创新支付方式的风险与对策

在线支付方式的问题与对策

【内容摘要】在线支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和网上资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不出户，网上购物。本文针对在线支付方式的问题进行深入探讨，观察在线支付的优缺点，找出解决问题的手段。

【关键词】在线支付、第三方支付、防范网络风险、法律认证和保护

一、相关概念

提到支付方式，我们自然而然就想到了货币。货币是用作交易媒介、储藏价值和记帐单位的一种工具，是专门在物资与服务交换中充当等价物的特殊商品，是人们的商品价值观的物质附属物和符号附属物。货币是支付行为发生的基础，支付方式的创新表明我们生活中使用的货币也在创新。所以在阐述支付方式创新之前，先对货币做一下简单介绍。

我国古代曾以海贝壳充当货币，再后来就是各种金属货币，到了北宋我国出现了纸币。中国是世界上第一个使用纸币的国家。公元11世纪，中国四川地区发现了世界上第一张纸币-北宋的“交子”。之后纸币便在中国各朝代沿袭下来。

随着历史的发展，人类社会的进步，陆续出现了实物货币、代用货币、信用货币、电子货币、纸币、等各种类型的货币。而如此同时支付方式也在发生着前所未有的巨变。支付方式包括货到付款、信用卡支付、在线支付、PayPal支付、银行电汇及邮政汇款。

在线支付是支付方式创新的里程碑。接下来我将主要阐述在线支付在出现、发展、创新过程中出现的问题和存在的现状，从而分析其利弊，以及提出个人见解。

在线支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和网上资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不出户，网上购物。

二、现状与问题

（一）、现状：在线支付方式包括网银支付和第三方支付

1.网银支付

直接通过登录网上银行进行支付的方式。要求：有个人网上银行。开通网上银行之后的操作就不是很麻烦了，可实现银联在线支付，信用卡网上支付等等。每个银行的介质不同但最终目的都是保护使用者资金安全。

2.第三方支付

第三方支付本身集成了多种支付方式，流程如下：将网银中的钱充值到第三方；在用户支付的时候通过第三方中存款进行支付；花费手续费进行提现。第三方的支付手段是多样的，包括移动支付和固定电话支付。最常用的第三方支付是支付宝、财付通、环迅支付、易宝支付、快钱、网银在线了，其中做为独立网商或有支付业务的网站而言，最常选择的

有支付宝、环迅支付、易宝支付、快钱这四家。主要介绍下支付宝和快钱，这两家当属中国第三方支付平台的佼佼者。

支付宝：支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。目前，支付宝实名用户超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。支付宝用户数首次达到1亿是在2008年8月底，从其2003年10月首次在淘宝出现到积累1亿用户，期间用了近5年时间。但从1亿用户增长到2亿用户，支付宝仅仅用了10个月，而从2亿增长到3亿，只用了9个月。2010年3月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。2014年3月支付宝将联合中信银行首发100万张网络信用卡。支付宝有以下几种支付方式：快捷支付(含卡通)、网上银行、支付宝账户余额、货到付款、网点支付、消费卡支付、找人代付、银联手机支付等。

快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业之一，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。快钱支付是快钱推出的强大的电子收付款平台，可以帮助客户的网站迅速搭建安全便捷的电子支付系统。快钱产品与服务包括：人民币支付：支持全球近27亿张银行卡、包括快钱账户支付、线下支付及电话支付；充值卡支付：支持神州行、联通、电信、骏网等年发行量过亿的充值卡的在线支付；外卡在线支付：支付VISA和MASTER卡在线支付；B2B支付：解决企业与企业之间资金往来的服务；VPOS支付：支持包括五大外卡在内的全球近27亿张银行卡支付，使用无需开通网银；快易付：支持自动定期付款，省去多次操作的麻烦。

（二）、问题：方便快捷之后也有很多麻烦，比喻说客户个人信息是否安全，客户使用过程中是否存在疑问,对客户的承诺是否兑现等等。

下面是支付宝在发展过程中存在的安全问题：

1.被盗事件：来自浙江衢州公安官网的消息显示，2012年8月13日19时21分，浙江衢州事主雷某报案称：2012年8月11日11时30分至2012年8月12日15时，发现其农业银行卡内2万元被人通过支付宝平台转走，损失20000元。就在同日的3时46分至11时10分许，同样是在浙江衢州的吴某发现其银行卡及相对应绑定的雅虎邮箱前后发生6次转账，以每笔500元的额度转账入一支付宝账户中。

2.倒卖信息：2013年11月27日，从事电商工作的张某因“涉嫌非法获取公民个人信息罪”，被杭州市公安局西湖分局刑事拘留。而张某案后牵出一个叫李某的人，他是阿里巴巴旗下支付宝的前技术员工，其利用工作之便，在2010年分多次在公司后台下载了支付宝用户的资料，资料内容超20G。李某伙同两名同伙，随后将用户信息多次出售给电商公司、数据公司。

3.泄密事件：用户信息被“内鬼”泄露,有媒体报道称，支付宝惊现“内鬼”，一支付宝前技术员工利用工作之便，盗取了支付宝公司20G用户信息，并且进行盗卖。支付宝内鬼事件使得不少用户对于信息安全问题的关注。支付宝回应“内鬼”贩卖用户信息一事称，不含核心信息。据悉，支付宝“内鬼”已经被警方控制。

支付宝内鬼曝出后，有消息称，这些被盗取的信息有的由个人进行贩卖，有些则是有公司化的运作。一般而言，私人进行贩卖价格较低，而公司化运作的，一般将信息进行二次挖掘和包装，价格较贵。一条用户信息可卖数十元，还有传传凡客诚品系最大买家系，花重金从其该员工处购得支付宝用户资料1000万条。

日前，一则“支付宝闹内鬼20G用户信息被盗卖”的消息在网上不胫而走，引起了人们的广泛关注。对此，支付宝回应称，对于由此给用户带来的不安深表歉意，对此类事件将一查到底。

三、问题出现的原因

（一）、网络本身的安全性；

（二）、支付环境出现漏洞；

（三）、第三方支付公司员工本身问题；

（四）、用户本人安全意思需要提高。

四、对策

（一）、申请政府部门支持

2014全国两会之后，央行进一步加大了对于互联网金融的监管力度。纵观当前的第三方支付市场，自2011年创立至今，乐富支付在风控与安全保障模式、技术的规范落地方面，已彻底实现了银行级的风控与安全保障力。在风控体系端，乐富通过整合人行、银联、商业银行全面平台资源，并以国家政策为准绳基础上，全维度链条实施资金监管和交易监测。立足“风险防范、风险监测、风险调查、风险处理”四大核心环节，搭建了入网资格

审核，到风险系统实时监控交易数据，再到调查风险案件，采取风控措施，直至处置风险案件、报送监管机关及公安部门的全流程一站式风险预防保障体系。同时，在安全技术方面，以“网络安全措施、交易授权安全措施、后续补救”三大核心模块，为用户实现宙斯盾级的资金安全保障矩阵。业内专家指出，在当前支付革命性创新的时代大潮下，央行对于互联网金融的监管，有利于市场纠偏，平衡权益，降低风险累积。同时也是进一步强化第三方支付企业完备自身风控和安全体系的有效措施。

（二）、第三方支付公司采取措施

改良网络支付环境，例如开发安全支付插件，与360等这样的电脑安全卫士公司合作开发网络安全支付功能，支付损失赔款

（三）、第三方公司不断升级支付环境的安全级别

（四）、在用户支付页面前加载安全教育页面

五、结论

（一）、优点

成本优势：支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。竞争优势：第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。创新优势：第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。

在缺乏有效信用体系的网络交易环境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，支付方式比较单一；以及在整个交易过程中，货物质量、交易诚信、退换要求等方面无法得到可靠的保证；交易欺诈广泛存在等问题。其优势体现在以下几方面：

首先，对商家而言，通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。

其次，对客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，而且货物质量在一定程度上也有了保障，增强客户网上交易的信心。

第三，对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。

可见，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，为整个交易的顺利进行提供支

持。

（二）、缺点

1．风险问题

在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。

2.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。因此。对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

3.业务革新问题

因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。到为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作为。所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式，将决定第三方支付最终能否走出困境，获得发展。

4.恶性竞争问题

电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。国内的专业电子支付公司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。

5.法律、法规支持问题

在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，中国必须考虑建立一些标准，为工商管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。《支付清算组织管理办法》和《电子支付指引（第二号）》法规的颁布，将一定程度解决这个问题。

银行信用风险的现状和应对措施

银行信用风险的现状和应对措施银行信用风险的现状和应对措施林洁交通银行绍兴分行312000 【摘要】本文分析了商业银行信用风险目前存在的主要问题,进而提出了降低我国银行信用风险的对策和措施. 【关键词】银行信用风险不良资产信用评级中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009-4067(2010)03-0179一O1 一 ,前言现代金融业的竞争与其说是资产规模的竞争,不如说是金融风险管理的竞争.在我国目前的金融体系下,由于资本市场起步较晚,以商业银行贷款为主的间接融资方式仍占主导地位.这就决定了我国的金融风险主要表现为信用风险,同时信用风险主要集中在商业银行.因此, 对商业银行信用风险管理进行研究具有十分重要的现实意义. 二,商业银行信用风险目前存在的主要问题我国目前已逐步建立起风险管理体系,但与发达国家商业银行相比较,我国信用风险管理仍存在不足,主要表现在几个方面:(一)信息系统建设滞后.从对信用风险管理决策提供支持的角度来看,我国与发达国家的差距还较大,主要表现为系统的开发与应用水平不高以及由此带来的信息传递效率较低,从而带来信息失真现象,加大了管理中的操作风险,难以实现与风险评估和管理的统一性.(二)基础数据库不完善. 由于我国商业银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和不连续性,造成信息

之间冗余,数据之间的一致性差.基础数据不统一和准确性不足,这使得即便是简单的分析工具也由于数据的质量问题,导致分析结果缺乏可信度,从而无法建立各种信用风险的管理模型,无法把先进的信用风险管理技术运用到银行实际的信用风险管理中去.(三)风险管理的体制性差异.我国商业银行的信用风险管理体系还不够健全,一是商业银行公司治理结构还不完善.我国商业银行控制权垄断很难避免”所有者缺位”和内部人控制,决策执行体系构造不合理,监督机构有效性不足,从而使得我国商业银行信用风险基础薄弱;二是商业银行信用风险管理体制还不完善.现代商业银行信用风险管理体制的最大特征是纵向的,而目前我国商业银行是以分行为经营单位的体制,这种横向体制造成了金融效率低.(四),监管机构不完善.由于缺乏必要的监管信息化工具与手段,无法实现对被监管对象进行持续,全面,有效监管.随着信息技术在银行业金融机构广泛应用,银行业金融机构信息化水平不断提高, 银行业金融机构业务品种与交易量大增,交易信息电子化,无纸化,业务的复杂性,风险的隐蔽性也越来越高,单靠手工方式,以有限的人力资源按照传统方式翻阅账本,传票等,难以有效识别金融机构风险. 三,降低我国银行信用风险的对策分析 (一)加强银行信用建设依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,个人信用报告的生成完全是由征信服务中心和商业银行双方完成,个人客户是被排除在外的,个人客户仅在信用报告生成后发现有误时才可以提出异议.很明显,这种制度设计是以商业银行能真实,明晰,完整地征集个人信息为前提的.但是,在现实中,情况却往往相反.从目前的实际看,”办法”赋予个人客户的四种权利,有点名存实亡.对于使用同意权,银行可以在

信用风险量化的4种模型

信贷风险管理的信用评级方法信贷风险管理是当今金融领域的一个重要课题。银行在贷款或贷款组合的风险度量中特别注意运用信贷风险管理的工具。除了专家系统、评分系统和信用打分系统等传统方法外，新的信贷风险管理方法主要有KMV模型、JP摩根的VAR模型、RORAC模型和EVA模型。 1、KMV——以股价为基础的信用风险模型历史上，银行在贷款决策时，曾经长时间忽视股票的市价。KMV模型基于这样一个假设——公司股票价格的变化为企业信用度的评估提供了可靠的依据。从而，贷款银行就可以用这个重要的风险管理工具去处理金融市场上遇到的问题了。尽管很少有银行在贷款定价中将KMV模型作为唯一的信用风险指示器，但非常多的银行将其用为信贷风险等级的早期报警工具。 KMV实际上是一个度量违约风险的期权模型，是由买入期权推演而来的。 KMV扭转了看待银行贷款问题的视角，从借款企业的普通股持有者的视角来看贷款偿还(回报)的激励问题。换句话说，它将持有普通股视为与持有一家公司资产的买入期权相同。基本原理如图所示：（1）KMV是如何工作的？假设普通股持有者拥有公开交易公孙的股票，公司债务是一张一年期的单一贴现票据（single discount note）,票面价值是B.上图显示的是从普通股持有者方面来看的贷款偿还问题。在图中，若公司资产的价值跌到OB以下（以左，如OA1）,股的持有者就不会偿还那个等于OB的债务。当然，如果选择违约，他就必须将对公司资产的控制权转让给贷款银行，公司所有者的普通股就一文不值了。然而，若公司资产的价值是OA2，公司就会偿还债务OB，而保留其余的价值BA2.在KMV模型中，公司债务的票面价值B就是买入期权中的约定价格。可以看到公司的风险底线（downside risk）被限制在OL，因为“有限责任”保护了普通股的持有人。从而，对一个好公司的股票持有者的回报有一个有限的底线和一个无限延长的上限。 KMV从贷款于期权之间的这种联系之中得到了EDF模型（估计违约频率模型）。以下对EDF作简要介绍。

第三章信用风险管理-客户信用评级.

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料风险管理第三章信用风险管理知识点：客户信用评级 ● 定义：商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级和违约概率。 ● 详细描述：一、违约：（1）定义：根据巴塞尔新资本协议的定义，当下列一项或多项事件发生时，债务人即被视为违约：（2）债务人对于商业银行的实质性信贷债务逾期90天以上。若债务超过了规定的透支限额或新核定的限额小于目前余额，各项透支将被视为逾期。（3）未来面临同样的本息还款的要求，在期望收益相等的条件下，收益波动性高的企业更容易违约，信用风险较大。二、违约概率：（1）定义：借款人在未来一定时期内发生违约的可能性。（2）在巴塞尔新资本协议中，违约概率被具体定义为借款人内部评级1年期违约概率与0.03%中的较高者，巴塞尔委员会设定0.03%的下限是为了给风险权重设定下限，也是考虑到商业银行在检验小概率事件时所面临的困难。（3）违约概率的估计包括两个层面：巴塞尔新资本协议要求实施内部评级法的商业银行估计其各信用等级借款人所对应的违约概率。（4）据监管机构的要求，商业银行采用信用风险内部评级法高级法应当自行估计违约概率、违约损失率、违约风险暴露、有效期限三、客户信用评级的发展从国际银行业的发展历程来看，商业银行客户信用评级大致经历了专家

判断法、信用评分法、违约概率模型分析三个主要发展阶段。　（1）专家判断法：是商业银行在长期经营信贷业务、承担信用风险过程中逐步发展并完善起来的传统信用分析方法。专家系统在分析信用风险时主要考虑两方面因素：与借款人有关的因素、与市场有关的因素。 1、与借款人有关的因素： 1）声誉：如果该借款人过去总能及时、全额地偿还本金与利息，那么他就具有良好的声誉，也就能较容易或以较低的价格从商业银行获得贷款。 2）杠杆：借款人的杠杆或资本结构，如果贷款给杠杆比率较高的借款人。商业银行就会相应提高风险溢价。 3）收益波动性：收益波动性高的企业更容易违约，信用风险较大。 2、与市场有关的因素： 1）经济周期：经济周期对于评价借款人的违约风险有着重要的意义。 2）宏观经济政策：对行业信用风险分析具有重要作用。 3）利率水平：高利率水平表示中央银行正在实施紧缩的货币政策。 3、常用的专家系统： 1）5Cs：品德、资本、还款能力、抵押、经营环境。 2）5Ps：个人因素、资金用途因素、还款来源因素、保障因素、企业前景因素。　（2）信用评分法 1、信用评分模型是一种传统的信用风险量化模型，利用可观察到的借款人特征变量计算出一个数值（得分）来代表债务人的信用风险。并将借款人归类于不同的风险等级。对个人客户而言，可观察到的特征变量主要包括收入、资产年龄、职业以及居住地等；对法人客户而言，包括现金流量、财务比率等。（定量与定性因素，定量主要是财务数据，定性如对行业的判断、客户在行业中的定位、企业经营管理层） 2、信用评分模型的关键在于特征变量的选择和各自权重的确定。目前，应用最广泛的信用评分模型有：线性概率模型、Logit模型、

一种新型的信用风险管理创新工具--信用衍生品(doc 14页)

一种新型的信用风险管理创新工具——信用衍生品 [内容摘要] 信用衍生品是目前国际金融市场最新的信用风险管理工具，它将信用风险从其他风险中剥离出来，在市场上被定价，并转移给愿意承担风险的投资者，从根本上改变了信用风险管理的传统机制。本文首先介绍了信用衍生品的产生和发展历程，并分析了其特点和主要产品的交易结构，最有就其在我国金融市场的作用进行探讨。近年来，一种新的金融创新工具的产生和发展引起了国际金融界的瞩目。20世纪90年代下半叶，信用衍生品取得了令世人震惊的发展，从1995年到2004年，交易量增长了480倍，被称为21世纪最具有吸引力的金融风险管理创新工具。它在保留资产的前提下，将贷款或债券的信用风险从其他风险中剥离出来，在市场上被定价，并转移给愿意承担风险的

投资者，使信用风险管理第一次拥有了和市场风险管理同样的对冲手段，从根本上改变了信用风险管理的传统机制。一、信用衍生品的产生与发展历程信用衍生品是20世纪90年代在美国纽约互换市场推出的。1993年信孚银行（Bankers trust）和瑞士信贷银行金融产品部（SCFP）为了防止其向日本金融界的贷款遭受损失，开始出售一种偿还价值取决于具体违约事件的债券，成为最早的信用衍生品。由于该产品交易是否能完成受到置疑，以及标准普尔公司拒绝对信用衍生品及其他信用衍生品评级，最初的几年（1993年～1995）信用衍生品市场并未获得发展。信用衍生品初次扬名是在1997~1998年的金融危机时期，危机证实了它能够在货币危机期间支持债务市场的需求，并使银行等金融机构在危机中得到保护。金融危机后信用衍生品市场得到了迅猛发展，根据英国银行家协会（BBA）的报告，1995年全球信用衍生交易为清偿交易的名义价值仅为

信用风险管理办法

XXX制度信用风险管理办法文件编号：XXXXXXXXX-XXXX 编制部门：审核：批准：版次号：A/0 生效日期：年月日

目录修改记录 (3) 第一章总则 (4) 第二章组织和职责 (7) 第三章信用风险的识别和计量 (11) 第四章信用风险的监测和控制 (15) 第五章信用风险的报告 (23) 第六章授信政策 (24) 第七章附则 (28)

修改记录

第一章总则第一条为建立和健全XXX（以下简称“我行”）的信用风险管理体系，提高信用风险管理水平，有效管理信用风险并降低信用风险损失，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》以及《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》等有关法律法规，制定本办法。第二条本办法所指信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给我行造成损失的可能性。第三条信用风险管理的目标是将信用风险控制在可以接受的范围内而获得最高的经风险调整收益：（一）提高资产健全性，以特定的借款人、企业集团、行业、地区、产品等类似的风险特征对信用风险进行分类并管理，防止信用风险向某一方面偏重，把信用风险可能导致的非预期损失控制在适当的水平内。（二）在可承受的范围内管理因交易对手不履行债务而导致的一定时间内可能发生的预期损失（Expected Loss）及非预期损失（Unexpected Loss）。第四条本办法所指损失指对我行的价值、财务状况、声誉、客户或员工造成的不利影响。

第五条本办法所指信用风险管理指对信用风险进行主动识别、计量、监测、控制或化解、报告的过程。第六条本办法管理对象包括除交易类账户和衍生产品外的所有银行账户表内外资产，主要包含计量信用风险暴露项目，即各项贷款、拆放同业和买入返售资产、存放同业、银行账户债券投资、应收利息、其他应收款、不可撤销承诺及或有负债。第七条信用风险管理理念：（一）全面管理。信用风险管理制度渗透到各项业务中，覆盖所有部门、各个支行和岗位，并由全体人员执行。（二）及时调整。信用风险管理与我行面临内外部环境相适应，并根据经营战略、理念、外部经济、政治即监管环境变化及时调整和完善。（三）成本与收益匹配。信用风险管理措施与具体业务规模、复杂程度和特点相适应，并在风险管理成本和收益之间寻求合理平衡。第八条为有效改进和提高信用风险管理，必须建立科学的信用风险管理模式：（一）加强对不良资产的管理，切实提高资产质量；（二）树立全面风险管理的观念，将信用风险和其它风险以

企业、银行业务发展与风险控制演讲稿

“健康”、“持续”企银发展永恒的主题————————平衡业务发展与风险控制之我见各位领导、各位同事：大家好！我演讲的题目是“健康”、“持续”，企银业务发展永恒的主题。“健康才能长寿”，生命科学早已论证的道理在企银业务发展上更是一种贴切的诠释。用“健康才能长寿”的观念去理解业务发展和风险控制，你就不会感觉到矛盾和无所适从。我所指的“健康”，就是能够有效控制企银业务风险，通过“早预防、早调整、早发现、早回收”，确保企银业务“保收益、防风险、新基础、零坏账”这一经营方向。换言之，风险防控是我行企银业务健康的保证，是可持续发展的前提、基础，而可持续发展又是风险防控的使命和目的；“持续”意为长久发展。发展就要顺势而为、因势利导、开拓创新。循规蹈矩、僵化教条必将被淘汰出局。至此，我认为，没有风险防控的发展不会持续、也不会长久，对个人、对银行百害而无一利。而教条的、僵化的、脱离市场合理诉求的、不能促进发展的风险防控是自废武功、是在耗费有限的资源，不如关门歇业！所以说：“健康”、“持续”，是企银业务发展永恒的主题。那么，在目前严峻的国内外经济环境下，作为支行企业银行部，如何平衡业务发展与风险控制呢？首先，我们必须要树立信心，一心一意谋发展。“发展是硬道理！”。开一家新支行，其目的是为了盈利，不发展，就不会赢利，开店就失去了意义。要发展必须要多开户、开好户，不断增加支行企银优质客户族群，夯实支行企银业务发展基础；要发展必须要靠授信拉动，提高综合议价能力，提升息差收入和中收水平，早收益、多收益；要发展必须要全员发动、公私联动、银企互动，形成合力、实现双赢、共同发展；要发展必须要眼光敏锐、善抓机遇、敢于创新，在符合监管、风险可控的原则框架下，贴近市场、贴近客户，并配以灵活多样、品质周到的产品和服务以满足其合理需求，提高客户的忠诚度和对我行的贡献度；要发展也要用有限资源发挥最大效能，必须要抓大户。国企、央企以前很难进入，而今由于宏观经济形势的影响，国有大银行战线又过长，加之国企央企都面临一些暂时的困难，我想，基于国家信誉的国企央企，恰是我行集中优势资源介入的良好时机，需要我们不拘一格的勇气和自信！要发展必须要及时掌握实时经济资讯、产品知识、业务技能，提高服务水平和服务效率；要发展必须要克难而进、吃苦耐劳，做到眼勤、腿勤，有高度的责任心和使命感，信奉付出必有回报！同时，我们必须要审慎严谨，认真细致控风险。第一要早预防。病从口入，我们要把好企业准入的第一道防线。要不断更新扩充业务知识、规章制度、法律法规，第一时间掌握宏观经济动向，提高自身风险识别、控制能力；要全面了解掌握企业法人及经营团队的个人品质、业务能力、思想性格是授信业务准入预判的先决条件！要细致掌握企业真实财务状况，现场了解企业生产经营情况、上下游客户资信与实力等，对企业未来经营发展做到心中有数，全力做好贷前调查。同时，要把握企业经营的风险点，紧跟国家宏观调控政策，摸准行业脉搏，企业准入有所为有所不为。第二，要早调整。通过实时宏观形势、政策、行业走向，及时调整企业授信额度，该减退的坚决减退，不留后患。该增额的，不拖泥带水，马上就办！同时也要具体问题具体分析，仍然坚持有所为有所不为！第三，要早发现。通过定期不定期的企业约访、同业背景调查、关联方了解等形式，全程跟踪企业经营状况，做到第一时间发现问题，第一时间果断处理。第四，要早回收。事前要预先做好所有有利于我行的法律条款和保证方式，预警后，第一时间采取措施，果断收回，消灭风险隐患。各位同仁，**银行是一个充满活力、开拓进取的银行，也是一个严谨务实、资产质量优良的银行。

一种新型的信用风险管理创新工具信用衍生品

一种新型的信用风险管理创新工具信用衍生品 Ting Bao was revised on January 6, 20021

风险的投资者，使信用风险管理第一次拥有了和市场风险管理同样的对冲手段，从根本上改变了信用风险管理的传统机制。一、信用衍生品的产生与发展历程信用衍生品是20世纪90年代在美国纽约互换市场推出的。1993年信孚银行（Bankers trust）和瑞士信贷银行金融产品部（SCFP）为了防止其向日本金融界的贷款遭受损失，开始出售一种偿还价值取决于具体违约事件的债券，成为最早的信用衍生品。由于该产品交易是否能完成受到置疑，以及标准普尔公司拒绝对信用衍生品及其他信用衍生品评级，最初的几年（1993年～1995）信用衍生品市场并未获得发展。信用衍生品初次扬名是在 1997~1998年的金融危机时期，危机证实了它能够在货币危机期间支持债务市场的需求，并使银行等金融机构在危机中得到保护。金融危机后信用衍生品市场得到了迅猛发展，根据英国银行家协会（BBA）的报告，1995年全球信用衍生交易为清偿

信用风险管理方法(一)

信用风险管理方法(一) 一、信用风险的界定 20世纪90年代，在全球经济、政治、技术快速变化的背景下，信用风险正以指数形式增长着。从居民个人来看，消费信贷的发展使得居民个人作为一个重要的信用提供者出现。万事达卡的一份报告这样写道：“1995年，万事达信用卡的发行增长率（以美元为记价单位）为：欧洲25%，亚洲22%，拉美36%，中东和非洲22%。”从公司企业的角度来看，几乎所有的公司帐户上都有应收、应付款项，还有很多企业发行大量的公司债券。从国家的角度来看，各国的债务都在不断的上升。这一切都说明了信用的巨大发展。毋庸质疑，信用的可获得性以及人们从观念上对信用的接纳促进了现代社会的发展。信用使得一个人即使收入菲薄也能买得起房子、汽车和其他消费品。这样反过来又创造出新的就业机会，促进经济增长。信用能促使企业快速地增长，如果没有信用的存在，企业仅凭自有资金的积累很难发展成国际性的大企业。信用还使得国家和地方政府能够满足公众对一些公共产品的需求。但另一方面，随着信用的迅速发展，各种信用风险也越来越引起人们的注意。从借款人个人不能按时还钱，到银行呆帐、坏帐的增多，一直到债务国不能偿还债务本息。这一切已经影响到了社会的正常经济秩序。信用风险指的是因交易一方不能履行或不能全部履行交收责任而造成

的风险，这种无力履行交收责任的原因往往是破产或其他严重的财务问题。信用风险可进一步分为本金风险和重置风险。如当一方不足额交收时，另一方有可能收不到或不能全部收到应得证券或价款，造成以交付的价款或证券的损失，这就是本金风险；违约方违约造成交易不能实现，未违约方为购得股票或变现需再次交易，因此可能遭受因市场价格变化不利而带来的损失，这就是重置风险。信用风险的来源是多方面的，主要分为两大类：第一类是借款人的履约能力出现了问题。贷款的偿还一般通过取得经营收入、出售某项资产，或者通过其他的途径借入资金而实现。不过，最主要的还是通过生产经营，由其经营所得来偿还。因此，衡量借款人的履约能力最主要还要看其生产经营能力的大小、获利情况如何。这一点无论是对个人、企业还是国家而言都是如此。第二类是借款人的履约意愿出现了问题，这主要是借款人的品格决定的。借款人品格是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，而且具备在负债期间能够主动承担各种义务的责任感。这就要求借款人（不论是企业还是个人）必须是诚实可信的，并且能够努力经营。对于国家而言，一般不存在这方面的问题。不过，借款人品格是难以用科学方法加以计量的，一般只能根据过去的记录和经验对借款人进行评价。如果存在完备的信用档案，那么借款人在过去时间里违约的次数基本上可以反应出借款人的品格。二、信用风险管理方法的演变近20年来，国际银行业信用风险管理的发展历程，大致经历了以下几

风险控制与业务发展

风险控制与业务发展一、自商业银行产生，风险就与之相伴、形影不离。随着银行业务的不断和市场竞争的加剧，银行业风险也呈现出复杂多变的特征。宏观层面，风险控制和商业银行自身发展密不可分，控制风险、减少风险正是为了商业银行自身更好地发展。从微观层面，小到一线从业人员大到行长董事，任何一个职位都需要清晰认识风险控制在我们从事的行业中所起的关键作用。作为现代商业银行，其合规风险管理目标不仅是管住风险，而且必须与企业经营的总体目标保持一致，与股东权益长期提高的价值取向保持一致，即风险控制要服务于企业实现利润最大化的核心目标，风险管理能够提高承担风险所带来的收益。二、目前，存在一些不足之处，主要存在以下几方面问题：管理幅度不能涵盖银行全部风险；风险和收益的管理衔接性不够；粗放型规模扩张依然存在等等，需要我们在长期的实践中逐渐加以完善、规范。三、建立合规风险管理体系的具体措施（一)树立科学的风险管理理念，全力营造风险管理的文化氛围风险管理是现代商业银行经营管理的灵魂，通过营造合规风险管理的文化氛围，及时准确把科学的风险理念传导给每一位员工，形成惯性思维，是做好风险控制工作的重要保证。根据风险回报的差异，对不同的客户、业务、产品发展战略进行量化的比较和选择，在经营工作中正确处理资本。在风险和收益的平衡中实现资本的保值增值，确保风险和收益应匹配。（二）建立健全内部控制体系，严格控制各种风险。应当逐步建立一套有效的内部控制体系，其中应包括：以整体风险控制为目标的资产负债管理制度，以局部风险控制为内涵的授权授信、审贷分离及岗位操作与责任约束制度。在贷款考核方面，首先要坚持贷款第一责任人制度，即谁贷谁收；存量方面除密切注意监测贷款的流动性比率外，还要对那些即将形或已经形成的风险贷款划分责任，建立贷款风险抵押承包制和责任人比例赔偿制度，定期考评，根据任务完成情况兑现奖罚。通过完善的规章制度使各业务部门相互制约，相互监督，既要给予业务部门应有的权力，又要防止将权力过于集中。（三）调整业务结构，提高经济资本回报率。首先，对现有业务进行在全面考察、充分估计风险因素后，进一步明确业务发展的重点和方向。要大力发展负债业务，努力调整存款结构，降低协议存款等高成本存款的占比，大力发展储蓄存款业务，发展其他资产业务，也可以将吸收的资金上存上级行，既不增加经济资本，又可获得稳定的利润。其次，转变业务增长方式，大力发展无资产占用的中间业务、少占用经济资本的低风险信贷业务和表外业务，如全额保证金的承兑业务等等。最后，在发展资产业务时，不能因经济资本约束而减缓业务的发展，对于发展前景广阔、经济回报水平高的项目，虽然占用一定的经济资本，只要风险可以控制，仍然可以进行贷款支持，以扩大资产业务，抢占客户空间。 (四)建设高素质的员工队伍，奠定实施合规风险管理的人力资源基础人又是风险管理实践的首要对象，人的风险是最大的风险，要实现两者的有机统一，必须建立一支高素质的风险管理队伍。因此，人力资源管理理论的要求，各业务条线负责人对

客户信用风险管理系统解决方案

客户信用风险管理系统解决方案目前，电费拖欠已成为困扰电网企业经营和发展的重要问题之一，如何及时有效地回收当期和陈欠电费，降低不良债权，有效防范和化解电费回收风险，是摆在我们面前亟待解决的重要课题。一、实施电力客户信用风险管理的背景 1、开展电费信用风险管理是加强电费工作的内在要求和必然趋势。电费是电力企业经营成果的最终体现。电费资金的回收与管理直接关系到整个电力公司经营链和资金链的有效运作。如何加强电费资金的及时回收，提高资金的综合利用效益，防范和规避经营风险，对公司的经营将产生重大影响。 2、国家电网公司提倡建立电费回收风险预警机制。当前，我国许多电力公司用电客户拖欠电费、违章用电、窃电现象比较严重，而各地电费回收管理工作中存在管理手段落后、管理目标难以量化和标准化的问题，给电费回收工作深入持久地开展带来不少困难。国家电网公司专题召开会议，着重讨论电费回收预警处理办法，要求各电力公司及所属供电公司要将电费回收预警处理纳入日常电费管理工作，建立客户信用等级评价制度、电费回收预警分析报告制度、电费回收动态跟踪及快速反应制度，电费风险分析研究制度，以及制定预警预案及规范的处理流程。 3、现实工作中存在的信用风险因素时刻制约着公司电费管理水平的提高。当前电力客户信用风险尚缺乏深入系统的理论研究和行之有效的科学管理办法，从而影响到电力公司对各种信用风险因素的掌控和有效规避。电费风险一方面产生于电力公司内部电费管理过程中，另一方面产生于用电客户信用风险和外部环境的风险。由于在营销管理流程和外部环境的诸多重要节点上普遍缺乏风险控制手段，制约了公司电费管理水平的有效提升。二、电力客户信用风险管理的主要内容信用评估是根据电力公司对用电客户信用评级的要求,在充分分析用电客户的历史缴费行为、目前信用状况及未来信用变化趋势的基础上，建立科学的用电客户信用评价指标体系和信用评估模型，对用电客户的信用状况进行量化分析和科学评价。风险预警是根据电力公司对电费回收的要求，从用电客户、用电行业、经济环境三个层面充分把握影响电费回收潜在的风险因素、建立科学的电费风险识别指标体系和欠费风险预测模型，对用电行业和用电客户欠费风险做出短期预警，以便于电力公司对高危行业和高危客户进行总体控制，及时有效控制电费回收风险。风险决策是从供电区域、用电行业、用电属性、结算方式、电价分类、信用等级、收费方式、客户价值等维度，对影响电费回收风险的主要因素进行逐层挖掘和分析，对缴费周期、预付费成数、电价政策等做出辅助决策。上海博苑信息科技有限公司通过对电力客户信用风险管理的深入研究和实践运用，解决了客户信用风险管理中存在的许多技术上和操作上的难题，取得了理论上、方法上、应用上的创新成绩，不仅丰富了电费信用风险管理的研究成果，而且实践效果也表现出很高的具体实用价值。三、信用风险模型 BOMA T电力客户信用风险管理系统采用我公司原始创新的具有独立知识产权的并达到国际领先水平的信用风险指数模型（DDMT）、动态信用评分模型（CVMT）、欠费风险预测模型（RVMT）和电费风险决策模型（RIMT）来进行用电客户的信用评价、欠费预警和电费回收风险辅助决策。

当前信用风险管控形势的分析与思考讲解学习

当前信用风险管控形势的分析与思考陈育林今年以来，银行业信用风险呈加快暴露趋势，对守住风险底线、推动银行业深化改革、更好支持实体经济提出了重大挑战。为科学应对严峻的信用风险形势，笔者在对当前信用风险暴露表征、成因进行调查研究和深入剖析的基础上，就如何找准各方定位、推进风险化解、危中寻机乃至化危为机进行了积极的思考和探索。当前信用风险暴露的主要特点（一）风险表现的全面性。银行业信用风险在行业、地区和客户分布上持续扩散。一是行业内整体反弹。从相关数据来看，全国各类银行业金融机构不良普遍呈加快暴露趋势，其中大型银行和农村中小金融机构资产质量劣变趋势更为明显。二是地域上普遍反弹。从去年二季度开始，银行业信用风险从珠三角、长三角到黄三角，由南向北呈阶梯式蔓延；今年开始，信用风险又由东部沿海向中西部地区逐步扩散；而且风险开始出现在银行、信托、融资性担保机构甚至民间融资之间相互交叉感染的苗头。特别是化解过剩产能压力较大区域和民间金融比较活跃的区域，不良贷款反弹压力加大。三是客户集中反弹。不仅大中型企业信用风险暴露加快，而且小微、农户贷款不良也开始普升。以山东为例，截至2014年6月末，山东大客户贷款不良率较年初上升了0.26%，小微不良率较年初上升了0.4%，农户贷款不良率较年初上升了1.61%。（二）风险发生的集群式。联保贷款，作为经济上行期解决企业

融资担保难题的创新方式，却随着互联互保的非理性扩张和经济面的调整，“意外地”使单体客户风险被放大并蔓延及整个担保圈（链），引发担保圈（链）企业的“火烧连营”。调查显示，担保圈（链）一般沿产业链或行业在区域客户集群内构建，经营规模、整体实力、贷款金额等接近的企业之间更易形成互保，并通过关联企业、上下游客户、关系人等形成层层担保圈，涉及银行众多、债权债务关系复杂，牵一发而动全身。“多米诺骨牌效应”已成为当前企业集群风险暴露的形象描述，甚至一家中小客户的突发风险即可诱发区域性群体风险事件。（三）风险暴露的复杂化。当前银行信贷“大户情结”的路径依赖依然存在，扎堆追逐本地优质客户，部分股份制银行、外资银行甚至普遍跨区域授信，导致信贷资源进一步向大型企业集团集中。而这些企业多为当地支柱企业，政府、银行、企业与职工各方利益错综交织、互相博弈，关系经济金融社会秩序稳定。风险发生后，地方政府往往在“保银行”还是“保企业”中摇摆，涉及央企情况则更加复杂，由于央企在地方地位的相对超然性、银行客户关系维护的相对重要性，其地方子公司发生授信风险时，需理顺的关系更复杂多元、处置难度也更大。信用风险加快暴露的原因分析（一）“去产能化”中的金融阵痛。产能过剩是眼下我国经济运行中的突出矛盾，尤其是钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、船舶5大行业产能过剩严重，国务院专门印发化解指导意见，要求落实有保有控的金融政策。但银行在化解过剩产能中对相关行业的信贷政策普

风险管理措施

风险管理措施 1、造就一支高素质的职位队伍担保风险的高发性、高散性与不确定性，势必要求管理层员工有很高的业务素质。管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力。同时要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经营的员工队伍。 2、建立规范的法人治理结构与决策程序担保机构应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制和决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制。目前应强调按经济上的规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困，要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构，并保持其权限的独立性，要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。 3、每笔业务的风险控制措施可借助有关专业机构的人才、技术与经验，提高自身的信用调查与分析能力和对担保风险的有效识别与控制能力。如探索与专业信用服务机构共同组建具有高级专业水平的企业信用评级机构，通过信用评级建立企业信用档案，使项目审批公正、透明，努力把由于信息不完善把由于信息不对称造成的损失降至最低程度。由于申请担保的主要是中小企业，其财务规范性较低，因此应重点关注其财务信息的真实性、存在的法律风险并对其未来的现金流量进行科学的预测。担保过程中应注重担保事后的及时性和连续性监督，对已经出现的担保事故要尽早处理，对高风险担保项目要重点关注，专人监控，提前制订追索方案，尽力降低代偿率和损失率。 4、在严格控制每笔担保风险的基础上，通过风险管理技术进一步分散风险。对担保资产组合的信用质量、流动性、多样化、单一风险、地理分布、期限管理应当有明确的要求。根据每笔担保情况，计算担保的平均持续期限，保持担保资金

商业银行风险控制

发展是永恒的主题，但真正好的发展必须是全面协调可持续的发展。商业银行作为企业，根本目标是实现股东利益、社会责任和员工价值的统一，只有通过业务发展才能实现这一目标。商业银行作为经营风险的特殊企业，在发展过程中必须始终注意处理好业务发展和风险管理之间的关系，努力做到速度和能力相适应，规模和质量相统一，效益和安全相协调。业务发展与风险管理两者相辅相成风险管理是现代商业银行的核心竞争力之一。商业银行的业务发展始终与风险并存，因为商业银行是承担风险，并通过管理风险以获得收益的企业。商业银行的经营活动必须在确定的风险偏好指导下进行，这个过程既是风险管理过程，也是风险收益创造的过程。金融史上，银行业危机的频繁发生不断地证明了商业银行风险管理的复杂性和极端重要性。2011年2月，韩国发生的釜山储蓄银行、三和储蓄银行等七家储蓄银行被勒令停业，以及出现的挤兑风潮，也说明了对于银行来说，风险无处不在，无时不有。一旦风险管理出了问题，不但会影响银行的正常经营，甚至会危及银行的生存。可以说，风险管理对于商业银行的稳健经营具有极端重要性。在对待业务发展和风险管理的关系上，主要存在两种错误思想认识。一种错误认识是，把风险管理摆在业务发展的对立面，不能正确地评价和看待风险，认为风险管理阻碍业务发展。另一种错误认识是，通过少发展业务，甚至否定业务来控制风险和逃避风险，造成该发展的业务发展不了，反而降低了银行整体抗风险能力。这是由于理念更新不够，业务研究不够，知识学习不够，趋势把握不够造成的。风险管理和业务发展之间是辨证统一的关系。一方面，风险管理是为业务发展服务的，不能因为风险管理去阻碍业务发展，风险管理的前提和目的不是纯粹地管理风险，而是为了业务发展，为了创造利润。另一方面，风险管理要合理控制银行的业务发展，保持适当的规模和速度，使收益和风险相匹配。根本上讲，业务发展和风险管理的最终目的都是为了实现企业价值最大化，风险管理和业务发展是“三棱镜”的两面，形式上相互制约，实质上都是为了更好回报股东，履行社会责任，体现员工价值。国际活跃银行对于风险管控和业务发展之间的关系认识比较科学，十分重视“风险收益相匹配”的原则，把控制风险和创造利润看作同等重要的事情，认为风险和收益是一枚硬币的正反两面，彼此不能分离。业务发展是商业银行的根本目标，风险管理是实现和保障业务稳健发展的手段。风险管理为业务发展服务，但应适度控制业务发展速度，在风险可控的前提下，保持业务平稳较快发展。两者之间是相辅相成、辩证统一的关系，统一于银行的发展目标。在风险管理过程中，要坚持为业务发展服务的理念，在促进业务发展的基础上，正确平衡“资本、风险和收益”。在业务发展过程中，要严守风险底线，对与风险把握不准、风险未经评估和风险认识不清的业务，坚决不做。风险管理内外约束条件下的强化建议

信用风险管理制度(定稿)

信用风险管理制度第一条目的为了规范公司处理客户信用额度评定、批准等具体工作，在维持对客户提供良好服务的同时，降低应收账款，减少潜在的坏账损失风险，结合公司实际制定本制度。第二条信用管理制度内容（一）收集客户信息 1、收集信息的目的：作为公司确定客户信用等级和批准信用额度的基础。 2、信息收集负责人：以事业部销售业务员为主，财务事业部为辅的多渠道方式进行。 3、具体操作：（1）事业部销售业务员应当对所有已经和将要与公司发生长期业务关系的客户情况进行全面的资料收集、调查，其内容主要包括： (a)客户名称、法人概况、单位性质、经营业务范围； (b)注册资金、工商登记号、税务登记号； (c)银行账户、账号、资产状况； (d)近三年来公司的营运状况和经营业绩； (e)客户经销本公司产品的基本状况：年销量、类别、上年销售收入实绩、应收账款余额、回款平均天数、对接业务的配合情况； (f)当地市场的简要情况分析； (g)客户重大经济纠纷或司法案件； (h)联络方式、跟进负责人等资料；

(i)其他重要资料。 1 （2）业务员在调查收集上述客户资料时，必须按照当前普遍被业界接受的方式进行，不得违反国家有关法律法规。可以通过以下方式收集客户资料：向客户内部有关业务人员咨询了解；收集客户和媒体提供的公开经营资料；向当地政府工商税务管理机构了解或查询；向其他有关资信评估机构查询；向客户的其他供货商了解其付款情况；向客户主要产品的主要用户单位调查了解有关该客户内部管理情况；其他合法的方法和手段；（3）业务员将调查了解到的客户信息，填写《客户信息表》后签字，并将重要的原始资料附在表后，交给部门统计员。（4）统计员将业务员提供的客户信息表中的信息录入到“客户信用管理档案”中，进行密码保护，并将相应信息及原始资料送财务部备案。客户信用管理档案中的信息如有变化，应及时更新。（5）业务员，销售经理应经常与客户保持沟通，定期巡回访问客户，通过各种途径了解客户的经营和资信等变化情况。（二）客户信用等级的评定流程 1、事业部业务员定期根据工作职责要求，将填写准确的“客户信息表”及其附件及时反馈给销售经理。 2、由销售经理对收集的客户资料和对客户的信用分析情况进行初步审查，对收集的资料的真实性、全面性和准确性进行鉴定后，填写《客户信用等级评定表》,评定表中的相关指标。

商业银行全面风险管理办法

**银行全面风险管理办法第一章总则第一条为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据境内外有关监管指引、本行《章程》，并借鉴国际银行业风险管理的经验做法，特制定本办法。第二条本办法所称风险，是指对本行实现既定目标可能产生影响的不确定性，这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益。本办法主要关注带来损失的不确定性。（一）信用风险。是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使本行业务发生损失的风险。（二）市场风险。是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。（三）操作风险。是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。（四）流动性风险。是指因本行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对本行经营所产生的风险。除上述风险外，本行还关注外部监管部门或本行董事会要求

关注的其他风险。第三条本办法所称全面风险管理是指本行董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险，进而为本行各项目标的实现提供合理保证的过程。第四条本行风险管理应遵循以下原则：（一）收益与风险匹配制定风险管理战略和进行风险管理决策，必须考虑承担的风险是在本行的风险容忍度以内，并有预期的收益覆盖风险，经风险调整的资本收益率能够满足股东的最低要求或符合本行的经营目标。（二）内部制衡与效率兼顾本行在风险管理规章制度中明确界定各部门、各级机构和各层级风险管理人员的具体权责，实行前中后台职能相对分离的管理机制。各部门、境内外分支机构和全体员工之间要有效沟通与协调，优化管理流程，不断提高管理效率。（三）风险分散本行实现信用风险敞口在国家、地区、行业、产品、期限和币种等维度上的适度分散，防范集中风险。严格遵循监管标准，审慎核定单一客户和关联客户授信额度，有效控制客户信用风险集中度。本行实现市场风险敞口在国家、地区、市场、产品、期限和

运营管理工作如何做好全行业务发展与风险控制之间的科学平衡

凝心聚力抓管理求真务实促转型 -----运营管理工作如何做好业务发展与风险防控的科学平衡根据董事长在年度工作会议上提出的2014年我行“战略转型，提速发展建设质量效益型现代化商业银行”的目标，要求全行牢固树立“效益、风控、和谐”三大观念，围绕战略抓落实，加速发展增效益，在继续深化转型发展的进程中防控风险，提质增效，全面开创有质量、有效益、可持续发展的新局面。运营管理作为银行各项业务的基础平台，在操作风险管理中承担着过程控制的关键职责，是全行的服务支撑部门。我部将围绕”防风险、促转型、优服务”三大主题，按照“运营有序，保障有力，风控有效，服务有名”的总体工作思路，秉承“以人为本，技术领先，价值创造，科学布局”的运营理念，完善现代运营管理体系，强化集中管理，以先进的服务理念，完善的服务设施，扎实的服务管理、过硬的专业素质为提升服务质量奠定良好的基础，为全行前台产品营销和客户服务做好保障支持工作，同时不断强化风险闸口作用，提高运营管理水平，努力实现运营管理的专业化、规范化，加快促进转型升级，筑牢科学发展机制。一、充分认识实现业务发展和风险防控科学平衡的重要意义，树立先进的风险管理观念银行是经营信用和风险的特殊行业，如何在风险控制和业务发展之间取得平衡是银行业的典型问题。业务发展应该是在控制风险前提下的理性发展，风险防范是在以高质量发展为目标的全面风险

管理。加快业务发展是为了增强我们的抗风险能力，风险防范是为了保持业务健康持续的发展，因此在业务运行的同时，既要有效控制风险，又要确保提高业务发展速度，从而最终提升银行的价值创造能力。商业银行的价值和收益直接体现在对自身的风险控制能力上。寻求保持业务发展与风险防控的相对平衡，以最小的风险代价换取最大程度的业务发展是商业银行经营的核心目标。操作风险是银行面临的最重要的风险之一，是指因内控、系统及运营过程中的错误或疏忽而可能导致潜在损失的风险，包括办理业务时出了差错、内部人员的作案、外部欺诈、各种系统发生的故障以及不可抗力等给商业银行带来损失的风险。操作风险具有分布广泛、涵盖全部业务、隐蔽性较强的特点，每一个业务点都是操作风险点, 每一名员工都是操作风险防范的第一责任人，任何一个看起来微不足道的业务操作上的违规，都可能造成巨大的风险和损失。因此大家要充分认识到自身责任的重大以及加强操作风险防范意识的重要性。要坚信风险的控制过程能给银行带来价值，引导全体员工树立对风险管理的认同感，真正意识到风险管理人人有责，使风险意识突破传统的部门界限真正融入全行各个部门、各级支行及每位员工的行为规范和工作习惯之中。我行正处于转型发展的关键时期，与农信社时期较为单一的业务种类不同，产品业务种类不断推陈出新，各种新系统、新设备也不断上线，规章制度及操作规程也相应随之更新，提高操作风险防控水平刻不容缓。经过两年多的努力，全行柜面业务操作不断规范，内控制度体系不断完善，会计核算质量逐步提高，但是违规操作仍时有发生，部分内勤员工操作风险意识有待加强，业务操作有待进一步规范，内控制度体系有待进一步完善，在发展业务的同时要以

A银行信用风险管理对策和建议

A银行信用风险管理对策和建议随着经济、金融全球化步伐的加快，银行业面临的风险日益复杂。在银行业面临的各种风险之中，信用风险是导致银行资产质量下降、出现流动性危机的主要根源，也是导致区域性乃至全球性金融危机的根本原因之一，加强信用风险管理是关系到商业银行乃至全球经济长期、稳健发展的关键，提高信用风险管理水平、防范和化解信用风险也成为商业银行增强核心竞争力的重要手段。本文以A 银行为研究对象，针对A银行信用风险管理现状及存在的问题，结合《巴塞尔新资本协议》对商业银行信用风险管理的新要求，提出完善A银行信用风险管理的建议及对策。１．商业银行信用风险及信用风险管理信用风险是指交易对手信用状况或履约能力的变化造成资产价值损失的风险。商业银行信用风险管理是指商业银行在对面临的信用风险进行识别、计量的基础上，采取相应的措施控制风险，主要包括信用风险识别、信用风险计量、信用风险监测与报告、信用风险控制。商业银行信用风险管理至少有三大目标：一是满足监管资本的硬性要求，二是满足股东资产回报和资本回报要求，三是将损失控制在接受的范围内。平衡“资本、风险、收益”三大目标是商业银行风险管理部门最重要的职责，其平衡能力的高低代表着商业银行经营管理水平的好坏。 2.《巴塞尔新资本协议》与商业银行信用风险管理 1988年7月，巴塞尔委员会颁布实施《巴塞尔协议》，该协议突出强调了资本充足率的标准和意义，主要强调对商业银行信用风险的管理。2004年6月，巴塞尔委员会公布了《巴塞尔新资本协议》。新协议将市场风险与操作风险纳入最低资本监管要求之中，并且提供了规范的风险评估技术。巴塞尔新资本协议的三个支柱即最低资本要求、监督检查以及市场纪律。《巴塞尔新资本协议》的推出，标志着现代商业银行风险管理由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资产与非信贷资产并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理模式。 3.A银行信用风险管理现状及问题 A银行作为一家股份制商业银行，实施了信用风险垂直集中管理体制改革，建立了信用风险垂直集中管理组织架构，授信业务全过程管理不断强化，信用风险管理水平不断提高。但是，由于该行信用风险管理体制改革尚处于起步阶段，信用风险管理机制尚不完善，在实际管理中仍然存在着诸多问题。 3.1信用风险管理流程效率有待提高由于垂直集中的信用风险管理体系对于各级信用风险管理部门的权限有严格规定，超出权限的业务必须提交上级管理部门审批，造成审批环节冗长，在一