浅析我行电子银行业务的现状及发展

浅析我行电子银行业务的现状及发展策略

随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代。电子银行业务作为新的银行业务，以物理网点无可比拟的优势，成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。

一、电子银行业务概述

电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。

电子银行以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，具有以下特征：

(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。

(二) 以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。

(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。

二、电子银行业务发展现状

自1997年我国银行业推出了网上银行“一网通”，我国的网

上银行已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。随着各商业银行对网上银行业务的积极推进，中国的网上银行市场规模呈现快速增长态势。

目前，从浦发银行、兴业银行、民生银行、农业银行、建设银行披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子银行交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%。建设银行电子银行交易替代率约为67.4%。兴业银行电子银行交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。

随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。据了解，目前交通银行、工商银行、广发银行、南京银行已开通手机银行预约ATM取现。其中交通银行、广发银行、以及工商银行实行提前预约无卡取现，南京银行实行的则是即时无卡取现，无需提前预约。

三、我行电子银行业务发展现状

我行电子银行业务起步较晚，截止2011年底，发展个人网上银行专业版客户7903户，个人大众版客户549户，企业网上银行682家。2011年全年，实现个人网上银行交易笔数2.5万笔，金额40.03亿元；企业网上银行交易笔数3.01万笔，金额208.57亿元；合计交易笔数5.51万笔，金额248.6亿元。

我行个人网银提供账户管理、转账汇款、缴费支付等九类服务，实现在线查询存/贷款余额和明细、对外转账、缴费、还款等功能，并实现通过个性化设置保护网银安全，打造专属的个人

网银服务。企业网银行提供账户管理、收付款管理、票据中心、信贷业务等七类服务，实现企业客户的在线资金划拨、财务支付、存/贷款账户余额查询、在线电子对账等功能，并实现在资金交易时提供各种不同的授权模式以进行风险控制。

为进一步丰富电子渠道，我行拟在今年开办手机银行和电话银行。手机银行是在丰收e网的基础上，向个人用户提供在手机平台上实现包括账户信息查询、贷记卡账单查询、转账交易、贷记卡还款、自助缴费等便捷的金融服务。电话银行个人客户可实现账户余额和明细查询、挂失、信用卡卡片激活、卡片信用额度查询、积分查询等功能，个人签约客户还可以实现内部转账、欠费查询、第三方存管等功能。对公客户已实现账户余额查询、账户明细查询及传真等服务功能。

四、存在的竞争劣势

电子银行业务自开办以来，积极发挥渠道优势，对传统业务的支撑作用明显，但由于起步较晚，我行网银对比他行存在着较大的竞争劣势：

(一)业务发展起步晚，基础薄弱。我行电子银行业务起步落后于同业，失去了市场发展的先机，在经营理念、管理水平、核心支撑系统、市场营销、产品创新、品牌美誉度等方面都相对薄弱，在竞争中处于弱势地位。

(二)业务功能单一。受诸多因素的制约，我行电子银行业务涉及的业务种类尚比较基础，主要是面向大众化的账户查询、转账支付等功能，缺乏在线支付、电子票据、移动支付等现代企业急需的新兴电子支付功能，发展情况落后于电子银行业务发展多年、在产品功能以及用户体验方面均占有领先优势的银行同业，

市场竞争力相对薄弱，尤其对当前和未来作为主流财富管理群体的年轻客户吸引力不强。

五、我行电子银行业务发展策略

(一)做好品牌宣传。充分利用各种宣传资源，构建多效补充的电子银行宣传网络。利用电视、公交车和楼宇视频广告等公众可视媒体，进行强化视觉效应的宣传；充分发挥网点资源优势，通过播放电子银行宣传片、布设电子银行业务体验机等方式，进行大众化客户的普及宣传；积极利用员工资源优势，结合“走千家，访万户”等专题活动，通过客户经理上门走访等方式，对特定客户群体进行面对面的定向直销宣介，提升宣传效果。

(二)丰富和完善服务功能。个人网银可增加现金管理、投资理财、跨行清算、信贷融资等功能；企业网银可增加贷款业务、国际结算、集团理财、企业年金管理、银企直联等功能；丰富在线支付功能，加强与支付宝、财付通等有实力第三方支付公司的合作，开通网上新型支付结算功能，满足城区客户及适应农村电子支付发展之需；加快传统业务、中间代理业务等小额、批量业务品种向电子渠道的迁移。

(三)加强营销推广。一是通过大堂经理和柜员的营销优势，促进电子银行业务在大众客户中的普及和渗透；二是发挥客户经理的业务推广优势，通过对目标客户主动上门营销，锁定优质客户、重点客户、潜在客户，提高营销的针对性和有效性，挖掘市场营销的深度；三是开展阶段性营销活动，针对电子银行阶段性业务发展重点、同业竞争焦点以及社会热点，围绕电子银行的某一项功能、服务，如代发工资、网上购物、第三方存管、电子汇