投融资业务培训

L/O/G/O
投融资业务培训
银行贷款类业务
融资业务种类
主要包含以下几大类业务： 银行贷款类 信托类 保理业务 中短期资金过桥业务等
银行贷款的定义及分类
• 银行贷款： • 是银行作为贷款人按照一定的贷款原则和
政策，以还本付息为条件，将一定数量的 货币资金提供给借款人使用的一种借款行 为。这种借款行为有贷款对象、条件、用 途、期限、利率和方式等因素构成。而这 些因素的不同组合，就形成了不同的贷款 种类。
• 企业信用状况标准如下：优秀级：（）90分及以上。企 业各项经济指标很好，经营管理状况好，经济效益很好， 有很强的清偿与支付能力，市场竞争力强，企业信誉度 高。良好级：（）80-89分。企业各项经济指标良好， 经营管理状况较好，经济效益良好，有较强的清偿与支 付能力，企业信誉度良好。较好级：（A）70-79分。 企业有一定的经济实力，经营管理状况尚可，经济效益 稳定，有一定的清偿与支付能力，企业信誉度尚可。一 般级：（）60-69分。企业各项经济指标一般，经营管 理状况一般，清偿与支付有一定难度，存在风险。较差 级：（）50-59分。企业各项经济指标较差，经营管理 状况较差，清偿与支付有较大难度，存在较高风险。差 级：（B）49分及以下。企业各项经济指标差，经营管 理状况差，清偿与支付有很大难度，存在高风险。
公司客户统一授信
统一授信的内涵 是指银行对单一法人客户或地区统一确定最高综
合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险 管理制度。 国内银行的授信分类 1．公开统一授信 2．内部统一授信
内部统一授信流程图
开户行调查
有权审批行审查
有权审批行 信贷部门审批
客户评价
审批单户单项 需求时使用
公司公开统一授信操作流程图
• 按贷款的保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和票 据贴现。
• 1.信用贷款：
• 指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三 者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大， 因此，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的 较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。
2、担保贷款：
• 是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。 • 根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 • ◆抵押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人
款； *长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。 3.透支： ◆ 透支是指银行允许其存款户在事先约定的限额内，超过存款余额支用
款项的一种放款形式。广义的银行透支概念还包括财政透支，即财政 部门在财政存款支用完毕以后，在规定限额内继续签发支票，其款项 由银行垫支。存款户对透支放款应支付利息，并有随时偿还的义务。
分类
一、按贷款期限分类可分为三类：活期贷款、定期贷款和透支。 1.活期贷款： ◆在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，这种贷
款比定期贷款灵活主动。 2.定期贷款： ◆是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷
款、中期贷款和长期贷款。 *短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款； *中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内的各项贷
*个人信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人 经营贷款等
企业贷款业务
企业客户贷款业务
1、企业授信种类及流程介绍 2、贷款业务种类及特点 3、抵、质押物的种类及介绍 4、贷款流程
公司客户的授信业务
• 简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支 持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方 作出保证的行为。
• 票据贴现的种类还可以根据票据的不同分为银行票据贴现、商业票 据贴现、债券及国库券贴现三种。
• 票据贴现和发放贷款，都是银行的资产业务，都是为 • 客户融通资金 ，贴现与贷款一样同属于银行信贷范畴
二、从贷款主体看有法人信贷业务、个人信贷业务。
*其中法人信贷业务包括项目贷款、流动资金贷款、小企 业贷款、房地产企业贷款等
3、票据贴现
• 票据贴现是对持票人来说，贴现是将未到期的票据卖给银行获得流 动性的行为，这样可提前收回垫支于商业信用的资本，而对银行或 贴现公司来说，贴现是与商业信用结合的放款业务。
• 贴现市场的交易种类大致可分为两类，一是票据持有人向商业银行 或贴现公司要求贴现换取现金的交易，这种交易占贴现市场业务的 大部分；另一种是中央银行对商业银行或贴现公司已贴现过的票据 再次进行贴现，为银行和贴现公司融通资金。再贴现是中央银行控 制金融与信用规程的一个重要手段。
不符合规定
客户申请
开户行受理与调查
客
户
否决
有权审批行审查
评 价Leabharlann Baidu
有权审批人审批
银企签订授信协议
具体授信等级与标准
• 中国银行的客户信用等级分为级、级、A级、级、级、 B级、级、级、C级和D级，共十个信用等级。 —A级， 信用度分别为“特优、优、良”，客户信用很好，整 体业务稳固发展，经营状况和财务状况良好，资金负 债结构合理，经营过程中现金流量较为充足，偿债能 力强。—B级，信用度分别为“较好、尚可、一般”， 客户信用较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿 还提供保证，授信有一定风险。—C级，信用度分别 为“较差、差、很差”，客户信用较差，整体经营状 况和财务状况不佳，授信风险较大，应采取措施改善 债务人的偿债能力和偿债意愿，以确保银行资金安全。 D级，信用度为“极差”：主要表现客户信用很差， 授信风险极大。
• 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授 信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指 一年以上的授信。
授信与贷款的区别
• 授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的 总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款 人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利 息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票 据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外 业务，票据贴现和开信用证也要纳入授信总额 范围。
或第三者的财产作为抵押发放的贷款； • ◆质押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人
或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款； • ◆保证贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人
承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任 而发放的贷款。 • 连带责任是指依照法律规定或者当事人的约定，两个或者两个以上当事 人对其共同债务全部承担或部分承担，并能引起其内部债务关系的一种 民事责任。