家庭财富管理

第三大板块：获利投资
防守型投资主要包括： （1）国债。 （2）固定收益型或固定收益加浮动收益型人民币理财产品
和外汇理财产品。 （3）债券型基金。 （4）银行储蓄存款。 （5）储蓄型保险。 （6）货币市场基金。 此外，合理避税，以增加和稳定个人或家庭的财富，亦是私 人理财规划应予统筹考虑和建设安排的。
第二大板块：避险投资
避险投资，是个人或家庭经济中基础性的投资。它包括3个部分： 第一部分，是为润滑、缓冲、平衡个人或家庭经济生活而设立的 经济备用金。第二部分，是为应对中长期消费预期，而具针对性 的投资。第三部分，是根据合同的约定，必须如期支付的房贷、 车贷本息等。在这3部分资金安排中，如不适时、适量到位，都有 可能酿成经济生活中的风险。在私人理财规划中，避险投资这一 板块主要包括： （1）紧急备用金。 （2）医疗健康投资。 （3）子女教育投资。 （4）养老投资。 （5）人身意外伤害保障。 （6）个人或家庭财产保障。 （7）外汇与黄金构成的风险对冲投资。 （8）住房和商铺贷款本息支出。 （9）私家车贷款本息支出。
第一大板块：日常生活费用支出 第二大板块：避险投资 第三大板块：获利投资
第一大板块：日常生活费用支出
（1）日常消费支出，它包括个人或家庭的衣、食、用等 支出和子女接受九年制度教育的费用支出、娱乐交际费用 支出等。 （2）健身健美支出。 （3）旅游消费支出。 （4）赡养父母支出。 （5）私家车的使用费用支出。 （6）房租费用支出（租房者）
三十而立：
花销 保障
储蓄 投资
如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花消多半会大幅增长，你可 能要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后 的教育费用。
在人生的这个阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要照顾老人。如果 有家人依赖你的收入而生活，你就必须购买人寿保险以防不测。你还 需要购买健康和残障险，以便在……..
人生各阶段： 不同的理财需求
年轻时期：
百度文库花销 保障
储蓄 投资
20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣钱却多半不会有以后那样多。存 钱显得没有花钱重要；
切记不要过度刷卡
如果你还是单身，可能不需要寿险。不过，事故和疾病在任何年龄阶 段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。如果 你身体很健康，需要交纳的保费多半很低。
越早投资效果越好，爱因斯坦曾言：“复利是世界上最伟大的 力量。“庄介博表示，时间+复利，一本万利。投资时间越长， 复利带来的震撼越大。比如，拿100万元的现金定存入9%利率 的帐户，可以8年翻一番，即入存8年其本息可达200万，16年 达400万元，24年达800万元。假如这100万元定存入3%利率 的帐户，平均24年才能翻一番，即这100万元的本息经24年才 达到200万元。时间再往后延长，前者入存32年后本息达1600 万元，而后者要经48年后才达400万元。可以看出，时间越延 长，在不同的利率下的本息收入的差距愈显悬殊。
保障 你仍然需要保险。在年龄增长的同时，人寿和健康保险的费用也变得 更贵了。随着你的境遇变化，你需要定期更新你的遗嘱。
储蓄 投资
你的投资组合或许比以前更大。若是具备相当的知识和经验，你可能 希望把更多的资产放在股票或是波动较大的投资品种上。如果你很惧 怕风险，便不妨只是瞄准保证退休后收入这一目标，而把投资组合的 比重向债券倾斜。
第三大板块：获利投资
战略性投资主要包括： （1）外汇投资。 （2）书画投资。 （3）古玩投资。 （4）投资连结保险。 （5）商铺和自住房以外的商品房。 （6）黄金投资。包括纸黄金和实物黄金投资。 （7）浮动收益型人民币理财产品和外汇理财产品。 风险投资中的周期性投资主要包括： （1）股票。 （2）股票型基金。 （3）金银纪念币。 （4）不同纪念币。 （5）人民币连体钞。 （6）邮票。 （7）期权、期货。 （8）股票权证。 （9）电话纪念卡
家庭状况 投资能力 性格取向
第四，进行战略性的资产分配。
家庭理财计划（二）
第五，进行投资绩效的管理，根据市场变化调 整。
避免因意外导致困境 避免财务目标没有实践 资产结构不合理
家庭理财大框架
1. 保险计划 2. 房产计划 3. 教育计划 4. 投资计划 5. 退休计划 6. 所得税计划
理财规划的的基本构件
理财背景
▪ 金融投资产品和渠道的多样化
▪ 个人资产及消费欲望的增加 ▪ 人口老年化及老年人口相对贫困化 ▪ 从一而终就业模式的消失及社会保障体 系的重建 ▪ 人生模式的多样化及财务风险的增加
尽管很多人都在努力积蓄以备未来所需，他们却经常计划
得不切实际，或是没有选对投资方式。举例说，一项针对
香港中等收入 人士的研究发现：69%的人并未意识到自己 退休后需要多少钱；63%的人甚至连实现中期目标最基本 的财务规划都没有（花旗银行/AC尼尔公司）。这并不是 说大家都对未来无忧无虑。
理财的根本目标：
抓住今天的快乐，规避明天的风险， 追逐未来生活的更加快乐
合理的支出
备用金
保险金 10％
个人债务 <35％
退休帐户 5－10％
投资组合 >10％
家庭开支
兴趣知 识投资
奢侈消费
家庭理财计划（一）
第一，制定理财目标。要量化，有时间概念。 第二，回顾自己的资产状况。多少财可理？ 第三，了解自己的风险偏好。
六十岁收获果实：
花销 保障
你的多数义务已经结束，比如说，你多半已经不再需要为长辈或子女 花太多钱。尽管你的日常生活开支可能下降，但其他一些费用，例如 医疗支出，却会上升。
每个人都需要一些现金以备急用可以将钱存进一些回报较高的存款帐 户，急需用时再去支取就行了。
由于还会生活好多年，任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这 主要是由于是复利的因素。、
如果你在储蓄应急的钱和支付保费之后还有余款，投资共同基金便是 一个合理的选择。
如果你继承了一些资产…..
关于理财的一个小提醒：
你需要准备出更多的应急现金，特点“容易取出”——银行发行的货 币基金；
准备孩子的教育金：定期人寿保险，共同连结储蓄计划，购买债券；
买房；
储蓄开始越早越好，有些国家政府强制存款；
四十五十投资高峰：
花销 对很多人来说，中年将达到事业和收入的顶峰。此外，你已经积累了 一定的经验和金钱，可以以更灵活多样的方式进行投。…