[银行业当前面临的机遇与挑战]银行业面临的机遇与挑战

[银行业当前面临的机遇与挑战]银行业面临的机
遇与挑战
银行业当前面临的机遇与挑战
随着我国加入WTO,我国金融市场全面开放，其中包括开放银行业、允许外资银行在我国各地设立分支机构、外资银行与国内银行
享有同等待遇等。

同时，根据对等原则，我国在引进外国金融机构
的同时也可以走出去，向海外发展。

因此，“入世”给我国银行业
带来了冲击和竞争的压力，同时，也给我国银行业提供了加快发展
和参与国际竞争的良好机遇。

一、我国银行业的现状
从现状看，我国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。

其中，其他商业银
行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由
原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。

在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；
城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只
是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是
分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银
行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。

与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面:
1、盈利能力差。

我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。

美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英
国是我国的40倍，而日本因为受到亚洲金融危机的影响，银行的盈
利水平大幅下降，处于严重亏损状态，这点就不与其相提并论。

2、资本金不足，抗风险能力低。

尽管四大商业银行资本总额与
总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的
2.2%。

所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行
了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。

3、资产质量差。

四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是
保守的估计。

而国外银行这一指标一般不足8%。

因此，尽管四大商
业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平
在逐步降低。

4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比
重过高。

服务质量低下是人所共知的事实。

在这种情况下，如果外
资银行大量进入中国，现有四大商业银行的机构规模会被迫压缩，
银行就业人员的下岗现象也会普遍化。

四大商业银行的平均员工人
数是美国的3倍，日本的27倍，德国的9.5倍，英国的4.8倍。

如
此庞大的员工队伍导致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。

5、从近些年的情况看，我国银行业的金融透明度日益降低，而
造假数字、虚报情况的现象在四大商业银行中尤为严重，在一个相
对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额
达到一定比例其会计、报告、统计等制度就会向国际透明化，四大
商业银行若再不提高透明度强化内部制约监管机制，就可能积聚系
统性金融风险，导致我国银行业的全线崩溃。

二、我国银行业面临的机遇
加入WTO后，我国经济正快速与世界经济融合在一起，给国内商业银行发展提供了更加广阔的发展空间，外资银行的进入和人民币
业务的开放，大大增加了中、外资银行接洽、合作的机会，等等。

所有这些方面，在给国有银行带来严峻挑战的同时，也给我国银行
业的发展带来了良好的机遇。

1、从整个宏观经济的角度来看，能够改善国有商业银行经营环境，产生更多金融业务需求
首先，我国加入WTO后，不仅银行面临着外资银行的竞争，国内的所有企业特别是国有
企业，也都面临着来自国外产品的挑战。

这种挑战促使着这些企业加快改革步伐，加快建立现代企业制度，加快技术进步，加强内
部管理，提高产品质量和市场竞争力。

通过兼并、联合、改制、改造、改组等措施，形成技术水平高、有竞争力的企业集团参与竞争，带动目前一些经营困难的企业走出困境。

这样，国有商业银行经营
状况得到了较大的改善。

其次，我国加入WTO后，国外企业来华建
立独资企业、合资企业的数量已大量增加，国有商业银行以其国家
信誉后盾和资金实力以及地缘优势，同样会受到一些外资企业的亲睐，这为国有商业银行选择优良信贷客户提供了较大的空间。

第三，我国加入WTO后已不再有过去一直纠缠不休的最惠国待遇、纺织品
配额、倾销与反倾销等问题，我国的纺织品、家电等方面的出口已
呈现大幅度增长，而在汽车、电信、农产品等方面的进口也同时在
增加。

我国的国际贸易量因此而迅速增加，从而对银行的国际结算、国际卡收单和信用证业务的需求也在大量增加，并在资金配套服务、外汇买卖、远期结售汇、利率汇率保值等业务上提出更多的需求。

这为国有商业银行发展其国际业务提供了良好的机遇。

2、为拓展海外金融业务，实现国有商业银行跨国经营提供了机遇。

首先，我国加入WTO后，WTO成员国赋予其他国家银行的优惠条件，同样要赋予我国的银行。

解决了我国商业银行在国外开设分支
机构所遇到的政策障碍和不平等的竞争待遇问题。

我国国有商业银
行可以直接到海外设立分支机构，参与国外市场的竞争。

其次，虽
然我国加入WTO，外资银行大量进入会使国内银行让出一块市场，
但是我国的跨国企业也因此能得到较快的发展，国内企业走出国门后，也需要国内金融金融机构走出去为它们服务，在国外市场争夺
业务。

可以肯定，我国在加入WTO后，国有商业银行的跨国经营步
伐已在大大加快。

3、有利于国有商业银行学习和借鉴外国银行的先进管理经验
外资银行来我国设立分支机构，既存在业务上的竞争，同时也存在着人民币配套业务、本外币结算和大型项目实行银团贷款等方面
的合作。

由于目前四大商业进行商业化改革时间比较短，在1995年
前还是国家专业银行，1995年《商业银行法》颁布后，开始全面向
商业银行转轨。

虽然近几年来，国有商业银行努力推进商业化改革，但是我们不得不承认，国有商业银行在组织体系、管理体制、管理
方法、经营机制和业务创新等方面，与现代化规范化的商业银行相比，还有很大差距。

建立和完善中国商业银行制度，仍在探索之中。

外资银行的进入，为国有商业银行的改革提供了参照物，我们可以
足不出户地学习国外银行成熟的管理经验，加快国有商业银行的改
革和发展。

同时，也有利于进一步促进我国金融体制的改革。

4、在强大的外资银行的竞争压力下，有利于促进国有商业银行
尽快转换经营机制，加强内部管理，提高经营管理水平
虽然改革开放以来，我国先后设立了招商银行、光大银行、华夏银行等一批新兴的股份制商业银行。

但是这并没有动摇四大商业银
行在商业金融中的地位。

国有商业银行之所以服务质量难以提高，
创新动力不强，经营机制转换很慢，其中一个很重要的原因没有遇
到强有力的竞争对手。

加入WTO后，按照国民待遇原则，国有商业
银行不可能享有特殊的政策保护。

因此，在外资银行的挑战下，国
有商业银行不得不面向市场、面向客户，积极开展市场营销，加快
内部改革，提高竞争能力。

否则，就要无情的市场竞争所淘汰。

三、我国银行业面临的挑战
随着中国加入WTO，面对实力雄厚的外资银行，我国银行业目前
已感到了有很大的压力。

为了在竞争中立于不败之地，我国银行业
必须认清形势，采取行之有效的应对措施，迎接挑战，在竞争中发展。

从近期看，加入WTO后我国经济和银行业受到某种程度上的冲击，是不可避免的。

我们应当考虑到银行业全面开放后的负面影响，其
中值得的问题主要有以下几个：
1、业务范围问题
80年代以来，西方各国强调金融自由化，银行向全能银行发展，即商业银行存贷款业务和投资银行发行、包销和承兑证券业务的结合，已经是一个世界性的趋势。

包括银行证券分业最严格的美国和
日本，80年代以来都逐步以各种补充法规来放宽银证兼营的范围，
直到最近美国通过了新的银行法案，这是对全能银行发展的全面肯定。

我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分管。

当世
界上的银行家正在以全能银行的模式进入改革开放的中国之时，而
我国的银行却走着严格金融分工的美日模式的旧路，显然同改革开
放的大趋势格格不入。

在加入WTO之后，这个矛盾已变得更加突出。

因为外国银行会依仗全能银行或其一系列子公司的业务优势来争夺
客户，而我们的分业经营和分业管理，不但束缚了自己的手脚，也
妨碍了自己去积累全能银行综合服务的经验。

特别是信托业，这本
来是银行与证券业的一个中间地带，业务范围很宽，西方称之为
“金融百货公司”，我国银行不能兼营信托，又把信托业的机构作
了很大收缩，管理上归属央行，而证券方面又对信托业作了诸多限制，比如不许介入证券的发行、经纪和承销。

加入WTO后，一旦国
外信托公司介入我国，我国的信托业势必会面临灭顶之灾。

2、自主经营问题
国外银行有自主经营的优势，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。

比如，外资银行对存贷款利率市场化的掌握自主性较大，
对呆账准备金的提取额度和呆坏账核销的自主性也较大。

而国内银
行则有诸多限制，特别是呆坏账核销还要有众多行政部门的参与。

加入WTO以后，这些分权式管理，得不到改革，实际上也已成为国
内银行参与竞争的障碍。

3、人才的争夺
4、金融手段和金融创新方面的竞争
四、面对机遇与挑战我国银行业的应对策略。

纵观世界经济和各国经济发展的历史，我们可以清晰的看到，没有哪个国家能在封闭和自我循环的状态下得到较好的发展，特别是
在世界经济发展日益趋于一体化的今天。

我国加入WTO后，从总体
和长远来看，有利于我国在参与世界经济的分工和协作中获取比较
利益，有利于我国银行业的发展。

而从近期来看，我国银行业受到
某种程度上的冲击，将是不可避免的。

因此，必须争取时间，积极
采取有效的措施，加快国有商业银行的改革步伐，全力面对加入WTO后带来的各种挑战，把外资银行的冲击所造成的负面影响降到
最低程度。

需要解决的是以下三个问题：第一，要审慎的把握好开放我国金融业的力度和速度。

从总体上讲，我国金融业要对外开放是必然的。

但是，由于我国还是一个发展中国家，金融体制改革尚未完全到位，国有商业银行的经营机制还不健全，包袱很重，金融法制建设还有
待于进一步完善，企业特别是国有企业的现代企业制度尚未真正建
立起来，如果金融市场开放过快，将会对我国银行体系产生难以承
受的冲击，甚至会造成大的金融危机。

因此，在加入WTO谈判的过
程中，我国在承诺全面开放国内金融市场的同时，克服了急于求成
的心态，充分利用《服务贸易总协定》（GATS）和新的金融服务协
议（FSA）中对发展中国家开放金融市场的一些保护性条款，逐步开
放金融市场，使金融业的开放步伐与我国法制建设、中央银行监管
能力、国有企业和商业银行的改革相适应。

第二，制定引进外资银
行的规划。

外资银行的引入时间、每年的引入量、引入的国家、引
入后在国内的区域布局和中央银行如何监管等方面，都应该制定出
具体的规划，避免出现盲目性。

第三，严格市场准入条件。

按照国
际通行的准则和我国的实际情况，制定出外资银行进入我国市场的
条件，并严格进行审查。

同时，随着外资银行的大量进入，将来也
存在外资银行市场退出问题，因此还应该抓紧出台和完善外资银行
退出方面的法规。

2、积极推进国有商业银行的跨国经营
我国加入WTO后，必须发展我国的跨国银行业。

否则，不可能在国外金融市场上充分享受GATS和FSA赋予的国民待遇和最惠国待遇
所带来的利益。

从国际经验看，发展跨国银行的途径，主要有企业
向金融性公司或银行业渗透和现有的的国内银行在国外设立分支机构，或向其他银行参股、控股这两种途径。

由于我国发展跨国银行，一开始就面临着跨国国际银行强大的竞争压力，这要求我国的跨国
银行要高起点、高标准。

因此，从我国的实际情况出发，可选择以
国有商业银行为依托，在其现有业务范围和经营实绩的基础上，充
分发挥比较优势，积极向国际金融领域拓展。

如果国有商业银行进
行股份制改造后，可以通过跨国企业
向银行参股的形式，促使国有商业银行跨国化发展。

近几年国际金融业发展的迹象表明，商业银行间的国际联合和并购成为一种新
的趋势，我国国有商业银行在这方面也应该有所作为。

3、加快国有商业银行改革步伐
我国加入WTO后，我国金融业特别是人民币业务对外开放，目前仍有一个缓冲的时间。

在这期间，必须用只争朝夕的精神，加快国
有商业银行的改革。

一是加快国有商业银行产权制度的改革。

无论
是提高国有商业商业银行管理水平、经营和竞争能力，还是促进我
国国有商业银行的的跨国经营，都有必要对国有商业银行进行产权
制度的改革。

在保证国家控股的前提下，允许大型企业集团和跨国
公司参股，使国有商业银行与这些企业建立利益相连的紧密型信用
伙伴关系，为最终建立现代商业银行制度创造体制条件。

二是加快
剥离国有商业银行的不良贷款，改善银行资产结构。

目前，国有商
业银行包袱较重，特别是不良贷款较多。

这些问题主要是由于历史
原因造成的。

不解决好这个问题，国有商业银行很难与外资银行竞争。

目前国内已有四家资产管理公司，专门处置不良资产，但今后
更加重要的问题是，防止国有商业银行的不良贷款象菜园中的韭菜，“割了又长”，必须建立防范不良贷款产生的机制，把“韭菜根”
拔掉。

三是加快国有商业银行的机构重组步伐。

按照1997年全国金
融工作会议的要求，按经济区域设立金融机构，对现有国有银行分
支机构加快重组，特别是工、建、中行的县级机构要迅速撤并，集
中精力和财力，开发城市业务和国际业务。

为此，人民银行撤并各
省人民银行，在全国成立了九大分行。

四是落实和维护国有商业银
行经营自主权。

商业银行按照《商业银行法》、《担保法》等法律
和法规的规定开展经营活动，任何地方、任何部门特别是地方党政
部门不能干预银行的经营活动，更不能强迫银行贷款或对外提供担保。

中央银行对商业银行实行真正意义上的资产负债比例管理和监
管，防止出现超负荷经营和流动性风险，让商业银行根据信贷资金
的“三性”原则，自主决定资金的运用，自负盈亏。

4、从国有商业银行内部来讲，要积极采取措施，应对各种挑战
5、建立金融机构的市场退出和兼并重组的保险机制
随着外资银行的进入和国内银行业竞争的加剧，有些商业银行将在竞争中破产倒闭，退出金融市场。

因此，必须通过建立存款保险
制度，保护存款人的合法利益。

国内商业银行之间的合并和重组，
已经是西方发达国家商业银行发展的趋势。

近两年来，美国、日本、英国等国家的商业银行，纷纷进行合并，通过优势互补，以增强其
在国际市场上的竞争能力和抵御风险的能力。

我国加入WTO后，商
业银行正面临国外“超级银行”的竞争，在这种压力下，
我国商业银行进行联合和重组也将会出现。

因此，国家要及早制定政策和法规，规范国内银行业的兼并和重组行为。

6、中央银行应加强对外资银行的引导与监管
总之，道路是曲折的，前途是光明的。

国有商业银行应当认清形势，抓住契机，继续深化改革，变压力为动力，以全新的姿态面对
加入WTO所带来的机遇和挑战。

[1]《国际金融研究》（2003.11）：“我国金融产业规模化发展问题研究”（熊德平）
[2]《金融与保险》（2000.1）：“加入世贸组织后的中国银行业”（梁艳芬）。