保险学之风险与保险

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（三）损失程度（Degree Loss)
❖ 损失程度是指一次事故发生所导致标的的损 毁程度。其公式如下：源自文库
损失程度
=
损毁价值 危险标的总价值量
100%
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损失频率和损失程度之间的关系
❖以“汉立区三角”图 （Heinrich Triangle) 为例说明二者之间的关 系
实质损失
收入损失与责任损失
额外费用
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（四）风险因素、风险事故和损 失三者之间的关系
❖风险是由风险因素、风 险事故和损失三者构成 的统一体，它们之间存 在一种因果关系，这种 关系可归纳为：
❖风险因素引发风险事故， 风险事故导致损失。
风险因素
引起或增加
风险事故
导致
损失
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四、三个与风险相关的重要术语
（一）危险单位
❖ 危险单位是指一次保险事故可能造成的最大 损失范围 。包括地段危险单位、投保单位危险 单位、保险标的危险单位。
❖ 《中华人民共和国保险法》第100条明确规定：
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可
能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过
其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分
❖损失频率与损失程度之 间一般成反比例关系。
最大伤害事故
1
小伤害事故 30
无伤害事故 300
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第二节 风险的分类
❖ 一、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损失 无损失
无损失 损失 盈利
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二、按风险损害的对象分类
实质风险因素 道德风险因素
心理风险因素
（Physical Hazard) （Moral Hazard) （Morale Hazard)
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（二）风险事故（Peril)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
财 产 风 险
Property Risk
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人 身 风 险
Personal Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
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三、按风险产生的环境分类
静态风险 (Static Risk)
动态风险 (Dynamic Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。
刘冬姣.《人身保险》. 北京：中国金融出版社，2004
吴小平.保险原理与实务. 北京：中国金融出版社，2002
[美]C·小阿瑟·威廉斯等.《风险管理与保险》.北京：经济科学出
版社，2000
《中华人民共和国保险法》
《保险研究》、《中国保险报》及相关保险网站等
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基本内容
第一章 风险与保险
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（三）损失(Loss)
❖ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或 灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质 上的灭失和精神上的耗损。
直接损失
（Direct Loss)
间接损失
（Indirect Loss)
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2应020/1办/31 理再保险。
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（二）风险频率
❖ 风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时 间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公 式表示为：
损失频率= 损失发生次数 危险单位总量
× 100%
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？
❖ 假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成 损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在 一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造 成的损失机会为多少？
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动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
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四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural 2020/1/31 Risk
社 会 风 险
Social Risk
经
政
济
治
风
风
险
险
Economic Political
Risk
Risk
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第三节 风险管理
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保险学
主讲：张红梅
Email:hmzhang2002@126.com
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参考书目
魏华林、林宝清主编.《保险学》.高等教育出版社，2006年3月
第2版
孙祁祥.《保险学》(第四版).北京大学出版社，2009年7月
张洪涛. 郑功成.《保险学》(第三版).北京：中国人民大学出版社，
2008
二、 风险的特征
客观性
不确定性
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风险存在的普遍性
风险的特征
损害性
可测性
发展性
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三、风险的构成要素
风险 因素
风险的构 成要素
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风险 事故
损失
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（一）风险因素(Hazard)
❖ 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的内在或间接原因。
❖ 风险管理是经济单位透过对风险的认识、 衡量和分析，以最小的成本取得最大安全 保障的管理方法。
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一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
“损失的事件”的存在 “事件”并非特指“不幸事件”
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风险不确定性的表现
导致损失的随机事 件是否发生不确定
损失发生的 时间不确定
损失发生的 地点不确定
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风险不确定 性的表现
损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制 6
❖ 企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是 伴随工业革命的诞生而产生的。
❖ 法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工 业革命与一般管理》一书中首先把风险管理思想 引入企业经营内。
❖ 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的 美国，发展普及于20世纪六、七十年代。
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一、风险管理的概念
第二章 保险合同
第三章 保险的基本原则
第四章 财产保险
第五章 责任保险
第六章 人身保险
第七章 再保险
第八章 保险经营
第九章 保险市场与保险监管
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第一章 风险与保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险 保险的概念
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第一节 风险及其特征