第四章金融机构概述

第四章金融机构概述

【学习要求】

了解金融机构的概念、分类与功能

了解西方国家金融机构体系的一般构成

掌握我国金融机构体系的构成

一、金融机构的概念、分类与功能

（一）金融机构的含义

金融机构有狭义和广义之分。

狭义的金融机构是指金融活动的中介机构，即在间接融资领域中作为资金余缺双方交易的媒介，专门从事货币、信贷活动的机构，主要指银行和其他从事存、贷款业务的金融机构。该类金融机构与货币发行和信用创造联系密切，主要是中央银行和商业银行等金融机构。

广义的金融机构是指所有从事金融活动的机构，包括直接融资领域中的金融机构、间接融资领域中的金融机构和各种提供金融服务的机构。直接融资领域中的金融机构的主要任务是充当投资者和筹资者之间的经纪人，即代理买卖证券，有时本身也参加证券交易，如证券公司和投资银行。

（二）金融机构的类型

金融机构的种类众多，各不相同的金融机构构成整体的金融机构体系。从不同的角度出发和按照不同的标准，金融机构可以划分为不同的种类。

1、根据是否属于银行系统，分为银行金融机构和非银行金融机构

（1）银行金融机构。银行金融机构以接受存款，从事转账结算业务为基础，具有信用创造功能，其负债可以发挥交换中介和支付手段的职能作用，其资产业务主要是承做短期贷放，所以是以存款负债为前提的资产运作机制。

银行金融机构体系又可进行多种分类。按照银行的地位和职能不同来划分，有中央银行、商业银行、政策性银行和专业银行等；按照出资形式不同来划分，有独资银行、合资银行、股份制银行和合作银行；按照资本所有权归属不同来划分，有国有银行、私营银行和公私合营银行；按照业务范围的区域不同来划分，

有全国性银行、地方性银行和跨国银行。

（2）非银行金融机构。非银行金融机构没有这些鲜明的特征，其业务的资金来源是通过发行股票和债券等渠道筹集起来的，资产业务则以非贷款的某项金融业务为主，包括保险公司、信托公司、证券公司、租赁公司、财务公司等。

2、按照是否能够接受公众存款，分为存款类金融机构与非存款类金融机构

（1）存款类金融机构。存款类金融机构主要通过存款形式向公众举债从而获得其资金来源，如商业银行、储蓄贷款协会、合作储蓄银行和信用合作社等；非存款类金融机构则不得吸收公众的储蓄存款。

（2）非存款类金融机构。非存款类金融机构又可划分为契约型储蓄机构、投资性金融中介机构和服务类金融机构。①契约型储蓄机构主要是依据契约定期取得资金(如保险费、养老保险费)，并据约提供保险理赔或提供年金的金融机构，例如人寿保险公司、财产和意外灾害保险公司、个人养老保险基金以及政府退休基金等。②投资性金融中介机构则包括投资银行、投资基金、金融公司、货币市场共同基金、风险投资公司等金融机构，其主要特点是通过发行基金股份、商业票据或从银行借款等途径获得资金，然后把这些资金主要投资于资本市场或货币市场的各种股票和债务工具，或对个人和小企业进行小额贷款。③服务类金融机构主要是提供金融资讯或金融咨询服务，部分公司专门从事金融信息服务。最早的金融信息服务机构是评级公司，如专门从事证券评级的穆迪公司、标准普尔公司和惠誉公司，为保险业评级的贝斯茨公司。最近发展起来的其他信息类机构是提供财务数据的公司与提供共同基金业绩统计的公司。

3、按照从事金融活动的目的不同，分为金融管理机构和金融运行机构

（1）金融管理机构。金融管理机构是指承担金融宏观调控、进行金融监管的重任，不以营利为目的的金融机构，如中央银行、证券业监督委员会、保险业监督委员会、银行业监督委员会等。

（2）金融运行机构。金融运行机构是指以营利为目的，向社会公众提供多种金融产品和服务的金融机构，如商业银行、保险公司、证券公司、基金管理公司、期货公司等。

4、按照金融机构的业务性质，分为商业性金融机构和政策性金融机构

（1）商业性金融机构。商业性金融机构以追求利润最大化为经营目标，是

自主经营、自负盈亏、自求平衡、自我发展的金融企业。

（2）政策性金融机构。政策性金融机构则是一国政府为加强对经济的干预能力，保证国民经济持续、稳定、协调发展而设立的。这类机构大多是政府出资，以政府资本为主，不以赢利为目的，所经营的业务与政府的产业政策密切配合。

除上所述，金融机构还有其他一些分类依据。如依据资本大小和工作人数的多少可分为大、中、小型金融机构；依据活动领域的不同，分为区域性金融机构和全球性金融机构等。

（三）金融机构的功能

1.资金融通

资金融通功能是所有金融机构所具有的，不同金融机构因发行的融资工具不同而使融资方式有所不同，但是最终都是使社会总资本中暂息形态的资本份额减少。在现实经济生活中，经济各部门(包括政府、企业和个人等)经常会发生资金盈余或资金短缺现象，在经济利益的驱使下，资金会不断地从盈余的部门流向短缺的部门，从而形成了资金融通。资金融通的渠道有两种：一是资金短缺的部门直接从金融市场上发行某种凭证(金融工具)来筹集资金，当资金盈余的部门在市场上购买这种凭证时，资金就会从盈余的部门流向短缺的部门，这种融通资金的方式叫直接融资。二是资金盈余的部门将资金存放到银行等金融中介机构中，再由金融中介机构以贷款或投资的方式转移到资金短缺的部门，这种融通资金的方式叫间接融资。资金融通提高了资金的使用效率，有利于促进经济增长。

2.支付结算

提供支付结算服务是金融机构适应经济发展需求最早产生的功能，最初提供的主要业务之一就是汇兑；到目前为止，商业银行仍是最基本和主要的提供支付结算的金融单位。只要有债权债务关系存在，支付结算就有运行的基础。随着经济一体化的发展，以及金融市场国际化发展，银行之间支付金额大幅增加，各经济活动参与者更加注重结算体系的效率性和安全性。信息技术、电子技术的发展，一些非金融企业，主要是国外大制造企业的子公司为其母公司客户提供金融服务，开始向支付结算领域渗透，这种银行之外的支付结算数额在不断扩大。

3.金融服务

金融机构的类型繁多，各种金融机构分工各异，它们通过多种方式为公众和