08第八章人身保险的核保
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第八章 核 保
第一节 第二节 第三节 第四节
核保概述 核保流程及要素 保全 人身保险的再保险
2020/10/17
1
第一节 核保概述 ❖ 核保的概念与意义 ❖ 核保的产生与发展 ❖ 核保的风险类别 ❖ 核保中应考虑的风险因素
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核保的概念与意义
❖ 核保的概念 —是指保险人对新业务（被保险人的身体健康状况、 职业、财务状况、投保动机等）加以全面的估计和评 价，决定是否予以承保，以及以什么条件（费率）承 保。核保也叫风险选择。
❖ 嗜好：吸烟、酗酒、毒品
❖ 环境
—自然环境：居住环境、工作环境等 ，如异常气候，噪音等 —社会环境：指社会制度、经济发展水平、文化教育、科技发展 和人口状况等
❖ 经济状况
—经济收入↑，生活生平↑，健康风险↓ —收入&保费，是否有道德风险或逆选择
❖ 投保动机 ❖ 保费缴付方式
团险核保要素
新业务核保 ❖ 团体资格：法人 ❖ 团体规模：越大成本越低 ❖ 投保资格：在职（不同性质的团体对在职的年龄要
2020/10/17
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14
第一次的核保：业务员核保
❖ 业务员的选择在整个危险选择中，占最重要的地位， 因为在业务拓展过程中，直接与投保人和被保险人 接触，对其情况最了解，尤其是免体验，业务员扮 演尤为重要的角色。
❖ 提高效率：遇到劣质客户，可在一线时就拒之门外， 避免二、三、四次选择浪费时间和人力。
❖ 教育
—一个家庭或个人所受教育水平的高低与人的身体健康状况呈 正相关关系，即文化程度愈高，对健康的正面影响愈大，反之 则负面影响愈大
—教育对健康的影响可以从两方面看：父母（尤其是母亲）的文 化程度对儿童的健康影响很大；另一方面，教育对成人的健康 影响也很大
文化程度与不良生活行为的情况表（45-55岁）
❖ 职业:意外险中
—事故危险职业：容易发生各种意外事故的职业 —健康危险职业：容易诱发某种职业病的职业 —工作环境危险职业：在不良的工作环境中长期工作、或者从事 工资低廉、劳保设施不完善、安全设备不良、劳动强度过大、时 间过长的工作，均可造成身体的损害，诱发意外事故与疾病 注：曾长期从事危险职业的人，即使已经改变职业也要引起注意
吸烟≥20枝/日（男） 饮酒≥3两/日 （男） 不进行体育活动
不进行娱乐活动
文盲或半文盲 66.7 22.2 81.2 31.3
小学 54.8 16.7 68.6 24.6
初中 50.9 3.5 64.3 10.2
高中 25 2.3 58.2 7.5
大学 15.7 1.2 25.7 4.1
平均 42.6 9.2 59.5 15.5
业务员小张得知姐夫考到了驾驶执照，姐姐告诉
他说：“你姐夫开车从来不系安全带，我真怕他会 出事”，小张说：“那就帮他买份保险吧！”姐姐 说：“行，那你就帮他办吧！” 小张虽然也知道应 该征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人。”虽 然他知道姐夫曾因运动受过伤，做过手术，但他想 反正姐夫现在很健康，所以他替姐夫填了投保单， 健康声明书，同时在健康告知一栏，全选了“否”， 让姐姐签了字，交了保件。
核保的风险类别
1.可保风险的主要特征 ⑴可保风险必须是纯粹风险而不是投机风险 ⑵可保风险所造成的损失应具备一定的规模和程度， 但发生的概率不宜过高 ⑶可保风险发生的概率分布可以预测，并且相对稳定 ⑷可保风险之间相互独立，某一风险单位发生风险， 不会影响到其他风险单位，亦不存在高峰风险
❖ 标准体：身体状况不影响死亡率，或者虽然死亡率较高， 但不高于同年龄的40%
❖ 拓展市场：可以规范经营，减少合同纠纷，提高公 司的声誉，创立品牌。
面晤→观察→询问→报告
——要亲自见被保人，了解投保动机及被投保人的职业与经济 能力、生活习惯与环境因素等，以排除道德风险。 ——了解被投保人的健康状况，如体形、脸色、精神状态、步 态等，对不正常的状态都应注意。 ——解说保险条款，法律事项：业务员需如实向客户解说条款， 说明如实告知义务；除外责任，停效规定，犹豫期规定等。 ——完成业务员报告书 ：亲笔、完整、及时地完成报告书。 ——检视整个投保书：投保单内容有无遗漏，投保人、被投保 人、法定代理人、业务员有无签章等。注意有无不实告知，是 否签名
❖ 核保的意义 —为投保客户提供适当的保险费率（保险商品的价格） —维护公平原则（客户、保司） —防止逆选择
核保的产生与发展
❖ 1700年以前：来者不拒 ❖ 1706年，美国长期保险公司限定投保年龄（12-45岁），并
对被保险人进行健康询问，经济调查等 ❖ 1762年英国公平人寿保险公司采用均衡保险费，对超出风险
❖ 次标准体：死亡率高于同年龄的40%（保险金削减给付 法、年龄增加法和加收额外保费法）
❖ 不保体：身体上的缺陷无法恢复且保险人无法承担 国外还有两类风险类别被采用 ——
❖ 优惠:高于正常的预期寿命。身体异常健康+良好的家族 病史+无吸烟史，低于标准的费率
❖ 不吸烟者
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个险核保中应考虑的风险因素
者加收保费——在科学的基础上建立人身保险费率 ❖ 1794年，美国北美保险公司首次为被保险人体检，并以该结
果作为核保依据 ❖ 1811年，体检转由医师来进行，保险公司对健康状况不良者
则加收10%的保险费——保险公司的体检医师制度 ❖ 1919年纽约人寿保险公司推出了“数理查定法” ❖ 目前：计算机、网络技术的广泛应用
❖ 年龄：人寿保险中的首要因素;5-50岁
死亡率
40 20
0
20 40 60
男 女
年龄
❖ 性别
—女性面对妊娠、分娩等情况，寿命＞男性
❖ 个人现病史
—残疾或病症
❖ 既往史 ❖ 家族史
—家族病史主要考虑家族遗传和某些疾病遗传外，还包括家族 平均寿命、家族背景、家族习俗的因素等
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❖ 身体状况
求不同） ❖ 业务性质：团体经营行业的危险性；是否有人拒保 ❖ 参保率：75%和以上 ❖ 团体的发展前景 ❖ 保额确定：必须事前确定好 ❖ 保费的分摊：越是个人愿意分摊保费，其逆选择的
可能性越大
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续保业务核保 ❖ 经验 ❖ 参保率
第二节 核保流程及要素
❖ 第一次的核保：业务员核保 ❖ 第二次核保：体检医师体检 ❖ 第三次核保：核保人员核保 ❖ 第四次核保：生存调查
第一节 第二节 第三节 第四节
核保概述 核保流程及要素 保全 人身保险的再保险
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第一节 核保概述 ❖ 核保的概念与意义 ❖ 核保的产生与发展 ❖ 核保的风险类别 ❖ 核保中应考虑的风险因素
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核保的概念与意义
❖ 核保的概念 —是指保险人对新业务（被保险人的身体健康状况、 职业、财务状况、投保动机等）加以全面的估计和评 价，决定是否予以承保，以及以什么条件（费率）承 保。核保也叫风险选择。
❖ 嗜好：吸烟、酗酒、毒品
❖ 环境
—自然环境：居住环境、工作环境等 ，如异常气候，噪音等 —社会环境：指社会制度、经济发展水平、文化教育、科技发展 和人口状况等
❖ 经济状况
—经济收入↑，生活生平↑，健康风险↓ —收入&保费，是否有道德风险或逆选择
❖ 投保动机 ❖ 保费缴付方式
团险核保要素
新业务核保 ❖ 团体资格：法人 ❖ 团体规模：越大成本越低 ❖ 投保资格：在职（不同性质的团体对在职的年龄要
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第一次的核保：业务员核保
❖ 业务员的选择在整个危险选择中，占最重要的地位， 因为在业务拓展过程中，直接与投保人和被保险人 接触，对其情况最了解，尤其是免体验，业务员扮 演尤为重要的角色。
❖ 提高效率：遇到劣质客户，可在一线时就拒之门外， 避免二、三、四次选择浪费时间和人力。
❖ 教育
—一个家庭或个人所受教育水平的高低与人的身体健康状况呈 正相关关系，即文化程度愈高，对健康的正面影响愈大，反之 则负面影响愈大
—教育对健康的影响可以从两方面看：父母（尤其是母亲）的文 化程度对儿童的健康影响很大；另一方面，教育对成人的健康 影响也很大
文化程度与不良生活行为的情况表（45-55岁）
❖ 职业:意外险中
—事故危险职业：容易发生各种意外事故的职业 —健康危险职业：容易诱发某种职业病的职业 —工作环境危险职业：在不良的工作环境中长期工作、或者从事 工资低廉、劳保设施不完善、安全设备不良、劳动强度过大、时 间过长的工作，均可造成身体的损害，诱发意外事故与疾病 注：曾长期从事危险职业的人，即使已经改变职业也要引起注意
吸烟≥20枝/日（男） 饮酒≥3两/日 （男） 不进行体育活动
不进行娱乐活动
文盲或半文盲 66.7 22.2 81.2 31.3
小学 54.8 16.7 68.6 24.6
初中 50.9 3.5 64.3 10.2
高中 25 2.3 58.2 7.5
大学 15.7 1.2 25.7 4.1
平均 42.6 9.2 59.5 15.5
业务员小张得知姐夫考到了驾驶执照，姐姐告诉
他说：“你姐夫开车从来不系安全带，我真怕他会 出事”，小张说：“那就帮他买份保险吧！”姐姐 说：“行，那你就帮他办吧！” 小张虽然也知道应 该征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人。”虽 然他知道姐夫曾因运动受过伤，做过手术，但他想 反正姐夫现在很健康，所以他替姐夫填了投保单， 健康声明书，同时在健康告知一栏，全选了“否”， 让姐姐签了字，交了保件。
核保的风险类别
1.可保风险的主要特征 ⑴可保风险必须是纯粹风险而不是投机风险 ⑵可保风险所造成的损失应具备一定的规模和程度， 但发生的概率不宜过高 ⑶可保风险发生的概率分布可以预测，并且相对稳定 ⑷可保风险之间相互独立，某一风险单位发生风险， 不会影响到其他风险单位，亦不存在高峰风险
❖ 标准体：身体状况不影响死亡率，或者虽然死亡率较高， 但不高于同年龄的40%
❖ 拓展市场：可以规范经营，减少合同纠纷，提高公 司的声誉，创立品牌。
面晤→观察→询问→报告
——要亲自见被保人，了解投保动机及被投保人的职业与经济 能力、生活习惯与环境因素等，以排除道德风险。 ——了解被投保人的健康状况，如体形、脸色、精神状态、步 态等，对不正常的状态都应注意。 ——解说保险条款，法律事项：业务员需如实向客户解说条款， 说明如实告知义务；除外责任，停效规定，犹豫期规定等。 ——完成业务员报告书 ：亲笔、完整、及时地完成报告书。 ——检视整个投保书：投保单内容有无遗漏，投保人、被投保 人、法定代理人、业务员有无签章等。注意有无不实告知，是 否签名
❖ 核保的意义 —为投保客户提供适当的保险费率（保险商品的价格） —维护公平原则（客户、保司） —防止逆选择
核保的产生与发展
❖ 1700年以前：来者不拒 ❖ 1706年，美国长期保险公司限定投保年龄（12-45岁），并
对被保险人进行健康询问，经济调查等 ❖ 1762年英国公平人寿保险公司采用均衡保险费，对超出风险
❖ 次标准体：死亡率高于同年龄的40%（保险金削减给付 法、年龄增加法和加收额外保费法）
❖ 不保体：身体上的缺陷无法恢复且保险人无法承担 国外还有两类风险类别被采用 ——
❖ 优惠:高于正常的预期寿命。身体异常健康+良好的家族 病史+无吸烟史，低于标准的费率
❖ 不吸烟者
2020/10/17
6wk.baidu.com
个险核保中应考虑的风险因素
者加收保费——在科学的基础上建立人身保险费率 ❖ 1794年，美国北美保险公司首次为被保险人体检，并以该结
果作为核保依据 ❖ 1811年，体检转由医师来进行，保险公司对健康状况不良者
则加收10%的保险费——保险公司的体检医师制度 ❖ 1919年纽约人寿保险公司推出了“数理查定法” ❖ 目前：计算机、网络技术的广泛应用
❖ 年龄：人寿保险中的首要因素;5-50岁
死亡率
40 20
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20 40 60
男 女
年龄
❖ 性别
—女性面对妊娠、分娩等情况，寿命＞男性
❖ 个人现病史
—残疾或病症
❖ 既往史 ❖ 家族史
—家族病史主要考虑家族遗传和某些疾病遗传外，还包括家族 平均寿命、家族背景、家族习俗的因素等
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❖ 身体状况
求不同） ❖ 业务性质：团体经营行业的危险性；是否有人拒保 ❖ 参保率：75%和以上 ❖ 团体的发展前景 ❖ 保额确定：必须事前确定好 ❖ 保费的分摊：越是个人愿意分摊保费，其逆选择的
可能性越大
2020/10/17
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续保业务核保 ❖ 经验 ❖ 参保率
第二节 核保流程及要素
❖ 第一次的核保：业务员核保 ❖ 第二次核保：体检医师体检 ❖ 第三次核保：核保人员核保 ❖ 第四次核保：生存调查