客户身份识别工作中的问题和对策最新

客户身份识别工作中的问题和对策最新

客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道防线，是反洗钱工作的基础，对金融机构有效开展反洗钱工作意义重大。客户身份识别也称“了解你的客户”，即履行反洗钱义务的机构了解客户的真实身份，“了解”包括3个方面内容：了解客户本人的真实身份；了解客户的交易目的、交易性质、资金来源和用途；了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。但从目前金融机构开展的客户识别工作情况来看，客户识别工作还存在以下方面的问题：

一、社会诚信体系尚处于建设阶段，客户身份识别制度建设不健全。个人信息被一些机构和个人滥用、泄露牟利的报道屡见不鲜，导致客户对金融机构“了解客户”要求存疑虑及反感，普遍不愿提供详细的个人信息，导致金融机构真实、准确收集客户身份信息存在现实困难；同时，客户提供的职业、住所、收入等方面的证明文件也存在权威性、有效性等操作难题，难以做到常态化；同时客户信息在各金融机构间也未能做到有效整合。

二、客户识别缺乏有效核实措施。目前金融机构采集客户身份基本信息主要依靠客户主动提供。对于职业、联系方式、住址、工作单位地址等私密性较强的信息，若客户未如

实提供，金融机构缺少有效核实手段和措施，因此存在相当比例的虚假或不实信息。

针对以上情况，笔者提出建议如下：

第一，制订客户身份识别工作指引，明确信息证明和核实标准，指导金融机构完善客户身份识别制度。一是明确提出金融机构对职业、联系方式、地址、资金来源等关键信息的证据佐证和核实义务；二是确立各种证件、文件的审查指导性原则和标准，划定真实性和有效性底线，确保客户身份识别基本质量的逐步完善和提高。

第二，构建协调配合机制，搭建信息共享平台。由反洗钱主管部门主导，建立金融机构间协调配合、资源共享的信息平台，帮助金融机构解决查验信息的困难，提高银行业反洗钱效率。同时，反洗钱主管机关加强信息共享平台中涉及的客户信息的保密管理，采取有效措施防止相关信息泄露，切实保证银行客户身份识别工作正常进行。

第三，从金融机构诚信建设着手，培育金融诚信文化。一是人民银行会同监管部门、行业协会倡导加强金融机构诚信建设；二是严厉打击贩卖、泄露客户信息的不法行为，震慑不法分子，降低社会公众的个人信息安全顾虑。

第四，将客户身份识别有关内容纳入征信管理。一是建

议征信管理部门建立有效机制，将客户如实提供个人信息义务以合理方式纳入征信管理；二是对客户提供的个人信息存在隐瞒、作假行为，或有洗钱嫌疑，金融机构及时上报人民银行，列入信息诚信黑名单予以记录；三是积极营造反洗钱社会舆论氛围，鼓励社会公众支持金融机构开展反洗钱工作。

客户身份识别工作中的问题和对策最新客户身份识别作为反洗钱工作中一项核心性的基础性内容，在整个反洗钱工作中有着极其重要的作用，其执行效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展。而农村合作金融机构作为一支扎根基层，服务“三农”的农村金融主力军，在基层反洗钱工作中肩负着重要的责任和义务。从基层农村合作金融机构反洗钱工作开展历程来看，近几年来虽然在整体上有了明显的提升，但在具体操作过程中仍有很多问题亟待解决，而客户身份识别工作就是其中尤为突出的一方面。

一、客户身份识别工作存在的现状及难点

（一）单一的识别方式难以满足多种证件类型的识别。目前，基层农村合作金融机构对客户身份证件的识别，主要依赖人民银行会同公安部建立的联网核查公民身份信息系统以及居民身份证阅读机具两种方式对居民身份证加以核实，而对于居民身份证之外的其他有效身份证件，例如军官证、警官证、港澳台通行证、护照以及单位客户的营业执照、

组织机构代码证等的真伪缺乏有效识别手段和技术，基层员工大多时候无法正确识别。因此，往往在面对此类证件时，基层网点只能被动地接受而无法进行真伪的判断，客户身份识别工作难以有效落实，从而让不法分子有可趁之机，由此造成的风险隐患不容小觑。

（二）信息系统的不完善性和信息获取手段的单一性制约了身份识别的全面性。面对庞大的个人客户群体，在开展客户身份识别过程中，基层农村合作金融机构长期以来只关注客户的姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息，加上现有的客户信息系统尚未完善，基层网点在建立客户信息时，系统仅对客户姓名、身份证件类型及证件号码做强制性要求，而对于客户日常变更可能性大、与反洗钱密切相关的职业、国籍、住所地或者工作单位地址等相关信息，系统缺少强制性的识别要求，基层网点也缺乏主动的持续了解和识别，从而难以建立全面、完整的客户身份信息资料，持续性识别工作更是开展缓慢。此外，与反洗钱关系较大的客户职业、住所地、交易目的、交易背景、交易控制人等重要信息，基层网点缺乏主动了解和持续识别的渠道，基本都是依赖于客户的主动提交，而在实际工作中即便是身份正常、交易合法的客户也常常出于对个人隐私的保护拒绝提供或虚假提供职业、收入状况、资金来源等信息。对于不主动、不真实提供和更新相关信息的客户，在当前“抢客户、

争资源、占市场”的大环境下，金融机构也难以拿出有力的管控措施。

（三）一人多户现象严重，难以识别账户的真实使用人。从农村合作金融机构存量账户数据来看，普遍存在同一个人客户在同一法人机构拥有多个账户的情况。由于基层农村合作金融机构开户便捷、无账户管理费，加上基层网点自身的发卡任务需要，同一客户往往频繁地重复开卡，从而使得基层网点的个人账户数量庞大，账户管理难度大，账户使用规范程度难以把控。个人客户拥有多个银行卡账户，很可能会造成个人开立的银行账户非本人使用的情况，只要客户不办理柜面大额现金存取、挂失、改密等需出示身份证件的业务，该卡即可正常使用，基层农村合作金融机构也很难识别账户的真实使用人。一旦此类账户被用于洗钱等非法行为，追踪起来就十分困难。

（四）代理业务身份识别工作不到位。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十条规定“金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。”但在实际工作中，基层农村合作金融机构往往为了减轻柜面业务压力，为了回避应按规