个人理财培训课件
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个人理财培训课件
财富管理 (Wealth management )
• 第一章 财富管理概述 • 第二章 个人（家庭）财产的计量与管理 • 第三章 现金及个人信贷管理 • 第四章 投资规划 • 第五章 个人（家庭）居住与抵押融资规划 • 第六章 教育投资规划 • 第七章 退休规划 • 第八章 个人税务筹划和遗产规划 • 第九章 个人风险管理与保险规划
款、结算、智能转账等服务。这是财富管理服务中最
基本、最简单的内容。
•
2. 交易类服务。这是目前银行用来吸引客户的
主要财富管理业务，也是银行财富管理业务中的强项
。包括人民币理财业务和外汇理财业务。
•
① 人民币理财，是指银行用散户集合的大基
数本金购买收益高于普通凭证式国债的记账式国债、
政策性银行金融债券、央行票据等收益更高的产品。
，使它区别于一般意义的理财业务，成为理财服务的成熟阶段
一、个人财富管理（个人理财）
• 个人理财（ Personal Finance）或个人财务规划 （Personal Financial Planning）是一个评估客户各 方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过 明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现 状，从而帮助客户制定出科学的理财方案的一种综合 金融服务。
• 6. 家庭财务管理中，倾向于只处理现金，几乎不 进行收入或费用的资本化（递延摊销）。
二、家庭会计的基本原则和概念
• 1. 借方与贷方
家庭财务会计的科目大致分为：资产、负债 、净资产、收入和支出，也要遵循“有借必有贷，借 贷必相等” 的基本原则。但由于家庭财务会计的分录 不需要十分严格，所以可以直接借记“资产”（资产 增加），贷记“收入”（收入增加）。
• 1. 家庭财务报表的目的是为了家庭财务管理，其 信息大部分情况下都不需要对外公开；
• 2. 家庭财务报表无需受严格的会计准则和国家会 计、财务制度的约束；
• 3. 家庭财务报表中各资产项目无需计提减值准备 ；
• 4. 家庭财务报表中各资产项目一般无需计提折旧 ；
• 5. 企业资产负债表与损益表中所必须的对应关系 在家庭财务报表中显得不是那么重要；
1. 投资理财规划 2. 生活理财规划
——居住规划 ——教育投资规划 ——个人风险管理和保险规划 ——个人税务筹划 ——退休规划 ——遗产规划
三、个人财务规划的标准化流程 （个人理财策划过程）
为了保证个人财务规划师所提供服务的专业水 准和职业道德要求，客观上需要一个标准化的程序对 个人财务规划工作进行规范。这个标准化流程 (Standardization)最先是由美国CFP（Certified Financial Planner） 标准委员会最先倡导的，它可 以分为六个步骤：
第一章 财富管理概述
一、“财富管理”的定义
• 财富管理是指以客户为中心，设计出一套全 面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保 险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资 产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶 段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财 富增值的目的。
•
财富管理的核心是：以客户为中心，合
设计一套全面的财务规划，以满足客户的财务需求；而一般意义上的理财
业务是以产品为中心，目的是更好的销售自己的理财产品。
•
其二，从提供服务的主体来看，财富管理业务属于成熟意义上的理
财业务，它的主体众多，不仅限于银行业，各类非银行金融机构都在推出
财富管理业务。一般意义的理财业务多局限于商业银行所提供的传统业务
•
② 银行所拥有的庞大的外汇交易平台和金融
衍生业务的交易资格是其能够设计出丰富的外汇理财
产品的前提条件。
•
3. 财富管理顾问服务。银行依靠自身在
资讯和人才方面的优势，以及和证券、保险、
基金等金融机构的广泛合作，为客户提供理财
规划、投资建议、金融咨询等一系列的理财顾
问服务。财富管理顾问服务是财富管理的高级
• 它是针对客户整个一生而提供的一种全方位、分层 次、个性化的金融服务。目的是要使客户最终达到终 生的财务安全、自主、自在和自由。
• 个人财务规划师(CFP)提供的理财服务可分为生活 理财和投资理财两个部分。
二、个人财务规划的主要内容
根据个人财务规划的定义，我们知道个人财务 规划一般包括以下内容：
和中间业务。
•
其三，从服务对象上说，财富管理业务不仅限于对个人的财富管理
，还包括对企业、机构的资产管理，服务对象较广；而一般意义的理财业
务处于理财业务发展的较早阶段，作为我国商业银行的一类金融产品推出
，主要指的是银行个人理财业务产品的打包，服务对象多为私人。财富管
理的三个鲜明特征“以客户为中心”、“ 服务主体众多”以及“服务对象较广”
• 2. 收付实现制：即有现金流入或流出时才记 帐。
为简便起见，家庭收支流量大多以收付 实现制计算，这样便于对照期初和期末的现金 ，检查记帐时有无遗漏之处。
四、资产与负债价值的计量
• 非现金资产的成本价值，通常通过购入时所 支付的现金来计算，但在每个结算点计算资产 时，要考虑各项资产当时的市场价值。成本价 值与市场价值之间的差异，就是帐面上的资产 损益。编制资产负债表(balance sheet)时，最 好把以成本计价与市价计价的报表并列，一方 面可以看出资产损益，另一方面两表各有涵义 。
3. 成熟稳定发展期
20世纪80年代后期，为了规范个人财务规划业的 发展，美国逐步建立起了完善的从业资格认证制度。 其中，尤以美国注册金融策划师标准委员会（CFP Board of Standards）的CFP资格认证制度 对美国乃至 全球个人财务规划行业的规范发展起到关键性的推动 作用。
在CFP资格认证制度的推动下，美国的个人理财 业逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，不再从属 于任何提供金融产品和服务的传统金融行业，出现了 以客观、公允为执业准则的专业技术人员——个人财 务规划师，他们的主要业务不再是销售金融产品和服 务以获取佣金，而是为客户实现生活、财务目标进行 专业咨询。
阶段。其实施载体是一对一、一站式的客户经
理服务。提供的是针对客户的预期收益率和自
身的风险承受能力，所量身定做的、独一无二
的财富管理计划。财富管理计划中为客户设计
的投资产品多为银行特有的金融产品，如储蓄
、外汇买卖，以及银行代理的各种国债、基金
、保险产品。
•
4. 各种优先优惠措施。这是银行为稳定
财富管理客户资源、争取更多的客户而设计的
美国20世纪30年代的股灾和银行挤兑风 潮，给人们的未来生活带来了巨大的不确定性 ，产生了对个性化个人金融理财服务的需求。 最早提供这种服务的是保险公司的保险销售代 表，他们被称为 Economic Planner, 是今天个 人财务规划师（Financial Planner）的前身。
2. 扩张期
家庭财务报表的作用
• 家庭财务报表
——资产负债表 ——现金流量表 ——收支储蓄表
• 家庭财务报表的作用：
——衡量家庭财务状况 ——记录理财进度 ——制定家庭支出预算目标和储蓄目标的 依据 ——制定家庭投资决策的参考依据 ——订立遗嘱、规划保险、申请贷款等的
一、家庭财务会计与企业财务会计的区别
家庭财务会计与企业财务会计的内容十分相近 。但二者也有明显的区别。
理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更
要考虑财富的保障。在外延上可以包括对个人的
财富管理和对机构的资产管理。
• 财富管理的主要内容
•
目前我国各家商业银行的财富管理业务品种丰
富，品牌各具特色，主要集中在以下几方面：
•Hale Waihona Puke Baidu
1. 账户管理服务。利用银行便利的短期融资条
件和先进的清算系统，为客户提供存取款、投资、贷
主要参考书目
• 1.《个人理财》，中国FPCC组织编写， 中信出版社2004年出版（￥69元）。 • 2. 刘伟 著《个人理财》，上海财经大 学出版社, 2009年出版（￥30）。 • 3.《PERSONAL FINANCE》（Third Edition）,Arthur J. Keown, Prentice Hall, 2002（＄98）.
建立客户与理财师关系 搜集客户信息 评估客户财务状况与需求 制作理财规划报告书
创建信赖关系、充分沟通
个人问卷资料. 理财目标风险偏好 个人财务资料. 财务报表 现金流量 诊断分析家庭财务状况与财务需求
家庭状况预测模拟 提出家庭财务建议
协助客户执行理财方案
收支记帐、控制预算
定期检查修正理财规划
定期检查理财绩效、分析差异、随时修正
• 1. 建立和界定与客户的关系；
• 2. 收集客户数据并分析和确定其理财目标或期望 ；
• 3. 评估客户当前的财务状况；
• 4. 整合个人财务行动策略，提出综合个人财务规 划；
四、美国个人财务规划业的历史与现状
个人财务规划业首先出现在美国，其发 展经历了初创期、扩张期、成熟稳定期三个阶 段。
• 1. 初创期
四、我国个人财务规划业的现状
• 个人财务规划在我国还是一个全新的概念。这一业务的 出现主要受到以下两个因素的影响。
• 1. 需求方的拉动。改革开以来，我国经济的高速增长 显著地改善了人们生活。但在居民可支配收入不断增长的 同时，住房制度、医疗制度、养老制度、社会保障制度、 教育体制等改革相继推出，使各项支出中个人或者家庭承 担部分不断加大。居民收入支出结构的变化、金融意识的 普遍提高，越来越多地要求多样化、个性化的金融服务。
• 2. 供给方的推动。对于国内金融机构尤其是商业银行 来说，自1996年以来连续8次降息导致存贷利差大幅降低 的现实，迫使商业银行调整业务结构，大力发展中间业务 、表外业务，特别是个人金融业务。目前的个人银行业务 已经逐渐成为银行利润的重要来源，也是同业竞争的焦点 。在未来，那些面对中高端客户的私人财务策划业务竞争 将会十分激烈。
附带服务。
•
5. 企业资产管理业务。目前我国商业银
行的企业资产管理业务还处于起步阶段。主要
集中在为企业提供日常财务监理、资金调拨等
账户管理服务，以及为企业兼并收购、债券及
票据发行、基金托管、工程造价咨询等提供顾 问服务。
财富管理业务与一般理财业务的区别
•
“财富管理”，顾名思义，就是管理个人和机构的财富，也可以简单
第二章 个人（家庭）财产的计量与管理 （家庭财务会计）
本章学习目的——通过本章学习应能够： • 1. 掌握制作和分析家庭资产负债表的方法； • 2. 掌握制作和分析家庭现金流量表的方法； • 3. 掌握家庭收支预算的方法； • 4. 了解实现家庭预算和家庭理财目标的控制 方法。
家庭财务分析在理财规划中的作用
二战以后，经济的复苏和社会财富的积累使美国个人 财务规划业进入了起飞阶段。社会、经济环境的急骤变化 逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能 ，通过运用各种财务资源实现自己短期和长期的生活、财 务目标。
这一时期，美国个人财务规划业获得了加速发展，从 业人员不断增加，以致出现严重的市场混同。提供相关服 务的人员包括： Certified Financial Planner, Insurance broker, Security analyst, Portfolio manager, Investment banker, Registered stockbroker, Chartered Financial Analyst and financial advisers，estate agent, Accountant, lawyer (专 业个人财务规划师、保险经纪人、证券和投资咨询业专业 人员、不动产经纪人、会计和律师等)。
• 2. 流量与存量
家庭收入与支出是流量的概念，显示一段期 间现金收支的变化。通常按年、月、周、日计算。
家庭资产和负债是典型的存量的概念，显示 某个结算时点资产与负债的状况。通常以月底、季度 底或年底作为资产负债的结算日。
三、收付实现制（现金制） 与权责发生制（应记制）
• 1. 权责发生制：又称应记制，即交付货物或 劳务时就记“应收款”，收到货物或劳务时就 记“应付款”。
概括为“理财”，但有区别于一般的理财业务。“财富管理”的出现划分了我
国金融服务业的两个不同的理财业务时代：一个是早期的理财业务时代；
另一个则是经过发展与改进的成熟的理财业务时代——财富管理时代。
•
财富管理与一般意义上理财业务的区别主要有三点：
•
其一，从本质上看，财富管理业务是以客户为中心，目的是为客户
财富管理 (Wealth management )
• 第一章 财富管理概述 • 第二章 个人（家庭）财产的计量与管理 • 第三章 现金及个人信贷管理 • 第四章 投资规划 • 第五章 个人（家庭）居住与抵押融资规划 • 第六章 教育投资规划 • 第七章 退休规划 • 第八章 个人税务筹划和遗产规划 • 第九章 个人风险管理与保险规划
款、结算、智能转账等服务。这是财富管理服务中最
基本、最简单的内容。
•
2. 交易类服务。这是目前银行用来吸引客户的
主要财富管理业务，也是银行财富管理业务中的强项
。包括人民币理财业务和外汇理财业务。
•
① 人民币理财，是指银行用散户集合的大基
数本金购买收益高于普通凭证式国债的记账式国债、
政策性银行金融债券、央行票据等收益更高的产品。
，使它区别于一般意义的理财业务，成为理财服务的成熟阶段
一、个人财富管理（个人理财）
• 个人理财（ Personal Finance）或个人财务规划 （Personal Financial Planning）是一个评估客户各 方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过 明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现 状，从而帮助客户制定出科学的理财方案的一种综合 金融服务。
• 6. 家庭财务管理中，倾向于只处理现金，几乎不 进行收入或费用的资本化（递延摊销）。
二、家庭会计的基本原则和概念
• 1. 借方与贷方
家庭财务会计的科目大致分为：资产、负债 、净资产、收入和支出，也要遵循“有借必有贷，借 贷必相等” 的基本原则。但由于家庭财务会计的分录 不需要十分严格，所以可以直接借记“资产”（资产 增加），贷记“收入”（收入增加）。
• 1. 家庭财务报表的目的是为了家庭财务管理，其 信息大部分情况下都不需要对外公开；
• 2. 家庭财务报表无需受严格的会计准则和国家会 计、财务制度的约束；
• 3. 家庭财务报表中各资产项目无需计提减值准备 ；
• 4. 家庭财务报表中各资产项目一般无需计提折旧 ；
• 5. 企业资产负债表与损益表中所必须的对应关系 在家庭财务报表中显得不是那么重要；
1. 投资理财规划 2. 生活理财规划
——居住规划 ——教育投资规划 ——个人风险管理和保险规划 ——个人税务筹划 ——退休规划 ——遗产规划
三、个人财务规划的标准化流程 （个人理财策划过程）
为了保证个人财务规划师所提供服务的专业水 准和职业道德要求，客观上需要一个标准化的程序对 个人财务规划工作进行规范。这个标准化流程 (Standardization)最先是由美国CFP（Certified Financial Planner） 标准委员会最先倡导的，它可 以分为六个步骤：
第一章 财富管理概述
一、“财富管理”的定义
• 财富管理是指以客户为中心，设计出一套全 面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保 险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资 产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶 段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财 富增值的目的。
•
财富管理的核心是：以客户为中心，合
设计一套全面的财务规划，以满足客户的财务需求；而一般意义上的理财
业务是以产品为中心，目的是更好的销售自己的理财产品。
•
其二，从提供服务的主体来看，财富管理业务属于成熟意义上的理
财业务，它的主体众多，不仅限于银行业，各类非银行金融机构都在推出
财富管理业务。一般意义的理财业务多局限于商业银行所提供的传统业务
•
② 银行所拥有的庞大的外汇交易平台和金融
衍生业务的交易资格是其能够设计出丰富的外汇理财
产品的前提条件。
•
3. 财富管理顾问服务。银行依靠自身在
资讯和人才方面的优势，以及和证券、保险、
基金等金融机构的广泛合作，为客户提供理财
规划、投资建议、金融咨询等一系列的理财顾
问服务。财富管理顾问服务是财富管理的高级
• 它是针对客户整个一生而提供的一种全方位、分层 次、个性化的金融服务。目的是要使客户最终达到终 生的财务安全、自主、自在和自由。
• 个人财务规划师(CFP)提供的理财服务可分为生活 理财和投资理财两个部分。
二、个人财务规划的主要内容
根据个人财务规划的定义，我们知道个人财务 规划一般包括以下内容：
和中间业务。
•
其三，从服务对象上说，财富管理业务不仅限于对个人的财富管理
，还包括对企业、机构的资产管理，服务对象较广；而一般意义的理财业
务处于理财业务发展的较早阶段，作为我国商业银行的一类金融产品推出
，主要指的是银行个人理财业务产品的打包，服务对象多为私人。财富管
理的三个鲜明特征“以客户为中心”、“ 服务主体众多”以及“服务对象较广”
• 2. 收付实现制：即有现金流入或流出时才记 帐。
为简便起见，家庭收支流量大多以收付 实现制计算，这样便于对照期初和期末的现金 ，检查记帐时有无遗漏之处。
四、资产与负债价值的计量
• 非现金资产的成本价值，通常通过购入时所 支付的现金来计算，但在每个结算点计算资产 时，要考虑各项资产当时的市场价值。成本价 值与市场价值之间的差异，就是帐面上的资产 损益。编制资产负债表(balance sheet)时，最 好把以成本计价与市价计价的报表并列，一方 面可以看出资产损益，另一方面两表各有涵义 。
3. 成熟稳定发展期
20世纪80年代后期，为了规范个人财务规划业的 发展，美国逐步建立起了完善的从业资格认证制度。 其中，尤以美国注册金融策划师标准委员会（CFP Board of Standards）的CFP资格认证制度 对美国乃至 全球个人财务规划行业的规范发展起到关键性的推动 作用。
在CFP资格认证制度的推动下，美国的个人理财 业逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，不再从属 于任何提供金融产品和服务的传统金融行业，出现了 以客观、公允为执业准则的专业技术人员——个人财 务规划师，他们的主要业务不再是销售金融产品和服 务以获取佣金，而是为客户实现生活、财务目标进行 专业咨询。
阶段。其实施载体是一对一、一站式的客户经
理服务。提供的是针对客户的预期收益率和自
身的风险承受能力，所量身定做的、独一无二
的财富管理计划。财富管理计划中为客户设计
的投资产品多为银行特有的金融产品，如储蓄
、外汇买卖，以及银行代理的各种国债、基金
、保险产品。
•
4. 各种优先优惠措施。这是银行为稳定
财富管理客户资源、争取更多的客户而设计的
美国20世纪30年代的股灾和银行挤兑风 潮，给人们的未来生活带来了巨大的不确定性 ，产生了对个性化个人金融理财服务的需求。 最早提供这种服务的是保险公司的保险销售代 表，他们被称为 Economic Planner, 是今天个 人财务规划师（Financial Planner）的前身。
2. 扩张期
家庭财务报表的作用
• 家庭财务报表
——资产负债表 ——现金流量表 ——收支储蓄表
• 家庭财务报表的作用：
——衡量家庭财务状况 ——记录理财进度 ——制定家庭支出预算目标和储蓄目标的 依据 ——制定家庭投资决策的参考依据 ——订立遗嘱、规划保险、申请贷款等的
一、家庭财务会计与企业财务会计的区别
家庭财务会计与企业财务会计的内容十分相近 。但二者也有明显的区别。
理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更
要考虑财富的保障。在外延上可以包括对个人的
财富管理和对机构的资产管理。
• 财富管理的主要内容
•
目前我国各家商业银行的财富管理业务品种丰
富，品牌各具特色，主要集中在以下几方面：
•Hale Waihona Puke Baidu
1. 账户管理服务。利用银行便利的短期融资条
件和先进的清算系统，为客户提供存取款、投资、贷
主要参考书目
• 1.《个人理财》，中国FPCC组织编写， 中信出版社2004年出版（￥69元）。 • 2. 刘伟 著《个人理财》，上海财经大 学出版社, 2009年出版（￥30）。 • 3.《PERSONAL FINANCE》（Third Edition）,Arthur J. Keown, Prentice Hall, 2002（＄98）.
建立客户与理财师关系 搜集客户信息 评估客户财务状况与需求 制作理财规划报告书
创建信赖关系、充分沟通
个人问卷资料. 理财目标风险偏好 个人财务资料. 财务报表 现金流量 诊断分析家庭财务状况与财务需求
家庭状况预测模拟 提出家庭财务建议
协助客户执行理财方案
收支记帐、控制预算
定期检查修正理财规划
定期检查理财绩效、分析差异、随时修正
• 1. 建立和界定与客户的关系；
• 2. 收集客户数据并分析和确定其理财目标或期望 ；
• 3. 评估客户当前的财务状况；
• 4. 整合个人财务行动策略，提出综合个人财务规 划；
四、美国个人财务规划业的历史与现状
个人财务规划业首先出现在美国，其发 展经历了初创期、扩张期、成熟稳定期三个阶 段。
• 1. 初创期
四、我国个人财务规划业的现状
• 个人财务规划在我国还是一个全新的概念。这一业务的 出现主要受到以下两个因素的影响。
• 1. 需求方的拉动。改革开以来，我国经济的高速增长 显著地改善了人们生活。但在居民可支配收入不断增长的 同时，住房制度、医疗制度、养老制度、社会保障制度、 教育体制等改革相继推出，使各项支出中个人或者家庭承 担部分不断加大。居民收入支出结构的变化、金融意识的 普遍提高，越来越多地要求多样化、个性化的金融服务。
• 2. 供给方的推动。对于国内金融机构尤其是商业银行 来说，自1996年以来连续8次降息导致存贷利差大幅降低 的现实，迫使商业银行调整业务结构，大力发展中间业务 、表外业务，特别是个人金融业务。目前的个人银行业务 已经逐渐成为银行利润的重要来源，也是同业竞争的焦点 。在未来，那些面对中高端客户的私人财务策划业务竞争 将会十分激烈。
附带服务。
•
5. 企业资产管理业务。目前我国商业银
行的企业资产管理业务还处于起步阶段。主要
集中在为企业提供日常财务监理、资金调拨等
账户管理服务，以及为企业兼并收购、债券及
票据发行、基金托管、工程造价咨询等提供顾 问服务。
财富管理业务与一般理财业务的区别
•
“财富管理”，顾名思义，就是管理个人和机构的财富，也可以简单
第二章 个人（家庭）财产的计量与管理 （家庭财务会计）
本章学习目的——通过本章学习应能够： • 1. 掌握制作和分析家庭资产负债表的方法； • 2. 掌握制作和分析家庭现金流量表的方法； • 3. 掌握家庭收支预算的方法； • 4. 了解实现家庭预算和家庭理财目标的控制 方法。
家庭财务分析在理财规划中的作用
二战以后，经济的复苏和社会财富的积累使美国个人 财务规划业进入了起飞阶段。社会、经济环境的急骤变化 逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能 ，通过运用各种财务资源实现自己短期和长期的生活、财 务目标。
这一时期，美国个人财务规划业获得了加速发展，从 业人员不断增加，以致出现严重的市场混同。提供相关服 务的人员包括： Certified Financial Planner, Insurance broker, Security analyst, Portfolio manager, Investment banker, Registered stockbroker, Chartered Financial Analyst and financial advisers，estate agent, Accountant, lawyer (专 业个人财务规划师、保险经纪人、证券和投资咨询业专业 人员、不动产经纪人、会计和律师等)。
• 2. 流量与存量
家庭收入与支出是流量的概念，显示一段期 间现金收支的变化。通常按年、月、周、日计算。
家庭资产和负债是典型的存量的概念，显示 某个结算时点资产与负债的状况。通常以月底、季度 底或年底作为资产负债的结算日。
三、收付实现制（现金制） 与权责发生制（应记制）
• 1. 权责发生制：又称应记制，即交付货物或 劳务时就记“应收款”，收到货物或劳务时就 记“应付款”。
概括为“理财”，但有区别于一般的理财业务。“财富管理”的出现划分了我
国金融服务业的两个不同的理财业务时代：一个是早期的理财业务时代；
另一个则是经过发展与改进的成熟的理财业务时代——财富管理时代。
•
财富管理与一般意义上理财业务的区别主要有三点：
•
其一，从本质上看，财富管理业务是以客户为中心，目的是为客户