉴别仪，在一定程度上阻碍了打击假币的力度。
对当前县域现金服务状况的调查与思考
对当前县域现金服务状况的调查与思考近年来，中国人民银行采取各种有效措施，进一步强化现金服务，现金流通状况在县级发行库撤销后每况愈下的趋势得到了一定的改善。
但随着社会经济快速的发展，县域现金流通出现了一些新特点，现金服务工作也遇到了一些新问题。
为了了解当前县域现金服务工作的基本状况，发现流通中存在的问题，探讨疏通现金投放回笼的渠道，提高现金服务水平，我们对聊城辖区七县市采取发放《问卷调查表》、询问、座谈了解、走进超市和集贸市场、金融机构及服务柜台等方式,开展了现金服务状况的调查。
一、基本情况据调查，当前各级金融机构能够执行《中华人民共和国现金管理条例》、《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》、《不宜流通人民币挑剔标准》等法律法规，市场现金供应充足，各金融机构均在营业场所设立了假币收缴鉴别、残损人民币兑换窗口，能够对收回的现金进行整点，对外支付的现金绝大多数符合市场流通要求。
保证了国民经济发展、人民群众生活的需要。
（一）县级发行库后，现金供应渠道发生改变。
金融机构现金缴存和支取渠道。
自2000年撤库后,各县级金融机构现金供应、回收渠道主要采取以下三种模式:一是垂直模式,即市级金融机构成立现金管理中心,各县级金融机构直接到中心库缴存和支取现金,实行该模式的主要是工、农、中、建四大国有银行；二是代理模式,选择同区域内的另外一家金融机构作为代理行,现金的缴存和支取都通过代理行进行，目前各县级农联社和股份制银行普遍实行这种现金代理模式；三是两者兼而有之。
（二）现金供应总量基本能够满足社会有效需求。
据对阳谷、茌平、冠县三县调查，2011年1-4月份，三县共投放现金45.32亿元,回笼43.47亿元,净投放1.85亿元。
县域现金满足率较高,从高到低排列,工业企业83.38%、居民个人83.28%、机关事业单位78.89%、交通行业76.67%、社会服务业75.17%、批发、零售业72.44%，并且呈现出经济发达县市较经济欠发达地区现金满足率高的趋势，如茌平县、阳谷县的现金满足率较冠县高。
人民币现金收付与流通环境调查工作报告
人民币现金收付与流通环境调查工作报告标题：人民币现金收付与流通环境调查工作报告一、引言人民币是中国的法定货币，具有国家信用支持和广泛流通使用的特点。
为了解人民币现金收付与流通环境状况，本报告对相关情况进行了调查和分析。
二、调查目的1. 了解人民币现金收付在不同行业和地区的使用情况；2. 分析人民币现金收付的主要问题和挑战；3. 提出改进人民币现金收付与流通环境的建议。
三、调查方法1. 采用问卷调查法，通过发送问卷和面对面访谈的方式收集数据；2. 选择了不同地区和行业的企事业单位以及个体经营者作为调查对象。
四、调查结果与分析1. 人民币现金收付使用情况调查结果显示，人民币现金收付仍然是交易中常见的支付方式，尤其在农村地区和小微企业中更为普遍。
电子支付逐渐普及，但仍无法完全替代现金支付。
2. 人民币现金收付的主要问题（1）假币问题：假币的流通给现金收付带来了安全隐患；（2）不便携带问题：现金收付需要携带大量现金，给个体经营者和商家带来不便；（3）收付款渠道不畅通：某些地区和行业缺乏现金收付机构，导致现金流通不畅。
3. 改进建议（1）加强假币识别技术和培训，提高人民币现金收付的安全性；（2）推动支付体系创新，提高电子支付的普及率，减少现金支付；（3）完善现金收付机构的布局，提高现金流通的便利性。
五、结论人民币现金收付仍然具有重要地位，但也面临着假币问题、不便携带问题和收付渠道不畅通等挑战。
通过加强假币识别技术、推动电子支付普及和完善现金收付机构布局，可以改善人民币现金收付与流通环境，提升支付的安全性和便利性。
六、参考文献[1] 省级经济数据统计年报[2] 中国货币政策报告[3] 中国人民银行年度报告。
基层人民银行流通人民币管理工作的思考
监 管 力 度 ，发 挥 好 现 场 检 查 的 作 用
人 民 币 收 付 和 反 假 货 币现 场 检 查 工 作 是 基 层 人 民银 行 对 金 融 机 构 流 通 人 民 币 管理 的 主 要 手 段 之 一 ，通 过 检 查 ，对
采 取多 种 形 式 ，利 用 多 种 手 段 ，
民 银 行 和 公 安 机 关 没 收 假 币和 金 融 机 构 收 缴 假 币 的 权 利 ，并 没 有 授 权 企 事 业 单 位 收 缴 假 币 的 权 利 ，企 事 业 单 位 出 纳 人
员 特 别 是 现 金 回 笼 量 较 大 的 商业 网 点 的 收 银 员 一 旦 发 现 假 币 无 从 处 理 ，只 能 退 还 顾 客 ，使 假 币 再 次 进入 市 场 。
已 不 适 应 现 行 管 理 要 求 的 法 规 制 度 ，更
新 新 的 内容 ，使 基 层 人 民银 行 在 流 通 人 民 币 管 理 工 作 中 条 法 明 确 ，有 法 有 章 可
依。
无 下 限 ， 罚款 尺 度 难 把 握 ，可 操 作 性 不 强 。 二 是 《 国 人 民 银 行 法 》 、 《 民 中 人 币 管 理 条 例 》规 定 ： “ 何 单 位 和 个 人 任 不 得 印 制 、发 售 代 币票 券 ，以 代 替 人 民
了 处 罚 规 定 。 实 际 生 活 中 ，不 同 场 合 、
流 通 人 民 币挑 剔 标 准 》向市 场 投 放 人
民 币 ，做 好 残 损 人 民 币 的 回 笼 和 上 缴 工
不 同 范 围 内使 用 的 具 有 代 币 票 券 性 质 的
票 或 卡 时 有 出 现 。 三 是 现 行 的 《 金 管 现
对当前商业银行人民币收付业务管理情况的思考
ＨＥｌ ｉ ＯＮＧ。 ＡＮＧＦ ＮＡＮＣＥ ｜ Ｉ Ｉ
２ ． 制度执行不到位。 没有对外公示《 中国人 民银行残
对当前商业银行人民币
缺 污损 人 民币兑 换 办法 》 《 宜 流通 人 民 币挑剔 标 准 》 、不 。 没 有设 立 残 损人 民币 兑换 、 券别 调 剂 窗 口 ； 有公 开 服 没 务 承诺 或监 督 电话 ；临柜 人 员不 能 准确 掌握 兑 换标 准 ，
制 度管 理 中来 ， 有 与 中 央银 行 的 政策 接 轨 ， 有 以 中 没 没
具的有关证明到中国人民银行的分支机构 申请鉴定 ， 该
鉴定 为最 终鉴 定 。 民银 行不 是兑 换机 构 ， 换 窗 口 ， 人 兑 而 是 最终 的裁决 机关 。目 各商业 银 行对 流通 中人 民币 的 前
最 大 限 度予 于兑 换 ， 要 防止 不 法分 子 投 机 取 巧 ， 骗 又 欺
多换 的可能。以达到方便群众 ，维护国家信誉 的目的。
根据 近 期 对 商 业银 行 人 民币 收付 业 务 管 理 情 况 的 调查 显示 ， 当前 哈 尔滨市 各商 业 银行 人 民 币收付 业 务 的 管理及 窗 口的对 外服 务亟待 解决 及 提高 。 民银行 要依 人 法检 查 商业 银 行 柜 台支 付 人 民币是 否 符 合 流 通标 准 并 （） ２ 由于残 币残 损程 度 复杂 ， 兑换 时 应根 据 其具 体 情况 ， 从 实 际 出发 ， 照 《 缺 污 损人 民 币兑 换 办 法 》 按 残 的规 定 ， 给予 合理 的全 额兑换 、 半额兑 换 。做到 即有原 则性 ， 又有 灵活 性 。（ ） ３凡属 于《 不宜 流 通人 民币挑 剔标 准 》 围的 范
制度 的规定 了解 不 多 ，对人 民银 行 关 于 收付 业 务 管 理
县域金融机构人民币收付业务管理中存在的问题及建议
县域金融机构人民币收付业务管理中存在的问题及建议
左婧
【期刊名称】《纳税》
【年(卷),期】2017(000)012
【摘要】1引言人民币收付业务是办理人民币存取款业务金融机构的一项日常基础性工作，它的职能作用包括现金收付与整点、残损人民币挑剔和兑换、人民币券别调剂、假币收缴与鉴定等业务。
其业务质量高低直接关系到人民币的正常流通秩序和广大人民群众切身利益及金融行业的形象。
如何更好地畅通人民币流通渠道，提高流通中人民币整洁度是每一个从事货币工作的基层工作者所面临和应该思考的问题，除了残损人民币回收、小面额券别搭配投放、小面额主办网点等系列日常工作或活动外，每年对一定比例的金融机构网点进行现金收付业务和反假货币业务检查，在检查中发现存在以下问题应予以关注。
【总页数】1页(P56-56)
【作者】左婧
【作者单位】[1]中国人民银行陇南市中心支行,甘肃陇南746000
【正文语种】中文
【中图分类】F822.2
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金融机构人民币收付业务培训
金融机构人民币收付业务培训金融机构人民币收付业务培训讲师：谭小琥谭小琥老师老师介绍：品牌策略营销专家清华大学特邀讲师世界华人500强讲师中国金牌管理咨询师国际注册企业教练（RCC）中国式沙盘模拟培训第一人授课风格：演说家的风采、战略家的气度、理论家的才华。
谭老师的培训课程：理论与实践相结合，非常有效，使我们受益很多。
——中国移动集团讲师风格个性化，易听；易懂；易执行。
——南方石化谭老师很多实用的方法能直接用到工作中，在很大程度上提高了我们的沟通效率与管理能力。
我们会再请谭老师给我们进行三天的培训。
——绿城集团告别理论讲教、推崇实务操作、亲历案例分享、实战经验传导。
——中海石油谭老师是集演说家、战略家、学者型于一身的魅力讲师！——联邦家居对金融机构人民币收付业务的调查与思考人民币收付业务是办理人民币存取款业务金融机构(以下简称“金融机构”)的一项日常基础工作，包括现金收付与整点、残损人民币挑剔和兑换、人民币券别调剂、假币收缴与鉴定等业务，其业务质量高低直接关系到人民币的正常流通秩序和广大群众利益以及金融行业的形象。
从对丽水市辖内金融机构检查与调查中发现，当前金融机构人民币收付业务管理中尚存在一些带有普遍性的问题，有待研究加以解决。
一、存在的主要问题(一)内控制度建设不完善。
多数金融机构除执行本系统上级行统一的规章制度和操作规程外，未结合实际制定与人民币收付业务管理相关的业务流程、内部考核、学习培训及奖惩制度，对临柜人员人民币收付业务学习培训未形成制度化、规范化和系统化。
(二)营业场所公示不到位。
部分金融机构网点未在营业场所公示《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》《不宜流通人民币挑剔标准》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》，以及无偿兑换残缺污损人民币、提供券别调剂等人民币收付业务的服务承诺和投诉监督电话。
各金融机构除按照当地人民银行的统一部署外，一般未能积极、主动开展爱护人民币及反假货币业务宣传活动，未在营业场所设置反假货币宣传橱窗或常年摆放反假货币宣传资料。
关于人民币流通情况的调查报告
关于人民币流通情况的调查报告根据关于开展人民币流通情况调查的通知，我行高度重视，在全辖范围内进行了调查，现将调查情况报告如下。
一、基本情况我行办理现金收付业务网点共XX个，其中城内网点XX 个，区乡网点XX个，此次共调查企业单位、个体工商户、居民各XX户。
二、调查情况（一）流通中人民币整洁度不够理想。
一是小面额人民币整洁度不高，尤其是1元及以下纸币整洁度较差，损伤券一般占四成以上。
二是城乡流通中人民币整洁度差异较大。
农村流通中人民币整洁度明显低于城镇，特别是20元及以下小额纸币残损率明显偏高。
（二）残损人民币回收难。
部分社会公众爱护人民币意识淡薄，他们在日常生活中对钱币的保管以折叠放为主。
还有一些居民仍习惯将现金存放家中，出于安全考虑，将人民币藏在瓦罐、锅灶等处，造成人民币遭鼠咬、虫蛀、霉烂、火烧等现象时有发生。
社会公众在收到残损人民币后，主动到银行柜面办理兑换者偏少，将其通过购物等途径转嫁他人者居多，使残损人民币长期在市场中流通。
（三）人民币流通仍难摆脱假币困扰。
一是假币流通范围较广。
二是假币种类呈多样趋势。
假币由过去的以大面额纸币为主转向大、小面额纸币同步发展的趋势，特别是由于1元硬币面值低，防伪特征不明显，导致硬1元假币在流通中使用情况比较普遍。
三是反假意识不强导致假币流通得不到有效扼制，居民误收假币后主动交到银行的仍不多见。
三、建议（一）进一步强化对社会公众的宣传教育。
开展非现金结算方式宣传，改变老百姓“一手交钱、一手交货、钱货两清”的思维定式，引导他们使用更为安全、更为快捷的交易付款方式。
（二）进一步强化金融机构的社会责任。
一是提高对人民币收付业务重要性的认识，金融机构要加强对残损券回笼重要性的认识，把残损币回收当成一项重要工作；二是加强员工业务培训，金融机构要经常性地组织开展以人民币收付业务管理知识为主要内容的业务培训，努力提高工作人员业务素质和工作技能，为做好人民币收付业务工作奠定工作基础。
关于开展人民币收付业务自查整治情况报告
关于开展人民币收付业务自查整治情况报告为进一步贯彻落实《中华人民共和国人民币管理条例》和《XXX残缺污损人民币兑换办法》以及XXX《不宜流通人民币挑剔标准》的相关规定，切实规范人民币收付业务，维护人民币信誉，提升我行公众可信度，树立文明服务窗口形象，我行组织职工认真研究了相关文件，并对员工进行了业务培训。
一、领导重视，认真组织为贯彻落实和配合大好人民银行的检查工作要求，加强对我行人民币收付检查工作的组织领导，分行成立人民币收付工作自查领导小组，组员包孕个人业务部、公司业务部、审计部、XXX。
领导小组下设办公室，办公室设在会计结算部。
在开展自查工作前，我行组织相关人员认真研究和贯彻落实人民银行关于人民币支付检查的通知要求，充分认识到开展人民币收付自查工作的重要意义，并以此次检查为契机，对全行人民币收付管理举行一次全面的梳理，争取在自查阶段将存在的问题全部查出，并落实整改。
二、全员行动，以查促规一)、人民币收付管理制度执行情况1、分行各网点在日常的现金业务收付过程中，能够严格执行上级行下发的《现金业务管理办法》。
在具体业务办理的过程中，要求柜员必须对涉及现金收付的细节严格、认真的执行遵守。
如“唱收唱付、钱款当面点清、所有经手现金必须验钞”等现金收付细节。
2、加强现金需求预测，确保现金供应。
现金供应问题是关系到金融稳定乃至社会稳定的全局性问题，通过研究，职工对现金需求预测工作的重要性有了进一步的认识，按时向分行财务会计部上报现金需求预测，科学预测支行业务所需现金数量、券别，同时积极了解客户对现金的需求倾向，提高现金预测的准确性。
3、分行制订《XXX人民币现金出纳管理办法》(邮银发〔XX〕655号)办法;要求网点按月对临柜人员进行人民币收付业务知识研究培训;并设置检查人员，将检查、培训情况在登记簿登记，待分行审计部、财务会计部抽查。
二)、加强社会责任感,树立窗口服务意识我行各网点均按照人民银行要求在业务场所公示无偿兑换残缺污损人民币兑换办法、告发电话，并设置了残损缺人民币兑换窗口，认真贯彻执行《中华人民共和国人民币管理条例》《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》等法规,无偿为公家供给人民币券别调剂和残缺污损人民币兑换服务,无相互推诿拒绝兑换征象发生,无将回收的残损人民币对个支付给客户行为。
流通中人民币整洁度现状分析及对策建议
流通中人民币整洁度现状分析及对策建议夏晓虹【期刊名称】《金融经济（理论版）》【年(卷),期】2017(000)012【总页数】3页(P127-129)【作者】夏晓虹【作者单位】中国人民银行长沙中心支行,湖南长沙410005【正文语种】中文近年来，湖南省银行业金融机构(以下称金融机构)认真贯彻落实人民币管理及反假货币工作，持续推动人民币“净化工程”，通过采取全额清分、冠字号码记录查询、小面额现金备付制度、主办网点、主办银行制度等系列措施，有效提升了辖区内流通人民币整洁度。
本文综合运用金融机构人民币流通状况监测数据采集，同时结合“两管理、两综合”，对人民币流通状况进行了有效评价，对合理优化流通中人民币券别结构，进一步提升流通人民币整洁度提出了对策建议。
一、流通中人民币整洁度现状通过强化人民币流通管理工作力度，疏通人民币投放回笼渠道，净化人民币流通环境，较好地促进了流通中人民币整洁度进一步提升。
2017年上半年，长沙中心支行对全省3000个监测网点进行了问卷调查，收集有效问卷2938份，其中金融机构网点2105个，企事业单位833个。
(一)流通中人民币整洁度进一步提升。
监测显示，区域内流通人民币整体整洁度呈现向好趋势，流通中人民币券别结构更趋合理。
据全省2105家金融机构监测网点6月30日库存现金统计显示：除1角和5角人民币外，金融机构各券别库存残损券占比均比去年同期有所降低；另据统计显示，833家企事业单位6月30日库存100元、50元残损券占比同比明显降低，大部分企事业单位对金融机构现金供应表示满意，其中100元、50元券满意度达90%以上。
(二)流通中小面额人民币整洁度明显低于大面额整洁度。
金融机构库存现金整洁度明显改善，但小面额人民币不宜流通券占比依然较高。
据全省2105家金融机构监测网点6月30日库存现金统计显示，虽然金融机构各券别库存残损券占比均比去年同期有所降低，但5角、5元和1角残损券占比较高，分别为12%、10%和8%。
银行开展人民币收付业务自查报告1
银行开展人民币收付业务自查报告1】根据省分行《关于转发〈中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知〉的通知》要求，为贯彻落实人民银行有关要求，进一步规范我行人民币结算账户开立、转账、现金支取业务的管理，防止客户从事反洗钱活动，我行高度重视，加强组织领导，现就自查情况报告如下：一、加强组织领导为认真开展好人民币结算账户管理和反洗钱检查工作,我行高度重视,加强组织领导,组织全行员工认真学习省分行关于《关于转发〈中国人民银行关于进一步加强人民币银行结算账户开立、转账、现金支取业务管理的通知〉的通知》。
通过学习,统一了员工的思想认识,提高对账户管理和反洗钱工作重要性的认识，明确了检查的内容、范围、方法,落实检查人员责任,提出了具体的任务和要求,从而保证了自查效果。
二、检查情况(一)人民币银行结算账户的自查情况：我行在支付结算管理中，严格按照《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》《人民币银行结算账户管理办法》《金融机构客户省份识别和客户省份资料及交易记录保存管理办法》等规章制度，严格按支付结算规章制度办事，针对突出问题结合我行实际情况，完善了支付结算制度，提高了支付结算管理和业务服务水平。
1.结算账户核准程序。
基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户、预算单位专用存款账户的开立严格执行核准制度，并通过人民币银行结算账户管理系统申请核准和报备;专用存款账户的开立具备合法依据，临时存款账户的开立严格审查存款人提供的企业名称预先核准通知书或有关部门的批文，确保了结算账户核准程序符合开立账户的规章制度。
2. 结算账户业务办理手续符合规定。
对于单位负责人授权他人办理单位银行结算账户开立业务的，我行严格审查被授权人是否为授权单位工作人员，在被授权人工作证或者其他证明文件齐全的情况下办理业务;授权办理中我行在有授权书的情况下予以办理，并使用联网核查系统对代理人身份证件进行核查。
小面额残损人民币兑换回收难的成因与对策
何原因致使流通中的小面额残损人民币兑换回收难？
笔 者 进 行 了调 查 。
一
流通领域 的残损币又重新 回到顾客手 中 ，降低 了整 个
市场人 民币整洁度。
（ 六） 金 融机 构 不 愿意 从人 民银 行 支取 小 面 额 纸 币 。
、
小 面额 残损 人 民 币兑 换 回收 难 的 主 要成 因
（ 一） 社会公众兑换残损人 民币的意识淡薄。通 常很 多人都认 为“ 破票子 同样是人 民币” 、 “ 是钱就能花 ” ， 很
由 于 人 民银 行 部 分 县 级 发 行 库 撤 销 ，有 的 金 融 机 构 从
人 民银 行支取现金时 ， 不愿 意支取小面额纸 币 ， 原 因是
小面额纸币支取时 占用空间大 、 不易运输 、 运输成本 也
各金 融机构在 人 民币 收付业务 中存 在的种种 问题 ， 诸 如金融机构不挑残继续 投放市场 和拒 绝客户兑换残 币
受经济损失 ， 存 在多一事不如少一事的思想 ， 因此 ， 不愿
意 兑换 。
６ ８
内蒙古金融研究
２ ０ １ ４ ． ０ ８
对 中央银 行会计 核算数据 集 中 系统 上 线后 有 关问题 的思考
发行 岗位人员少 、 业务 经费不 足 ， 对宣传 、 培训 和管理 协调工作都造成 了一定程度 的影响 。四是 人民银行小
面额纸币也存 在供应不足 问题 。 ห้องสมุดไป่ตู้
二、 对 策 建 议
（ 一） 人 民银 行应 进 一步提 高金 融服 务 水 平 。 一是 强
融机 构 的出纳人 员 ， 对《 人 民币管理条 例》 中规 定的办
达 到使人 们改变原有观念 ，或成 为一种 自觉行 动的效 果， 有关 内容没 真正深入 人心 ， 因此 ， 在遇 到问题 时不
遂宁市农行人民币收付业务及反假工作情况汇报
遂宁市农行人民币收付业务及反假工作情况汇报市人民银行：为了加强人民币流通管理，维护人民币的正常流通秩序，切实保护公众利益，我行在2011年人民币收付业务及人民币反假工作中，进一步贯彻执行《中华人民共和国人民币管理条例》、《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》、《不宜流通人民币挑剔标准》以及《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》等人民币管理制度的相关规定，加大人民币防假反假力度，切实规范人民币收付业务，为维护人民币的信誉作出了应有的贡献，现将农行2011年上半年人民币收付业务及人民币反假工作情况汇报如下：一、人民币收付业务及反假工作概况（一）人民币收付业务2011年1月1日至6月30日，我行人民币现金收付总量291亿4701万元，其中：营业机构柜台收付现金250亿5042万元；本行内部调拨现金31亿4113万元；向人民银行金库缴存现金5亿1092万元（其中残损人民币6631万元）；向人民银行金库调取现金4亿4454万元（其中5元以下辅币294万元）。
（二）人民币反假工作2011年1月1日至6月30日，我行共收缴假币54405元，假币版面均为第五套人民币，其中：100元券529张，面值52900元，五十元券15张，面值750元，二十元券28张，面值560元，十元券18张，面值180元，5元券3张，面值15元。
二、人民币收付业务及反假工作措施（一）建立健全管理工作制度，努力提高人民币收付业务管理水平2011年，我行依照人民币收付管理的相关规定，进一步加强人民币收付业务管理的制度建设，努力提高人民币收付业务管理工作水平。
市分行成立了以分管行长为组长，运营管理部负责人、各县级支行金库负责人为副组长，市分行及县支行金库业务主管、各营业机构运营主管为成员的人民币收付业务管理工作领导小组，下设人民币反假防假办公室，负责人民币日常收付业务及人民币反假工作的管理。
为了把这项工作落到实处，市分行先后出台并完善了《遂宁市农行金库管理办法（试行）》、《遂宁市农行现金调拨管理办法（试行）》、《遂宁市农行现金集中清分实施细则》等关于人民币收付管理的相关制度，采取有效措施，加强人民币收付工作，有效防止假币对外支付现象的发生，为维护人民币的正常流通秩序保驾护航。
湖南省银行业金融机构现金收付业务监管指标量化研究
理， 提高其可操作性和便捷性。 二是量化岗位职责 。 进 忽视 。一是强化对 现有设 备的检修维护 。库房硬件设 步细化发行库管理 人员各个 岗位 的职责 ， 明确风 险 施繁杂 多样 ， 大到 电梯 、 叉车 ， 小到开箱 器 、 封签 钳 ， 都
一
防范责任追究机制 ， 切实增强管理人 员 的责 任心和风 需要定期进行检修维护 ， 一旦在 业务 办理中出现问题 ， 险防范意识 。三是提高制度执行力。通 过健全教育培 都会对业务办理和风险控制产生影响。二是提高技 防 训机制 ， 提高发行库工作人员的制度认 知水平 ； 健全内 设施 的更新换代频率 。当前电视监控和门禁管 理系统 部监督程序 ， 不断规范业务操作程序 ， 将相互监 督视为 等技 防设施 的升级改造周期过长 ， 故障频出 ， 严 重影响 保 障发行库安 全的生命线 ， 摒 弃以感情代替 制度 的陋 了发行库安全管理工作 。建议加大技防设施资金投入 习， 有 效防范各类操作风险 。 力度 ， 提高技 防设施性能 ， 切实满足发行库安全管理的 （ 二） 加强发行 队伍建设 ， 增强风 险控制意识 。一 需求 。三是逐 步进行发行库升级改造 。应对现有面积 是关注思想道德建设 。管理层应高度重视发行库工作 严重不足的发行库 进行 升级改造或新建 ，以适应库存 人员 的思想状 况和八小 时以外 的生活情 况 ， 加强 法律 发行基金不断增 长的实际情况 ， 为业务操作 ， 移位查库 法规和职业 道德教育 ， 积极 引导其树立正确 的世界观 、 和检查监督 等提供 必要 的操作空 间。加大发行基金运 人生观和价值观。对 出现思想状况 和行为异常等情况 送机具和清分复点机械等设备投 入力度 ，提高物流化 要及时调查了解 ，对不适宜在发行库 岗位工作 的人员 应及时进行调整 ， 切实防范道德风险。不符合促进各项 工作水平 ，以减轻 工作强度 和提 高工作效率 。四是制
对加强基层银行业金融机构现金全额清分的调查与思考
对加强基层银行业金融机构现金全额清分的调查与思考现金全额清分是顺应人民币钞票处理模式转变，促进银行业机构认真执行人民银行人民币流通管理政策的主要目标和重要举措。
基层银行业机构紧贴市场、面向群众，全额清分工作水平的高低，直接关系到市场人民币整洁度和人民群众的切身利益。
人行迪庆中支就辖内银行业全额清分工作进行了实地调研，现将有关情况编辑如下，以供参考。
一、迪庆州全额清分工作现状（一）逐步建立后台集中清分中心2013年，《中国人民银行办公厅关于银行业商业银行对外误付假币专项治理工作的指导意见》出台，提出了以对假币“零容忍”的态度，有计划、分步骤地推进银行对外支付现金的全额清分。
人行迪庆中支因势利导，主动作为，按照人总行、昆明中支相关要求，在全州范围内开展了《迪庆州人民币流通“满意服务”专项活动》，以活动为平台，明确了全额清分具体措施，分阶段有序推进。
同时结合迪庆实际，专门研究制定了《中国人民银行迪庆州中心支行关于加快推进现金整点中心建设的实施意见》，对清分中心建设进行规范，在场地建设、人员管理、清分标准，业务监督考核等方面进行了规定。
通过系列措施，辖内银行业机构缴存人民银行发行库现金、自助设备加钞配备、部分城区网点对外付出现金已实现全额清分。
截止2016年6月末，全州11家银行业分支机构，其中6家根据自身业务发展需要积极组建了现金清分中心，并配备了专门清分人员，制定了现金清分操作流程，清分中心管理考核制度，设施了后台集中清分。
（二）全额清分硬件设施逐步改善截止2016年6月末，全州银行业机构清分设备配置由2012年的17台，增加到目前36台，增长了111.8%，清分设备机构覆盖率由原来的45%提高到目前的91%;四口以上清分设备配置比例由2012年的20%，提升到目前的42%;银行业机构日均清分能力由原来的2000万元提高到现在的6000万元，清分能力提高了近3倍。
6家银行业机构新增清分场地面积400多平方米，清分条件大为改善。
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金融机构人民币收付业务的调查与思考
人民币收付业务是办理人民币存取款业务金融机构(以下简称“金融机构”)的一项日常基础工作，包括现金收付与整点、残损人民币挑剔和兑换、人民币券别调剂、假币收缴与鉴定等业务，其业务质量高低直接关系到人民币的正常流通秩序和广大群众利益以及金融行业的形象。
从对丽水市辖内金融机构检查与调查中发现，当前金融机构人民币收付业务管理中尚存在一些带有普遍性的问题，有待研究加以解决。
一、存在的主要问题
(一)内控制度建设不完善。
多数金融机构除执行本系统上级行统一的规章制度和操作规程外，未结合实际制定与人民币收付业务管理相关的业务流程、内部考核、学习培训及奖惩制度，对临柜人员人民币收付业务学习培训未形成制度化、规范化和系统化。
(二)营业场所公示不到位。
部分金融机构网点未在营业场所公示《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》《不宜流通人民币挑剔标准》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》，以及无偿兑换残缺污损人民币、提供券别调剂等人民币收付业务的服务承诺和投诉监督电话。
各金融机构除按照当地人民银行的统一部署外，一般未能积极、主动开展爱护人民币及反假货币业务宣传活动，未在营业场所设置反假货币宣传橱窗或常年摆放反假货币宣传资料。
(三)临柜现金收付不规范。
一是办理残损人民币兑换服务不到位。
部分金融机构临柜人员对残损人民币兑换标准掌握不够准确，个别机构还存在推诿现象，特别是对火烧、虫蛀、鼠咬、霉烂等特殊残损人民币，往往推至其他商业银行和当地人民银行办理鉴定兑换，给群众造成不便。
二是回笼款整点挑剔不到位。
部分金融机构对不宜流通人民币挑剔标准掌握不严，未及时对回笼款进行整点挑剔，流通券与残损券互相夹带现象较为普遍，抽样调查显示，辖内完整券与残损券相互夹带平均比例为4%-7%。
个别金融机构当日收入的现金未经复点整理即对外支付，甚至对外支付不宜流通人民币，使得残缺污损人民币再次流入市场。
三是未根据合理需要原则为公众办理券别调剂业务。
检查中发现部分金融机构网点临柜钱款尾箱券别搭配不合理，一般为100元、50元大面额券别充足，20元券以下小面额券别则配备较少或缺少若干券种。
从暗访和群众投诉情况看，个别金融机构存在拒绝为公众办理券别调剂业务，特别是20元券以下小面额券别(包括硬币)的调剂兑换。
(四)假币收缴业务不严格。
一是未坚持双人收缴和当面收缴，个别柜员未经培训获取《反假货币上岗资格证书》即办理假币收缴业务，存在一定的法律风险；二是在假币收缴过程中，将假币从柜台窗口违规退还持有人查看，造成近年来各地屡屡发生已盖章的假币再次流入社会现象，甚至发现假币不予依法收缴；三是未向假币持有人告知有关权利事项，未要求持有人在假币收缴凭证上签字，假币收缴凭证要素填写及印章不齐全；四是收缴的假币实物未建立符合要求的“假币收缴代保管登记簿”，未做到账实分管，未于每季末按时解缴当地人民银行；五是“假币”印章使用不规范，加盖的“假币”印章未按有关规定采用蓝色油墨，未盖在假币正面水印窗和背面中间，个别假币印章模糊。
(五)缴存钱捆质量不达标。
抽查金融机构缴存人民银行发行库的人民币钱捆(含完整券、残损券)，部分未达到“五好钱捆”质量标准。
主要是钱把未墩齐、钱捆未捆紧、封签式样不统一及要素填写不全、完整券与残损券相互夹杂以及券别、版别混杂，尤其是完整券与残损券相互夹杂问题较为突出，反映出金融机构人民币整点、挑剔工作不到位。
二、原因分析
(一)人民币收付业务管理相关法规制度不完善。
目前涉及人民币收付业务管理的政策法规较多，主要有《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国人民币管理条例》和《全国银行出纳基本制度(试行)》《中国人民银行残缺、污损人民币兑换办法》《不宜流通人
民币挑剔标准》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》以及人民银行有关政策性文件，但缺少一部专门的《金融机构人民币收付业务管理办法》，现有的政策法规对人民币收付业务管理缺乏系统性、针对性和有效性，诸如对人民币收付业务概念尚无清晰界定、要求不够细化明确、监督管理措施不强等。
尤其是制订于1987年的《全国银行出纳基本制度(试行)》，作为金融机构现金出纳工作的基础性规章已试行20年，随着时间推移和金融业务发展，已不能适应当前实际需要。
(二)金融机构服务意识不强，重视程度不够。
挑剔残损人民币、为公众调剂人民币券别、兑换残损人民币和反假货币工作，金融机构需增加经营成本，而不能带来直接效益，还可能面临一定的经济和法律风险。
正是由于人民币收付业务的政策性、公共性与金融机构商业化经营目标的不一致，个别金融机构在认识上存在偏差，对提高人民币收付业务质量重视不足，服务群众、服务社会的意识不强，往往片面追求自身经济效益而不履行法定职责和社会责任。
此外，目前金融机构临柜人员大都为聘用合同工，缺少系统化的专业培训，人民币收付业务知识和技能水平不一，对残损人民币的挑剔及兑换标准掌握不严。
(三)人民币收付自动化机具配置率较低。
从检查情况看，各金融机构出纳机具设备参差不齐，一般只配备点钞机、扎把机、捆钞机等，大部分金融机构未配置人民币(包括纸币、硬币)自动清分等先进的现代化出纳机具，人民币收付业务基本上还处于手工或半手工操作阶段，科技化、自动化应用程度还比较低。
在当前金融机构一线业务较为繁忙的情况下，金融机构柜员往往忙于处理日间业务，无暇认真挑剔残损人民币，对客户要求兑换残损人民币也以种种借口推脱，造成金融机构对外支付的人民币夹带残损券现象比较突出，不利于流通中人民币整洁度的改善提高。
(四)社会大众爱护人民币意识不强。
《中华人民共和国人民币管理条例》第六条规定“任何单位和个人都应当爱护人民币，禁止损害人民币和妨碍人民币流通”。
但由于目前公众对人民币知识缺乏了解，爱护人民币法律意识淡薄，在日常生活中人民币使用不当、保管不善现象较为普遍，如随意折叠、涂写、乱存放人民币，造成人民币票面污染和损坏。
如2006-2007年，丽水辖内各级人民银行受理群众因火烧、虫蛀、鼠咬、霉烂等特殊残损人民币兑换鉴定8400多张(枚)、金额18余万元。
此外，形形色色的故意毁损人民币现象也屡有发生，妨碍了人民币正常流通秩序。
三、对策建议
(一)完善政策法规，健全制度保障。
建议出台《金融机构人民币收付业务管理办法》，并尽快修订《全国银行出纳基本制度(试行)》，对金融机构有关人民币收付业务的内控制度建设、机构岗位设置、营业场所公示、临柜业务操作、人员学习培训及违规处罚措施等作出明确规定，进一步完善人民币收付业务监管法规制度保障。
同时建议制定《金融机构人民币收付业务现场检查操作规程》，不定期组织开展业务培训，加强各地工作交流，提高各级人民银行监管水平。
(二)增强服务意识，规范收付行为。
一是各金融机构要提高服务意识，认真履行法定职责，根据合理需要的原则为公众办理人民币券别调剂业务，无偿为公众兑换残缺、污损的人民币。
二是各金融机构要重视回笼人民币的整点工作，认真执行和准确掌握《不宜流通人民币挑剔标准》，制定切实有效的内控机制，严把残损人民币挑剔关，避免流通券与残损券互相夹带，防止将不宜流通的人民币对外支付；要严格按照“五好钱捆”(点准、挑净、墩齐、捆紧、名章齐全清楚)的要求，切实提高交存人民银行发行库钱捆质量。
三是各金融机构要严格按照《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》的规定，依法、合规办理假币收缴、鉴定业务，切实防止已收缴假币再次流入社会。
四是各金融机构要健全业务内控制度，优化综合柜员业务操作流程，加强临柜人员人民币收付业务的学习培训和职业道德教育，提高临柜人员业务技能，引导柜员牢固服务意识，树立金融机构良好社会形象。
同时建立内部激励约
束机制，自觉接受公众的监督，认真受理顾客的投诉，切实改进和规范人民币收付业务操作。
五是加大现金出纳机具、反假货币设备的配备，提高人民币收付业务科技化、自动化水平，减轻一线柜员劳动强度，改进人民币收付业务质量与效率。
(三)加大监管力度，维护流通秩序。
各级人民银行要加大对人民币流通管理工作的监管力度，对辖内金融机构柜面人民币收付业务进行定期、不定期的现场检查，加强业务指导：同时向社会公布监督举报电话，畅通社会监督机制，发现违规行为要及时纠正，并按照有关法规进行处罚；人民银行发行库对金融机构交存的人民币钱捆要严格质量把关，对不符合“五好钱捆”标准的不予入库，并结合残损人民币复点、清分业务中掌握的情况，对差错率较高的金融机构进行通报，督促各金融机构健全相关内控制度，落实人民币收付各项法规、制度，维护人民币正常流通秩序。
此外，各级人民银行要适当加大小面额券别人民币的投放，加大残损人民币回笼力度，持续提高市场流通人民币质量。
(四)加强业务宣传，创建良好环境。
各级人民银行要结合反假货币宣传活动，运用城乡反假货币宣传网络，组织爱护人民币宣传，向社会公众宣传人民币法规和知识，增强公众爱护人民币的意识和技能。
同时发挥各金融机构网络优势，结合金融机构自身业务拓展，积极开展多种形式的爱护人民币和反假货币宣传活动，并积极配合公安等执法部门，打击不法分子损害人民币的违法犯罪活动，营造爱护人民币的良好社会氛围。