保险学之风险与保险
保险学 笔记 总结
保险学笔记总结(共66页) -本页仅作为预览文档封面，使用时请删除本页-第一章风险与保险第一节风险及特征与类型一、风险的基本概念（一）风险的定义在本书中，风险主要指损失的不确定性。
（二）风险因素、风险事故和损失1、风险事故：指造成损失的直接原因和条件。
2、风险因素：指引起风险事故发生的因素、增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。
风险因素可分为自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素等三类。
3、风险损失：指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或损失，有时也指精神上的危害。
风险损失既可以产生于风险事故的发生，也可以产生于风险因素的存在。
4、三者的关系风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失，风险因素存在的本身也可能引起损失。
二、风险的基本属性（一）风险的基本属性1、自然属性风险事故包括灾害和意外事故，而灾害主要指自然灾害，这是人类尚无法控制其发生的自然运动；即使是意外事故，也同样具有自然属性。
2、社会经济属性风险的社会经济属性首先体现在人类的社会经济活动会导致一些风险因素和风险事故的出现；其次，风险本身即是相对于人类社会而存在的。
（二）风险的特征1、风险存在的客观性2、风险存在的永恒性3、具体风险发生的偶然性4、大量风险发生的必然性三、风险的分类（一）按损失产生的原因分类自然风险：指在自然力的作用下，导致物质毁损和人员伤亡的风险。
人为风险：指造成物质毁损和人员伤亡的直接作用力与人的活动有关的风险。
其中包括行为风险、经济风险、政治风险和技术风险。
（二）按风险的潜在损失形态分类财产风险：指各种物质财产的损毁、灭失或贬值的风险。
责任风险：指团体或个人因疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任的风险。
信用风险：指债权人因债务人不履行合同而遭受损失的风险。
人身风险：指人因疾病、衰老、意外伤害等造成残废、死亡等。
这些事故会导致本人或其所赡养的亲属在经济生活上的困难。
保险学课件第一章风险与风险管理
人生面临的主要风险（每年）
受伤：风险概率1/3 难产(行将生育的妇女)：风险概率是1/6 车祸：风险概率是1/12 心脏病突然发作(如果您已超过35岁)：风险概率1/77 在家中受伤：风险概率是1/80 受到致命武器的攻击：风险概率是1/260 死于心脏病：风险概率是1/340 家中成员死于突发事件：风险概率是1/ 700 乳腺癌(女性)：风险概率是1/1000 因中毒而死(不包括自杀)：风险概率是1/86000 如果您自己不吸烟，而您的配偶吸烟，那么您可能因为受二手烟污染而死 于肺癌风险概率是1/60000 从床上掉下摔死：风险概率是1/720000
3、两种情况的比较
• 在风险集合中，再增加一个人，风险 （标准差）可以进一步降低。依此类推。 • 当集合参与者人数非常多时，损失的标 准差（风险）就变得非常接近于零。 • 这个结果反映的就是大数定律。含义是 集合中样本容量越大，对样本损失的预 测就越准确。
（二）损失相关情形下的风险 集合
• 损失之间常常存在不同程度的正相关 • 基本结论：当损失是正相关时，风险集 合仍然可以降低风险，但降幅没有不相 关情形下大。 • 仍然考虑甲乙的例子。现在假设甲乙的 损失是正相关的。
（三）损失（风险）融资
• 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通 的措施，称为损失融资。 • 损失融资的两种方法
1、自留 2、转移
1、 自留
• 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时， 那么这些损失就是通过自留来融资的。 • 自留往往有三种情况 （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析， 决定全部或部分承担某些风险。 • 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式 化的自留方法时，有时我们说这个机构已对 风险“自保” 了。有些大公司还建立了专业 自保公司。
第一章 风险与保险
指直接地只有损失而无获利可能的风险
如：火灾、车祸、空难、战争
2．投机风险（speculati源自e risk）：既可能造成损失，也可能带来收益的风险
如：投资、投机、赌博
二者区别：A.后果
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B.可测性
C.可保性
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静态风险和动态风险－按风险产生的 环境分
5．如何理解风险与保险的关系？
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第二节 风险管理概述
一、概念（P11）：经济主体所从事的旨在以最小风险成 本换取最大安全保障的一切行为 二、基本程序 风险识别－风险评估－方案实施－效果评价
三、主要方法
（一）控制法（绝对处理）：直接针对风险因素和事故 风险规避；风险预防；损失抑制；风险中和
（二）财务法（相对处理）：直接针对风险成本（损失）
风险因素：人为风险；风险事件：投资失败；损失： 金钱
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三、风险的种类（P7）
重点把握：
（一）纯粹风险和投机风险－按风险 性质分 （二）静态风险和动态风险－按风险 产生的环境分 （四）财产风险、人身风险、责任风 险和信用风险－按风险损失对象分
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纯粹风险和投机风险－按风险性质分
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3.风险成本（P10）：风险事故所造成 的全部成本或代价 直接成本＆间接成本 私人负担成本＆社会负担成本 4.危险（风险）单位（P7）：一次风险 事故可能造成损失的范围 此概念的引入有利于保险公司的经营核 算 5.风险偏好（P6）：对风险的主观态度 市场主体一般划分为：风险中性、风险 喜好型、风险厌恶型
保险学原理 考点 知识点
1、物质风险因素(有实体物质本身所导致的风险)2、道德风险(不诚实、不正直)3、心里风险(侥幸、过失)4、与风险事故的区别是风险事故是损失的直接原因，而风险因素是损失的间接原因。
1、避免风险2、损失控制3、风险中和4、风险自留5、风险转移1、目的不同：保险的目的是生活的安定；赌博的目的欺诈、获取暴利。
2、动机不同：保险利己利人、转移风险；赌博损人利己、冒险获利3、科学依据不同：保险是以概率论和大数法则位存在和发展的科学依据；赌博完全是以偶然性为依据4、结果不同：保险变危险为安全，赌博是变安全为危险1、社会保险：以国家和政府为主体，采取立法手段筹集基金，对劳动者在永久或暂时丧失劳动能力或失业时给与一定的收入损失补偿，使其说的基本生活保障的一种社会制度。
1、基本职能：分散风险；损失补偿；经济给付(人生保险) ；2、派生职能： 1 防灾防损职能(经验丰富的保险人提供减少损失的方法)2 融资的职能(时差性提供了保险资金运用和投资的可能性)1、投保单：投保人向保险人申请保险的一种书面形式2、暂保单：保险人或保险代理人在正式代理发出保险单以前，出立给投保人或被保险人的一种临时凭证，表明已经按照保险办理正式手续，只等签订正式保险单。
3、保险凭证：保险人给投保人的一中表明保险契约已经生效的书面证明。
4、保险单：保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件。
5、保险合同的其他单证形式：背书、批单和赴约等1、保险合同主体变更包括保险人、投保人、被保险人或受益人的变动。
2、在财产保险中，特殊险种(货物运输保险合同) ，可不必得到保险人的许可，保险合同继续有效。
而一般险种相反。
3、在人身保险中，投保人的变更可不经过保险人(以死亡为保险标的要经过被保险人的同意)。
受益人的变更(被保险人和投保人制定下) 不需经过保险人，但是若把被保险人变更为受益人要经过被保险人的同意。
而被保险人的变更属于保险标的的变更，一般要用新保险合同代替旧的保险合同。
保险学之风险与保险
动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
四、按风险产生的原因分类
自
社
然
会
风
风
险
险
Natural Risk
Social Risk
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经
政
济
治
风
风
险
险
Economic Political
Risk
Risk
第三节 风险管理
❖ 企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是 伴随工业革命的诞生而产生的。
损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制
二、 风险的特征
客观性 不确定性
风险存在的普遍性
风险的特征
损害性
可测性
发展性
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三、风险的构成要素
风险 因素
风险的构 成要素
风险 事故
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损失
（一）风险因素(Hazard)
❖ 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的内在或间接原因。
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基本内容
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章
风险与保险 保险合同 保险的基本原则 财产保险 责任保险 人身保险 再保险 保险经营 保险市场与保险监管
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第一章 风险与保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险 保险的概念
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（一）风险识别
❖ 风险识别是风险管理的第一步，对企业面临的、 以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质 的过程。主要包括感知风险和分析风险。
保险学整理
保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情形下，在特定的时期内，某种缺失发生的不确定性。
〔风险由风险因素，风险事故，风险缺失组成〕2.风险的分类：要紧考虑如下两种分类。
(1)按风险损害的对象：1〕财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受缺失的风险。
2〕责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产缺失或人身损害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。
3〕人身风险：指人们因早逝，疾病等缘故导致经济缺失的风险。
4〕信用风险：指在经济交往中，权益人因义务人违约而造成的经济缺失风险。
(2)按风险性质：1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即缺失或者无缺失，无获利可能。
2)投机风险：风险导致的结果有三种，即缺失、无缺失和盈利。
3.风险处理的要紧方法：1〕幸免风险：考虑到风险的存在，主动舍弃或拒绝实施某项可能引起风险缺失的方案。
2〕预防风险：通过对风险的推测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低缺失发生的几率。
3) 抑制风险：在灾难事故发生后，为了阻止灾难的扩大或蔓延减少缺失而采取的技术措施。
4〕自留风险：关于缺失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。
5〕转移风险：保险是风险治理中最重要最差不多的技术，是风险治理〔处理〕方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险治理中碰到的最大难题—风险的不确定性。
保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行推测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上缺失的相对确定性，实现了风险缺失的均摊。
Ps:风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。
（2）风险的进展是保险进展的客观依据。
（3）保险是风险处理传统同时最为行之有效的方法。
（4）保险经营效益要受风险治理技术的制约。
第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理运算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济缺失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
保险学复习资料
❤第一章风险与保险❤风险：就是与出现损失有关的不确定性。
风险：就是在给定情况下和特定时间内，可能发生的结果之间的差异。
从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性，也就是引致损失的事件发生的一种可能性。
风险的组成要素——风险因素、风险事故和损失✧风险因素：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。
实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
✧风险事故：造成生命财产损害的偶发事件。
风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。
✧损失：财产的毁损灭失、生老病死残：资产损失、收益减少、费用增加。
为什么要如此划分？之所以要对风险的三要素进行区分和进一步细分，是因为不同的风险因素及其细分种类所导致的损失结果（也包括不同种类的损失结果），在保险实践中的处理是非常不同的，对保险参与主体来说意味着利益的显著差异。
风险管理：又名危机管理,是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险及其后果减至最低的管理过程。
可保风险及其要件：可保风险指符合保险公司承保条件的风险。
其构成要件有：1、风险必须是纯粹风险；2、风险事件的发生具有偶然性；3、风险事件的发生是意外的；4、风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能性。
5、风险应有发生较大损失的可能性❤第二章保险的产生与发展❤保险产生的理论分析：假设A与B的损失是独立的，即A或B的损失的发生都不影响对方是否发生损失。
则现在对两者进行风险汇聚，组成一个集合，在这个集合中，两人平均分摊总体的损失。
←1→2二者组成一个集合并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。
←2→n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。
如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。
←n→∞根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n →∞），只要在损失概率π的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。
风险与保险
第一篇保险基础第一章风险与保险内容提要风险的客观存在是保险产生与开展的自然根底，无风险，无保险。
为此，本章主要讲述保险存在的风险根底理论，深入浅出地解释了什么是风险以及风险的分类，简明扼要地介绍了风险的处理方法及可保风险的条件。
具体内容包括：风险的概念及构成要素、风险管理的含义与根本方法、风险管理与保险的联系与区别。
通过本章的学习，读者可以清晰地了解风险与保险的关系，为进一步学习保险知识打下坚实的根底。
学习目标与重点◆深刻理解风险的含义与特征；◆熟悉风险管理的概念与根本程序，掌握风险管理的根本方法；◆重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。
关键术语风险风险管理保险引入案例“5·12〞汶川大地震保险学原理与应用〔第 2 版〕2021 年 5 月 12 日 14 时 28 分，四川省汶川县映秀镇发生了里氏8.0 级特大地震。
全国多个省、区、市均受其涉及，甚至几乎整个东南亚和东亚地区都有震感。
汶川地震主要发生在山区，从而引发了破坏性比拟大的崩塌、滚石、滑坡、堰塞湖等灾害，这一系列次生灾害给当地人民的生产、生活造成了极大的破坏。
截至2021 年 9 月 8 日 12 时，四川汶川大地震遇难人数到达了69 226 人，受伤人数374 643 人，失踪人数达17 923 人。
据估计，这次汶川大地震导致的直接经济损失到达 1 500 亿～ 1 900 亿元，灾害的严重程度和涉及范围十分罕见。
截至 2021 年 8 月 20 日，保险业共接到客户报案 12.4 万件，主动联系客户 14.9 万件。
已初步核查 25.9 万件，其中有效赔案 18.1 万件；涉及被保险人死亡 1.19 万人，伤残 214 人，医疗 3 316 人。
目前已结案 16.5 万件，已赔付保险金 6.1 亿元，已预付保险金 3.72 亿元。
“天有不测风云，人有旦夕祸福。
〞面对强大的自然灾害、意外事故等，每一个人、家庭、企业、社会都面临着不同程度的风险，在日常生活或者生产经营过程中都承当着不同的风险后果。
魏华林《保险学》【教材精讲+考研真题解析】讲义(1-5章)【圣才出品】
第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
具体可以从以下几个方面进行理解：强调“损失的事件”的存在。
“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合，并不一定产生损失。
“事件”并非特指“不幸事件”。
“可能性”与“不确定性”在含义上有一定的区别。
可能性指客观的存在，在概率上既不可能等于0，也不可能等于1，若不确定性的概率既可为0，亦可为1，那么就失去了可能性的含义。
此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。
二、风险的特征客观性。
风险是一种客观存在，在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性。
损害性。
凡是风险都会给人们的利益造成损害。
经济上的损害（或称损失）可以用货币进行衡量。
保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。
不确定性。
风险不确定性表现在三个方面：①空间上的不确定性；②时间上的不确定性；③损失程度的不确定性。
可测定性。
就个别单位而言，风险基本上是一种随机现象，是不可预知的。
就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。
发展性。
人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。
尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。
风险的发展为保险的发展创造了空间。
三、风险的构成要素风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失。
（一）风险因素(Hazard)风险因素（hazard），也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
分类：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。
例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素。
道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。
例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。
保险学期末复习名词解释
名词解释第一章风险、风险管理与保险1、风险：是事件发生造成损失的一种可能性.2、风险管理：是指经济单位或者个人通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本达到最佳安全保障的管理方法。
3、纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
4、投机风险:是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
5、风险因素：也称风险条件,是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
6、责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险.7、保险：是指保险双方（投保人和保险人）通过订立保险合同以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或者意外事故而受到的经济损失或者对人身伤亡丧失工作能力给付保险金.第二章保险的职能作用和种类1、共同海损：是指在航海中如船货发生共同危险，为了保护处于危险中的财产，主动且合理地采取措施而产生的任何特殊牺牲或费用。
2、自愿保险：亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同,或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。
3、强制保险：又称法定保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。
4、重复保险:是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。
5、共同保险：是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益,对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。
6、定值保险：是指保险合同当事人双方事先约定好保险标的的保险价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的保险。
7、不定值保险:是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而于保险事故发生后再估算其价值确定损失的保险。
8、政策保险：是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。
第三章保险合同1、保险合同：又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。
2、批单:是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保险单内容的证明文件.3、赔款的连续责任制：是指再保险期限内，不论发生不少次损失赔偿，保险人都要按照每一次的损失履行赔偿，赔款总额可能超过保险金额，合同不终止，保险人要履行直到期满.第六章责任保险1、责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿为保险标的的保险。
风险与保险
三、风险管理的含义、程序、方法
3 风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目 的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风 险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险 成本的财务安排。
三、风险管理的含义、程序、方法
（1）控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率 及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 （2）财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险 成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。
风险识别的方法主要有： （1）现场调查法。 （2）风险列举法。 （3）生产流程图法。 （4）财务报表分析法。
三、风险管理的含义、程序、方法
2．风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集 的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计， 估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容 主要包括损失频率和损失程度两个方面。
一、风险的概念、构成要素
实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。
一、风险的概念、构成要素
心理风险因素是与人的心理状态有关的无 形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心 理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因 素。
一、风险的概念、构成要素
2．风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风 险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过 风险事故的发生，才能导致损失。
一、风险的概念、构成要素
3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 4．三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统 一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可 能造成损失。
保险学风险风险管理与保险
• 减少损失的程度：通过风险管理，降低风险发生时造成的损失程度
• 提高企业的经济效益：通过风险管理，提高企业的盈利能力和竞争力
保险在风险管理中的作用与地位
保险在风险管理中的作用
• 风险转移：保险将投保人的风险转移给保险公司，实现风险分散
• 风险分摊：保险公司通过收取保费，将风险分摊给所有投保人
保险定价的基本原理
• 保险定价是指在保险市场上，保险公司根据风险程度、保险需求、市场竞争等因
素，确定保险产品的价格
• 保险定价的基本原则是：保险价格应足以覆盖预期损失，同时保证保险公司的盈
利和可持续发展
保险定价的方法
• 经验定价法：根据历史数据和统计分析，预测未来损失，并据此确定保险价格
• 竞争定价法：根据市场竞争状况，参考同行业保险公司的定价，确定保险价格
• 保险责任较单一：财产保险产品通常针对某一特定风险，提供相应的保险保障
• 保费支付较灵活：财产保险产品的保费支付可根据保险金额和风险程度进行调整
责任保险产品的种类与特点
责任保险产品的种类
• 公众责任保险：如场所责任保险、活动责任保险等
• 职业责任保险：如律师责任保险、医生责任保险等
• 产品责任保险：如食品责任保险、电子产品责任保险等
场，提高国际竞争力
保险行业面临的挑战
• 市场竞争加剧：随着保险市场的不断发展，市场竞争日益激烈，保险公司需要不断提高自
身的竞争力和服务水平
• 风险管理难度加大：随着风险的多样化和复杂化，保险公司需要加强风险管理，提高风险
识别和风险控制能力
• 客户需求多样化：随着客户需求的变化，保险公司需要不断创新产品和服务，满足客户多
第一章 风险与保险
1 风险及其类型
1.4 风险的分类
2.按风险的性质分类
按所致风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险。 （1）纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的危险即造 成损害可能性的风险，其所致结果有两种：损失和无损失。 （2）投机风险，是指那些既有损失机会又有获利可能的风险， 其所致结果有三种，损失、无损失和盈利。
1 风险及其类型
1.3 风险的特性
风险存在的客观性
风险存在的普遍性 某一风险发生的偶然性 大量风险发生的必然性 风险的可变性
1 风险及其类型
1.4 风险的分类
1.按风险损害的对象分类
（1）财产风险，是指财产及其有关利益发生损毁、灭失 或贬值的风险。
（2）人身风险，是指人的生命或身体可能遭受死亡，伤 残或疾病的风险。
1.4 风险的分类
4.按风险发生的原因分类
（3）经济风险，是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致 的产量减少或价格涨跌的风险等。 （4）技术风险，是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风 险。如核辐射、空气污染、噪声等风险。 （5）政治风险，是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法 令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起动荡而造成 损害的风险。 （6）法律风险，是指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导 致经济损失的风险。
2 保险的概论
2.6 保险的分类
1.按保险的性质分类
可分为社会保险、商业保险和政策性保险 （1）社会保险：指以国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保 险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和事业而致丧失劳 动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
保险学知识点
保险学的四个特性：跨学科性、领域广泛性、法律保障性、应用实践性。
第一章风险与保险1、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2、风险的特征（一）客观性：不可能消灭危险（二）损害性：危险的后果必然造成某种损失（三）不确定性1.空间上的不确定性。
2.时间上的不确定性。
3.损失程度的不确定性.（四）可测定性:危险损失的概率（五）普遍性：危险无处不在，无时不有（六）社会性：危险损失与人类的利益直接相关。
3、风险因素、风险事故和损失风险因素(Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。
因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。
分类：物理风险因素、道德风险因素主观故意、心理风险因素主观无意风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因，风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。
判定的标准就是看是否直接引起损失。
损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
风险因素、风险事故与损失的关系三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
4、风险的分类按风险的环境分类静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。
地震、火灾动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险.毁林开荒、文革、罢工按风险的性质分类纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险投机风险: 既有损失机会又有获利可能的风险按风险的对象分类财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。
人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。
责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
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（三）损失(Loss)
❖ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或 灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质 上的灭失和精神上的耗损。
直接损失
（Direct Loss)
间接损失
（Indirect Loss)
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❖损失频率与损失程度之 间一般成反比例关系。
最大伤害事故
1
小伤害事故 30
无伤害事故 300
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第二节 风险的分类
❖ 一、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损失 无损失
无损失 损失 盈利
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二、按风险损害的对象分类
❖ 风险管理是经济单位透过对风险的认识、 衡量和分析，以最小的成本取得最大安全 保障的管理方法。
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2应020/1办/31 理再保险。
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（二）风险频率
❖ 风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时 间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公 式表示为：
损失频率= 损失发生次数 危险单位总量
× 100%
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？
❖ 假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成 损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在 一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造 成的损失机会为多少？
（一）危险单位
❖ 危险单位是指一次保险事故可能造成的最大 损失范围 。包括地段危险单位、投保单位危险 单位、保险标的危险单位。
❖ 《中华人民共和国保险法》第100条明确规定：
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可
能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过
其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分
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动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
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四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural 2020/1/31 Risk
社 会 风 险
Social Risk
经
政
济
治
风
风
险
险
Economic Political
Risk
Risk
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第三节 风险管理
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（三）损失程度（Degree Loss)
❖ 损失程度是指一次事故发生所导致标的的损 毁程度。其公式如下：
损失程度
=
损毁价值 危险标的总价值量
100%
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损失频率和损失程度之间的关系
❖以“汉立区三角”图 （Heinrich Triangle) 为例说明二者之间的关 系
第二章 保险合同
第三章 保险的基本原则
第四章 财产保险
第五章 责任保险
第六章 人身保险
第七章 再保险
第八章 保险经营
第九章 保险市场与保险监管
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第一章 风险与保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险 保险的概念
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第一节 风险及其特征
财 产 风 险
Property Risk
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人 身 风 险
Personal Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
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三、按风险产生的环境分类
静态风险 (Static Risk)
动态风险 (Dynamic Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。
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保险学
主讲：张红梅
Email:hmzhang2002@
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参考书目
魏华林、林宝清主编.《保险学》.高等教育出版社，2006年3月
第2版
孙祁祥.《保险学》(第四版).北京大学出版社，2009年7月
张洪涛. 郑功成.《保险学》(第三版).北京：中国人民大学出版社，
2008
二、 风险的特征
客观性
不确定性
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风险存在的普遍性
风险的特征
损害性
可测性
发展性
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三、风险的构成要素
风险 因素
风险的构 成要素
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风险 事故
损失
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（一）风险因素(Hazard)
❖ 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的内在或间接原因。
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
“损失的事件”的存在 “事件”并非特指“不幸事件”
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风险不确定性的表现
导致损失的随机事 件是否发生不确定
损失发生的 时间不确定
损失发生的 地点不确定
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风险不确定 性的表现
损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制 6
❖ 企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是 伴随工业革命的诞生而产生的。
❖ 法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工 业革命与一般管理》一书中Hale Waihona Puke 先把风险管理思想 引入企业经营内。
❖ 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的 美国，发展普及于20世纪六、七十年代。
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一、风险管理的概念
实质风险因素 道德风险因素
心理风险因素
（Physical Hazard) （Moral Hazard) （Morale Hazard)
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（二）风险事故（Peril)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
刘冬姣.《人身保险》. 北京：中国金融出版社，2004
吴小平.保险原理与实务. 北京：中国金融出版社，2002
[美]C·小阿瑟·威廉斯等.《风险管理与保险》.北京：经济科学出
版社，2000
《中华人民共和国保险法》
《保险研究》、《中国保险报》及相关保险网站等
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基本内容
第一章 风险与保险
实质损失
收入损失与责任损失
额外费用
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（四）风险因素、风险事故和损 失三者之间的关系
❖风险是由风险因素、风 险事故和损失三者构成 的统一体，它们之间存 在一种因果关系，这种 关系可归纳为：
❖风险因素引发风险事故， 风险事故导致损失。
风险因素
引起或增加
风险事故
导致
损失
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四、三个与风险相关的重要术语