担保公司与银行合作要点

二○一四年五月二十七日2

第一部分 担保公司与银行的关系 第二部分 银行授信业务中的关键步骤 第三部分 担保公司如何与银行合作 第四部分 当前银保合作中的创新模式

23 1、银保的角色关系 企业为了扩大生产，取得资金，向银行申请贷款，担保公司为此笔贷款担保，经过一个周期，企业按期归还贷款，结果三方共赢： 企业赚取经营利润或（投资利润），实现预期目标 银行赚取存贷利差，实现预期目标 担保公司赚取担保费，也实现预期目标。如果，经过一个周期，企业未能按期归还贷款，结果会是什么？？？银行从担保公司账户上扣收贷款，银行没有损失。 担保公司代偿后，查封了企业账户及资产，短期内减少现金流企业因无力偿还贷款，被迫变现资产，偿还担保公司的代偿。 3

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4 银行与担保公司的互为关系：担保公司承担连带保证责任，

责任大，风险大，收益低 ——责利不匹配 担保公司不出资，靠信用赚钱——一本万利

一旦出险，担保公司首当其冲，风险最大，损失最大银行贷款给企业，引入担保公司担保，转移利润，减少风险，体现稳健经营的核心理念。

企业得到贷款后，生产或投资所产生的超额利润，只需支付固定利息，超额利润归自已。当然，无法产生超额利润时，任需支付固定利息。5

2、银保合作的业务流程

}选择并与银行签定合作协议，包括授信担保余额，期限，单笔金额，承担风险的比例，代偿的时限，是否需要交纳保证金等}基本确定客户后，担保公司出具担保意向函，两边同时进入调查，分别审核，分别出审批书。}以担保公司的放款通知书为准，确定金额，期限，保证方式

5 6 3、银保合作的意义}有利于市场拓展，发展业务，提高保费收入。银行庞大的客户经理队伍，以及各类不断进行的培训，是非常可贵的财富。银行业务所涉及的各行各业人脉资源，也是非常可贵的财富。}有利于风险控制，银行，担保公司的客户经理多维度，全方位分析企业，多渠道，交叉验证，可以实现信息对寸，有效控制风险。}有利于提高企业,银行,担保公司间的合作黏度,与深度,做透各类业务. 6

1、授信政策与目标客户

2、经营状况分析、资金流向、还款来源

3、抵押担保（反担保）的落实与控制

4、风险控制与收益的平衡

5、合同文本的填写要点 8

1、授信政策 与目标客户

重点支持：关系民生的绿色信贷、公用事业、电信、石油冶炼、教育、健康医疗及养老服务，符合产业政策和结构调整升级的先进制造业，医药、日用消费品等弱周期行业。}禁止介入：国家淘汰类的落后工艺、落后项目，不符合节能减排政策的企业与项目。

}制造业，贸易公司，政府，房地产，小企业，个人客户

8 92、经营分析企业基本情况分析，注册资金，办公地址，各类批复，证照企业财务报表分析，借助外部审计现金流测算——主要还款来源总资产，总负债，净资产，或有负债，负债率，银行征信报告，贷款卡，老板个人征信报告，税单，纳税证明， 9

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3、抵押担保的落实与控制（反担保）：

传统：房产抵押，第三方企业保证，母公司担保，个人无限责任担保，扩展为：知识产权，股权，应收账款，动产抵押

案例：

某银行与甲公司签订一份最高额抵押借款合同，约定从12年7月2日至13年7月1日，银行向甲公司发放最高额度为1200万元贷款，甲公司以自有房产作为抵押，在此期间和额度内，双方不再逐笔办理抵押登记手续。双方于合同签订当日办理了登记手续。12年8月9日，甲公司与乙公司发生经济纠纷，乙公司向法院申请采取保全措施，法院依法查封了甲公司抵押给银行的房产。12年8月14日，银行向甲公司发放贷款1200万元。后乙公司胜诉，法院在强制执行过程中依法对甲公司房产进行拍卖，银行在得知上述情况后，向法院主张抵押优先受偿权，被法院驳回。

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抵押担保的落实与控制反担保（续）：

传统：房产抵押，第三方企业保证，母公司担保，个人无限责任担保，

扩展为：知识产权，股权，应收账款，动产抵押案例：

某分行向甲公司发放贷款1500万元，由乙公司提供连带保证。贷款逾期后，分行起诉。法院查明，在保证合同签署前，分行已取得甲公司章程，章程规定，公司对外提供担保必须由董事会全体董事一致通过。但是，乙公司董事会担保决议文件上7名董事只有5名签字。该保证担保是否有效？

11 12抵押担保的落实与控制（反担保）续 法院由此认为，分行未尽到合理审核及注意义务，担保不是乙公司真实意思表示，认定保证合同无效，双方对此都有过错。判决乙公司按其过错承担50％的补充赔偿责任。 经审理，法院认为，乙公司对外担保违反公司法的规定，分行作为提供金融服务的专业主体对此未尽到合理审核及注意义务，担保不是乙公司真实意思表示，认定保证合同无效，双方对此都有过错，判决乙公司按其过错承担50％的补充赔偿 12

4、风险控制与收益平衡

收益越高，风险越大；掌握度最重要。

董事会最求收益，那么就要发展业务，多做业务，可以适度放大风险，

董事会没有风险容忍度，那么就要谨慎发展业务，要把风险控制放在第一位。

算一算：

1000万担保，2%的保费，一年收入20万，50笔业务抵1笔的损失

5、合同文本的填写要点

抵押登记前已租赁的，租赁合同有效。《担保法》第48条规定：“抵押人将已租赁的财产抵押的，应当书面告知承租人，原租赁合同继续有效”。最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第65条对此做了更为具体的说明，规定：“抵押人将已租赁的财产抵押的，抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效”。《物权法》第190条规定“订立抵押合同前抵押财产已租赁的，原租赁关系不受该抵押权的影响”。抵押权无法对抗租赁权，即“买卖不破租赁”。

影响：租赁权的长期存在，抵押权形同虚设：一是承租人可主张优先购买权，二是抵押物拍卖难度加大，很少有买受人愿意购买租赁多年来的资产；三是抵押物的价值大打折扣。