中小企业信贷管理模式探讨

５ ％左 右 ， 江 浙 地 区 比 例 更 高 。 如 何 配 置 Ｏ
商 业 银 行 均 将 发 展 中 小 企 业 金 融 业 务 作 为战略 转型的重 点任务 ， 小 企业 业务 已 中
（ ） 贷资 源配 置 与价 值创 造 能 力 二 信
成 为银行 竞争热点和 新的利润增长 点
重大 贡献 ．特别是 ２０ ０ ８年 全 球 经 济 危 机
（ ） 息 不 对 称 是 中 小 企 业 信 贷 调 一 信 查 的 主 要 症 结 所 在 。 目前 ， 数 中小 企 业 多 还 没 有 完 善 的 公 司 治 理 结 构 ． 业 在 原 材 企 料 采 购 、 售 渠 道 建 设 、 润 分 配 、 税 等 销 利 纳 方 面 都 或 多 或 少 存 在 利 用 人 脉 关 系 进 行
处理 的现象 ， 务数 据不能 完整反 映客 户 财
做 强做 大有 着重要 意义。 本文作 者 以“ 有
所 为 有 所 不 为 ” 指 导 思 想 ． 讨 了 中 小 为 探 企 业授 信 业 务 发展 的 新 恩 路 ． 结 合 实 际 并
业 务 操 作 进 行 了论 述 。
以来 ， 家为 扩 大 内 需 ． 障 就 业 ， 对 发 国 保 针 展 中小 企 业 出 台 一 系 列 包 括 税 收 、 贷 等 信
销 模 式 面 临 严 峻 考 验 和 巨大 冲 击 。因 此 各
限于 社 会 地 位 、从 业 范 围 等 因 素 的 限 制 。 银 行 信 息 了 解 渠 道 少 ． 无 较 好 的 筛 选 甄 且
别方法 ， 法保证信 息质量。 无
不 同，但 据银行 监管部 门公 布的数 据 ， 中 小企 业 贷款 的 比重逐 年提 高 ，平 均 接近
管体系 。建 立部 门间联 合的信 用征集 与信用评 估体 系 ， 实现信 用 监 督的社会 化。成立信用 等级评 定组织 ， 制定 企业及各 种社会 中
介 机 构 的 信 用 评 估 标 准 和 监 督 措 施 ， 实 行 地 区信 用 环 境 评 价 制 度 ． 期考核 并通过各种 新闻媒体 向社会公 布。 定 （ ） 立 健 全 失 信 惩 处 机 制 四 建 建立健 全信用 惩处 机制 ， 是信 用建 设 的重 要 内容 ， 是信 既 也 用建设 的重要保 障。一是建 立企业 失信惩罚 机制 ， 定期 发布信 不 用 信 息 ， 布 企 业 的 信 用 状 况 ． 别 是 建 立 起 覆 盖 县 域 企 业 不 良 公 特
管 理 资 源 ； 一 方 面 ， 小 企 业 因 企 业 规 另 中
管 理 资 源 ． 决 中 小 企 业 信 贷 业 务 高 速 发 解
展 与风 险管控相 协调 的矛 盾 ， 讨 中小企 探 业 信 贷 营 销 及 风 险 管 理 的 新 模 式 ． 现 实 其
企 业 市 场 先 机 ． 必 须 主 动 出 击 营 销 优 质
ＦＮ Ｎ ＩＡ ＣＥ ＆Ｅ ＯＮ Ｃ ＯＭ Ｙ
金 融 经 济
中 小 企 业 信 贷 管 理 模 式 探 讨
口 王 炫
摘 要 ： 年 来 中一 企 业 授 信 业 务 在 各 近 Ｊ 、 家 商 业 银 行 的 余额 占 比 日渐 增 高 ， 中 小 但 企 业 授 信 业 务 的 发 展 受 到 银 行 风 险 管 控 能 力 的 制 约 ， 立 适 合 中 小 企 业 特 点 的 信 建 贷 管 理 新 模 式 ， 于 拓 展 市 场 占 比 ， 续 对 持
及 私 人 股 权 投 资 力 度 不 断 加 大 ， 客 户 直 大 接 融 资 渠 道 不 断 拓 宽 ， 金 融 脱 媒 ” 象 严 “ 现 重 ， 之 监 管 部 门对 于 单 一 客 户授 信 集 中 加
的 整 体 经 营 状 况 。实 际 上 ，软 信 息 ” — 一 “ — 如 实 际 控 制 人 及 股 东 的 个 人 品 行 、 用 记 信 录 、 上 下游 的关系等 则更 能反 映企业 的 与
整 体 状 况 。“ 信 息” 往 是 最 真 实 和 最 有 软 往
中 小 企 业 是 与 所 处 行 业 的 大 企 业 相 比 人 员 规 模 、 产 规 模 与 经 营 规 模 都 比 较 资
小 的 经 济 单位 ， 国 划 分 中 小 企 业 的 标 准 各
参 考 价 值 的 ， 了解 “ 信 息 ” 要 客 户 经 但 软 需
方 面 的 扶 持 政 策 。中 小 企 业 已经 成 为 国 民
关 键 词 ： 小 企 业 ； 展 瓶 颈 ； 贷 管 中 发 信
理 模 式
经 济 中不 可 忽 视 的 力 量 。 ２ 银行 经营 转轨趋 势决定 。近 年 来， 、 随 着 资 本 市 场 、债 券 市 场 的大 力 发 展 。 以
３、 行 抢 占竞 争 先 机 决 定 。 银 行 为 银
实 现 “ 中 选 优 ” 营 销 目 的 ， 占 中 小 好 的 抢
不 匹配 。一方 面 ． 如按 照大 中型客 户信 贷
管理模 式。 对单 个 中小 企业 耗 费 大 量 将
意 义 日渐 显 现 。
一
客 户 ， 大 扶 持 未 来 优 质 、 久 客 户 群 体 加 长 的力度 。
、
中 小 企 业 在 银 行 经 营 中 的 重 要
地 位
二 、 小 企 业 信 贷 业 务 发 展 过 程 中 的 中
瓶 颈 问 题
１ 中小 企 业 的 社 会 经 济 地 位 所 决 定 。 、 中 小 企 业 在 提 高 就 业 、 加 税 收 以 及 保 持 增 经济 活 力 等方 面为 我 国经 济发 展做 出 了
理 掌 握 大 量 社 会 资 源 ， 目前 来 看 ， 受 但 因
不 同 ， 内各 家 商 业银 行 的 划 分 标 准 也 有 国
所 差 别 ， 且 随 着 经 济 的 发 展 变 化 ， 标 而 其 准 也 是 动 态 变 化 的 。虽 然 各 家 商 行 的标 准
度 的监 管 要 求 ， 业银 行 传 统 的傍 大 户 营 商