大数据征信讲义.

目前，全国集中的数据库，通过与公安部身份联网核查和 质检总局组织机构代码联网核查，与金融机构一点接入， 达到秒级响应的高效率访问，实现全国范围内统一的制度、 标准、授权和管理。
目前，我国征信系统主要采集身份信息、信贷信息、非金 融负债信息三大块，涵盖了贷款、贸易融资、保理、票据 贴现等各类企业授信产品，以及个人消费贷、住房抵押贷 款、信用卡、个人经营性贷款等个人信贷产品。
《原则》也为评价一个征信体系的发展状况制定了相应的
指标。一个完善的征信系统，应该包括：在信息覆盖面上，
尽可能地对放贷机构、借款人群和地域上的全覆盖；在数 据采集、挖掘中满足放贷机构、信息主体、监管部门等征 信系统参与各方对信息的需求；征信系统要尽可能在保障 信息主体的知情权、使用权、异议权等征信权益和促进公
平信贷之间的平衡，在促进信贷市场发展、保障公平信贷
权利、促进信贷市场有效竞争等方面发挥积极的作用。这 为各国征信业的发展提供了有效的指导性纲领。
我国征信系统的基本情况
我国的企业征信系统1992年起源于深圳的企业贷款证，个 人征信1999年在上海试点，人民银行历时20多年，建成 了世界最大、全国统一的企业和个人征信系统。
未来的征信市场
第一，信贷市场、经济活动和社会交易三大方面，未来对 于了解交易对手、缓解交易过程中信息不对称问题的潜在 需求大，第三方征信潜力很大。仅从信贷市场而言，中国 有很多的个人和小微企业对信贷需求很大，信贷市场的蓝 海主要在于没有跟银行发生借贷关系的个体和企业，需要 发展有效的征信方式为其服务，这也正是对所谓的互联网、 大数据征信业发展的期待。 互联网记录了借款人以前不可记录的行为，获得了以前无 法、或成本很高的数据，有利于为放贷人了解借款人是谁、 有没有还款能力和还款意愿提供了新的渠道和方法。但是， 相关的信息究竟如何使用有待进一步研究验证。
征信系统的应用成效不断凸显。2014年，清华大学李稻葵 教授带领的团队，对征信系统的应用成效进行定量研究发 现，2012年，征信系统促进了0.33个百分点国内生产总值 增长和142万新增就业，促进大、中、小微企业新增贷款 分别为347亿元、370亿元和6750亿元。从商业银行报送 的应用成效来看，2014年，各银行利用征信系统拒绝授信 4890亿元，对高风险客户进行风险预警4588亿元，压缩 企业授信规模1214亿元，开展不良贷款清收370亿元。在 世界银行全球信用信息指数评价中，我国信用信息指数由 2007年的3分上升到2014年的5分，离满分6分更进一步。
大数据时代的金融征信
窦尔翔教授 2015-05-16
征信
放贷机构之“征信”是放贷机构基于内部信息的风险管理 过程，而征信行业之“征信”是为放贷机构的风险管理提 供外部信息支持的活动，包括来自征信系统的通用化征信 报告和来自资信调查机构的定制化资信调查报告两大类。
征信系统通过放贷人之间的信息共享机制，为放贷人提供 了仅以自身永远无法获得的信息，服务于放贷活动和信贷 市场。征信系统坚持两大原则：第一是互惠原则，只有首 先报数据才能查数据。第二是全面共享原则，同质信息的 共享是全面（正面信息和负面信息都有）对等的。此外， 通过征信系统业已建立的信息共享渠道，集中采集、使用 公共信息，可满足放贷机构“虽能获得、但成本高”的那 部分信息需求，也是征信系统的潜在作用。征信系统主要 有以下几个特点。
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资信调查是由授信机构发起的、针对被调查对象的信用调查、信息采 集和加工的活动，其主要产品也由标准化的信用报告演化为量身定制 的资信调查报告等，服务的对象也由信贷市场中的放贷机构，逐步延 伸到社会经济生活的其他方面。
2013年，世界银行国际征信业委员会制定的《征信国际通 用原则》指出，征信系统促成放贷机构共享其客户的借贷 信息，有效降低了单个放贷成本和整个社会融资信息的成 本。《原则》也为各国征信系统建设制定了指引，具体包 括：征信数据要准确、及时和充分，信息来源制度化、系 统化，数据保存足够长的时间；二是数据处理要安全、可 靠、高效；三是在法律和监管环境上要确保清晰、可预测、 非歧视性、恰当并支持数据主体权利；四是在征信机构的 治理上要确保机构治理科学有效等；五是在条件允许时促 进数据的跨境流动。
在2014年，美国政策与经济研究委员会（PERC）对于非 金融信息（也成为替代性信息）在信贷决策中作用的研究 表明：一是诸如水、电、煤、有线电视、手机等非金融信 息纳入征信系统，显著地提高了薄信用档案人群的信贷获 得能力，但对于厚信用档案人群而言边际作用不大；二是 研究初步发现，社交信息对于判断借款人的还款意愿和能 力暂无预测力。（ResearchConsensus Confirms Benefits of Alternative Data，MichaelA.Turner, ect） 互联网在网络借贷（P2P）中发挥中介的作用，把有钱的 人和需要钱的人匹配在一起，通过互联网实现了借贷双方 之间的直接交易。在资金匹配过程中的风险管理和风险选 择上，网贷平台投资者和银行存款人、小贷公司出资人之 间存在一定的区别。
为小贷公司、融资性担保公司和村镇银行等小微放贷机构 开辟互联网接入征信系统的新渠道，简化接口规范。2014 年，新增接入企业和个人征信系统的小微机构分别为982 家和1032家，通过互联网平台接入的分别有693家和642 家。
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在对外服务上，目前的产品和服务体系主要是信用报告基 础服务和增值产品服务两大块。在信用报告查询上，截至 2014 年底，企业征信系统当年累计查询量9950万次，个 人征信系统当年累计查询4.1 亿次，信用报告被广泛深入 地应用于信用风险管理领域。 增值产品有关联企业的关联查询服务，有将本机构好客户 在其他机构变坏的信息提供给机构用户的重要信息提示服 务。还有利用个人信用报告中信贷交易和查询信息建模， 研究开发个人信用风险量化评估工具，预测借款人未来逾 期的可能性、我们称之为“个人信用报告数字解读”服务。 此外，为了服务于金融机构贷后管理，提高信贷政策制定 的科学性和准确性，信贷资产结构分析、历史违约率等产 品也正在研发中。
从借款人来看，征信系统收录的企业和自然人数已居全球 前列。截至2014年底，企业和个人征信系统分别收录近 2000万户企业、其他组织和8.6亿自然人，其中，有信贷 记录的自然人3.5 亿人。
从接入和 服务的机 构来看， 基本覆盖 各类放贷 机构。截 至2014年 底，企业 和个人征 信系统接 入机构分 别达1724 家和1811 家