商业银行的主要业务与经营管理
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第一节 商业银行的概念、特征及组织形态
国际货币基金组织（IMF）
将金融机构体系中创造存
款的金融机构称为存款货
币银行。
西方国家的存款货币银
行主要指商业银行或存款
银行。
我国的存款货币银行包
括国有商业银行、政策性
银行中的农业发展银行、
其他商业银行、信用合作
社及财务公202司0/4/等23 。
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贷款及其种类
贷款又称放款，是银行将其所吸收的资金按一定 的利率贷放给客户并约期归还的业务。
通过贷款，银行可以密切与企业的联系，有利于 稳定吸收存款的业务的拓展。
资 本 回 报 率 %
中 国 银 行8.33 7.1 7.2 5 -花 旗 银 行6.4821.125.820.820.35
➢资本回报率一般应当高于市场利率， 中国银 行却低于市场利率。
➢正常的资本回报率一般在15%左右，中国银 行少了10个百分点 。
1995年 收入利润率%
2020/4/23
中国银行 7.4
42
银行资本收益率
银行资本收 银 银 益 行 行 率 资 净本 利 1总 0润 % 0额
收入利润率
收入利润率=净收入/经营总收入
2020/4/23
32
中国的四大国有银行获利能力仍然很低，2000年的利润只有146亿
1992199319941995 1996
资 产 收 益 率% 中 国 银 行0.410.35 0.3 0.23 -花 旗 银 行0.340.450.580.72 0.9
按是否有抵押 按贷款在对国象外 被称为
“通知
抵 押 贷 款
动机抵信用贷款产器押、设品应备类收、型工 商 业 贷 款账提：款单不农业贷款贷、、款”消费贷款
栈单、股票、债
ห้องสมุดไป่ตู้
2券020等/4/23资产
按贷款期限 按还款方式
短中长 期期期 贷贷贷 款款款
一分 次期 偿偿 还还
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D R• 1 rd h
加入超额准备
1 D R•
rd he
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存款中存在定期存款时
定期存款和活期存款具有不同的提现要求，因而会 要求不同的准备率。
若定期存款转为活期存款的比重为TD/D，定期存款
的准备金为rt 。加入定期存款后的货币乘数为：
DR•
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衡量银行经营获利能力的指标
净收益指金融资 产全部收入扣除
金融资产收益率
全部成本后的余 额，即银行利润
金融资产收 金 金 益融 融 率资 资产 产净 总 10收 % 额 0 益
汇丰 东亚 恒生 59.8 60.4 72.8
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一般货币乘数
派生存款原 总始 额存 法 款定1存款准备
D R• 1 rd
加入现金漏损
国际货币基金组织（IMF）
将金融机构体系中创造存
款的金融机构称为存款货
币银行。
西方国家的存款货币银
行主要指商业银行或存款
银行。
我国的存款货币银行包
括国有商业银行、政策性
银行中的农业发展银行、
其他商业银行、信用合作
社及财务公202司0/4/等23 。
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贷款及其种类
贷款又称放款，是银行将其所吸收的资金按一定 的利率贷放给客户并约期归还的业务。
通过贷款，银行可以密切与企业的联系，有利于 稳定吸收存款的业务的拓展。
资 本 回 报 率 %
中 国 银 行8.33 7.1 7.2 5 -花 旗 银 行6.4821.125.820.820.35
➢资本回报率一般应当高于市场利率， 中国银 行却低于市场利率。
➢正常的资本回报率一般在15%左右，中国银 行少了10个百分点 。
1995年 收入利润率%
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中国银行 7.4
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银行资本收益率
银行资本收 银 银 益 行 行 率 资 净本 利 1总 0润 % 0额
收入利润率
收入利润率=净收入/经营总收入
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中国的四大国有银行获利能力仍然很低，2000年的利润只有146亿
1992199319941995 1996
资 产 收 益 率% 中 国 银 行0.410.35 0.3 0.23 -花 旗 银 行0.340.450.580.72 0.9
按是否有抵押 按贷款在对国象外 被称为
“通知
抵 押 贷 款
动机抵信用贷款产器押、设品应备类收、型工 商 业 贷 款账提：款单不农业贷款贷、、款”消费贷款
栈单、股票、债
ห้องสมุดไป่ตู้
2券020等/4/23资产
按贷款期限 按还款方式
短中长 期期期 贷贷贷 款款款
一分 次期 偿偿 还还
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加入超额准备
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存款中存在定期存款时
定期存款和活期存款具有不同的提现要求，因而会 要求不同的准备率。
若定期存款转为活期存款的比重为TD/D，定期存款
的准备金为rt 。加入定期存款后的货币乘数为：
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衡量银行经营获利能力的指标
净收益指金融资 产全部收入扣除
金融资产收益率
全部成本后的余 额，即银行利润
金融资产收 金 金 益融 融 率资 资产 产净 总 10收 % 额 0 益
汇丰 东亚 恒生 59.8 60.4 72.8
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一般货币乘数
派生存款原 总始 额存 法 款定1存款准备
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