第四章保险合同_2
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与保险人协商确定的保险合同的其他条款，是 投保人与保险人根据需要特别约定的保险合同 条款。
1.保险合同的基本条款
保险人的名称和住所 投保人、被保险人、受益人的姓名或者名称、住所
保险标的 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始时间
保险金额 保险费以及支付办法 保险金赔偿或者给付办法 违约责任和争议处理
第四章 保险合同
4.1 保险合同概述
一、保险合同的定义 “一方当事人承担给另一方当事人货币价值的保险赔偿
责任的任何协议或交易。承担责任的条件是偶然事故中 的被保险人或受益人，在这种偶然事故发生时，其物质 利益是否遭受这种事故的恶劣影响。”
——美国纽约州《保险法》第41条 “保险合同系指保险人对于因承保标的之可能发生或支
二、保险合同的法律要求
保险合同的当事人必须具备完全民事 行为能力
投保人与保险人双方意思表示必须真 实
保险合同是双方当事人意思表示一致 的行为，而不是单方的法律行为
保险合同必须合法
三、保险合同的基本特征
双务性
射幸性
附合性
非要式性
四、保险合同的形式
投保 暂保 保险 保险 单 单 单 凭证
五、保险合同的基本组成部分
案例
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着 儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险， 并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中 毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现 王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给 付保险金。试问保险公司应如何处理？
案例
1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投 保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。在受 益人的项目内，王某填写的受益人为“法定”。 1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王 某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查， 形成了两种截然不同的意见：第一种意见认为，被 保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属 于意外伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于 免责的范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻故 意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意 外伤害，应承担赔偿责任。试问你认为哪种意见正 确，说明理由。
二、保险合同的客体
保险合同的客体是保险利益 保险标的则是保险合同中所载明的投保对象，
是保险合同订立的必要内容。
三 保险合同的内容
保险合同的内容是保险合同当事人双方依法 约定的权利和义务，通常以条文形式表现，即 保险合同的内容主要由保险合同的条款体现， 它由基本条款和特约条款组成。
基本条款是保险合同必须具备的条款。 特约条款是除基本条款以外，经投保人选择或
投保方义务 保险人的义务
如实告 知
缴纳保 险费
投保方 义务
通知
防灾防 损
赔偿给付 保险金
及时签发 保险单证
保险人 义务
说明
保密
四、保险合同的变更
合同主体的 变更
合同当事人的变 更-合同的转让
财产保险-所有权 转移
人身保险-自由转 让
合同内容的 变更
主体不变的情况 下，改变合同中
约定的事项
经由保险人同意， 办理变更手续
承诺
不能附带任何 条件
须由受要约人 或其合法代理
人做出
须在要约有效 期内做出
二、保险合同的成立与生效
投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即 经过要约人的要约和受要约人的承诺，即告成 立。
保险合同对双方当事人发生的约束力，即合同 条款产生法律效力。
三、保险合同的履行
保险合同的履行，保险合同双方当事人依法全 面完成保险合同约定义务的行为。
投保 人
• 具有完全的权利和行为能 力
• 对保险标的必须具有保险 利益
• 负有缴纳保险费的义务
保险 人
• 具有法定资格 • 依法定程序申请批准，取得
经营资格
• 在规定的经营范围内进行 • 必须以自己的名义订立保险
合同
2.关系人
被保险人指的是其财产或者人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人，在财产保险合 同里，被保险人可以是公民，也可以是法人或 者其他的组织；在人身保险合同中，被保险人 只能是公民。
声明 事项
保险 其他
条款
除外 责任
合同
保险 协议
条件 事项
除外 地点
除外 风险
除外 责任
除外 财产
除外 损失
4.2 保险合同的要素
保险合同
内容 主体
wenku.baidu.com客体
当事人 关系人 可保利益
一、保险合同的主体
1.当事人 投保人指的是对保险标的具有保险利益，向
保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费 义务的人。 保险人是向投保人收取保险费，在保险事故 发生时，对被保险人承担给付或赔偿损失责任 的人。
定
必须是享有保 险金请求权的
人
案例
田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保 险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某 与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前 未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险 金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不 再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继 承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正 确吗？为什么？
受益人（保险金受领人），指在保险事故发生 后直接向保险人行使赔偿请求权的人。
保单所有人指的是在保单签发后，对保单拥有 所有权的个人或企业。
被保险人 保单所有人 受益人
必须是约定的 保险事故发生 时，遭受损害
的人
必须是享有赔 偿请求权的人
主要适用于人 寿保险
我国人寿保险 合同中没有此
概念
必须经被保险 人或投保人指
付合同所定之保险金、定期金或其他给付之责任，以作 为他方支付保险费之回报之合同。”
——中国澳门《商法典》第962条 “保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的
协议。” ——《中华人民共和国保险法》第10条
保险合同（保险契约），是保险关系双方之 间订立的一种在法律上具有约束力的协议。在 保险合同下，根据当事人双方的约定，投保人 支付保险费给保险人，保险人在保险标的发生 约定事故时承担经济损失赔偿责任或者当约定 事故发生的时候承担给付保险金的义务。
订立合同的年月日
2.保险合同的特约条款
保证条款 附加条款 协会条款
4.3 保险合同的订立、生效与履行
一、保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于
意思表示一致而进行的法律行为，需要经过要 约和承诺两个阶段。
要约
明确表示订约 愿望
具备合同的主 要内容
在其有效期内 对要约人具有
约束力
1.保险合同的基本条款
保险人的名称和住所 投保人、被保险人、受益人的姓名或者名称、住所
保险标的 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始时间
保险金额 保险费以及支付办法 保险金赔偿或者给付办法 违约责任和争议处理
第四章 保险合同
4.1 保险合同概述
一、保险合同的定义 “一方当事人承担给另一方当事人货币价值的保险赔偿
责任的任何协议或交易。承担责任的条件是偶然事故中 的被保险人或受益人，在这种偶然事故发生时，其物质 利益是否遭受这种事故的恶劣影响。”
——美国纽约州《保险法》第41条 “保险合同系指保险人对于因承保标的之可能发生或支
二、保险合同的法律要求
保险合同的当事人必须具备完全民事 行为能力
投保人与保险人双方意思表示必须真 实
保险合同是双方当事人意思表示一致 的行为，而不是单方的法律行为
保险合同必须合法
三、保险合同的基本特征
双务性
射幸性
附合性
非要式性
四、保险合同的形式
投保 暂保 保险 保险 单 单 单 凭证
五、保险合同的基本组成部分
案例
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着 儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险， 并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中 毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现 王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给 付保险金。试问保险公司应如何处理？
案例
1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投 保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。在受 益人的项目内，王某填写的受益人为“法定”。 1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王 某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查， 形成了两种截然不同的意见：第一种意见认为，被 保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属 于意外伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于 免责的范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻故 意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意 外伤害，应承担赔偿责任。试问你认为哪种意见正 确，说明理由。
二、保险合同的客体
保险合同的客体是保险利益 保险标的则是保险合同中所载明的投保对象，
是保险合同订立的必要内容。
三 保险合同的内容
保险合同的内容是保险合同当事人双方依法 约定的权利和义务，通常以条文形式表现，即 保险合同的内容主要由保险合同的条款体现， 它由基本条款和特约条款组成。
基本条款是保险合同必须具备的条款。 特约条款是除基本条款以外，经投保人选择或
投保方义务 保险人的义务
如实告 知
缴纳保 险费
投保方 义务
通知
防灾防 损
赔偿给付 保险金
及时签发 保险单证
保险人 义务
说明
保密
四、保险合同的变更
合同主体的 变更
合同当事人的变 更-合同的转让
财产保险-所有权 转移
人身保险-自由转 让
合同内容的 变更
主体不变的情况 下，改变合同中
约定的事项
经由保险人同意， 办理变更手续
承诺
不能附带任何 条件
须由受要约人 或其合法代理
人做出
须在要约有效 期内做出
二、保险合同的成立与生效
投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即 经过要约人的要约和受要约人的承诺，即告成 立。
保险合同对双方当事人发生的约束力，即合同 条款产生法律效力。
三、保险合同的履行
保险合同的履行，保险合同双方当事人依法全 面完成保险合同约定义务的行为。
投保 人
• 具有完全的权利和行为能 力
• 对保险标的必须具有保险 利益
• 负有缴纳保险费的义务
保险 人
• 具有法定资格 • 依法定程序申请批准，取得
经营资格
• 在规定的经营范围内进行 • 必须以自己的名义订立保险
合同
2.关系人
被保险人指的是其财产或者人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人，在财产保险合 同里，被保险人可以是公民，也可以是法人或 者其他的组织；在人身保险合同中，被保险人 只能是公民。
声明 事项
保险 其他
条款
除外 责任
合同
保险 协议
条件 事项
除外 地点
除外 风险
除外 责任
除外 财产
除外 损失
4.2 保险合同的要素
保险合同
内容 主体
wenku.baidu.com客体
当事人 关系人 可保利益
一、保险合同的主体
1.当事人 投保人指的是对保险标的具有保险利益，向
保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费 义务的人。 保险人是向投保人收取保险费，在保险事故 发生时，对被保险人承担给付或赔偿损失责任 的人。
定
必须是享有保 险金请求权的
人
案例
田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保 险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某 与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前 未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险 金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不 再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继 承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正 确吗？为什么？
受益人（保险金受领人），指在保险事故发生 后直接向保险人行使赔偿请求权的人。
保单所有人指的是在保单签发后，对保单拥有 所有权的个人或企业。
被保险人 保单所有人 受益人
必须是约定的 保险事故发生 时，遭受损害
的人
必须是享有赔 偿请求权的人
主要适用于人 寿保险
我国人寿保险 合同中没有此
概念
必须经被保险 人或投保人指
付合同所定之保险金、定期金或其他给付之责任，以作 为他方支付保险费之回报之合同。”
——中国澳门《商法典》第962条 “保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的
协议。” ——《中华人民共和国保险法》第10条
保险合同（保险契约），是保险关系双方之 间订立的一种在法律上具有约束力的协议。在 保险合同下，根据当事人双方的约定，投保人 支付保险费给保险人，保险人在保险标的发生 约定事故时承担经济损失赔偿责任或者当约定 事故发生的时候承担给付保险金的义务。
订立合同的年月日
2.保险合同的特约条款
保证条款 附加条款 协会条款
4.3 保险合同的订立、生效与履行
一、保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于
意思表示一致而进行的法律行为，需要经过要 约和承诺两个阶段。
要约
明确表示订约 愿望
具备合同的主 要内容
在其有效期内 对要约人具有
约束力