中高端客户资产配置

中高端客户资产配置

客户经理在维护存量中高端客户时，运用资产配置的理念，根据客户特点和基本信息，定制资产配置方案，一站式满足客户的个人、家庭、事业等多方面金融需求。

1.了解客户需求

从客户的兴趣爱好、社交活动、旅游休闲方式、子女教育、赡养父母、家庭日用开支、住房等方面了解客户的需求，目的在于把握客户当前阶段的潜在需求点，激发客户投资理财意识，进而进一步为客户提供产品组合推荐。

2.分析客户财务状况

具体从客户的流动资产、长期性投资资产、固定资产、短期负债、长期负债、公积金等方面详细了解客户的资产和负债情况，便于进行后续分析，合理配置。

3.测算风险承受能力

从客户的年龄、收支状况、家庭负担、金融资产等维度，了解客户的风险承受能力。

4.评估风险态度

从客户的忍受亏损限度、投资目的、亏损心理选择、常用避险工具等评估其风险态度，主要是为了评估客户面对风险时采取了何种心理和行为动作。

5.确定客户投资类型

从客户的投资类型来看，主要分为积极投资型、激进投资型、保守投资型、稳健投资型四种，针对不同的投资类型，其资产配置、产品组合的方式会有所不同。例如保守投资型侧重于存款，资产保值类产品的选择覆盖；激进投资型更多的侧重于基金、股票、贵金属等风险系数偏大的产品。

6.制定资产配置方案

基于对客户上述五点的了解，考虑客户的最高投资回报率和最低投资回报率，制定适合其的资产配置方案。目前常用的家庭资产配置方案主要有标准普尔，标准普尔家庭资产配置，是经过十万个家庭调查数据分析得出的家庭理财方式，被公认为世界上最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产配置图

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个理财账户，四个理财账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同，只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、稳定、稳健的增长。

日常开销账户

第一个账户是日常开销账户，要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，每个家庭都有，要注意的就是避免占比过高。

建议配置产品：存款、定期、大额存单、理财、速盈等

杠杆账户

第二个账户是杠杆账户，保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支，这个账户保障突发的大额开支，一定要专款专用。这个账户平时看似无用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障客户不会为了急用钱，变卖资产、到处借钱。

建议配置产品：意外保险、重大疾病保险等

投资收益账户

第三个账户是投资收益账户，生钱的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报，例如基金、股票、房产等。

建议配置产品：基金、基金定投、贵金属等。

长期收益账户

第四个账户是长期收益账户，保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，为家庭成员的养老金、子女教育金等。这个账户为保本升值的钱，要保证本金不损失，每个月有固定的钱进入账户，收益长期稳定，持续增长，并且受法律保护。

建议配置产品：保险、债券、理财、大额存单、信托等。