我国中小企业信用担保问题及对策浅析
我国中小企业信用担保体系现状、问题与对策分析——以浙江省为例
５ ８ ７ ２
４ １２ ２
１．４ ５ ３ ％ １．５ ９ ０ ％
１０ ． ６％ ３ ２８ ２． ％
款是其最 主要 的融 资方式 。据相 关 部 门抽 样 调查 ， 主要来源 于银行贷款 的企业 占 ６ ％ ，主要靠 自筹 的 ０ 占３ ％ ，通过 内部集 资方式 筹资 的 占 ７ ５ ，依靠 ０ ．％ 股票筹 资 的仅 占 ２ ５ 。从 中小 企业 获得 银行 贷款 ．％ 的难 易程 度 来 看 ，认 为容 易 从 银 行 获 得 贷款 的 占
１． ％ ，认 为较难 的 占 ６ ． ％ ，认为 十分 困难 的 占 ６３ ０５
ｌ ｏ ０ 以 上 ｏｏ
４ ４
ｌ．Байду номын сангаас １ ６ ％
合 计
３８ ７
１０ ０ ％
表 ２ 信 用担 保 机 构 业 务 发 展 概 况
２ ０ ｏ５
．
２ ． ％ ，也就是说 ，８ ．３ ３２ ３７ ％的中小企业 贷款需求得 不到满足 。因此 ，依靠 发展 中小企业信 用担保 体 系
沟通 ，提 高从业人 员的素质和创 新担 保业务等有效措施 以促进 中小企业信 用担保体 系的完善 。 【 关 键 词 】中小企业 ；信用担保 ；风险补偿 ；再担保
【 中图分类号 】Ｆ７． ；１３．９ 【 ２６３ ７ ２３ 文献标识码 】Ａ 【 ８ 文章编号 】２９ — ３１ （０１ ０ — １２ ０ ０５ １６ ２１ ） ２ ０３ — ４
３ ６ ７７
４ １ ５２
、
浙江省中小企业信用担保体 系的现状
ｌ 、信 用 担 保机 构 发 展 规 模 概 况
贷 款 担 保 ２ １ Ｏ （ 元） 亿 ９ ２ ３６ ３３ ６ ３ ８ ３ ５ ２３ ８ ４ ． ３ ．８ ９ ．５ １ ． １
我国中小企业信用担保体系存在的问题与对策
茵毛童 唐
Ｊａ ｇ ｉ ｎｅｒｕ ｔｌ ｉｎ ｘ Ｎｏ ｆｒｏ ｓＭｅａｓ
Ｖｏ．４ Ｎｏ （— ） １ ， ．３ ４ ２
Ｏｃ ． ２ ０ １ ０ ｔ
文章编号 ：０ ５ ２ １ （０ ０ （— ）０ ５ — ４ １ ０ — ７ ２ ２ １）３ ４一 ０ ０ ０
我 国中小企业信用担保体系存在 的问题与对策
艾 芳
（ 国长 城 铝业 公 司 ， 州 ４ ０ ４ ） 中 郑 ５ ０ １
摘 要 ：９２年 以来 ， 国信 用担保 体 系实现 了飞速发展 ， １９ 我 但是 还存 在 着众 多 的 问题 ， 担保 机构 类 如 型单一 、 政府 干预 严重 、 法律体 系不健 全 、 资金 补偿 机制缺 乏 、 行 与担保 公司合作 不畅 、 才 匮乏等 银 人 问题． 究其原 因， 主要 是 市场信 息不对称 和 制度 自身缺 陷造 成 的 ， 一 步完善 中小企 业信 用担 保 体 系 进
１ 我 国 中 小 企 业 信 用 担 保 体 系 的 现 状 及
特 点
我 国于 １９ ９ ２年 开始 探 索 中小 企 业 信用 担 保 建 设 ，９ ９年 ６月 ， １９ 国家 经 贸委发 布 的《 于 建立 中小 关 企 业信用 担保 体系试 点 的指导 意见 》 标 志着 扶持 中 ，
需要在 法律 建设 、 范机 构行为 等方面 着手． 规 关键词 ： 中小企 业 ； 用担保 ； 信 问题 ； 对策
中 图 分 类 号 ：８ ０５ Ｆ ３． 文 献标识码 ： Ａ
Ｏｎ ｔ ｅ Ｃｒ ｄ ｔＧ ｕ ｒ ｎｔ ｆＣｈｉ ｈ ｅ ｉ ａ ａ ｙ ｏ ｎａ’ ｍ ａｌ ｎｄ ＳＳ ｌ －ａ －ｍ ｅ ｉ ｍ －ｓｚ ｄ Ｅｎｔ ｒ ｉｅ ｄｕ ｉｅ ｅ ｐｒｓ ｓ
中小企业信用担保机构存在的问题及对策研究
任 翠 玉 李晓 雪 魏 红珠 （ 北财经大学会计学院） 东
摘 要 ： 中小 企 业 信 用 担 保 机 能 够 有 效 地 解 决 中 小 企 业信 贷 融 资 缺 口 ， 促 少 了代 偿 损 失 ， 但是 其 作 用 的 发挥 受制 于 财 政 预 算 的 影 响 。 自 ２ ０ ０５ 进 中小 企 业 发 展 。 是 ， 于 初 创 阶 段 的我 国 中小 企 业 信 用 担 保 ， 论 与 实践 年 以来 省 财政 厅 每 年 拨 款 ４ ０ 但 处 理 ０ ０万 元 作 为全 省 中 小 企业 信 用 担 保 的 的积 累都 不 够 充 实 。 本 文 以 辽 宁 身 为 例 ， 中 小 企 业 信 用 担 保 机 构 现 状 以及 风 险 补 偿 专 项 资 金 ，但 是 这 笔 资 金对 于 全 省 不 断发 展 壮 大 的 中小 企 对
存 在 问题 的 分 析 ， 从 内 部体 系 和 外 部 环境 两 个 方 面 提 出 完 善 中 小 企 业 信 用 并 业 信 用 担 保 机 构 来 说 ， 疑 是 杯 水 车 薪 。 而 相 比 同 其他 省份 来说 ， 无 如 担保体系的 市 方 面缺 乏 政 策优 惠及 相 关法 律 法 规 的管 理 ，募 集 资 金 困 难 足 企 业 发 展 的 需要 ，融 资难 ”会 在 相 当长 一 段 时 间 内制 约 中 小 企 业 “ 重重。 以， 所 无论是 哪一种形 式， 影响 了信用担 保机构抗风 险能力 ， 都 的 发展 。 为此 ， 小 企业 信 用 担 保 机 构 应 运 而 生 ， 何 建 立和 完 善 中 中 如 造 成 了担 保 能 力 弱 ， 续 发 展 潜 力 不 足 。 持 小 企业 信 用 担 保 机 构 成
浅析我国中小企业信用担保体系
（ ） 乏 风 险 分 散 机 制 三 缺
业 担 保 体 系 各 个 环 节 的 运 作 有 法 可 依， 完 善现 有 的《 保法 》 在 担 等
法 律 规 定 的 同 时 ， 台 更 全 面 、 超 前 实 用 的 法规 ， 中小 企 业 信 出 更 如
用 担 保 条 例 、 家 信 用 保 证 制 度 、 小 企 业 信 贷 担 保 法 、 用 担 国 中 信 保 协 作 银 行 制 度 等， 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的完 善 创 造 一个 适 为
保 机 构 资 本 实 力 也 较 弱 ， 大 多 数 担 保 机 构 把 高 担 保 费 作 为 资金
责任 形 式 、 保 范 围 、 任 分 担 比例 、 信 评 估 、 约 责 任 、 偿 担 责 资 违 代
条 件 等 内容 。 （ ） 快 中 小企 业 信 用 担 保 体 系的 法律 法规 建设 步伐 四 加 法 制 化 是 信 用 担 保 业 生 存 和 发 展 的 重 要 保 障 。为 使 中小 企
更健康地持续发 。 参考文献 ： 【 荣 舒 婷 ． 国发 展 和 完善 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的 经 验 １ 】 韩
及 借 鉴 ｆ． 经 问题 研 究 ，０ ５，ｏ ） ｌ财 １ ２ ０ （１ ．
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策摘要：本文主要探讨了我国中小企业融资难的问题及其解决对策。
首先分析了中小企业融资难的原因，包括信息不对称、抵押品不足、信用评级不高等。
然后，提出了解决中小企业融资难问题的对策，包括完善金融市场、推进信用体系建设、加强政府引导、加强企业自身管理等方面。
最后，针对我国中小企业融资难的现状，提出了发展支持中小企业金融服务的可行性建议。
关键词：中小企业、融资、难题、对策、支持正文：一、中小企业融资难的原因我国中小企业融资难的问题已经存在多年，主要原因是：1.信息不对称中小企业自身信息不充分，难以向金融机构提供全面的融资信息，导致金融机构难以对企业进行全面、准确的信用评估。
2.抵押品不足中小企业往往缺乏抵押品，银行通常会要求有足够的担保物才能放贷。
但拥有大量抵押品的中大型企业占据了市场中的绝大多数，这使得中小企业在竞争中处于劣势。
3.信用评级不高中小企业信用评级较低，难以获得金融机构的信任。
在中国，评级指数的建立和评估是缺乏完善的体系支持的，评级体系存在一定的失真。
二、解决中小企业融资难问题的对策1.完善金融市场完善各种金融市场，股票、债券和借贷资本市场等，为中小企业提供融资平台。
同时建立相关的中介机构，为企业挖掘融资渠道，降低融资成本。
2.推进信用体系建设打造公正、透明的信用体系，通过信用评级等手段来降低中小企业的融资成本。
各地政府还需建立金融对接平台，创造公司互动和共同受益的机会，帮助企业树立品牌，提高企业的诚信度。
3.加强政府引导政府应当有针对性地加强中小企业支持政策，优化中小企业融资环境，例如投融资政策、税收优惠政策等。
加强创新型中小企业的支持，推广科技、创新、人才优势，鼓励企业不断创新。
4.加强企业自身管理加强管理能力、提升企业价值。
不仅要保证企业的运行效率，还要注重企业制度体系的建设。
企业内部进行普及财务、税务知识，推广金融管理手段，以提高企业的内在竞争力。
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
我国中小企业信用担保存在的问题及对策
我国中小企业信用担保存在的问题及对策一、中小企业信用担保问题及其现状本文分析了我国中小企业信用担保存在的问题及现状。
随着我国经济快速发展，中小企业作为经济发展的重要力量，对促进经济增长和就业起到不可替代的作用。
然而，中小企业普遍面临融资难、信用不良等问题，而信用担保机构往往过于倚重企业抵押物质押物等担保方式，面对具体的信用担保风险难以识别。
在此背景下，本文阐述中小企业信用担保问题及其现状，并提出应对措施。
二、中小企业信用担保机构的分析与问题中小企业信用担保机构是中小企业获得融资的重要渠道之一。
而目前中小企业信用担保机构普遍存在担保费用高、审批流程复杂等问题，进一步阻碍了中小企业融资。
本文分析了中小企业信用担保机构存在的问题，并提出改进建议。
三、中小企业信用评估的风险控制分析中小企业信用评估的风险控制是信用担保机构是否能有效实现信用担保的关键。
然而，目前大部分中小企业信用评估仍过于简单粗糙，往往只是简单地根据企业近期的经营状况作为评估标准，忽略了很多可能带来风险的因素。
本文分析了中小企业信用评估的风险控制分析，并提出改进建议。
四、政府中小企业信用担保政策的分析与问题政府的中小企业信用担保政策是中小企业获得信用担保的重要来源。
然而，目前政府中小企业信用担保政策的现状存在诸多问题，如政策执行不完善、政策财政支持不足等。
本文分析了政府中小企业信用担保政策存在的问题，并提出改进建议。
五、创新型中小企业信用担保机制分析与启示创新型中小企业信用担保机制是中小企业获得信用担保的重要途径之一。
目前，中小企业信用担保机制缺乏创新，以传统的抵押质押为主。
本文分析了创新型中小企业信用担保机制的现状，以及探讨如何创新中小企业信用担保机制。
六、案例分析一：某高新技术企业的信用担保问题某高新技术企业因为资金链断裂、短期流动资金需求大，正面临倒闭危机。
虽然企业有实际资产抵押，但由于花费巨大的研发投入，实际运转资产状况不佳，银行方面对其贷款审批困难且担保费用高昂。
浅论我国中小企业信用担保体系中存在的问题
三 、担 保 机 构 自身 的 问题
信用体 系建设十分落后 ，中小企业信用评级制度不完善 ，有很 多企业 还存在信用信息失真 、信用行为混乱等现象 。信用担保机构很难 从 自
和法律保护。
担保机构承担了全部担保风险的后 果 ，这 不仅造成 了担保机构 责任与 能 力 的 不 对 等 ，也 弱 化 了银 行 对 企 业 的 考 察 和 评 估 ，加 大 了 整 体 风 险 ，制约 了担保机构的发展 和担保业务的开展。 ３ ．缺乏 高水平 的担保方面的专业人才 担保业是一项高度专业化 的行 业 ，其业 务人 员不仅需 要金融 、财 务 、担保等方面 的知识 ，还要高度熟悉企业每个环节的运作情况 。近几 年来担保机构的迅速扩 张使得本来就稀缺的担保人才更加短缺 。民间资
四 、社 会 化 服 务 体 系不 完 善
我 国中小企业信 用担保 机构的管理 尚未有任何法律 明确认 可的监 管部门 ，出现多头监 管 ，如财政部 负责对担保行业 的风险控制 和损 失 补偿研究 ，建设 部负责管理住 房置业担保 ，农业部 负责农业担 保 ，发 改委负责中小 企业担保 等。从地方 看 ，各地 区千差 万别 ，担保机构 的 主管部 门分别 为财政局 、乡镇 企业 局 、经贸委等 ，各机构的章 程、担 保 办法 、管理体 制也各不相 同。由于多头监管 ， 目标不一致 ，各监 管 部 门之 间 的看 法 各 异 ，导致 目前 担 保 行 业 盲 目发 展 、无 序 竞 争 ，不 利
方 面 ， 中 小企 业 贷款 难 却 未见 改观 ，反 而 愈 发 严 重 ，信 用 担 保 并 未起 到 中小 企 业 救 星 的 作 用 。 产 生 这 样 问题 的 原 因不 单 纯 是 中 小 企 业 信 用担 保 机 构 的 问题 ， 因 为 中 小企 业 信 用担 保 体 系的 有 效 运 转 以 及 成 功及 社会 环 境 等 诸 多 因素 。
我国中小企业信用担保的问题与对策
高，因此对信用担保形成一定的阻碍 。就 目前而言，我国 面 、成功 。日本是建立 中小企业信用担保体系最早的 国 的担 保 机 构 为 中 小 企 业 提供 担 保 的 期 限 一 般 不会 超 过 一 家，然后是美国、德国。我 国的香港 、台湾地区也在１ ９ ９ ８
年 ，这种 担 保期 限短 就会 为 企业 的 融资造 成 一 定的 困难 ； 年 建立 了中小 企业 信用 担保 制 度 。据有 关数 据 统计 ，在 上
一
、
中小企业 信用担保 问题
二 、比较 分析 中外 中小企业信 用担 保风险控制法律 制度
（ 一 ）国外信用担保法律制度
美 国 、 日本 、韩 国在担 保 立 法制 度方 面 发展 得 较为 全
（ 一）我国中小企业信用担保体系存在结构性的缺陷
我 国中 小企 业普 遍 存在 着 实力 弱 、规 模小 等 问题 ， 由 于抗 风 险 的 能 力 差 ， 中 小 企 业 在进 行 融 资 时 成本 相对 较
业态的９ ８ ％ ，吸收了全 国７ ５ ％ 的劳动力，创造 了６ ０ ％ 的国民 保业 中处于主导地位 ，担保机构易受到政府的行政干预。 特别是政策性担保与当地政府及主管部 门在财务和人事上
都有 密 切 的联系 ，有 的甚至 依 附于地 方 政府 或主 管 部 门， 现 “ 行 政指 令担 保 ”和 “ 人 情担 保 ”等 不 良现象 ，所 以势 必影 响 到信用 担保 的 良性运 作 。
此需要提升商业性 、互助性担保机构的数量。
基金项 目：本文系广西财经学院２ ０ １ ３ 年度 校级课 题 “ 我国中小企 业信用担保制度研 究” （ 项目 编号２ ０ １ ３ Ｂ ０ ２ ６ ）阶段性成果。
中小企业抵押担保贷款的问题及对策
中小企业抵押担保贷款的问题及对策根据我国《担保法》的有关规定，担保贷款分为抵押担保、质押担保和保证担保贷款。
在这三者当中，抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中得到广泛的运用，成为我国中小企业贷款的主要类型之一。
由于根据当前商业银行使用的信用评级体系，企业如果想获得信用贷款，就需要拥有较高的信用级别，中小企业自身经营有着较大的投机性风险和银企之间严重的信息不对称等现实情况，将会导致中小企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。
而由于中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企业作保证人进行担保，大都只得以自身的动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。
当前抵押担保成为中小企业获得信贷的主要方式。
当前中小企业抵押担保贷款的问题(一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。
目前，金融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏，一方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现状自主研发的产品相对缺乏。
另一方面，从现有的中小企业抵押担保融资产品来看，其涉及面相对较窄，对企业的支持力度较为有限。
(二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。
当前，国内中小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是土地、房产等固定资产。
但对于中小企业而言，其厂房、办公场所都是租用的，几乎没有符合银行要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得中小企业在进行贷款抵押担保时的可抵押品有限，抵押能力受限。
受担保抵押难的困扰，其流动资金和项目贷款申请得不到银行批准，造成融资困难。
(三)繁琐的抵押担保评估登记手续和高费用增加了企业融资成本。
作为企业固定资产的土地、厂房等抵押品，其评估、登记和交易分属国土管理、房管等部门，而厂房抵押包括土地抵押，土地抵押又含附着物，因此，办理固定资产抵押手续非常复杂。
同时，抵押担保的评估登记收费执行标准弹性较大，这在无形中增加了企业的融资成本。
据了解，当前企业办理抵押担保贷款评估登记，需要缴纳资产评估费和登记费。
中小企业信用担保法律制度缺陷及对策
、
我 国 中 小企 业信 用 担 保 现 状
实践 中 ， 中小企业融资信用担保体 系存 在着明显不足和缺 陷。从 调研所 获数据 来看 ， ２ ｏ ０ ７ —２ ０ １ １ 年 ，湖北省 １ ５ ０家企业 中， 将担保公司作为融资主要方式 之一 的仅有 ３ ６ 家， 所 占比例 为２ ４ ％， 相较而言 ， 选择直接向银行等金融机构贷款的企业数量
３ ６ ５ ４ １ ５ ２ ４ ３ ２ ２
２ ４ ． ０ ０ ％ ３ ６ ． ０ ｏ ％ １ Ｏ ． ｏ ｏ ％ １ ６ ． ０ ０ ％ ２ １ ４ ． ６ ７ ％
５ Ｏ ３ Ｏ ５ ３
９ ． ４ ３ ％ ０ ５ ． ６ ７ ％ Ｏ １ ０ ０ ％
以上数 据可充分 说明我 国信 用担保在 企业融 资方式 中的
９ ＿ ３ ６ ％
．
７ — １ Ｏ次
１ ｌ ８
５ ． ４ ２ ％ ３ ． ９ ４ ％
贷 款 行 资 金 规 模 紧 张
其 他
４ ０
２ ４
１ ９ ７ ０ ％ ｌ ０次 以上
ｌ １ ． ８ ２ ％
使 用率还很低 ， 并没有 充分发挥应 有的作用 ， 我 国中小企业 信
湖 北 省 蕲 春 等 ７个 县 、 区 山东 １ ３照 市 东 港 县
融 资方 式 样本 数 １ ２ ４ １ ７
５ ２
信 用 担 保 法律 制 度 来 更好 地 为 中 小 企 业 信 用担 保 的 发 展 保 驾
护航 。
比例 ８ ２ ６ ７ ％
．
样本 数
比例
【 关键词】 中小企业
．
研 的中小企业共计 ２ ０ ３家 ， 其 中湖北省蕲春县 、 兴山县 、 孝感市
我国中小企业融资存在的问题及其对策
我国中小企业融资存在的问题及其对策我国中小企业是我国经济发展的重要组成部分，它们在社会稳定和就业创造方面发挥着重要的作用。
然而，中小企业的发展需要大量的资金支持，而中小企业的融资问题则是影响其发展的主要难点之一。
本文将探讨我国中小企业融资存在的问题，并提出一些对策。
一、问题1. 资金难题中小企业经常面临资金不足的问题，拿不到贷款或信用担保难度大，也难以获得股权融资。
同时，中小企业借款成本高，银行贷款额度有限，影响了企业发展。
2. 风险压力中小企业规模小，缺少经营规模效应，面对市场价格变动缺乏相应的准备，容易受到外部风险冲击。
金融机构对中小企业的风险压力较大，使得贷款难度大。
3. 缺乏信用记录中小企业缺乏信用记录，难以获得贷款，银行不愿给予信贷支持。
同时，一些不良信用记录影响着中小企业融资渠道的开拓。
4. 融资渠道单一中小企业融资渠道单一，主要依赖银行贷款和股权融资，缺少多元化的融资渠道。
同时，银行贷款利率高，使得融资成本过大，股权融资需要获得估值，难以成行。
二、对策1. 加强政策支持加强中小企业融资的政策支持，建立中小企业专项融资基金，为企业提供资金支持，并建设中小企业信用信息平台，加强中小企业信用建设，为企业融资提供可靠保障。
推动中小企业融资渠道的多元化，发展债券市场，增加企业债券融资渠道，同时支持中小企业在股权市场发行债券，提高融资效率。
开拓其他融资渠道，如租赁、信托、保险等，扩大中小企业融资渠道。
3. 加强信用建设建立中小企业信用体系，构建中小企业信用评价模型，建立中小企业信贷评级体系，使中小企业信用记录得到银行和金融机构的承认，降低中小企业信用风险，为中小企业融资提供基础保障。
4. 完善金融服务加强银行信贷产品创新，推出符合中小企业融资需求的信贷产品，如授信、担保、保险等服务。
同时，建立专业的中小企业融资顾问机构，为中小企业提供全方位的金融服务支持。
总之，我国中小企业融资问题是多方面的综合问题，需要政府、金融机构以及企业本身共同努力，建立多元化的融资体系，完善中小企业信用建设，提高中小企业的信用记录，为中小企业融资提供更好的支持。
我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策
我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策引言在我国的经济发展中，中小企业扮演着重要角色。
然而，这些企业面临融资难题，融资渠道有限。
为了解决这一问题，我国建立了中小企业融资担保体系。
然而，这一体系仍然存在一些问题，本文将重点探讨这些问题，并提出相应的对策。
问题一：担保费用高昂中小企业融资担保体系中，担保费用通常较高。
这使得中小企业更难以承受，加大了它们的融资成本。
这是因为现有的担保机构通常将担保费用设定为一定比例的融资金额，而中小企业通常需要较高的融资额度。
对策：针对这一问题，可以采取如下对策：1. 降低担保费用：政府可以通过减少担保费用的比例或提供部分财政补贴来降低中小企业的融资成本。
2. 引入竞争机制：鼓励更多的担保机构进入市场，增加市场竞争，从而降低担保费用。
问题二：信用评估不准确现有的中小企业融资担保体系中，信用评估存在问题。
担保机构往往倾向于借助传统的财务报表等指标来评估企业的信用状况，忽略了很多其他重要因素，如企业的技术实力、市场潜力等。
这导致一些有潜力的中小企业无法获得融资支持。
对策：解决这一问题可以考虑以下对策：1. 多元化评估指标：担保机构应该采用多元化的评估指标，综合考虑企业的财务状况、技术实力、市场潜力等因素，以准确评估企业的信用状况。
2. 引入第三方评估机构：引入独立的第三方评估机构，提供客观、公正的评估结果，减少担保机构的主观因素对信用评估的影响。
问题三：缺乏专业支持和服务目前，中小企业在融资过程中常常面临缺乏专业支持和服务的问题。
很多中小企业缺乏相关经验，不了解融资的具体流程和注意事项，导致他们在融资申请中存在困难和风险。
对策：为了解决这一问题，可以采取以下对策：1. 提供培训和咨询服务：政府可以组织相关培训和咨询机构，为中小企业提供融资方面的培训和指导，帮助他们更好地了解融资流程和注意事项。
2. 建立交流平台：政府可以建立中小企业融资交流平台，让企业之间和担保机构之间能够互相沟通和分享经验，提高中小企业在融资方面的能力。
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议简版修正
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议问题概述我国中小企业信用担保公司在发展过程中存在一些问题，主要涉及以下几个方面：1. 缺乏统一规范和监管目前，我国的中小企业信用担保公司缺乏统一的规范和监管，导致行业内存在着一些乱象。
例如，一些公司在评估中小企业信用风险时缺乏客观公正性，过多考虑抵押物价值等因素，对一些有潜力的企业难以给予支持。
2. 缺乏专业人才中小企业信用担保公司在评估中小企业的信用风险时，需要具备一定的专业知识和技能。
目前我国中小企业信用担保公司普遍存在人才短缺的问题，导致评估过程中的主观性增加，可能会给一些有潜力的企业造成不必要的困扰。
3. 资金来源有限中小企业信用担保公司的主要业务是为中小企业提供风险担保，需要有足够的资金储备来支持业务发展。
目前我国中小企业信用担保公司的资金来源主要依靠银行贷款和政策性担保机构的支持，导致资金来源有限，难以满足中小企业多样化的信用担保需求。
建议措施为解决上述问题，提高我国中小企业信用担保公司的发展水平和服务质量，以下为建议措施：1. 加强监管与规范政府应加强对中小企业信用担保公司的监管，建立完善的规范和制度。
制定统一的评估和风险管理标准，明确评估的依据和流程，确保评估过程的公正性和客观性。
2. 提高人才素质中小企业信用担保公司应加强人才队伍建设，通过培训和引进专业人才，提高员工的专业素质和能力水平。
与高校和研究机构合作，共同研究和开展信用风险评估的相关课题，提升信用评估的科学性和准确性。
3. 多元化资金来源中小企业信用担保公司应积极开拓多元化的资金来源。
除了依靠银行贷款和政策性担保机构的支持，可以引入社会资本、发行债券和设立信托计划等方式，扩大资金来源，提高信用担保的可持续性和可靠性。
4. 加强合作与服务中小企业信用担保公司应加强与商业银行、投资机构等金融机构的合作，拓宽服务渠道。
通过与商业银行合作，提供综合金融服务，为中小企业提供更全面的支持；与投资机构合作，引入风险投资，为中小企业提供更多的发展机会。
企业担保公司发展中的问题与对策-精品文档
企业担保公司发展中的问题与对策企业担保公司发展中的问题与对策近年来,中小企业信用担保公司发展迅速，一定程度上缓解了中小企业贷款担保难的问题,但担保公司总体尚处于起步阶段，运作中潜在问题较多，主要包括资本金规模较小、风险补偿机制不健全、从业人员业务水平滞后、风险管控能力差等多方面，不仅影响了为中小企业融资提供担保的能力，还潜在在着较大的金融风险。
一、存在问题（一)资本金不足，担保实力普遍较弱，担保公司规模普遍较小、自有资金少，不具备实际的担保或偿债能力。
按照20xx年银监会发出的“风险提示”，“要求银行业金融机构只能与注册资本金一亿元人民币以上的担保机构开展合作,且必须是实缴资本”,许多担保机构实收资本难以到位;由于资本金数额不足,担保业务只能集中在某几方面或某几个企业，大额担保现象在某些时段比较严重，一旦发生业务代偿，将直接影响其自身的生存。
（二）风险补偿、转移机制不健全。
一是缺乏完善的外部风险补偿机制。
担保公司以担保基金承担担保责任后,只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损.政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境.二是内部风险补偿机制难执行。
财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十三条、十四条规定：“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。
”“风险准备金达到担保责任余额的10%后，实行差额提取.”“担保机构设立后应当按照其注册资本的10％提取保证金，存入财政部指定的银行，除担保机构清算时用于清偿债务外，任何机构一律不得动用。
担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。
”但实际操作中，大部分担保公司没有遵循相关规定,风险拨备严重不足。
三是尚未建立担保风险转移机制。
担保公司不能通过再担保或者保险的方式转移或化解代偿风险。
我国中小企业融资信用担保问题探析
我国中小企业融资信用担保问题探析p改革开放以来,随着我国市场经济的快速发展,中小企业在国民经济中的地位越来越重要,它日益成为扩大社会就业,培育新的经济增长点和促进产业结构调整的重要部分。
我国约有99%的企业是中小企业,目前中小企业对GDP的贡献率超过60%,对税收的贡献率超过50%,提供了80%的城镇就业岗位。
促进中小企业的发展,不仅有利于增强经济的动力和活力,而且有利于实现社会的和谐与稳定。
但是,在我国中小企业发展的过程中长期存在着融资难的问题,已经成为制约其发展的“瓶颈”。
中小企业融资难主要表现在贷款难,而导致企业贷款难的重要因素,又是中小企业的信用担保问题。
所以,健全完善我国中小企业信用担保制度,是缓解融资难问题的根本所在。
1 我国中小企业融资现状目前,我国中小企业在发展中受到多方面的制约,其中最为突出的就是资金问题。
中小企业融资渠道单一,银行贷款成本高,风险大,信用低,征信难等一系列因素导致了它的资本金不足,从而制约了其发展壮大。
比如,我国2009年第一季度信贷增加了4.58万亿,但是增加的4.58万亿信贷主要落在了政府基础设施等大型工程上,中小企业信贷余额的增加占全部信贷余额比重几乎没有多大的增长,有的省份增加额是0,有的省市增加额甚至还是-0.5%。
造成中小企业融资困境的原因主要是商业银行不愿意贷款,贷款客户还是倾向于大型国有企业,一方面是由于国有大中型企业受国家政策的保护,一旦出了问题,国家会采取一定政策措施来解决还款的问题,而中小企业一旦出现问题,贷款就有很大的风险,商业银行的贷款质量就不能得到保证。
另外,银行从营运成本考虑,做中小企业贷款将付出更多的人力、物力,不符合银行的成本效益原则。
所以,在目前的金融体制下,银行为了追求效益,不大愿意向中小企业发放贷款也是情理之中。
再一方面就是中小企业自身存在的问题,通常中小企业规模较小,自有资金少,盈利能力低,仅仅靠内源融资明显不足,迫切需要外部资金融通。
中小企业(SME)信用担保业务的风险应对
中小企业(SME)信用担保业务的风险应对信用担保业是在我国异军突起的一个新兴行业，虽然它非常的年轻，但已初步成熟，由于它对解决中小企业融资困难所起的特殊作用而受到政府的特别重视，成为其实现社会经济发展目标的重要政策工具。
政府的推动，已成为目前担保业发展的主要动力。
可是,在另一方面，由于担保机构的主要职能是为中小企业授信，使之获得银行贷款，而中小企业又是发展极不稳定充满变数的经济群体，为它们提供融资担保风险极大，风险的防范和控制，将成为担保机构以及整个行业面临的首要任务。
以信用担保为中介的中小企业信用担保机构主要发展和成熟于欧美、日本等国家。
20世纪90年代以来，我国各地迅速涌现各有特色的中小企业信用担保机构，创造了一定效益，但由于多种原因，也制约着其本身的进一步发展。
本文重点分析了中小企业信用担保机构目前存在的重要问题，结合实际提出了建立在保项目的预警系统，健全审保偿分离制度，完善反担保措施，实行风险分但、资金补偿、建立和健全中小企业信用担保体系等对策。
担保机构面临的客户群主要是中小民营企业，而这一客户群，从总体上讲，是极不稳定充满变数的，其市场生命周期，有人从统计学角度分析，平均为7年。
从企业内部来看，多数企业管理都不规范，财务数据失真，员工队伍不稳定，家族血缘关系根深蒂固等现象严重存在。
此外，技术研发力量不足，产品升级换代慢，企业未来的市场预期很难把握。
要在这种客户群寻找好的担保对象，是很不容易的。
从实践中看，担保出现赔付，其中一个重要原因，就是客户未挑选好。
目前，我国中小企业已超过800万家，占企业总数的99%。
中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重已分别达到60%和40%，其提供的就业岗位更占到全国城镇就业总数的75%，中小企业在国民经济中已起到举足轻重的作用。
信用担保在经济活动中引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜，为合理配置社会资源发挥了重要作用。
我国中小企业信用担保虽起步较晚，但发展较快，已成为一个新兴的行业。
我国中小企业信用担保体系中存在的问题及对策
用担保体系已初步建立并取得了一定的成就 ，但实践当
中还存在着一些问题。 这些问题若不能及时解决 ， 即使有 了担保机构，快速发展中小企业的美好愿望最终也只能 成为泡影。因此指出这些问题并提 出解决的对策是十分
必要 的 。
一
、
中小企业信用担保体系中存在的主要问
题 从 目前建立的许多担保机构及其运行情况来看 ，除 少数几家运营状况良好外 ， 多数都存在一定问题。 这些问
一
般的担保机构 ， 除担保业务外， 与其配套的后续服
较高， 融资风险大 ， 回报较低。 ， 但 因此 许多国家和政府都 制定相应政策解决中小企业融资难的问题，而提供信用 担保是解决中小企业融资难的一种手段。中小企业信用 担保具有多种形式， 有政府参与的信用担保 ， 中小企业 有 之间的互助担保 ， 有商业机构的担保等。 目前， 许多国家
题主要表现在以下几个方面：
１ ．多数担保基金规模较小， 担保能力有限 截止 到 ２０ 年底， ０１ 全国各省 、 自治区 、 直辖市组建的
省级中小企业信用担保机构 ，已募集的各类担保资金为
１０亿元 ，预计可以为中小企业提供 ３０至 ５０亿元担 ８ ０ ０ 保支持，但业已形成的中小企业信用担保体系的担保能
引力较小。 ２ 担保体系的整体合力尚未发挥，一些中小企业信 ．
用不良问题严重
接 向银行 申请贷款也会遇到种种困难 ， 因为银行信用的
服务对象主要是大型企业事业单位， 这些单位大都是成
熟单位 。相比较 中小企业大多处于发展的初级阶段 ， 其
特点与资金需求有别于成熟企业。因此， 中小企业的融
中， 主要有 ３种实践模式 ， 即信用担保 、 互助担保和商业 担保 ， 其中， 中小企业信用担保机构是核心， 占全部担保 机构 的 ９ ％ ，互助担保 机构 占 ５ ，商业担保机构占 ０ ％ ５ 截止到 ２ ０ 年底， ％。 ０１ 全国各省 、 直辖市、 自治区都建立
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议问题1. 资金短缺：由于中小企业信用担保公司的资金来源主要依赖于政府拨款和银行贷款，而这些资金往往难以满足中小企业的融资需求。
中小企业面临的融资困难问题仍然突出。
2. 风险控制不足：中小企业信用担保公司对企业的风险评估和控制能力有限，缺乏有效的风险管理机制，导致担保风险较高，增加了金融机构的不良贷款风险。
3. 信用评估不准确：中小企业信用担保公司在进行信用评估时，往往只以企业的财务状况为依据，忽视了企业的经营能力、市场竞争力等因素，导致对中小企业信用状况的评估不准确。
4. 服务水平不高：部分中小企业信用担保公司服务意识不强，对企业的需求反应迟缓，服务质量低下。
中小企业在解决融资问题时，往往需要花费较长的时间和精力。
5. 缺乏社会资本的参与：目前我国中小企业信用担保公司的主体仍然是政府和银行，缺乏社会资本的积极参与，限制了中小企业信用担保公司的发展空间和创新能力。
建议1. 多元化融资渠道：中小企业信用担保公司应积极开拓多元化的融资渠道，例如与私募股权投资机构、互联网金融平台等合作，增加中小企业的融资来源，缓解资金短缺问题。
2. 加强风险管理能力：中小企业信用担保公司应提升对中小企业的风险评估和控制能力，建立完善的风险管理机制，加强对企业的跟踪监控，及时发现和化解风险。
3. 完善信用评估体系：中小企业信用担保公司应建立全面的信用评估体系，不仅要考虑企业的财务状况，还要综合评估企业的经营能力、市场竞争力等因素，提高信用评估的准确性。
4. 提升服务水平：中小企业信用担保公司应加强对企业需求的了解和反馈，提升服务意识，提供高效便捷的融资解决方案，帮助企业更快、更好地解决融资问题。
5. 鼓励社会资本参与：政府应鼓励社会资本积极参与中小企业信用担保业务，提供相应的政策支持和激励措施，引导社会资本进入中小企业信用担保市场，促进市场竞争，提升中小企业信用担保公司的服务质量和创新能力。
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的开发 ， 面对 的是新市场 ， 技术 、 市场和政策性风 险很大 ； （） ３ 是许多企业 为民营企业 ， 东 自身的实力有限 ， 股 出现 问 题 时难 以获得外部力量 的支持 。 ２３ ．担保业 务开展的外部环境条件还不完善 。 担保业务是一种金融 中介业务 ，它服务的是企业和金融机 构， 执行 的是政府 的产业政策 ， 担保 业务能得到顺利开展 ， 离不 开完善 的政策和法律环境 。 商业银行贷款中遇 到的所有问题 ， 担 保 机构都 同样会遇到。 比如 ， 信息不对称 、 抵押物不足 、 虚假财务 报 表， 甚至是追求盈利性 目标 等。只是通过引入担保 机构 ， 风险 承担 主体发生转 移 ， 但并没有分散风险 ， 没有解决信息不对称 更 问题 。 因此 ， 担保机构 的最大优势在于能以数倍于其资本金 的规 模提供担保服务 、 放大贷款规模 。 然而 目前为 中小企业提供融资 担保业务的环境还不是很完善 ， 主要表现在以下几个方面 ： （） １ 国家政策变化 、 经济发展策略的调整对担保机构可能产 生风险 。例如 ， 国家对担保机构 的税收政策调整 ， 国家 出台相关 政策对担保资本金运用的限制 ， 国家利率政 策变化等 。同时 ， 纵 观 国内担保机构 的注册资本金基本上 都是 以各级政府的财政资 金 为主要来源 ，这就决定 了担保公司经营运作上的政策导向性 和项 目选择 上的倾 向性 ， 以及费用收取的优 惠性 。 甚至于某些项 目体现所谓 的“ 长官意识 ” 导致 有些担保项 目没有经过严格必 ， 要 的评审和科学决策 。 还未真正形成“ 财政性资金 、 法人化管理 、 市场化运作 ” 的管理模式 。
２ １ 年 １ 底 ，在 深 圳 交 易 所 挂 牌 上 市 的 中小 企 业 不 到 ４ ０ ００ 月 ０ 家， 国内发行公司债的中小企业也是凤毛麟角 。 只有那些产ｌ 成 ｝ 占 熟、 效益好 、 市场前景广阔的少数 中小企业可 以争取到直接上市
筹资 ， 再加之创业投资体制不健全 ， 缺乏完备法律保护体系和政
２２面对的客户群体有缺陷 ， ． 抗风险的能力低。 对 于企业来讲 ， 通过担保公司融资是要增加融资成本的 ， 所 以担保公司所面对的客户群体多为有一定缺陷，也就是通过正
常 渠道 难 以获 得 资金 的企 业 。特 点 如 下 ： （） １ 自身的资产实力有限 ， 基本没有可供抵押的有效资产 ； （） ２ 是大多数企业处 于初创 阶段 ， 事的是新 技术 、 从 新产品
研 究
技 经 济 市场
我 国中小企 业信用担保 问题及对 策浅析
黄 明明
（ 州市诗景企业策划有限公司， 泉 福建 泉州 ３２０ ） ６００
摘 要 ： 改革开放３ 年来， ０ 我国中小企业得到了迅速的发展， 但融资难问题一直是其发展壮大过程中的重大阻碍。本文将
从 中小企 业融资难的成因出发 ， 针对 中小企业信用担保 中存在的问题， 出完善中小企业信用担保机制 的一些建议 。 提
了 １ ％，０ ９年 头ｉ个月全 国的信 贷总量增加 了 ４８万亿 ， ． ２０ ４ ． 但 其中给中小企业的贷款份额还不到 ５ ％。 １１ ． 中小 企业通过问接 市场获得信贷支持 总体 占比仍较少 。 据统计 ， 截止 ２０ ０ ８年底 ， 各级 工商 部门注册 的中小 企业有 ９ ０万户 ， ７ 另有个体工商户 ２０ ９０万户 ， 尽管 中央财政 ０ ９年拿了 ｌ Ｏ个亿 ， 在全 国建立 了 ３ ０多个担保机构 ， ０ 已经提供 了 ２０ ５ ０多 亿 的贷款 ， 但相对于全罔庞大的中小企业基数 ， 这个数字仍杯水 车薪 。对于中小企业来说 ， 取得银行贷款很难 ， 主要表现为抵押 难； 一方面对 中小企业来 说 ， 一些基层银 行授权有限 ， 办事程序 复杂繁琐 。 这就使得许多中小企业视银行 贷款 为艮途 ， 而不得 已 走上 民间贷款的途径 。 另一方面对银行来说 ， 中小 企业借款 的特 点是 “ 、 、 ”加 之为中小企业贷款监控成本 高 、 少 急 频 ， 风险大 ， 故 银行也不愿意放款给中小企业。 １ ． ２中小企业通过直接市场融资的渠道窄 、 工具少 、 门槛高。 由于证券 市场 门槛高 ， 创业投资体制不健全 ， 公司债发行的 准入 障碍 ， 广大 中小企业难 以通过资本市场公开筹集资金。 截止
策扶持体 系， 中小企业难 以通过资本市场公开募集资金。 ｌ 广 大 中小 企业 缺 乏 自有 资金 。 ， ３ 我 国非 公 有 制 企 业 从 无 到有 、 小 到大 、 弱 到 强 ， 业 发 从 从 企 展主要依靠 自身积累 、 内源融资。据 国际金融公司研究资料 ， 股 东 投入 资本 和 内部 留存 收益 分 别 占我 国 私 营 中 小 企业 资金 来 源 的 ３ ％和 ２ ％， ０ ６ 公司债券和外部股权 融资不足 １ ％。企业发展受 股东实力 限制 ， 多数企业难以获得外部力量的支持。 ２ 担 保 机 构 为 中 小企 业 提 供 信 用 担保 服 务 中的 问题 目前我 国担保机构为中小企业提供 的担保业务具有高风险 低收益 ， 风险 与收益不配 比的特点。具体体现如下 ： ２１ ． 担保业 务收益低 。 目前担保机构为中小企业担保时 ，承担 了借款企业大部分 甚至是全部借款的风险。 且由于要体现政府的政策意 图， 尽量做 到不 增 加 企 业 负 担 ， 保 费 率不 可能 制 订 的 过 高 ， 担 实际 中所 收 取 的保 费仅 为担保额的 ２ ％左右 ， 收入 与所承担 的风险明显不相匹 配。这就造成 了担保机构担保业务规模越大 ， 承担风险越 大 ， 出 现代偿损失的可能性越大 ，而相应 的保 费收入可能仅能满足 日 常正 常开支的需 要。 如担保项 目出现代偿 ， 往往要出现损失资本
关键词 ： 中小企业； 企业融资； 担保
１ 我 国中 小 企 业 融 资现 状 ２０ ０ ９年在 国际金 融危机 的冲击 下 ，我 国中小企业首 当其 冲， 受到较大影 响 ， 资难 ， 融 贷款难 ， 资金 短缺仍 是最 主要 的问 题。２ ０ ０ ８年全国新增小企业贷款只有 ２ ５亿 ， ２ ０ 年只增长 ２ 比 ０７