华夏银行与招商银行发展前景对比分析

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二零一一年四月十一日

摘要：

商业银行是以利润最大化为经营目标，以多种金融资产为经营对象，以经营存款，放款，转账结算和汇兑为主要业务，并以多种形式的金融创新为手段的多功能金融企业。作为中国金融业的信用中介，商业银行扮演着十分重要的角色。国家监管部门可以通过看银行的贷款去向等看到国家发展的方向，同时防范经济的局部过热，也是国家的通过金融手段调控经济的一个必不可少的工具。

商业银行的发展情况是一个国家的金融业发展的重要指标。所以我选取了两个典型银行华夏银行和中信银行分别从财务指标，经营状况，现金流量和风险状况等方面进行深入的对比分析，从而得出两家银行在面对复杂经济形势时的核心竞争力概况与发展前景。

关键字：商业银行财务指标风险指标核心竞争力发展前景

目录

一国内外金融形势……………………………………………………４二对象银行基本概况：

（1）对象银行的上市历史：………………………………………………４

●华夏银行

●中信银行

（2）竞争特色：…………………………………………………………５

●华夏银行

●中信银行

三主要财务数据分析………………………………………………５

●资本收益率……………………………………………………５

●资产收益率……………………………………………………６

●银行净利润率…………………………………………………７

●财务杠杆比率…………………………………………………８

四主要风险指标分析

（1）流动性风险………………………………………………………９

●流动性比率

（2）资本风险………………………………………………………１０

●资本充足率

（3）信贷风险……………………………………………………１１

●存贷率

（４）银行业务结构组成………………………………………………１２五总结对比分析……………………………………………………１３

一国内外金融形势

国际金融形势：

2011年国际经济形势最突出的特点是在美、欧、日银行系统恢复正常融资功能之前，量化宽松的货币政策不会退出，因其是对商业银行融资功能的部分替代。

观察欧盟的货币信贷状况，我们发现，欧盟在实施量化宽松货币政策的同时，其信贷同比也在急剧下降，欧洲央行投放了大量的基础货币，替代了商业银行的货币创造功能。美国的情况也类似，由于商业银行不愿放贷，不再向社会增加货币供应，迫使美联储直接面向社会提供货币。

分析美联储的资产结构，我们发现，危机之初，一些金融机构面临流动性风险，为了向社会提供基础货币，联储创造了很多面对特殊金融机构吐出基础货币的工具；当商业银行的借入储备上升的时候，非借入基础货币却在下降，这说明美联储一方面对个别金融机构提供了流动性，另一方面又在公开市场收缩流动性，来保持平衡。美联储的操作对美国而言是负责任的，矛盾恰恰在于美元是一个国际结算货币，这种操作会在国际上产生负外部效应，这也是国际货币体系缺陷所造成的矛盾。

国内金融形势：

随着欧美央行量化宽松货币政策的推出，国内的通胀形势逐渐升温，中国的货币政策也由“适度宽松”逐步回归“稳健”。未来的宏观经济形势将愈加错综复杂，在这一背景下，“遏通胀”、“促转型”、“保民生”等问题也已成为亟待解决的课题。当前货币过多已是不争的事实，我们必须给予正视。

中国面临着通胀压力，但中国的产能过剩对通胀上升有一定的遏制作用；而且现在很多物价上涨，除了货币因素外，也有主动调整价格结构的原因，因此，这种情况是可控的。当然，多余的货币必然要寻找出处，我们仍需警惕资产泡沫。

银行资产创造货币，非银行金融活动则只改变货币形态，不创造货币，中国依靠银行大量扩张资产、创造货币的道路不可持续，中国巨大的金融资产和货币存量仍有很大的盘活余地。

二对象银行基本概况：

（1）对象银行的上市历史

（2）对象银行特点对比

华夏银行招商银行

产品服务多种信用卡服务，华夏商旅卡，循环贷存抵

贷、电话刷卡结算业务

一卡通，一网通，点金公司金融

金葵花理财，信用卡，生意贷

客户基础大力发展个人理财产品个人，中小型企业兼顾

发展潜力虽然华夏银行在股份制银行未占先机，创新

类业务进展也较为一般，但是华夏银行与德

意志银行在信用卡，财富管理，中小企业金

融服务，资金产品研发等领域进行多项合作，

这都有利于华夏银行今后的发展。

在年轻人里有一大批很高忠诚度

的客户，随着这些忠诚客户的逐步

进入收入和财产高峰，招行有望成

为中国主流银行。

企业文化团结、拼搏、敬业、创新、以人为本、

效率优先、严谨规范、求实创新

招商银行始终坚持以客户为中心，

朝着“力创股市蓝筹、打造百年招

银”的目标不断前进。

三主要财务数据分析

（1）盈利能力

资本收益率（ROE）

图表（1）

净利润资本总额

招商银行1,369,205,627.71 23,801,745,462.13

华夏银行3,007,539,313.47 32,662,876,091.69

图表（2）

附：数据表

ROE

招商银行0.057525429

华夏银行0.092078215

ROE（资本收益率）是反映银行综合收益能力的重要指标。它反映银行对股东的

投资回报率，是国际通用指标。一家银行是否成功主要看其资本收益率的高低，因此，它是盈利性目标的最高反映。通过图表（1）可以看出招行的资本总额约

为华夏的70%，可ROE相对落后，约占华夏的60%，从两家银行产品的针对性可

以看出，个人理财产品的发展前景还是比较好的。

资产收益率（ROA）

图表（3）

净利润资本总额总资产

招商银行1,369,205,627.71 23,801,745,462.13 88,705,502,680.93 华夏银行3,007,539,313.47 32,662,876,091.69 941,695,749,354.13