课101银行法——贷款法律制度.pptx
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5.担保人审查 ①是否具有担保人资格——区分经营性事业和
非经营性事业
▲法人分立机构要取得对外担保资格，必须有 法人的明确授权。
②担保人的偿还能力
▲超出担保人偿还能力的担保合同是否有效？
6.借款人的资信状况、经营情况和财务情况 “钱借出去不是目的，最终能按期偿本付息 才是目的”
①再融资条例、贷款通则中，都规定了企业负 债率、举债比例等以此控制风险
具体来说就是严格审查贷款合同——主体合 格、意思真实、内容合法、手续完备。
第一节 主体合格
主体合格，指合同的双方都应该具备 相应的缔约能力、履约能力。对贷款合 同而言，指放贷方必须要具备能够放贷 的能力、贷款额度权限等，借（用）款 人也符合相关的用款条件。
一、放贷方的主体资格
（一）贷款人：指在中国境内依法设立的经营 贷款业务的金融机构。
第四节 手续完备
手续完备，指合同的成立、生效的手续都履行 完毕，包括相关资金是否到位、相关催款记 录是否连续等等。
1.违反管理性强制性规定：人民法院应根据具 体情形认定合同的效力
2.违反效力性强制性规定 ——《最高院关于合同纠纷案件指导意见》 二、大多数借款合同都是格式合同。某些个例条 款往往影响合同的效力
（一）高息条款：以咨询费、顾问费等名义收取 高息
（二）复利——《利率管理条例》 （三）利息预先扣除的禁止
（四）借款合同中《公司法》与《合同法》的冲 突——如股东、高管向利害关联人提供担保
（三）对贷款人的限制
1.不得违反资产负债比例规定发放贷款 2.不得违法向关系人发放贷款 ▲关系人——指商行的内部人员（包括董、监、
高管和信贷人员），以及内部人员的近亲属、 与内部人员及其近亲属投资兼职关系的公司、 企业或其他经济组织。
——不得向关系人发放信用贷款 ——向关系人发放担保贷款的条件不得优于其
贷款业务法律制度
所谓的贷款，指金融机构把一定数量的货 币资金按一定的利率提供给借款人使用并约定 一定期限后偿本付息的一种信用活动。
贷款业务是商业银行吸收存款的目的，也是 商业银行主要的盈利来源。同时，贷款业务也 是银行最大的风险源所在。所以，对商业银行 的风险控制而言，最重要的就是放贷审查。
商业银行的经营原则，不应该是效益至上， 而是稳健至上。
一、《合同法》第52条，规定的合同无效和可 撤销的情形
（一）除法律明确规定合同无效外，其他未反 映当事人真实意思的合同的效力是待定。
▲现代司法对合同的效力持更宽容的态度， “法不禁止即允许”，充分尊重当事人意思 自由，公权不轻易介入私权领域。
如：小三协议的效力？
如：夫妻协议的效力？
二、意思真实还表现在合同条款上：真实、 无歧义、尽可能明确
（二）贷款人资格条件
1.具有银监会颁发的《金融法人许可证》 2.经工商行政机关核准登记，领取营业执照 3.在金融机构的许可证和营业执照中，明定有
贷款业务范围
4.符合国民经济和社会发展的需要 5.符合国家的产业政策 6.贷款额度符合资产负债比例管理等相关规定
的要求。
▲对贷方的审查，除了要具备资格，还应满足 商业银行本身授权和授信的要求。
如：某餐厅挂出条幅“明天吃饭不要钱”
如：某合同中双方约定“本合同项下一切争 议，提交武汉对外经济贸易委员会仲裁”
如：某担保合同中，约定“以国有土地所有 权质押”
——《合同法》解释规则一、二
第三节 内容合法
▲在贷款合同中，合法并不是惟一足够的。在 银行经营中，除了合法，还必须合规。
一、依《合同法》第52条，合同无效的标准来 界定合同内容是否合法：
②小额融资（穷人经济学） ▲为什么说穷人比富人更有信用？ ——《最高院关于当前形势下审查民商事合同
纠纷的指导意见》
小结： 任何活动都是主体的活动，对所有问题的审 查都应该从主体开始。
第二节 意思真实
合同法上的意思真实包括三方面：是否订立合 同的真实；合同相对方选择的真实；合同的 内容和条款的真实。
2.必须具有中华人民共和国国籍 （ ▲对贷款人没有此要求，可以向境外金融机
构借款和国际商业贷款）
3.必须具有完全民事行为能力 4.必须是一个独立的民事主体 （二）具体审查
1.借方法人资格审查——包括工商登记信息、 出资到位情况、验资报告、章程、股权结构 等。
如：合伙企业——要审查是否推举有合伙负责 人+合伙协议关于融资的规定等。
他借款人同类贷款的条件
3.禁止非金融机构经营发放贷款和融资，包括 国家机关、事业单位及各类基金会。
4.不保护企业间相互融资
▲自然人之间、自然人与企业之间的借贷是合法 的。——《最高院关于审理民间借贷纠纷的司 法解释》
1.企业间融资的禁止并不是绝对的： ①企业有意规避？如个人独资企业。
②金融危机背景下，针对中小企业，贷款主体能 否放松？
②国定资产贷款：以融资、投资为目的
如：武汉某公司与深圳某集团合作开办垃圾发 电厂——审查环境影响报告+项目可行性报 告等
4.签字人员是否获得充分的内部授权，章程是 否对签字人员的职权有限制？
——签字人员至少应取得与所签订合同相对 应的足够的、合法的权限。
如：武百度文库大学法学院能否向银行贷款？
如：武汉大学财政部能否向银行贷款？
2.金融活动并不是非白即黑的： ①白色金融：合法、合规的金融活动
②黑色金融：非法的、扰乱金融秩序的金融活动
③灰色金融：非正规的金融活动
3.放贷规制的原则： ——以央行的货币政策为主，辅之以必要的行政
手段
二、借款人的主体资格
（一）一般资格
1.必须是经企业登记机关核准登记的企业法人、 其他组织和个人独资企业
有下列情形之一的，合同无效： （1）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损
害国家利益； （2）恶意串通、损害国家、集体或者第三人
利益； （3）以合法形式掩盖非法目的； （4）损害社会公共利益； （5）违反法律、行政法规的强制性规定。
（一）法条本身的模糊性
（二）违反法律、法规强制性规定的合同，是否 必然无效？
2.借款人如果从事许可经营行业，则应审查借 方是否取得了相应的资格或许可证
▲需要取得资质证的行业：保险、证券、房地 产、建筑、办学、烟草、医药等，以及国家 统一资格考试的专业服务业等
——是否取得相应资质证，直接影响该企业 行为的效力。
3.借款人资金的用途和贷款项目的真实性
①流动资金贷款：以周转为目的
非经营性事业
▲法人分立机构要取得对外担保资格，必须有 法人的明确授权。
②担保人的偿还能力
▲超出担保人偿还能力的担保合同是否有效？
6.借款人的资信状况、经营情况和财务情况 “钱借出去不是目的，最终能按期偿本付息 才是目的”
①再融资条例、贷款通则中，都规定了企业负 债率、举债比例等以此控制风险
具体来说就是严格审查贷款合同——主体合 格、意思真实、内容合法、手续完备。
第一节 主体合格
主体合格，指合同的双方都应该具备 相应的缔约能力、履约能力。对贷款合 同而言，指放贷方必须要具备能够放贷 的能力、贷款额度权限等，借（用）款 人也符合相关的用款条件。
一、放贷方的主体资格
（一）贷款人：指在中国境内依法设立的经营 贷款业务的金融机构。
第四节 手续完备
手续完备，指合同的成立、生效的手续都履行 完毕，包括相关资金是否到位、相关催款记 录是否连续等等。
1.违反管理性强制性规定：人民法院应根据具 体情形认定合同的效力
2.违反效力性强制性规定 ——《最高院关于合同纠纷案件指导意见》 二、大多数借款合同都是格式合同。某些个例条 款往往影响合同的效力
（一）高息条款：以咨询费、顾问费等名义收取 高息
（二）复利——《利率管理条例》 （三）利息预先扣除的禁止
（四）借款合同中《公司法》与《合同法》的冲 突——如股东、高管向利害关联人提供担保
（三）对贷款人的限制
1.不得违反资产负债比例规定发放贷款 2.不得违法向关系人发放贷款 ▲关系人——指商行的内部人员（包括董、监、
高管和信贷人员），以及内部人员的近亲属、 与内部人员及其近亲属投资兼职关系的公司、 企业或其他经济组织。
——不得向关系人发放信用贷款 ——向关系人发放担保贷款的条件不得优于其
贷款业务法律制度
所谓的贷款，指金融机构把一定数量的货 币资金按一定的利率提供给借款人使用并约定 一定期限后偿本付息的一种信用活动。
贷款业务是商业银行吸收存款的目的，也是 商业银行主要的盈利来源。同时，贷款业务也 是银行最大的风险源所在。所以，对商业银行 的风险控制而言，最重要的就是放贷审查。
商业银行的经营原则，不应该是效益至上， 而是稳健至上。
一、《合同法》第52条，规定的合同无效和可 撤销的情形
（一）除法律明确规定合同无效外，其他未反 映当事人真实意思的合同的效力是待定。
▲现代司法对合同的效力持更宽容的态度， “法不禁止即允许”，充分尊重当事人意思 自由，公权不轻易介入私权领域。
如：小三协议的效力？
如：夫妻协议的效力？
二、意思真实还表现在合同条款上：真实、 无歧义、尽可能明确
（二）贷款人资格条件
1.具有银监会颁发的《金融法人许可证》 2.经工商行政机关核准登记，领取营业执照 3.在金融机构的许可证和营业执照中，明定有
贷款业务范围
4.符合国民经济和社会发展的需要 5.符合国家的产业政策 6.贷款额度符合资产负债比例管理等相关规定
的要求。
▲对贷方的审查，除了要具备资格，还应满足 商业银行本身授权和授信的要求。
如：某餐厅挂出条幅“明天吃饭不要钱”
如：某合同中双方约定“本合同项下一切争 议，提交武汉对外经济贸易委员会仲裁”
如：某担保合同中，约定“以国有土地所有 权质押”
——《合同法》解释规则一、二
第三节 内容合法
▲在贷款合同中，合法并不是惟一足够的。在 银行经营中，除了合法，还必须合规。
一、依《合同法》第52条，合同无效的标准来 界定合同内容是否合法：
②小额融资（穷人经济学） ▲为什么说穷人比富人更有信用？ ——《最高院关于当前形势下审查民商事合同
纠纷的指导意见》
小结： 任何活动都是主体的活动，对所有问题的审 查都应该从主体开始。
第二节 意思真实
合同法上的意思真实包括三方面：是否订立合 同的真实；合同相对方选择的真实；合同的 内容和条款的真实。
2.必须具有中华人民共和国国籍 （ ▲对贷款人没有此要求，可以向境外金融机
构借款和国际商业贷款）
3.必须具有完全民事行为能力 4.必须是一个独立的民事主体 （二）具体审查
1.借方法人资格审查——包括工商登记信息、 出资到位情况、验资报告、章程、股权结构 等。
如：合伙企业——要审查是否推举有合伙负责 人+合伙协议关于融资的规定等。
他借款人同类贷款的条件
3.禁止非金融机构经营发放贷款和融资，包括 国家机关、事业单位及各类基金会。
4.不保护企业间相互融资
▲自然人之间、自然人与企业之间的借贷是合法 的。——《最高院关于审理民间借贷纠纷的司 法解释》
1.企业间融资的禁止并不是绝对的： ①企业有意规避？如个人独资企业。
②金融危机背景下，针对中小企业，贷款主体能 否放松？
②国定资产贷款：以融资、投资为目的
如：武汉某公司与深圳某集团合作开办垃圾发 电厂——审查环境影响报告+项目可行性报 告等
4.签字人员是否获得充分的内部授权，章程是 否对签字人员的职权有限制？
——签字人员至少应取得与所签订合同相对 应的足够的、合法的权限。
如：武百度文库大学法学院能否向银行贷款？
如：武汉大学财政部能否向银行贷款？
2.金融活动并不是非白即黑的： ①白色金融：合法、合规的金融活动
②黑色金融：非法的、扰乱金融秩序的金融活动
③灰色金融：非正规的金融活动
3.放贷规制的原则： ——以央行的货币政策为主，辅之以必要的行政
手段
二、借款人的主体资格
（一）一般资格
1.必须是经企业登记机关核准登记的企业法人、 其他组织和个人独资企业
有下列情形之一的，合同无效： （1）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损
害国家利益； （2）恶意串通、损害国家、集体或者第三人
利益； （3）以合法形式掩盖非法目的； （4）损害社会公共利益； （5）违反法律、行政法规的强制性规定。
（一）法条本身的模糊性
（二）违反法律、法规强制性规定的合同，是否 必然无效？
2.借款人如果从事许可经营行业，则应审查借 方是否取得了相应的资格或许可证
▲需要取得资质证的行业：保险、证券、房地 产、建筑、办学、烟草、医药等，以及国家 统一资格考试的专业服务业等
——是否取得相应资质证，直接影响该企业 行为的效力。
3.借款人资金的用途和贷款项目的真实性
①流动资金贷款：以周转为目的