网上银行的风险及防范

的协作关系,提高生产的社会化水平。要从实际出发,继续采取改组、联合、兼并、租赁、承包经营和股份合作制、出售等各种形式,放开搞活小企业,不搞一个模式,不能“一股就灵”、“一卖了之”。

国有经济由原来的“无所不进”、“无所不为”到现在“有进有退,有所为有所不为”,必然会带来人们对国有经济的布局与结构调整后是否继续坚持公有制的主体地位,我国的社会主义性质会不会改变问题的思考。

一个国家经济制度的性质是由占主体地位的经济成分决定的。从战略上调整国有经济布局,坚持“有进有退,有所为有所不为。”国有经济在关系国民经济命脉的重要行业和关键领域占支配地位,支撑、引导和带动整个社会经济的发展,在实现国家宏观调控目标中发挥重要作用。随着国民经济的不断发展,国有经济有着广阔的发展空间,总量将会继续增加,整体素质进一步提高,分布更加合理,在整个国民经济

中的比重还会有所减少。只有坚持公有制为主体,国家控制国民经济命脉,国有经济的控制力和竞争力得到增强,这种减少就不会影响我国的社会主义性质。

三、深化国企改革,再创国企辉煌

当前在党中央的领导下,国企改革正有条不紊的在大江南北如火如荼地进行着。一大批经过重组的国有企业在国际竞争中脱颖而出。国企脱困也取得明显进展,国有及国有控股亏损企业亏损额大幅下降,大量国有企业下岗职工实现了再就业。事实证明,党中央关于国企改革的方针与决策是完全正确的,只要我们认真贯彻党的十五届四中全会的决定,解放思想,实事求是,积极探索,大胆开拓,就一定能够完成国企改革战略性调整与改组,进而推动国有企业与市场经济的创造性结合,建立和完善现代企业制度,实现国有企业改革与脱困目标,开创国有企业改革和发展的新局面。

H ow to U nderstand the Advancing and R etreating of State -ow ned Economy

Wei Jianhong

ABSTRACT :This paper expounds the present situation of our country ’s state -owned economy and the important significance of deepen 2ing the reform of state -owned enterprises.

KE Y WOR DS :state -owned economy present situation reform of state -owned enterprise

3山西财贸职业技术学院,030000太原

收稿日期:2002-12-25

网上银行的风险及防范

陈龙兴3

摘要文章阐述了网上银行的各种风险及其相应的防范措施。

关键词网上银行风险防范中图分类号F830.49文献标识码 A

文章编号1004—6429(200302—44—02

网上银行是网络与银行相结合的产物,自1995年美国第

一家网上银行诞生以来,短短几年时间,以其便利、不受时间和地域制约等广为人们接受的特性,迅速席卷整个国际银行业,我国大多数银行也相继开办了以传统银行业务为依托的网上银行业务,其风险防范和业务监管随之纳入重要的议事日程。

一、网上银行的主要风险

网上银行风险防范的根本目的是保证银行及客户资金的安全。从这个角度出发,网上银行风险可划分为技术风险、交易风险、法律风险和其他风险。

1.技术风险

技术风险是指商业银行的网上银行系统或关联系统不完整或存在重大缺陷带来的潜在损失。网上银行建立在互联网通信平台上,以T CP/IP 为信息传递网络协

议。T CP/IP 是美国军方早期网络协议,在被商业化以后,越来越多的网上黑客试图

进入互联网进行非法活动。据《时代》周刊报道,美国国防部安全专家对其挂在Internet 网上的12000台计算机系统进行了安全测试,结果88%的入侵成功,96%的尝试破坏行为未被发现。脆弱的网络安全体系带来了巨大的技术风险。商业银行・

44・□金融管理JRG L 山西科技2003年第2期

经营的三原则(安全性、流动性和盈利性中的安全性是银行一切工作的前提,只有保证安全性,才能谈得盈利性。资金安全对银行和客户都是至关重要的。

2.交易风险

交易风险是指商业银行在网上银行产品的业务处理流程设计上存在产品或制度缺陷,导致非法指令控制的资金转移成为可能。网上银行的间接服务性,使网络交易过程存在着操作风险和欺诈风险。操作风险是由于网络的安全存在缺陷或人为操作失误而导致潜在损失的可能性;欺诈风险是利用高科技手段进行转移银行账户资金或进行非法交易的可能性。网上银行的间接性、虚拟性、疆界延展性,使网上银行的欺诈行为更隐蔽,瞬间“搬运”巨额资金方便,也会成为国际毒资交易和洗钱所利用的工具。

3.法律风险

法律风险是指网上银行业务运营过程中或交易纠纷形成后,没有确定的、适用的法律条款和规定来划分责任或定性结果。网上银行涉及消费者权益保护、财产披露、隐私权保护以及金融体系自身的安全。我国颁布了《网上银行业务管理暂行办法》,虽然对网上银行的市场准入、风险防范、法律责任作出了原则的规范,但相关的具体规定尚未配套出台,如对网上交易各方的权利和义务缺少清晰的划分,对网上银行在使用电子货币和虚拟金融服务时遇到的纠纷缺少完整的解决方案和行为准绳,对网上跨国交易没有有效的交易合约和法律认定等。

4.其他风险

其它风险首先是网上银行投资的战略风险。建立网上银行的初期投资是巨大的,如果对市场的判断失误或投资的时机、规模不当,都有可能成为潜在的经营风险;其次是来自客户自身的信心风险,即一旦网上银行发生致命问题而被曝光,容易引起客户群对整个网上银行的恐慌,使网上银行在挤兑风潮中倒闭,甚至引起整个金融业的危机和社会的动荡;再次是经营风险,任何重大决策失误,对金融衍生品的经营失败或重大管理纰漏都能给网上银行带来风险。

二、网上银行的风险防范

1.技术风险的防范

国有商业银行及股份制商业银行已具备足够的专业知识和技术经验以及相对稳定的科技人才队伍,有能力做好IT 系统常规风险防范。目前,应关注网上银行的新特性,以更高标准做好网上银行系统的基础设施建设和常规风险防范。

加密技术、加密体制、加密算法、密钥长度等网上交易和数据传输安全策略的确定,是网上银行安全问题核心。目前,PKI 公开密钥加密体制已成为互联网交易加密体系的主流,应成为

商业银行网上银行的首选。我国商业银行目前应用的商业密

码产品与西方发达国家还存在着差距,要充分认识问题的严重性,投入更多力量来跟踪国际密码技术和理论,不断更新我们的加密手段,采用全国集中的C A 认证系统,加强电子身份的认证,将进入网络的非法者拒之门外。

2.交易风险的防范

防范交易风险的重点是操作风险和利用网上银行进行金融欺诈的行为。操作风险主要来自银行内部,应完善网上银行内部控制制度,建立科学的操作规范,严格内部制约机制,管理员与经办员分离、程序员与操作员分离、制作者与执行者分离,任何进入系统的操作必须由体系在操作卷中记载。