浅析小额贷款公司在辽宁可持续发展

浅析小额贷款公司在辽宁可持续发展

小额贷款公司作为经济社会中的一个新兴经济体，其如果要想实现经营上的成果，还有很多需要改进的地方。包括对市场发展规模上的需要、商业发展历程及法律制度等问题，同时，我们还要及时根据国家的规定和政策导向来做出相应的决定。只有深入了解这些因素是如何影响小额贷款公司的规模和发展导向，我们才能对这些不利情况提出一些及时应对的措施。

标签：小额贷款公司可持续发展现状

一、辽宁小额贷款公司可持续发展的背景及其重要意义

我国第一家小额贷款公司成立于2005年。之前，我国小额贷款机构主要是政府和民间的非盈利性组织，并且主要针对的是贫困地区开展的一些扶贫项目，由于这种性质的小额贷款机构更加侧重对福利政策方面的投入，所以就很难保证其在经营上的连续性和盈利性。因此，以盈利性作为主要经营目标、进行持续自主经营的那些小额贷款公司，从诞生之日起，随着我国民营经济和整个市场的发展，也就受到了社会各界更多的广泛关注。小额贷款公司能够促进我国金融行业中长期以来在经济结构中的空白，并且还能促进我国的经济良好稳定的发展。

金融系统是我国现代经济发展的一个核心问题，并且在我国的国民经济中也扮演着越来越重要的角色。辽宁省作为我国金融改革的先行试点省份之一，在我国的金融监管部门不断推动的作用下，我们可以通过引入多元化的投资主体来增资扩股、进行股份制改造和产权上的改革，这些都为辽宁省的金融体市场注入了新的活力。辽宁省的个体经济和中小企业众多，也是外向型经济较为发达的省份，更是小额贷款公司发展较为活跃的省份之一，辽宁省的小额贷款公司在取得重大成果的同时，还凸显出了辽宁省金融行业的运行特点和存在的问题。

小额贷款公司为辽宁省弥补了在农村金融服务方面的资金不足问题，并促进了我国“三农”产业和中小企业的发展，并且由于辽宁的小额贷款公司发展目前还处在摸索的阶段，那么研究辽宁小额贷款公司的现状及发展前景，以便我们能够解决现实中存在的一些问题，为我国的市场经济能提供更好的一些公共服务，进而促进我国辽宁省小额贷款公司的健康发展都有重要的理论价值和现实意义。

二、辽宁省小额贷款公司的现状

1.辽宁小额贷款公司的发展分析。近年来，辽宁省的中小企业发展迅速，占到了辽宁省企业总数的99%，其创造的GDP也占到了全省55%之多，但是，近年来，由于受到国际经济危机等影响因素，使得辽宁省中小企业的发展遇到不利因素的情况明显增多，再加上对一些大企业来说，我国的中小企业在投融资等方面所处的弱势地位也变得更加的明显，所面临的融资难和贷款难问题也变得十分的突出。

由于辽宁省的中小企业贷款来源主要是大型国有商业银行，但是那些股份制的商业银行也在逐步的扩大其贷款的规模，那么辽宁省的城商行和小额贷款公司发挥着融资非常重要的补充作用。辽宁省还通过和国家开发银行共同组建辽宁省中小企业的融资平台，征集、考查并筛选了一些贷款项目，对那些成熟的项目进行重点的服务与监控，使得企业能够尽快的获得贷款。辽宁省这些利好的政策公布与利好行为的推进都明显的扩大了辽宁省小额贷款公司的供给渠道与信贷供给规模。

2.辽宁小额贷款公司的运行特点。辽宁省发展小额贷款公司由于有政策上的指引，还有规章和规范制度，因此，从它诞生之日起就有了一套政策性的文件作为参考。辽宁省政府要求各家的小额贷款公司参照农村合作机构的标准计提相应的呆坏账准备金，并且还规定小额贷款公司在资金运用上要符合“三七原则”。

从商业银行的角度来看，小额贷款客户群的资质一般较差，并且放贷风险相对也高，一般不太注重对这个市场领域的拓展。商业银行小额贷款主要分为三类，具有商业性质的微小信贷、具有扶贫性质的小额贷款、具有过渡性质的小额贷款。并且最近几年辽宁省设立的小额贷款公司涉足的贷款业务主要集中在后面两种。辽宁省初步形成了以个体工商户贷款、小企业贷款及农林种植户贷款作为主导的一种格局。并且小额贷款公司立足于辽宁省的个体工商户、中小企业和农林种植行业的客户群，他们只要能够根据贷款的数额提供相应的保证人，并且在没有产生任何财产的抵押或者质押的情形下，也可借到所需要的资金，并且还能够充分的发挥“调余济需” 和“拾遗补缺”的作用。

一般来说，那些转向小额贷款公司的借款客户具有临时性的资金周转不灵，所需资金的数额也较小，周期较短的行业特征。所以小额贷款公司了也通过实行“小额分散” 和“认人认门”这样的经营方式，来精简之前贷款的办理流程所需要耗费的时间和成本。

辽宁省的小额贷款公司自成立之后，非常重视对自身队伍的建设，多数的公司都从当地各国银行业、农信社等金融系统聘请了较为专业的人员。他们大多熟悉贷款的发放流程和对风险上的调控。2010年的时候，辽宁省的小额贷款公司年平均贷款利率水平是15.83%，最高的年利率为24%，最低是1.8%，资金的年平均资本收益率维持在9%-11%之间。

三、辽宁省小额贷款公司运行中存在的问题

1.辽宁省小额贷款公司的资金来源渠道单一。“个人出资，只贷不存”是目前小额贷款公司运行的一个主要特点。虽然根据辽宁省政府做出的政策性安排，小额贷款公司可以同时向两家商业银行同时融入不超过公司全部资本净额的50%资金来进行经营，但是在实际的操作中，小额贷款公司真正能从银行获取的融资资金还很少，并且融资成本也很高，他们主要还是从股东投入的自有资本来经营信贷业务。所以这在一定程度上还制约了小额贷款公司从当地商业银行获取资金的积极性和效率。

2.辽宁省小额贷款公司的经营风险相对较高。小额贷款公司由于受到外部宏观经济环境的影响较大，所以经营风险也较高。首先，由于辽宁的小额贷款公司在实体规模与资金总量上的局限性，使得小额贷款公司既缺乏正规金融机构应该具有的完善的信贷五级分类管理系统、信贷管理系统和综合业务系统，还缺乏与我国人民银行数据想对接的征信系统。那么科技信息上的落后，手段和方法上的不健全，都直接导致了其不能够动态、客观与全面的反映出客户信息资料，也不能为客户提供高效、便利和快捷的结算方式，并进行风险评估上的操作，那么在其经营过程中，很容易产生操作风险。

3.辽宁省小额贷款公司的市场竞争激烈，机会成本较高。按照辽宁省政府的政策规定，小额贷款公司只能经营放贷和咨询等业务，并且经营的收入主要来源于贷款获得的利息，其自身的盈利能力有限。而且仅在本区和县（市）范围内经营自身的业务，不能跨区域的开展业务合作。业务品种的单一性与经营范围的限制都会导致小额贷款公司可能出现竞争力方面的弱势。

4.辽宁省小额贷款公司的内部治理结构有待提高。在辽宁小额贷款公司进行试点改革的过程中，一些小额贷款公司存在违法违规活动的倾向。辽宁省小额贷款公司由于存在财务核算等方面不规范的因素，再加上科技手段的落后和信贷管理方面较为松散的问题。

四、小额贷款公司可持续发展的对策和建议

1.明确辽宁省的监管主体，健全监管体制。首先是建立对小额贷款公司机构有效的市场约束机制。建立有效的市场约束机制是提高金融资源配置效率的外在保障。健全的会计制度、有效的信息披露是市场公开透明的保证，健全的信用制度、公平有效的法律制度是市场参与者降低道德风险、遵守诚信、严格自律的保障。其次是建立小额贷款公司信用制度。信用制度是保证金融体系正常运行的基本制度，建立完善的信用制度是小额贷款公司机构降低风险水平和资本进入正规金融体系的重要制度保障。

2.防范风险，强化内控机制建设。辽宁省小额贷款公司虽然要实现自身的不断完善，他们需要进一步的完善公司的治理结构，建立健全的信息披露机制，建立起市场化的运营机制，并提升风险管理水平。按照辽宁省政府的相关要求，我们要能够足额的提取资产准备金，建立起坏账准备金制度。辽宁省需要不断加强信贷方面的管理，切实落实好贷前调查、贷中审查和贷后检查等工作，动态的及时掌握客户资金的使用情况，并充分利用我国人民银行的征信系统，把小额贷款公司的客户信用报告作为审贷的必备环节。

3.加强培训，提高企业员工自身素质。人才是小额贷款公司的发展之本，更是小额贷款公司经营的核心环节。那么从业务上虞管理上来说，小额贷款公司还不同于那些一般的工商企业，它具有非常独特的一面，它也必须要请那些真正懂得小额贷款公司和善于管理和管理的专门人才来继续的经营与管理，并且辽宁省的小额贷款行业缺乏的就是这样高素质的一些人才。因此，辽宁省的小额贷款公司就需要不断提升企业员工的综合素质。并通过举办那些员工的专业技术培训与管理层培训等这些多层次与多形式的培训活动，来全面的提升员工的专业技能与