格莱珉银行的信用风险防范与借鉴.
格莱珉银行对我国小额信贷发展的启示
格莱珉银行对我国小额信贷发展的启示作者：张艳来源：《商情》2012年第26期【摘要】我国小额信贷机构自1993年正式成立以来，虽在扶贫方面取得了较为可观的效果，但由于其制度建立还不够完善，在发展过程中不断暴露出许多问题，因此我国小额信贷的可持续发展成了农村金融理论界的焦点。
本文在对格莱珉银行模式进行分析的基础上，找出其中的可借鉴之处，进一步对我国小额信贷的发展提出了参考性建议。
【关键词】格莱珉银行，小额信贷，可持续发展格莱珉银行由“小额信贷之父”尤努斯教授创立，是发型微型贷款的机构，它的服务对象仅限于生活在社会最底层的贫困者，是一家“穷人”所拥有的银行。
格莱珉银行从最初微不足道的几十美元的贷款起步，如今已发展成为拥有近600万借款者、2185个分行、18151个员工、创造100%资金回收率奇迹的乡村银行。
格莱珉银行的成功运行模式现已经在全球100多个国家推广，已帮助数百万贫困人口成功脱贫。
一、格莱珉银行系统的运作原则与特点（一）整借零还，按周还贷格莱珉银行的还款机制与传统银行的“整借整还，到期还本付息”的模式完全相反，而是采取“整借零还，按周还贷”的方。
传统的银行与信贷公司要求全额还款要求贷款者在到期时拿出一大笔现金，使贷款人心理上难以承受因而尽可能拖延换还款，导致还款数额越滚越大，最终便决定不再还款。
尤努斯教授认为这就是传统银行还款率不高的原因，为了避免给贷款者造成还款时的心理障碍和负担和提高银行的资金回收率，尤努斯最终决定采取每周分期还贷的方式，并最终将信贷偿付机制提炼为“贷款期1年；每周分期付款；从贷款一周后开始偿付；利息是10%；偿付数额是每周偿还贷款额的2%，还50周；不允许一次性提前還清贷款”的模式。
（二）“小组+中心+银行工作人员”的信贷制度为了保证赤贫者的还贷信心，尤努斯教授和他的同事创造了一套发放和收回贷款的机制：首先要求每个申请人都加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的小组，每五个人成立一个小组并选定组长；其次，在成立小组的基础上，要求各小组形成一个更大的联盟中心并要求选出中心负责人；最后，要求中心负责人与银行经理建立紧密沟通，每周开展中心会议。
格莱珉银行的运行模式研究
格莱珉银行的运行模式研究【摘要】本文主要研究格莱珉银行的运行模式，通过对其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位进行深入分析，揭示其在银行业中的运营特点和竞争优势。
随着金融科技的不断发展和市场环境的变化，格莱珉银行在保持传统优势的不断进行创新，不断提升风险控制的能力，以适应市场需求和挑战。
文章最后探讨了格莱珉银行的运行模式对行业的影响，以及未来的发展趋势。
格莱珉银行的经验对于其他银行的发展也具有借鉴意义，但也要警惕其可能存在的劣势和挑战。
预计未来格莱珉银行将在数字化转型、风险管理和服务创新方面持续发力，不断提升核心竞争力，保持行业领先地位。
【关键词】格莱珉银行、运行模式、研究、发展历史、经营模式、风险控制、创新措施、市场竞争、影响、优势、劣势、发展趋势。
1. 引言1.1 研究背景格莱珉银行在业内有着较为悠久的历史，其发展脉络与中国金融业的发展历程紧密相连。
研究其发展历史，可以帮助我们了解银行在不同时期的经营策略和发展重点，为分析其现在的运行模式提供历史背景。
通过研究格莱珉银行的经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位，可以更全面地揭示该银行的商业运营方式和竞争优势。
分析格莱珉银行的运行模式对行业的影响以及其未来发展趋势，也有助于我们预测银行业的发展走势，指导银行经营战略的制定和调整。
1.2 研究目的研究目的是为了深入了解格莱珉银行的运行模式，分析其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及市场竞争地位，进而探讨其对银行业的影响和未来发展趋势。
通过研究格莱珉银行的运行模式，可以帮助其他银行更好地借鉴其经验，提高自身的运营效率和风险管理能力。
也有助于了解银行业在市场竞争中的位置和优势劣势，为银行的战略规划和业务创新提供参考。
在全面分析格莱珉银行的运营模式的基础上，可以为银行业的可持续发展和整体经济的稳健发展作出贡献。
1.3 研究方法研究方法是整个研究过程中至关重要的一环，它决定了研究能否达到准确、可靠的结论。
国外成功的小额信贷模式的风险控制经验借鉴
国外成功的小额信贷模式的风险控制经验借鉴作者：魏小丹来源：《中小企业管理与科技·上中下旬刊》 2017年第7期1 国外成功的小额信贷模式目前世界范围内没有统一的标准信贷模式，只存在一定区域内非常有效的小额信贷模式[1]。
学术界，按照小额信贷模式实现的目标不同，分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。
福利主义小额信贷模式的代表是孟加拉乡村银行模式，制度主义小额信贷模式的代表是印度尼西亚的小额信贷部模式。
这两种模式在运营过程中，提高了穷人的生活水平，是20世纪90 年代小额信贷模式的模范。
1.1 孟加拉乡村银行模式1.1.1 基本情况孟加拉乡村银行模式的代表是格莱珉银行模式，该模式创立于1983 年，在发展过程中，经历了两个阶段：第一阶段是福利主义小额信贷模式，第二阶段是商业性小额信贷模式。
福利性小额信贷模式的倡导者认为，用贷款补贴的方式覆盖为穷人发放贷款的收入与成本之间的差额是必须的，只有这样才能使小额信贷可持续发展[2]。
商业性小额贷款模式主要从贷款方式的多样化、资金来源的独立性、还款方式的灵活性三方面进行改革，效果比较好。
1.1.2 风险控制经验新的格莱珉银行模式成功之处在于其风险控制做得好。
总结其风险控制措施，主要体现在以下几方面：第一，小组联合担保方式、向小组成员吸收储蓄作为小组基金等多种替代抵押品方式灵活运用。
第二，建立可变的还款制度。
格莱珉银行模式贷款对象是穷人，其对象的特殊性导致该机构势必面临天灾人祸等客观因素造成贷款客户被迫违约的风险。
这种还款方式不论是对贷款客户还是贷款机构都起到积极促进的作用，实现了双赢。
第三，通过培训的方式提高贷款客户的还款意愿。
格莱珉银行模式向贷款客户提供两方面的培训：一方面是借款培训，提高客户对贷款的认知；另一方面的培训是技术培训，提高贷款资金的回报率。
第四，贷前贷后管理到位，减少贷款违约风险。
第五，通过建立保险基金来转移风险。
穷人由于经济条件的限制，不太关注个人身体健康问题，生病了却没有及时医治而死亡的风险大于富人，或者当地的死亡率过高都有可能导致机构无法收回款项。
格莱珉模式与中国村镇银行的运营策略和风险控制研究的开题报告
格莱珉模式与中国村镇银行的运营策略和风险控制研究的
开题报告
一、研究背景
随着经济全球化的深入发展，金融体系也在不断的扩张和改变。
金融业的创新也为国民经济的发展带来了更多的机遇，尤其是在村镇银行的运营方面。
村镇银行是服务于中国农村地区的商业银行，其主要服务对象是农村居民、农村企业和农村基础设施建设项目。
与此同时，格莱珉模式是一种去中心化的金融模式，它通过利用区块链等技术，重新定义了现代金融业的发展模式。
因此，探讨格莱珉模式对中国村镇银行的运营策略和风险控制的作用，具有非常重要的意义。
二、研究目的
本次研究的目的是探讨格莱珉模式对中国村镇银行运营策略和风险控制的影响，并提出相应的建议。
三、研究内容
1.格莱珉模式和村镇银行的概述和特点。
2.探讨格莱珉模式对中国村镇银行的运营策略的影响。
3.探讨格莱珉模式对中国村镇银行的风险控制的影响。
4.对比其他类似金融模式在中国村镇银行的应用。
5.总结研究结果并提出建议。
四、研究方法
1.通过调查问卷，了解村镇银行用户对格莱珉模式的了解和接受程度。
2.采用比较分析法，将格莱珉模式与其他类似金融模式进行比较。
3.查阅相关文献资料，深入分析村镇银行的运营策略和风险控制。
五、研究意义
1.为中国村镇银行提供新的客户服务和创新产品的思路。
2.提高村镇银行的竞争力和风险防范能力，促进中国金融行业的创新和发展。
3.为其他类似机构提供参考和借鉴。
国际小额信贷机构的典型案例【宜信研究院】
格莱珉银行格莱珉银行的成立一直被视为国际小额信贷运动的开端。
1971年，尤努斯博士放弃美国的教职工作，回到母校孟加拉吉大港大学任教。
1974年，孟加拉发生了大饥荒，巨大的震撼使得尤努斯开始投身于对贫困与饥荒的研究。
在走访中，尤努斯发现，那些赤贫人群并不懒惰与愚昧，而是没有资金的支持帮助他们摆脱贫困。
于是，在1976年，尤努斯在加布拉村进行了一次试验，将27美元借给了42位从事小生意的赤贫妇女。
借款到期后，所有妇女都如约还款，她们的生活也从此有了起色。
这一试验的成功，使人们意识到“穷人有信用”。
由此，尤努斯建立了专门为从事小生意或其他小项目的贫困人口提供无抵押小额贷款的机构——格莱珉银行。
格莱珉银行采用小组借款模式，格莱珉银行下设分行，分行下游有10~15个支行，每个支行管理120~150个乡村中心，每个乡村中心有6个小组，每个小组由5~6个借款人自愿组成。
贷款发放具有一定的先后顺序，后获得贷款的成员需在已获得贷款成员被证实遵守银行还款制度的情况下才能获得贷款，组长则最后获得贷款。
贷款者通过定期开会、参加中心活动保持业务的透明度，小组成员在小组基金账户上存入5塔卡（孟加拉货币），并参加每期例会。
组长将收取到的还款在周例会的时候交给银行助理。
在对抗风险方面，格莱珉银行主要向妇女发放利率为20%，额度集中在75~100美元的短期贷款，借款金额较小，损失承受度相对较高。
同时，银行鼓励会员储蓄，当储蓄金额达到600塔卡，会员可购买公司股票，从一定程度上抵御违约风险。
此外，小组贷款模式的最大特点就是连带责任制，小组成员之间的利益关联有助于相互监督和减少违约。
政府的支持和灵活的管理使得格莱珉银行在小额信贷领域取得了巨大的成功。
宜信据MIX的数据显示，从2002~2012年，格莱珉银行的总贷款数已经由2.13亿美元增至10.08亿美元，贷款量是原来的约4.7倍（见图1–1）。
活跃贷款人数也由2002年的208万人增至2011年的658万，是原来的3倍多（见图1–2）。
格莱珉银行运作模式解析
格莱珉银行运作模式解析一、格莱珉银行的运作模式孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。
1976年，穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。
该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。
孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。
这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。
孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。
其主要做法是：（一）“互助小组+贷款中心”制度格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。
互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。
这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。
这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。
它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。
严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。
（二）“顺序放贷+分期还款”制度。
格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。
根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。
通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。
小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。
格莱珉银行的经验与借鉴
格莱珉银⾏的经验与借鉴2019-09-30摘要：格莱珉银⾏，⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
格莱珉银⾏完全采⽤市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
⽬前，该⾏拥有2226个分⽀机构以及650万客户，资产质量良好，还款率⾼达98.89%，超过世界上其他任何⼀家成功运作的银⾏。
⼆⼗多年⾥，尤努斯的格莱珉银⾏贷款给639万⼈，其中有96%是孟加拉地位⾮常低下的妇⼥，使得58%的借款⼈及其家庭成功地脱离了贫穷线。
这个银⾏的贷款者都是真正意义上的穷⼈，它是如何⽤⾦融⼯具救助那些被遗忘的⼈们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本⽂通过对格莱珉银⾏的简要分析来揭⽰其成功的经验，供我们借鉴和学习。
关键词：格莱珉银⾏；信⽤；赢利；发展⼀、格莱珉银⾏的成功经验及启⽰1.格莱珉银⾏的基本运作格莱珉银⾏（Grameen Bank），⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
⾃1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个⽔灾特别严重的年头外，格莱珉银⾏⼀直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。
它的模式颠覆了数百年来银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈并且赢利。
通过⽆抵押的⼩额信贷，格莱珉银⾏已使孟加拉639万穷⼈受益，为解决⼈类贫困难题提供了⼀个可⾏的办法，也改变了现代⾦融组织基本的价值观念。
孟加拉国为亚洲最贫困的国家之⼀。
尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义⾮常重⼤。
中国的农村和城市都有⼀些低收⼊群体。
如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。
穷⼈银⾏从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深⼊地认识“格莱珉模式”。
2.格莱珉银⾏的基本模式商业银⾏的发展⽆疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为⼤企业和富⼈服务，似乎是天经地义之事。
但格莱珉银⾏让⼈们对银⾏这个概念的认识有了翻天覆地的变化，格莱珉模式颠覆了⼏百年银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈，同时能够赚取利润，获得可持续发展。
格莱珉银行对中国银行业的启示
格莱珉银行对中国银行业的启示【摘要】格莱珉银行作为国际知名的银行，其成功经验为中国银行业提供了宝贵的启示。
中国银行业在现有状况下存在一些不足之处，如管理机制不够灵活、科技创新落后等。
格莱珉银行的管理模式给中国银行业指明了发展方向，强调灵活性和创新。
科技创新对银行业的意义也被凸显出来，提升服务效率和客户体验。
合作与竞争共存的重要性也在格莱珉银行的成功经验中得到体现。
格莱珉银行为中国银行业带来了启示，中国银行业可以借鉴其成功经验，加强科技创新，合理运用合作与竞争的理念，展望未来发展方向，实现更好的发展。
【关键词】格莱珉银行、中国银行业、成功经验、管理模式、科技创新、合作、竞争、启示、发展方向、未来1. 引言1.1 格莱珉银行简介格莱珉银行以其丰富的经验和优秀的业绩在国际金融市场上占据着重要地位，为其它银行树立了榜样。
1.2 中国银行业现状中国银行业作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着至关重要的角色。
目前，中国银行业整体发展较为稳健，资产规模不断扩大，金融服务水平逐步提升。
中国银行业也存在一些问题和挑战。
传统银行业务模式仍然占主导地位，互联网金融等新兴业态发展尚未完全成熟，银行业面临着转型升级压力。
风险控制能力有待提升，金融市场波动性增加，市场化风险较为突出。
金融科技发展日新月异，传统银行面临着数字化转型的紧迫需求，需要加大对科技创新的投入和研发。
银行间的竞争也越发激烈，需要不断加强服务水平和产品创新能力，提升自身核心竞争力。
中国银行业在面临机遇和挑战的也需要不断调整和改进自身发展模式，提升服务水平，保持稳健发展的动力。
2. 正文2.1 格莱珉银行的成功经验格莱珉银行在客户服务上非常注重个性化和定制化。
他们通过深入了解客户需求，为客户提供个性化的金融产品和服务，提升了客户满意度和忠诚度。
格莱珉银行在风险管理上做得非常出色。
他们建立了严格的风险管理体系，通过科学的风险评估和控制，有效降低了不良资产比例，保障了银行的稳健经营。
尤努斯格莱珉银行观后感
尤努斯格莱珉银行观后感(中英文实用版)Document: Reflections on Yunus Grameen Bank Visit中文：在最近的一次旅行中，我有幸参观了位于孟加拉国的尤努斯格莱珉银行（Yunus Grameen Bank），这次参观给我留下了深刻的印象。
这家银行是由诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）博士创立的，主要服务于那些无法从传统银行获得贷款的农村贫困人口。
English:During a recent trip, I had the privilege of visiting the Yunus Grameen Bank in Bangladesh, an experience that left a profound impression on me.Founded by Nobel Peace Prize winner Dr.Muhammad Yunus, the bank primarily serves rural populations who are unable to access loans from traditional banks.中文：尤努斯格莱珉银行采用了独特的微贷模式，向妇女提供小额贷款，帮助她们创业和增加收入。
这种模式不仅改变了借款人的生活，也促进了整个社区的经济发展。
我对银行工作人员的热情和专业精神感到钦佩，他们不仅在业务操作上表现出高效率，还在社会责任方面做出了积极贡献。
English:The Yunus Grameen Bank employs a unique micro-lending model, providing small loans to women to help them start businesses andincrease their incomes.This model not only transforms the lives of borrowers but also promotes economic development in the entire community.I was impressed by the enthusiasm and professionalism of the bank"s staff, who demonstrated high efficiency in business operations and made positive contributions to social responsibility.中文：参观过程中，我有机会与几位贷款受益人交谈，听她们讲述自己的故事。
格莱珉银行
1.贷款家庭的组织方式应采取连带小组方式,强调社员间相互合作和监 督。 村镇银行应采用的组建信贷小组的方法是:社员在自愿的基础上,每5 人 成 立一个小组。小组成员间要互相帮助和监督,并发挥联保作用,形 成自身内部的约束机制。每周应由中心主任和信贷员召集所有成员参 加的中心会议,主要目的是检查项目落实和资金使用情况,办理放、还、 存款手续等。
5.村镇银行的企业文化建设。 首先,格莱珉明确提出其宗旨:为穷人服务,是穷人们自己的银行,并身体 力行。其次,建立成熟的信贷模式,并使之推广。如:小额度、中心会议、 每周收款、连续放贷的格莱珉经典模式。再次,注意对员工和放贷对象 的培训,向他们介绍格莱珉的宗旨、服务的对象、工作的方式,使他们接 受自己的理念。最后,格莱珉鼓励员工独立开展工作,积极发挥自身潜质, 为银行的发展集思广益
格莱珉银行
金融2班 王珏 学号：3011209353
(1)从银行取得贷款是人的一项基本权利。尤努斯博士 认为,信贷是所有人应该享有的权利。正是基于这一 理念,格莱珉银行才将自己的目标客户定位在穷人身 上,为穷人提供小额贷款。
(2) 穷人是值得信赖的。格莱珉银行颠覆旧有的信贷观 念,提出穷人是值得信赖的假设,并致力于通过贷款培 养穷人的自尊与自信。没有不好的客户,只有不好的 银行。
2.企业放贷目标的定位： 因为村镇银行设立在农村,所以企业绝大多数为乡镇企业。目前,乡镇 企业尚不宜作为村镇银行的放贷对象。因为企业一般贷款额度比较大, 而村镇银行正处于起步阶段,实力有限,此时如果贷款给企业,一方面会减 少银行流动资金,从而对银行业务的进一步开展造成困难;另一方面面临 风险太大,一旦放贷企业经营不善,村镇银行便会损失惨重。
(3) 格莱珉银行认为所有人都有一种与生俱来的生存能 力,这种能力自然也 存在于穷人身上,不需要别人来 教。他们能够活下来,就是最好的证明。
格莱珉银行模式的经验与借鉴
格莱珉银行模式的经验与借鉴作者：吕鸿利来源：《科学与财富》2015年第22期摘要：尤努斯格莱珉银行的实践，验证了商业性金融机构提供的资金支持与贫穷的弱势群体的生产经营活动结合能取得双赢的局面。
本文在借鉴孟加拉格莱珉银行成功运作的模式、总结格莱珉银行模式成功经验的基础上，得出我国发展小额信贷的启示，探索有中国特色的小额信贷之路。
关键词：格莱珉银行小额信贷模式创新1格莱珉银行模式介绍诺贝尔和平奖获得者尤努斯认为金融机构有责任和义务加强对弱势群体的支持，最大限度地激活社会经济各主体与要素的活力，使社会各成员获得公平的发展机会，然而在金融服务领域中，传统商业银行往往不愿贷款给穷人来帮助他们摆脱贫困，一是由于贫困人口无法提供贷款担保，二是由于银行同时与众多的小客户打交道的交易成本太大。
基于此，尤努斯成功探索出了“格莱珉银行模式”，为小额信贷的发展提供了新思路。
1.1GBI模式格莱珉银行自成立之初，便得到政府的支持：一是提供资金支持，政府以较低利息向小额信贷公司提供贷款，；二是法律支持，允许小额信贷公司以非政府组织的形式从事金融活动；三是政策支持，对小额信贷公司提供免税的优惠政策。
为了使该模式适应孟加拉国经济发展的需要，“格莱珉银行模式”也经历了GBI到GBII的转变，GBI具有以下特点：1.1.1五人小组模式五人小组制是格莱珉银行的经典制度，也是尤努斯能够成功创造奇迹的根源，即：格莱珉银行规定每个贷款小组由5位穷人组成，每个贷款小组实行“2+2+1”的贷款顺序，即首先贷款给小组中最贫困的2个人，再次贷款给次贫困的2个人，最后贷款给小组组长。
这种模式实行以联保代替担保的专门支持穷人的小额贷款形式，使小组内形成了制约和监督的利益共同体；同时，使银行免去了很多监督和帮扶工作，能够自动化运作。
1.1.2“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度该制度即一名格莱珉银行的贷款者，也有可能是存款者和持股人。
贷款者一般从格莱珉银行取得贷款，信贷员把贷款送到田间地头，小组成员只需要按个手印就能取得一笔小额贷款，一般采用每周还款的分期还款方式，一年为期限。
低收入者普惠金融的案例
低收入者普惠金融的案例一、格莱珉银行（Grameen Bank）案例。
1. 故事的开始。
在孟加拉国，有很多低收入人群，尤其是贫困的农村妇女。
穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）就发现这些人虽然穷，但他们有改变生活的强烈愿望。
比如说，村里的妇女想要做点小生意，像卖手工编织品或者农产品，可是她们连启动资金都没有。
传统银行根本不愿意贷款给这些没有抵押物、收入极低的人。
2. 格莱珉银行的模式。
尤努斯就创办了格莱珉银行。
这个银行的贷款模式很特别。
它主要是面向贫困妇女，贷款金额都比较小，可能就几百美元甚至几十美元，这对于那些想做点小买卖的低收入者来说已经足够起步了。
银行不需要她们提供抵押物，而是基于信任和小组联保的方式。
就像几个妇女组成一个小组，互相监督、互相支持。
如果小组里有一个人还不上钱，其他人会帮忙，而且大家都有压力要按时还款，这样就降低了银行的风险。
有个叫阿齐扎的妇女，她家里很穷，只能靠丈夫偶尔打零工维持生计。
她想养几只鸡，然后把鸡蛋拿去卖，可是没有钱买鸡苗。
她从格莱珉银行贷了一小笔款，买了鸡苗和一些简单的饲料设备。
靠着这笔小小的贷款，她的养鸡事业慢慢起步了。
她每天精心照顾鸡群，鸡蛋越产越多，除了能满足家里吃鸡蛋的需求，还能拿到市场上去卖。
随着收入增加，她不仅还上了贷款，还扩大了养鸡的规模，生活变得越来越好。
3. 成功的影响。
格莱珉银行这种模式让无数像阿齐扎这样的低收入者有了改变命运的机会。
在孟加拉国的很多农村地区，越来越多的家庭因为妇女通过格莱珉银行贷款创业而提高了收入，改善了生活条件。
而且这个模式还被推广到了世界上很多其他发展中国家，帮助了大量的低收入人群。
二、我国农村信用社的小额信贷案例。
1. 农村的需求。
在咱们中国的广大农村，有很多低收入的农户。
比如说老李，他是个普通的农民，家里就几亩薄田，种点粮食也就够自家吃的，没什么额外收入。
他一直想种点经济作物，像草莓，因为他听说草莓在市场上能卖个好价钱。
孟加拉格莱珉银行模式对中国小额信贷发展的启示
孟加拉格莱珉银行模式对中国小额信贷发展的启示段然【摘要】：小额信贷在国外众多的实践中被证明是一种有效的扶贫工具。
它最早产生于20世纪70年代的孟加拉,最初被认为是扶贫的一种手段。
小额信贷通过特殊的制度设计,向贫困者们提供不需要资产担保、小额度并且利率较高的贷款,并且具有资金到户率高、还贷率高、项目成功率高的特点。
小额信贷作为一种向中低收入人群提供金融服务的模式,已经在世界范围内进行了广泛的实践,其中以孟加拉格莱珉银行的小额信贷实践最成功,其创立了一套向贫困农民提供小额信贷运作模式(GB模式),在帮助借款人摆脱贫困的同时,有效地控制了信贷的风险,实现了自身的盈利和可持续发展。
世界上110多个国家和地区都以GB模式作为设计模板进行小额信贷实践并且取得良好的效果。
我国在20世纪90年代初引入了孟加拉格莱珉银行模式的小额信贷,十多年来我国小额信贷呈飞速发展的态势。
政府的关注和支持,对我国小额信贷的发展起到非常大的推进作用。
但是,目前我国小额信贷发展还面临着不少问题,小额信贷机构还不能实现可持续发展,因此,借鉴国际上成功的小额信贷发展经验非常重要。
本文借鉴格莱珉银行小额信贷的成功经验,结合易县小额信贷项目的运营情况,经过比较分析我国小额信贷发展所面临的各种困境,对建立中国特色的小额信贷发展模式,构建现代农村金融体制以及如何做好小额信贷的可持续发展给出了一些参考和建议。
这不仅有利于小额信贷机构自身的生存发展,而且有利于促进贫困地区的经济发展、完善金融市场以及帮助低收入群体提高生活质量。
论文共分为五个部分。
第一部分是绪论内容,主要介绍选题的意义与目的,准备解决的关键问题等。
第二部分主要介绍小额信贷概念、特征、背景及模式、国际小额信贷的发展、我国小额信贷发展的阶段和现状。
第三部分主要介绍格莱珉银行理念、特点、模式、现状和影响。
第四部分主要介绍采用格莱珉银行模式建立的易县扶贫社在我国的应用分析。
第五部分主要介绍如何探索适合我国国情的小额信贷可持续发展道路。
格莱珉银行案例综述
格莱珉银行：尤努斯用30年时间在孟加拉国创建了一所这样的银行：贷款对象全是农村贫困人口甚至乞丐，其中96％为农村妇女；这家银行不需要借款人提供抵押；这家银行的1277个分行遍及全国46620个村庄；这家银行58％的借款人及其家庭成功脱离了贫困线；更奇特的是，这家银行的还款率高达98.89％，远远高于世界上公认的风险控制最好的其它商业银行，也就是说，这家银行已经有持续30年盈利记录。
30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。
五人小组“五人小组”是格莱珉最为经典的模式，这一制度促进了小组成员之间的相互监督，形成了利益共同体，保证了商业贷款的安全和持续性。
格莱珉面对两个问题：一是穷人没有抵押品风险如何控制？二是单笔贷款金额较小，放贷成本较高怎么办？在格莱珉，每个贷款者都要参加一个五人小组。
每8个小组组成一个中心，中心每周在固定地点与银行人员开会接洽工作。
格莱珉银行把部分组织成本转移到小组，从而减少了交易成本和信息不对称的状况。
●自发成立小组一个想要申请贷款的人必须首先找到第二个人，向其说明这个银行是怎么回事。
这对于一个村妇来说可能特别困难。
她常常很难说服她的朋友——她们很可能害怕、怀疑或是被丈夫禁止不许和钱打交道。
终于，第二个人被格莱珉为其他家庭所做的事感动了，她决定加入这个小组。
于是这两个人就再去找第三个成员，然后是第四个、第五个。
这个小组的组长通常是五人中最后一个贷款者。
每个中心都有几十名成员，绝大部分是女性，她们每五人组成一个小组，每周派出代表开会，并向中心经理缴付每周的还款及存款。
另外每个中心会由成员互选一名中心代表，负责与中心经理紧密沟通。
如果当中有成员面临困难，通常不用中心经理操心，小组其它成员或中心代表会帮助她们。
这也是格莱珉坏账率偏低的要诀●参加考试贷款小组的所有五个成员都必须到银行去，至少要接受七天培训。
格菜珉：真正的草根银行——议小额信贷的风险控制与社会责任
的尤 努 斯 以 ２ ７美 元 自有 资 金 作 为 起 点 ，在 大学 周 边 农 村 选 择 ４ ２名 家 庭
法 保 护 格 莱 珉 银 行 的 经 营 自主 权 ， 使 其 免 受 政 府 的 干 预 ；另 一 方 面 格
贷 款 需 求 得 不 到 满 足 ， 同 样 导 致 了 高 利 贷 的猖 獗 和 妇 女 生 活 水 平 的 下
次 小 额 信 贷 实 验 。 虽 然 贷 款 额 度 很 小 ，但 这 些 贷 款 却帮 助 妇 女 们 摆 脱 了 当 地 高 利 贷 的 束 缚 ， 并在 短 期 内 通 过 家 庭 手 工 作 坊 劳 动 而 产 生 了利 润， 终贷款全部收回。 验成功后 ， 最 试
尤 努 斯 便 全 力 投 入 了 建 立 一 个 专 门
劳 动 妇 女 作 为 贷 款 对 象 ，开 展 了 一
囝 ２１年 ７ ０１ 第０ 期
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金 融 会
计
图 １ １ ９ ～ ０ ９年格 莱 珉 银 行 储 蓄 及 贷 款 状 况 ７２０ ９
降 。 在 这 种 情 况 下 ，格 莱 珉 银 行 坚 持 只 向 贫 困 人 口 ，尤 其 是 妇 女 提 供 贷 款 的 政 策 ， 不 仅 打 破 了 当地 商 业
了孟 加 拉 国 经 济 学 家 、 银 行 家 默 罕 默 德 ・ 努 斯 及 其 所 创 办 的 格 莱 珉 尤 银 行。 每 一 个 关 注 小 额 信 贷 发 展 及 贫 困人 口生 存状 况 的人 ，都 不会忘 记
针 对 贫 困人 口的 小 额 信 贷 银 行 的 努 力 中 。 １７ ９ ７年 至 １ ８ ９ ２年 的 ５年 间 ， 尤 努 斯 获 得 了孟 加 拉 国农 业 银 行 和 中央银 行 的支 持 ，通 过 他 们 的 ２ ５个 银 行 网 点开 展小 额 信贷 试 点 业务 ，
国外村镇银行的成功经验及启示
国外村镇银行的成功经验及启示【摘要】改革开放30多年来，我国的经济结构转型取得了举世瞩目的成绩，农业经济在国民经济的构成中发挥着基础性作用。
但是，由于我国农村金融服务体系发展滞后以及农村金融服务需求的特殊性和复杂性，使其成为我国金融体系中最为薄弱的环节。
因此，如何建立符合国情的村镇银行体系是完善农村金融服务体系需要解决的迫切问题，而学习和借鉴国外村镇银行发展的成功经验则是我国必修的课程。
【关键词】村镇银行国外经验学习借鉴一、国外乡村银行运营的成功范例1、孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank）及运营模式孟加拉国是世界上最贫困的国家之一，面积14.75万平方公里，人口达1.3亿，其中，85%的人口生活在农村，全国一半人口生活在贫困线以下，超过半数的人是文盲。
1974年孟加拉发生严重饥荒后，著名的经济学教授穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）开始了他的小额信贷扶贫实验。
1976年，乡村银行首先在孟加拉的乔布拉（Jobra）村成立，开创了世界村镇银行的先河，1983年，格莱珉银行（格莱珉——孟加拉语，意为“乡村的”），“世界上第一家专门借钱给穷人的银行”就此诞生。
它以借款人为股东，向包括社会底层妇女甚至乞丐在内的穷人发放基于无抵押贷款为核心的信贷业务，借款人即股东中97%是农村贫困人口，每笔小额贷款以100美元为单位。
格莱珉银行创办至今，除了1991—1992年两个水灾特别严重的年份外，其他年份都实现了盈利，2005年的盈利达到1521万美元，不良贷款率低于1.6%，2006年的纯利润达到2000万美元，居孟加拉银行业中的首位。
与传统的商业银行以取得抵押或担保为放款条件不同，格莱珉银行放贷不需要穷人提供抵押和担保，事实上，穷人也无法提供符合传统银行贷款要求的抵押品或担保品，它通过运用“整贷零还、小组模式、随机回访”等一系列风险防范措施来保证资金的安全性。
具体来说，它将申请同类贷款的4—5个贷款人作为一个小组，小组成员根据其他成员的项目结果获得贷款，小组员互相监督、互相保险、互相帮助，共同承担还款职责，每个小组又被其他小组所监督。
创新农村信用社小额贷款管理模式探索研究——以尤努斯格莱珉银行为合理借鉴
的 乡 村 银 行 格 莱 珉 银 行 为 帮 助 穷 人 创 造 经 济 和 社 会发展 机会 而获 得 了 ２０ 年度 诺 贝 尔 和 平 奖 ， ０６ 引
建 设 ， 学 借 鉴 和 “ 弃 ” 加 拉 国 尤 努 斯 先 进 理 科 扬 孟 念 ， 新 农 村 信 用 社 小 额 贷 款 管 理 模 式 ， 们 在 防 创 我 范 信贷风 险的前 提 下 ， 扩 大 小 额 信 贷覆 盖 面 ， 对 提 高 农 户 和 农 村 中小 企 业 贷 款 的 可 获 得 性 等 方 面 进
融 服务 ， 他 们 以发展 机 会 。但值 得 注 意 的是 ， 给 尽
管 尤 努 斯 的 银 行 每 年 都 为 几 百 万 人 发 放 数 亿 美 元
［ 稿 日期 ］ ２ ０ 收 ０ ７—１ ０—１ ０
启 示 之 一 ： 定 条 件 下 内 生 性 激 励 与 约 束 机 一 制 ， 以 替 代 抵 押 担 保 制 度 。 格 莱 珉 银 行 通 过 农 民 可 的 信 用 合 作 ， 取 契 约 性 的 结 构 和 机 构 形 式 ， 证 采 保
了 很 高 的 还 贷 率 。在 格 莱 珉 银 行 ， 个 贷 款 申请 人 每 都 必 须 加 入 一 个 有 连 带 还 款 责 任 的 “ 款 支 持 小 贷 组 ”， 组 成 员 之 间 对 贷 款 进 行 内 部 评 估 ， 相 鼓 小 互
行 了有益 的探索 与实践 。
一
启 示 之 二 ： 誉 信 用 与 财 富 并 不 成 正 比 。 尤 努 信 斯 把 钱 贷 给 穷 人 ， 孟 加 拉 乡 村 银 行 的 贷 款 还 贷 率 但
格莱珉银行的经验与借鉴
格莱珉银行的经验与借鉴作者：刘可欣刘扬来源：《新校园·理论（上旬刊）》2012年第10期摘要：格莱珉银行，又称乡村银行，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博士创办。
格莱珉银行完全采用市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
目前，该行拥有2226个分支机构以及650万客户，资产质量良好，还款率高达98.89%，超过世界上其他任何一家成功运作的银行。
二十多年里，尤努斯的格莱珉银行贷款给639万人，其中有96%是孟加拉地位非常低下的妇女，使得58%的借款人及其家庭成功地脱离了贫穷线。
这个银行的贷款者都是真正意义上的穷人，它是如何用金融工具救助那些被遗忘的人们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本文通过对格莱珉银行的简要分析来揭示其成功的经验，供我们借鉴和学习。
关键词：格莱珉银行；信用；赢利；发展一、格莱珉银行的成功经验及启示1.格莱珉银行的基本运作格莱珉银行（Grameen Bank），又称乡村银行，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博士创办。
自1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个水灾特别严重的年头外，格莱珉银行一直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。
它的模式颠覆了数百年来银行业的法典：借贷给无抵押担保的穷人并且赢利。
通过无抵押的小额信贷，格莱珉银行已使孟加拉639万穷人受益，为解决人类贫困难题提供了一个可行的办法，也改变了现代金融组织基本的价值观念。
孟加拉国为亚洲最贫困的国家之一。
尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义非常重大。
中国的农村和城市都有一些低收入群体。
如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。
穷人银行从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深入地认识“格莱珉模式”。
2.格莱珉银行的基本模式商业银行的发展无疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为大企业和富人服务，似乎是天经地义之事。
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活动为主，如生产手工品、工
艺品等 。 中国以农业活动为主，如具 有特色的“短平快”特色种植、
养殖业。
两国差异比较分析
贷款需求主体
孟加拉国的贷款需求主体为穷 人甚至是乞丐，贷款对象主要为贫 困妇女，贷款主体单一且需求量少。 中国需求主体呈现出多层次： 贫困型农户、温饱型农户和专业型 农户；而且各类型农户在贷款用途、 贷款数量和风险承担能力等方面有 很大差异
政府主导小额信贷 市场
我国小额信贷机构利率按照人 民银行制定的利率执行，贷款 利率不得超过银行贷款基准利 率的4倍（一年期4.35%），这 影响了信贷公司的盈利水平。
前期资金监管力度 不足
我国目前处于小额信贷发展初 期，在资金用途及还款上的监 管措施还不够透明完善，使得 资金滥用、挪用现象常有发生。
格莱珉银行的信用风险防范与借鉴
小组成员：孙德馨 陆宇豪 梁悦青 严宜文 刘传炜 于嘉亮 林琳 陈瑜 吴俊明 杨晨 黄晓鹏
一、格莱珉运行模式与运行现状
目 录
二、格莱珉模式在中国能否复制 三、格莱珉模式与我国传统小额贷 款信用风险管理办法的比较 四、模式优化：互联网金融的加入
一、格莱珉运行模式与运行现状
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小组成员：孙德馨 陆宇豪 梁悦青 严宜文 刘传炜 于嘉亮 林琳 陈瑜 吴俊明 杨晨 黄晓鹏
经销商手里，由经销商给农民购置生产资料。
P2P信贷扶贫模式——“宜农贷”
1、公益性和商业性的完美结合：突破原有以捐赠方式为主的“输血”式扶贫模式，以借贷方式 实现“造血”式扶贫模式。
2、由于资金全部来源于个人，不存在政府行为，借款人必须要按时偿还本金和利息，这样就形 成了良性的市场运转。
3、格莱珉思想：小额信贷要坚定不移地走市场化路线，市场利率才能促进农户有压力、有动力 主动偿还贷款。
01 京东金融下乡——“京农贷” 02 P2P信贷扶贫模式——“宜农贷”
京东金融下乡——“京农贷”
惠农贷款专享低息
所有信贷产品快速人工审核 无任何抵押要求
根据农产品的生产周期向贷款者提供灵活的信贷期限 信用风险管理：和涉农机构合作，了解农民的信用水平，并给予相应
的授信额度，从而控制风险。 例如“京农贷”引入第三方平台：将贷款资金发放到杜邦先锋的线下
小组联保模式
格莱珉模式 贷款额度 还款周期 担保方式 无具体额度限制但大部分 贷款额度较少（数百至数 万不等） 每周 5户联保 国内小额贷款经典模式 个人贷款不超10万，企业贷款不超 400万 整贷整还 反担保人制度、抵押、信誉担保（农 户联保模式开展并不顺利）
3、国内各类不利因素 小组联保方式复制困难 我国农村人烟稀少，人口居住较分散，居民之间对各自的风险和信用状况并不了解。 彼此不熟悉而产生巨大的监督成本。
在我国农村地区，联保小组成员一般是由同一家族成员或者亲戚之间组成，使“社会约束”效应减 弱。
部分地区农民信用意识淡薄，对连带保证责任的法律认识模糊。当一个地区信用环境不佳时，即使 联保贷款也不能降低贷款风险，相反有时还会扩大贷款风险，形成“羊群效应”。
应对格莱珉银行的信用风险管理手段批判继承
四、模式优化：互联网金融的加入
贷款额度
格莱珉模式 贷款额度 还款周期 担保方式 无具体额度限制但大部分 贷款额度较少（数百至数 万不等） 每周 5户联保 国内小额贷款经典模式 个人贷款不超10万，企业贷款不超 400万 整贷整还 反担保人制度、抵押、信誉担保（农 户联保模式开展并不顺利）
1、贷款对象不同 贷款额度无法复制 格莱珉银行的贷款对象：赤贫人口。 贷款需求量小，还贷能力弱 小额的贷款能够保证基本的扶贫需求，又能够控制风险。 中国贷款对象：具有一定的经济基础、创业能力和创业项目的农户。 资金需求量大、还款能力强贷款额度无法缩小为格莱珉一样的规模。
两国差异比较分析
国家发展水平
孟加拉国地小人多、人口 稠密，是世界上最贫穷的国家 之一。 中国已经成为了世界第二 大经济体，实行的是家庭联产 承包责任制，并正逐步实现小 康社会的目标。
生产模式
孟加拉国以生产快速创优的
文化背景
孟加拉国是穆斯林国家，宗教 中有着 “如果人今生欠了债没有还 清，来世仍要欠债”的说法。 中国主要依靠“父债子还，天 经地义” 的道德观念来进行约束。
信贷需求效用
孟加拉国还处于贫困阶段， 只需要一点资金，便能带来很 大的效用，促使贷款者摆脱贫 困。 中国是一个农村人口众多 的国家，需要的单位信贷数额 将会大幅上升。
孟加拉模式难以在我国进行复制
三、格莱珉模式与我国传统小额贷款
信用风险管理办法的比较
01 贷款额度 02 还贷周期 03 小组联保方式
还贷周期
格莱珉模式 贷款额度 还款周期 担保方式 无具体额度限制但大部分 贷款额度较少（数百至数 万不等） 每周 5户联保 国内小额贷款经典模式 个人贷款不超10万，企业贷款不超 400万 整贷整还 反担保人制度、抵押、信誉担保（农 户联保模式开展并不顺利）
2、贷款用途不同 还款周期无法复制 格莱珉贷款人的生产模式：手工、副业等短期见效的项目。 拥有稳定的资金来源 每周还款+短期贷款的政策可以更好地保证款项的循环利用。 国内农村小额贷款项目：农林牧渔业或商业经营。 还款的周期必然要根据贷款人的盈利周期而延长，也无法做到每周还款。
短贷款期 借款对象
存款担保
低贷款额
中心会议制度式在中国能否复制
01 中国农村小额信贷现状
02 两国差异比较分析
中国农村小额信贷现状
小额信贷机构地位不 明确
《1983年特别格莱珉银行法案》 给予了格莱珉合法的地位，但我 国没有相关的文件明确小额信贷 机构的合法金融地位。
01 运行模式 02 风险管理模式 03 运行现状
运行模式
传统模式
以小组为借款基础， 成立借款人会员组织 短贷款期限，高
第二代模式
以个人为借款基础
贷款制度更灵活，可
频率、分期还款
小额贷款
展期，可降频
强化借款人的财务管理
风险管理模式
基础
核心
双重征信
小组自控
借款人小组制度
高频还款