我国农业保险经营机构发展研究

　保险研究　2009年第2期三农保险I NSURANCE STUD I ES　No.2　2009　我国农业保险经营机构发展研究①

杜正茂1　龙文军2

(1.河北农业大学商学院,河北保定071000;2.农业部农村经济研究中心,北京100810)

[摘　要]　促进农业保险经营机构的健康发展是建立我国农业保险体系的重要组成部分。基于此,本文研究了我国农业保险经营机构的发展状况,分析其存在的共性问题及其形成原因,并探讨了如何构建促进农业保险经营机构发展的机制,即完善政府的支持机制,加强农业保险经营机构自身的内部治理机制,建立农业保险经营机构与有关各方的社会协同机制,以形成促进农业保险经营机构发展的“合力”,推动我国农业保险事业的健康发展。

[关键词]　农业保险经营机构;政府支持机制;内部治理机制;社会协同机制

[中图分类号]F840.66　[文献标识码]A　[文章编号]1004-3306(2009)02-0059-06

农业保险经营机构是执行国家农业保险政策的重要载体。改革开放以来,在国家政策的支持和有关部门的共同努力下,我国农业保险业务不断拓展,农业保险经营机构不断催生。从最初的一家经营公司发展至今已经有多家经营机构,在这些经营机构中既有综合性的保险公司,又有专业性保险公司;既有商业性公司,又有各类协会组织;既有直保经营机构,又有再保险公司和保险经纪公司。研究这些机构的发展状况和存在的共性问题,将有助于制定进一步规范农业保险发展的对策。

一、我国农业保险经营机构的发展状况

1982年,我国只有一家即中国人民保险公司经营农业保险业务,经过近30年的发展,目前已形成了综合性保险公司、专业性保险公司、再保险公司、专业协会、保险经纪公司等农业保险经营机构,其中综合性保险公司和专业性保险公司是当前我国规模和影响都较大的农业保险经营机构,目前以综合性保险公司的下设机构分布为主体,形成了覆盖各大小城市和县乡的农险服务网络;以专业性保险公司为区域主体,形成了某一省份和部分省份的农业保险县域服务网络。从市场份额看,综合性和专业性保险公司占据全国农业保险99%的市场份额。农业保险经营机构按其经营业务可分为直接保险经营机构、再保险经营机构和保险经纪机构,如图1所示。不同形式的保险经营机构经营农业保险各有利弊。

(一)直接保险经营机构

直接保险经营机构简称“直保机构”,是直接为农民提供农业保险服务的机构。我国直保机构按经营形式分有综合性公司、专业性公司、专业协会和外资公司。

1.综合性公司

目前我国有两家综合性保险公司在直接经营农业保险业务,即中国人民财产保险公司(简称“人保公司”)和中华联合财产保险公司(简称“中华联合”)。

人保公司是我国成立的第一家保险公司,从1982年开始恢复经营农业保险业务,多年来积累了丰富的经营农业保险经验,培养了一支懂农业保险经营的员工队伍。尤其是近年来,农险业务部在人保公司的支持推动下,公司在各地分支机构积极与当地政府沟通,参与农业保险经营试点,探索农业保险经营途径。经营的种、养两业保险实行全国统一核算,盈亏由保险公司内部险种调节,以省为单位实行农业保险单独核算。

[作者简介]　杜正茂,河北农业大学商学院硕士研究生;龙文军,管理学博士,农业部农村经济研究中心副研究员。

2008年以来,人保公司在扎实推进政策性农业保险的同时,大力开发花卉、水果、养殖场、无公害农产品等现代农业保险,还开展了涉农财产保险、农民意外健康保险、“五小车辆”②保险等业务,公司在农村地区的保险渗透度和社会影响力得到了显著提升。截至2008年10月底,人保公司实现农业保险保费收入51.38亿元,同比增长163%,是2006年底的23.2倍;累计承保能繁母猪5265万头次,占能繁母猪承保总数的85%以上,基本实现了应保尽保;承保政策性种植业作物面积2.9亿亩,占全国耕地面积近六分之一。人保公司占全国农业保险市场份额的50%以上。

图1　农业保险经营机构结构示意图

中华联合财产保险公司的前身是1986年7月15日由新疆生产建设兵团组建的兵团农牧业保险公司。22年来,公司从最早的专业性农业保险公司不断发展壮大成为综合性的保险公司,无论是农业保险还是其他保险的业务量在全国都居前列。公司目前在全疆各师(局)设立了15个分公司,在各农牧团场设立了164个支公司,主要依托新疆兵团特殊的行政体制和农业生产体制开展农险经营,即“组织统一投保、统一收费和大灾兜底”。以行政要求和宣传展业相结合的办法实行统一保险,要求各师(局)、团场积极统一组织农户参加保险,由团场、连队统一签单投保。公司在新疆承保的35种作物及畜种的农业保险,覆盖了兵团的主要农作物及养殖畜种。目前种植业保险覆盖了播种面积的80%左右,养殖业保险覆盖了兵团主要大牲畜,承保面达到了40%左右。该公司2002年的经营范围扩大到了全国,并在江苏、四川、重庆、河南等地陆续开展了农险业务。在新疆以外各省区该公司和人保公司一样,主要按照“政策性保险+商业化运作”的模式经营。根据各地实地情况开展业务,如江苏淮安的小麦、淡水养鱼,重庆烟叶种植保险等。2005年积极参与建立浙江省农业共保体,占到了10%的份额。

综合性公司经营农业保险的主要优势表现在:能够充分发挥其在制度、技术和人才方面的优势;能够充分利用遍布全国的经营网点,扩大覆盖面,节省成本,提高效率和抗风险能力。缺点是:农业保险的经营成本高、风险大,与公司的最大化经营目标相矛盾;不能很好地解决逆向选择和道德风险的问题;由于保险公司处于代理或从属地位,对政府的依赖性强,进行制度创新、管理创新和技术创新积极性不高。

2.专业性公司

2004年～2008年连续五个“中央一号文件”都强调了要大力发展政策性农业保险,在地方政府的推动下,经中国保险监督管理委员会批准,我国陆续成立了专门经营农业保险业务的公司③。当前我国专业性农

①基金项目:国家自然科学基金课题(70503013)

②“五小车辆”是指农用车、拖拉机、三轮车、二轮摩托车及其他轮式机械车辆。

③保监会批准时,要求这些保险经营机构以经营农业保险为主,而且农村保险的业务不得少于60%。