创新支付方式的风险与对策

在线支付方式的问题与对策

【内容摘要】在线支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和网上资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不出户，网上购物。本文针对在线支付方式的问题进行深入探讨，观察在线支付的优缺点，找出解决问题的手段。

【关键词】在线支付、第三方支付、防范网络风险、法律认证和保护

一、相关概念

提到支付方式，我们自然而然就想到了货币。货币是用作交易媒介、储藏价值和记帐单位的一种工具，是专门在物资与服务交换中充当等价物的特殊商品，是人们的商品价值观的物质附属物和符号附属物。货币是支付行为发生的基础，支付方式的创新表明我们生活中使用的货币也在创新。所以在阐述支付方式创新之前，先对货币做一下简单介绍。

我国古代曾以海贝壳充当货币，再后来就是各种金属货币，到了北宋我国出现了纸币。中国是世界上第一个使用纸币的国家。公元11世纪，中国四川地区发现了世界上第一张纸币-北宋的“交子”。之后纸币便在中国各朝代沿袭下来。

随着历史的发展，人类社会的进步，陆续出现了实物货币、代用货币、信用货币、电子货币、纸币、等各种类型的货币。而如此同时支付方式也在发生着前所未有的巨变。支付方式包括货到付款、信用卡支付、在线支付、PayPal支付、银行电汇及邮政汇款。

在线支付是支付方式创新的里程碑。接下来我将主要阐述在线支付在出现、发展、创新过程中出现的问题和存在的现状，从而分析其利弊，以及提出个人见解。

在线支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和网上资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不出户，网上购物。

二、现状与问题

（一）、现状：在线支付方式包括网银支付和第三方支付

1.网银支付

直接通过登录网上银行进行支付的方式。要求：有个人网上银行。开通网上银行之后的操作就不是很麻烦了，可实现银联在线支付，信用卡网上支付等等。每个银行的介质不同但最终目的都是保护使用者资金安全。

2.第三方支付

第三方支付本身集成了多种支付方式，流程如下：将网银中的钱充值到第三方；在用户支付的时候通过第三方中存款进行支付；花费手续费进行提现。第三方的支付手段是多样的，包括移动支付和固定电话支付。最常用的第三方支付是支付宝、财付通、环迅支付、易宝支付、快钱、网银在线了，其中做为独立网商或有支付业务的网站而言，最常选择的

有支付宝、环迅支付、易宝支付、快钱这四家。主要介绍下支付宝和快钱，这两家当属中国第三方支付平台的佼佼者。

支付宝：支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。目前，支付宝实名用户超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。支付宝用户数首次达到1亿是在2008年8月底，从其2003年10月首次在淘宝出现到积累1亿用户，期间用了近5年时间。但从1亿用户增长到2亿用户，支付宝仅仅用了10个月，而从2亿增长到3亿，只用了9个月。2010年3月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。2014年3月支付宝将联合中信银行首发100万张网络信用卡。支付宝有以下几种支付方式：快捷支付(含卡通)、网上银行、支付宝账户余额、货到付款、网点支付、消费卡支付、找人代付、银联手机支付等。

快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业之一，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。快钱支付是快钱推出的强大的电子收付款平台，可以帮助客户的网站迅速搭建安全便捷的电子支付系统。快钱产品与服务包括：人民币支付：支持全球近27亿张银行卡、包括快钱账户支付、线下支付及电话支付；充值卡支付：支持神州行、联通、电信、骏网等年发行量过亿的充值卡的在线支付；外卡在线支付：支付VISA和MASTER卡在线支付；B2B支付：解决企业与企业之间资金往来的服务；VPOS支付：支持包括五大外卡在内的全球近27亿张银行卡支付，使用无需开通网银；快易付：支持自动定期付款，省去多次操作的麻烦。

（二）、问题：方便快捷之后也有很多麻烦，比喻说客户个人信息是否安全，客户使用过程中是否存在疑问,对客户的承诺是否兑现等等。

下面是支付宝在发展过程中存在的安全问题：

1.被盗事件：来自浙江衢州公安官网的消息显示，2012年8月13日19时21分，浙江衢州事主雷某报案称：2012年8月11日11时30分至2012年8月12日15时，发现其农业银行卡内2万元被人通过支付宝平台转走，损失20000元。就在同日的3时46分至11时10分许，同样是在浙江衢州的吴某发现其银行卡及相对应绑定的雅虎邮箱前后发生6次转账，以每笔500元的额度转账入一支付宝账户中。

2.倒卖信息：2013年11月27日，从事电商工作的张某因“涉嫌非法获取公民个人信息罪”，被杭州市公安局西湖分局刑事拘留。而张某案后牵出一个叫李某的人，他是阿里巴巴旗下支付宝的前技术员工，其利用工作之便，在2010年分多次在公司后台下载了支付宝用户的资料，资料内容超20G。李某伙同两名同伙，随后将用户信息多次出售给电商公司、数据公司。

3.泄密事件：用户信息被“内鬼”泄露,有媒体报道称，支付宝惊现“内鬼”，一支付宝前技术员工利用工作之便，盗取了支付宝公司20G用户信息，并且进行盗卖。支付宝内鬼事件使得不少用户对于信息安全问题的关注。支付宝回应“内鬼”贩卖用户信息一事称，不含核心信息。据悉，支付宝“内鬼”已经被警方控制。

支付宝内鬼曝出后，有消息称，这些被盗取的信息有的由个人进行贩卖，有些则是有公司化的运作。一般而言，私人进行贩卖价格较低，而公司化运作的，一般将信息进行二次挖掘和包装，价格较贵。一条用户信息可卖数十元，还有传传凡客诚品系最大买家系，花重金从其该员工处购得支付宝用户资料1000万条。

日前，一则“支付宝闹内鬼20G用户信息被盗卖”的消息在网上不胫而走，引起了人们的广泛关注。对此，支付宝回应称，对于由此给用户带来的不安深表歉意，对此类事件将一查到底。

三、问题出现的原因

（一）、网络本身的安全性；

（二）、支付环境出现漏洞；

（三）、第三方支付公司员工本身问题；

（四）、用户本人安全意思需要提高。

四、对策

（一）、申请政府部门支持

2014全国两会之后，央行进一步加大了对于互联网金融的监管力度。纵观当前的第三方支付市场，自2011年创立至今，乐富支付在风控与安全保障模式、技术的规范落地方面，已彻底实现了银行级的风控与安全保障力。在风控体系端，乐富通过整合人行、银联、商业银行全面平台资源，并以国家政策为准绳基础上，全维度链条实施资金监管和交易监测。立足“风险防范、风险监测、风险调查、风险处理”四大核心环节，搭建了入网资格