我国小额信贷发展存在的问题及建议
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一
２ ．机构化的经营体系。国内大多数小额信贷组织都是以扶贫项 目形式运作， 主要工作人员由地方扶贫办、妇联等政府部门的临时特 派人员组成， 资金大多来源于援助和农业银行贷款。项目结束后， 小额 信贷组织也随之终止， 此存在许 因 多弊病。首先， 身处于项目 之中的公 职人员， 很难做到很好地激励来促使他们做好小额信贷。其次， 在资金 的使用上 ， 由于资金有—定的存续期， 《 贷项 目时间短 ， ／ １ ｊ 言 无法建立 起信贷组织和贷款户 良好的信任和互动关系。再次， 以项目形式经营 的小额信贷—般采用单笔贷款贴息方式， 贴息落实到借款人人头 ， 导 致借款 ＾ 将此类小额信贷视为政策性贷款而不愿偿还， 导致还款率较 低。另外 ， 非政府组织的小额信贷机构一直存在着较为严重的人力资 源问题 ， 在无法为员］ 揪 长期、稳定预期的隋况下， 这些小额信贷机 构很难招聘和挽留合适的 ＾ 、 才。 ３ ．小萄 溃 组织的融资政策 由于小期 贷一直被当做＿种扶 贫工具 ， 而并非某种行业被看待， 在很长的—段时间里， 金融决策机构 没有为小额信贷制定专门的政策 ， 这造成了小额信贷机构融资尴尬的 局面。农村信用社可以得到中央银行的再贷款支持 ， 而非政府组织的 小额信贷机构， 不仅没有这样的优待， 甚至很难从商业银行得到贷款 。 另外 ， 中国很多／ Ｊ 穆湖 构奉行 “ 只贷不存”原则， 这也大大限制了 小额信贷机构的融资能力。 ４ ．小额信贷机构 的利率问题。为了 家宏卿胡 控的需要 ， ８ 中国人民银行严格控制者存 贷移 基准利率。根据 规定， 农村信用社的利率可以在基准利率的基础 Ｅ 进行适当浮动 ， 但无 权决定借贷利率。这样， ． 的利率就无法成为各金融机构谋求 １ 黻 发展和竞争的工具。而小额信贷的受众— 人， 由于面临着 “ 无抵 押， 贷款交易成本高”的局面， 也决定了他们可以取得小额信贷， 但要 面临高利率。然而贫困者本身并不愿 目 没有能力承担这种高额利率带 二 我国小额信贷发展存在的问题 来的压力， 如果不能对小额信贷收取相应的高利率以补偿成本 ， 那么可 尽管Ｉ ｊ 蛾 国 已取得 了长足发展 ， ， ｉ Ｊ 彳 ｉ 但仍存： 午 问题 。 商 多 持续发展 必 然受阻。 （ ） 本 问题 一 基 （ 合法地位与制度性问题 三） 小额信贷的高成本高利率导致了贫困者感隋 匕 Ｊ 疆 构的 对， 溯 目前， 很多／ Ｊ 崦 公司虽然在经营货币资金， 但只得到了中央银 厌恶和抵制。小额信贷这一金融服务能否在中国展现其独特的优势， 行的行政许可 ， 却没有得到金融许可证， 这一限制导致很多的小额信贷 发挥更大的作用 ， 还取决于广大的贫困人口是否乐意接受这一服务形 机构没有适当的法律地位。现阶段 ， 在农村、偏远地区想要新成立和 式。 注 呀／ Ｊ 构基本是不可能的。 从执行角度而言， 小额信贷机构的金融服务人员起着承上启下的 由此延伸出以下两个相关的问题 ： 其一， 由于小额信贷机构地位不 关键作用 。在具体操作过程中， 许多政府职能人员却往往缺乏专业的 明朗， 监管部门缺乏对于小额信贷机构的相应监管措施 ； ， 其二 小额信 知识依托， 这种现象很大程度 匕 会影响小额信贷由上至下的 良陛发展 贷机构的信用评级体系还没有完全建构起来 ， 而规范的信用评级体系 和推广， 最终会导致政策与执行不配套的现象出现。 无疑可以促使小额信贷行业向规范的轨道 良陛发展。 （ 可持续发展问题 二） 经统计， 大概只有不到１ ％的非政府组织小额信贷项目可 以实现财 三、对，额信贷发展的建议 Ｊ 、 务的可持续发展 ， 绝大多数不得不依赖于援助和捐款。中国小额信贷 （ 为小额信贷机构提供合法的地位 一） 机构的商业可持续 也并不乐观， 原因在于： 要发展小额信贷， 首先要在法律上赋予小额信贷机构合法的金融 １ ．小额信贷机构的金融准入控制。小额信贷服务有各种不同组 地位和相应的政策扶持 ， Ｊ 为／ 的发展创造有利的环境。小额信 织的机构进行， 业银行 、信用社、金融公司、特殊基金和非攻府 贷的发展不应该是暂时的、短期的 ， 如商 而应当是长期持续的。金融决策 组织等。为 了保障金融秩序稳定和控制信贷资源， 人， Ｊ 潢 行 部门应当完善农村金融组织体系， 依法对现有的形形色色的小额信贷
Ｆｎ ｎ ｉ ｅ ｉａ ｃ Ｌ ｗ Ｉ金 融视 线 ａ Ｖｉ
我 国小额信贷发 展存在的 问题及建议
陈 韦杉 北 京大 学 经 济学 院 北 京 １ ０ ７ ８１ ０
摘要 ： 个世 纪６ 、７年代 以来 ， 上 ０ Ｏ 小额 信 贷 的 发展 取 得 了 巨 大成 就 ， 发展 中 国 家扶 贫 实 践 探 索 找 到 了行 之 有 效 的 为
一
（ ）、 － ￣ 颧信贷简介 Ｊ 小葡 贷、是指运用与传统金融手段不同的制度和方法为穷人和 言 中低收 人 群体提供持续有效的信贷服务， 也可视为一种特殊的金融扶 贫活动。目前， 在世界范围内， 小额信贷的最基本形式是针对于低收入 农户的小额信贷服务， 其根本宗旨是 “ 扶贫”， 而良好的财务可持续 与对贫困人口自高覆盖率是 句 目 渤 的最 要 织 晰滩 。 （ 小额信贷在我国的发展 二） 小额信贷于上世纪九十年代初进 人中国， 最初由国际援助机构和 些非政府组织对中国政府贴息贷款计划中存在的问题进行的—项尝 试。通过逐渐发展， 渐渐演变为以 “ 扶贫”为主旨，惜 续发展为目的 的机构。中国社科院农村所于１９年引进这种模式， ９６ 通过农业银行转 贷资金， 在河北、河南和陕西的多个县级单位进行试点。至今，、 ／额信 Ｊ 贷的扶贫方式在很多贫困地 到实施和 靖 推广。 进入新世纪， 国在／ 额信贷领域有 了不少创新和突破 ：ｏｏ 我 Ｊ 、 ２ｏ￣ 初， 中国人 民银行制定政策 ， 支持农村信用社试 展小额信贷。２０ 研 ０５ 年诫 ， 我国成立了首批小匍 公司。２ｏ年， ０７ 中央—号 文件提出， 要进 步发挥我 国国有 四大银行 在农村 金： 融中的支柱作用 ，讹 农村信用 沥 社改革。并鼓励大力发展农村小额信贷， 在贫困地区先行开展农村多 种所有制金融组织的试点 。２０年 ， ０８ 银监会、央行下发了 关于小额 贷款公司试 的指导意见》， 引导资金流向农村和欠发达地区， 以改善 农村地区金融服务。２０：６ 银监会发布 濑 贷款公司改制设村 ｏ９ 月， 单 镇银行暂行规定》。２ｌ￣， ｏｏ 中央—号文件提出确保３ 年内消除基础金 融服务空白乡镇 。类似的举措表明， 国家政策正引领着小额信贷事业 不断向前发展。
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办 法。９ 年代初 ， Ｏ 通过 学习借 鉴 国外先进 经验 ， 国大 力推广 小额信贷 ， 我 并取得 了相应的成功 。但 由于经验 的不足 ， 也产 生 了许 多问题 。 本文通过对我 国小额信贷 发展 现状及存 在的 问题进行 分析 ， 有针对性 的提 出 了相应建 议 ， 力图 找到一 条适合我 国实际情 况的小额信贷可持 续发展之路 。 关键 词 ： 小额信贷 ； 融准入 ； 金 可持 续 发展
２ ．机构化的经营体系。国内大多数小额信贷组织都是以扶贫项 目形式运作， 主要工作人员由地方扶贫办、妇联等政府部门的临时特 派人员组成， 资金大多来源于援助和农业银行贷款。项目结束后， 小额 信贷组织也随之终止， 此存在许 因 多弊病。首先， 身处于项目 之中的公 职人员， 很难做到很好地激励来促使他们做好小额信贷。其次， 在资金 的使用上 ， 由于资金有—定的存续期， 《 贷项 目时间短 ， ／ １ ｊ 言 无法建立 起信贷组织和贷款户 良好的信任和互动关系。再次， 以项目形式经营 的小额信贷—般采用单笔贷款贴息方式， 贴息落实到借款人人头 ， 导 致借款 ＾ 将此类小额信贷视为政策性贷款而不愿偿还， 导致还款率较 低。另外 ， 非政府组织的小额信贷机构一直存在着较为严重的人力资 源问题 ， 在无法为员］ 揪 长期、稳定预期的隋况下， 这些小额信贷机 构很难招聘和挽留合适的 ＾ 、 才。 ３ ．小萄 溃 组织的融资政策 由于小期 贷一直被当做＿种扶 贫工具 ， 而并非某种行业被看待， 在很长的—段时间里， 金融决策机构 没有为小额信贷制定专门的政策 ， 这造成了小额信贷机构融资尴尬的 局面。农村信用社可以得到中央银行的再贷款支持 ， 而非政府组织的 小额信贷机构， 不仅没有这样的优待， 甚至很难从商业银行得到贷款 。 另外 ， 中国很多／ Ｊ 穆湖 构奉行 “ 只贷不存”原则， 这也大大限制了 小额信贷机构的融资能力。 ４ ．小额信贷机构 的利率问题。为了 家宏卿胡 控的需要 ， ８ 中国人民银行严格控制者存 贷移 基准利率。根据 规定， 农村信用社的利率可以在基准利率的基础 Ｅ 进行适当浮动 ， 但无 权决定借贷利率。这样， ． 的利率就无法成为各金融机构谋求 １ 黻 发展和竞争的工具。而小额信贷的受众— 人， 由于面临着 “ 无抵 押， 贷款交易成本高”的局面， 也决定了他们可以取得小额信贷， 但要 面临高利率。然而贫困者本身并不愿 目 没有能力承担这种高额利率带 二 我国小额信贷发展存在的问题 来的压力， 如果不能对小额信贷收取相应的高利率以补偿成本 ， 那么可 尽管Ｉ ｊ 蛾 国 已取得 了长足发展 ， ， ｉ Ｊ 彳 ｉ 但仍存： 午 问题 。 商 多 持续发展 必 然受阻。 （ ） 本 问题 一 基 （ 合法地位与制度性问题 三） 小额信贷的高成本高利率导致了贫困者感隋 匕 Ｊ 疆 构的 对， 溯 目前， 很多／ Ｊ 崦 公司虽然在经营货币资金， 但只得到了中央银 厌恶和抵制。小额信贷这一金融服务能否在中国展现其独特的优势， 行的行政许可 ， 却没有得到金融许可证， 这一限制导致很多的小额信贷 发挥更大的作用 ， 还取决于广大的贫困人口是否乐意接受这一服务形 机构没有适当的法律地位。现阶段 ， 在农村、偏远地区想要新成立和 式。 注 呀／ Ｊ 构基本是不可能的。 从执行角度而言， 小额信贷机构的金融服务人员起着承上启下的 由此延伸出以下两个相关的问题 ： 其一， 由于小额信贷机构地位不 关键作用 。在具体操作过程中， 许多政府职能人员却往往缺乏专业的 明朗， 监管部门缺乏对于小额信贷机构的相应监管措施 ； ， 其二 小额信 知识依托， 这种现象很大程度 匕 会影响小额信贷由上至下的 良陛发展 贷机构的信用评级体系还没有完全建构起来 ， 而规范的信用评级体系 和推广， 最终会导致政策与执行不配套的现象出现。 无疑可以促使小额信贷行业向规范的轨道 良陛发展。 （ 可持续发展问题 二） 经统计， 大概只有不到１ ％的非政府组织小额信贷项目可 以实现财 三、对，额信贷发展的建议 Ｊ 、 务的可持续发展 ， 绝大多数不得不依赖于援助和捐款。中国小额信贷 （ 为小额信贷机构提供合法的地位 一） 机构的商业可持续 也并不乐观， 原因在于： 要发展小额信贷， 首先要在法律上赋予小额信贷机构合法的金融 １ ．小额信贷机构的金融准入控制。小额信贷服务有各种不同组 地位和相应的政策扶持 ， Ｊ 为／ 的发展创造有利的环境。小额信 织的机构进行， 业银行 、信用社、金融公司、特殊基金和非攻府 贷的发展不应该是暂时的、短期的 ， 如商 而应当是长期持续的。金融决策 组织等。为 了保障金融秩序稳定和控制信贷资源， 人， Ｊ 潢 行 部门应当完善农村金融组织体系， 依法对现有的形形色色的小额信贷
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我 国小额信贷发 展存在的 问题及建议
陈 韦杉 北 京大 学 经 济学 院 北 京 １ ０ ７ ８１ ０
摘要 ： 个世 纪６ 、７年代 以来 ， 上 ０ Ｏ 小额 信 贷 的 发展 取 得 了 巨 大成 就 ， 发展 中 国 家扶 贫 实 践 探 索 找 到 了行 之 有 效 的 为
一
（ ）、 － ￣ 颧信贷简介 Ｊ 小葡 贷、是指运用与传统金融手段不同的制度和方法为穷人和 言 中低收 人 群体提供持续有效的信贷服务， 也可视为一种特殊的金融扶 贫活动。目前， 在世界范围内， 小额信贷的最基本形式是针对于低收入 农户的小额信贷服务， 其根本宗旨是 “ 扶贫”， 而良好的财务可持续 与对贫困人口自高覆盖率是 句 目 渤 的最 要 织 晰滩 。 （ 小额信贷在我国的发展 二） 小额信贷于上世纪九十年代初进 人中国， 最初由国际援助机构和 些非政府组织对中国政府贴息贷款计划中存在的问题进行的—项尝 试。通过逐渐发展， 渐渐演变为以 “ 扶贫”为主旨，惜 续发展为目的 的机构。中国社科院农村所于１９年引进这种模式， ９６ 通过农业银行转 贷资金， 在河北、河南和陕西的多个县级单位进行试点。至今，、 ／额信 Ｊ 贷的扶贫方式在很多贫困地 到实施和 靖 推广。 进入新世纪， 国在／ 额信贷领域有 了不少创新和突破 ：ｏｏ 我 Ｊ 、 ２ｏ￣ 初， 中国人 民银行制定政策 ， 支持农村信用社试 展小额信贷。２０ 研 ０５ 年诫 ， 我国成立了首批小匍 公司。２ｏ年， ０７ 中央—号 文件提出， 要进 步发挥我 国国有 四大银行 在农村 金： 融中的支柱作用 ，讹 农村信用 沥 社改革。并鼓励大力发展农村小额信贷， 在贫困地区先行开展农村多 种所有制金融组织的试点 。２０年 ， ０８ 银监会、央行下发了 关于小额 贷款公司试 的指导意见》， 引导资金流向农村和欠发达地区， 以改善 农村地区金融服务。２０：６ 银监会发布 濑 贷款公司改制设村 ｏ９ 月， 单 镇银行暂行规定》。２ｌ￣， ｏｏ 中央—号文件提出确保３ 年内消除基础金 融服务空白乡镇 。类似的举措表明， 国家政策正引领着小额信贷事业 不断向前发展。
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办 法。９ 年代初 ， Ｏ 通过 学习借 鉴 国外先进 经验 ， 国大 力推广 小额信贷 ， 我 并取得 了相应的成功 。但 由于经验 的不足 ， 也产 生 了许 多问题 。 本文通过对我 国小额信贷 发展 现状及存 在的 问题进行 分析 ， 有针对性 的提 出 了相应建 议 ， 力图 找到一 条适合我 国实际情 况的小额信贷可持 续发展之路 。 关键 词 ： 小额信贷 ； 融准入 ； 金 可持 续 发展