社保和商业保险

社保养老，我们知多少？
• 交多少？交多久？ • 领多少？领多久？ • 未来会怎样？
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社会统筹养老保险的介绍
• 什么是社会统筹养老保险?
– 根据国家法律、法规规定，保证社会劳动者在达 到解除劳动义务的劳动年龄时或因年老、丧失劳 动能力后可以获得的一种最基本生活需要的社会 保障制度。
城镇职工医疗保险（广元市区）
项目 乡镇级卫生院 社区卫生服务中心 一级及以下医疗机构 二级医疗机构 起付标准 100 100 200 400 个人负担 5% 12% 12% 14% 医保报销 95% 88% 88% 86%
三级及以上医疗机构
600
16%
84%
1、经批准转市外就医起付线为800元，起付线以上的报销比例 为80%；因探亲、旅游期间突发疾病住外地定点医院起付线为 全国组训资格培训班 1000元，起付线以上的报销比例为70% 。
恶性肿瘤
急性心肌梗塞 脑中风后遗症 重大器官移植术 冠状动脉搭桥术 尿毒症 心脏瓣膜手术
12-50万
10-30万 10-40万 20-50万 10-30万
全国组训资格培训班 换肾或长期依赖透析疗法 10万/年
10-25万
需终身抗凝药治疗
严重脑损伤 严重Ⅲ度烧伤
4-10万 8-20万
需终身护理及药物治疗
需多次手术整形
社会医疗保险的局限性
• • • • • 缴费少，报销少 报销药品有严格的名录限制 一般只允许在指定地点治疗 需要先自己垫付住院费，后报销 只保病不保意外身故
社会统筹养老保险的现状
• 只保不包的社会保障体系.社保制度只能是低水平 的，“保”而不包，“保”即有一个基本保障，超 出部分则主要通过参加商业养老保险来解决。 • 商业养老保险起到了必要的补充作用。
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严峻的现实—社保缺口
• 据2009年年初劳动力和社会保障部已向国务 院递交的一份报告显示：中国未来30年养老 金的缺口是6万亿元人民币。如果完全依赖 政府，即使用30年来弥补，每年财政也要为 此支出2000亿元！
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社会保障的养老保险怎么缴费呢？
采用个人帐户与社会统筹相结合的方式 • 有2种情况：
1、企业按职工月工资收入（以下称缴费工资）合计额的20%为职 工缴纳基本养老保险费。职工按本人缴费工资的8%缴纳基本养老保 险费。
2、个体工商户和灵活就业人员缴费比例为上年度当地职工平均工 资的60%为基数，按其28％进行缴纳，其中8%记入个人账户。
思考
1、谁来帮我们养老 2、我们的医疗怎么样
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养老依靠的来源？
• 传统的习惯：养儿防老 • 现在的想法：社保养老 • 未来的发现：自己养自己
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未来的家庭结构告诉我们 养儿≠防老?
人均寿命线 85岁 60岁 35岁 全国组训资格培训班
10岁
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1、你必须知道的养老、退休 知识
养老金领取案例
• 例如：王女士35岁，如在企业工作，月入5000元，缴费30 年，55岁退休时当地平均工资为2000(不考虑通胀因素)， 可以拿到多少钱呢？ • 月养老金＝基础养老金＋个人帐户养老金 • 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195 、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了） • 基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指 数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% • 退休金是：144000/170+(2000+5000)÷2×30×1% 全国组训资格培训班 • =847+1050=1897元， • 差额：5000-1897=3103元
二者是相得益彰，而非相互冲突！
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社保与商业保险比较
1、社保每年所交保险费都在变化，未来要交多 少保险费是个未知数 2、社保没有丝毫保障，甚至有可能拿不回所交 保险费 3、中国目前的社会统筹养老金资金缺口 2010年超过1万亿元 全国组训资格培训班 4、劳动和社会保障部：将考虑延长职工退休年 龄
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令人担心的社保
社保的确很好，但开诚不恭 的说，社保只能帮助我们解决 最基本的生活需求，但是要想 未来能够有鱼有肉是不够的！
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社保与商业保险比较
• 社会统筹养老保险：
– 解决有饭吃的问题
• 商业养老保险：
– 解决吃得饱、吃得好的问题
恶性肿瘤
急性心肌梗塞 脑中风后遗症 重大器官移植术 冠状动脉搭桥术 尿毒症 心脏瓣膜手术
12-50万
10-30万 10-40万 20-50万 10-30万
全国组训资格培训班 换肾或长期依赖透析疗法 10万/年
10-25万
需终身抗凝药治疗
严重脑损伤 严重Ⅲ度烧伤
4-10万 8-20万
需终身护理及药物治疗
案例：
如果一参保户因病住院花费了250,000元，在广元 市中心医院住院报销如下： 城镇居民医疗保险:最高支付限额= 统筹地区人均可支配收入12211×7倍=85477元。
个人自付164523元
全国组训资格培训班 2010年广元市劳动和社会保障局、市统计局数据： 2010全市人均可支配收入达到：12211元
思考
1、谁来帮我们养老 2、我们的医疗怎么样
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社会医疗保险分三类
1、城镇职工医疗保险； 2、城镇居民医疗保险； 3、新型农村合作医疗；
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城镇职工医疗保险
• 城镇职工基本医疗保险是为补偿劳动者因疾 病风险造成的经济损失而建立的一项社会保 险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医 疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费 用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济 补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等 全国组训资格培训班 所带来的经济风险。
社保与商业保险
谁来规划我们的养老和医疗
专题背景
随着人们生活水平的提高，养老和健 康的话题已成为人们关注的焦点之一，因 此，购买社会保险的群体也在迅速增加。 本专题旨在让伙伴全面了解社会保险后， 能更好地将商业保险推介给客户，帮助客 全国组训资格培训班 户为自己准备好足够的养老、医疗基金， 以化解未来的资金风险。
2、城镇职工医疗保险最高支付限额为上年度全市职工平
均工资的7倍。
案例：
如果一参保户因病住院花费了250,000元，在广 元市中心医院住院报销如下：
城镇职工医疗保险:最高支付限额=
统筹地区平均工资25328×7倍=177296元。
全国组训资格培训班 2010年广元市劳动和社会保障局、市统计局 数据：2010全市职工平均工资：25328元
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新型农村合作医疗
• 新型农村合作医疗制度是由政府组织、引 导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政 府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互 助共济制度。
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新型农村合作医疗（广元市区）
项目 起付标准 个人负担 100 15% 乡镇级卫生院 100 15% 社区卫生服务中心 200 25% 区级医疗机构 600 45% 市级医疗机构 700 50% 省级医疗机构 800 非定点医疗机构 全国组训资格培训班60% 医保报销 85% 85% 75% 55% 50% 40%
全年最高累计补偿封顶线为每人每年10万元（包括所有补偿）。
案例：
如果一参保户因病住院花费了250,000元，在 广元市中心医院住院报销如下： 新型农村合作医疗:最高支付限额=100000元
个人自付150000元
全国组训资格培训班 全年最高累计补偿封顶线为每人每年10万元 （包括所有补偿）
理赔建议
• 购买住院费用补偿医疗保险的客户，特 别是在卫生院治疗、总的医疗费用不是 很高的客户，请先在保险公司理赔，再 到新农合保险理赔。
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例：村民张某因重感冒在卫生院住院治疗，共支 付医疗费用950元，其中自费部份50元。（参加新 农合同时购买我司《安心住院》） 如果先在新农合理赔，则理赔结果是： 新农合保险赔付（950-100-50）×85%=680元 保险公司赔付(950-50-680) ×85%=187元 客户的感觉是:用10元钱购买的新农合保险比每 年交几百元的商业保险还赔得多，觉得买保险没意 思。 如果先在保险公司理赔，则理赔结果是： 全国组训资格培训班 保险公司赔付(950-50)×85%=765元 新农合赔付（950-765-100-50）×85%=29.75元 客户的感觉是：商业保险是要划算得多。
项目 起付标准 个人负担 医保报销 100 15% 85% 乡镇级卫生院 100 20% 80% 社区卫生服务中心 200 20% 80% 一级及以下医疗机构 400 30% 70% 二级医疗机构 600 35% 65% 三级及以上医疗机构 1、经批准转市外就医起付线为800元，起付线以上的报销比 全国组训资格培训班 例为55%；因探亲、旅游期间突发疾病住外地定点医院起付 线为1000元，起付线以上的报销比例为50% 。 2、城镇居民医疗保险最高支付限额为上年全市居民人均可 支配收入的7倍。
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养老保险金的领取方式：
• 1、基础养老金：办理退休手续时（全省上年 度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴 费工资）÷2×缴费年限×1% 。 • 2、个人帐户养老金：办理退休手续时个人
帐户累计储存额除以计发月数。
• 在职职工或退休人员死亡时，个人帐户余额 中的个人缴费部分本息之和可以继承，继承 全国组训资格培训班 额一次性支付给职工指定的受益人或法定继 承人。
养老金领取案例
张某在某个周日，不幸遭遇车祸遇难。当 地记者在采访中发现，在这次车祸丧生的9人 中，没有一人购买商业保险。张某遇难时年 仅45岁，生前参加社会保险，张某 妻子最后 领取到的社会保险金为583．46元（不包括 肇事单位的赔偿和本单位的抚恤金）。这虽 全国组训资格培训班 然是一个令人很难相信的数字，但从社会保 险角度来说，却是合 情合理的。
• 二、商业保险： 1、是国家商业保险公司承担的一种保障体制，按照个人平等 的原则投保； 2、投保人员只要是标准体，在所属投保时间段内均可投保； 次标准体可以加费和除外责任投保，非标准体则是拒报。—— 同样是按照个人公平的原则。 3、保障范围很宽，有意外、意外医疗、一般疾病住院、住院 津贴、手术报销、手术津贴、重症津贴、重疾提前给付、各类 分红寿险、养老险、教育险、万能投资险等等很多；而且力度 根据客户自己选择，可以保障社保能保的，也能保社保不能保 全国组训资格培训班 的方面。 4、费用根据自己的需求来定，自由度较大，完全的多缴多保 障。 5、可选择全国性保险公司，保单自由方便转移！
需多次手术整形
治疗大病需要多少钱
疾病种类 治疗费用 备注
CT、伽马刀、、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部 分报销项目，同时80%以上进口特效药均不在社保医 疗报销范围内 需要长期的药物治疗和康复治疗 需长期护理和药物治疗 心脏移植、肺胀移植不属于社保报销项目，器官移植后 均需终身服用抗排斥药物 需长期药物治疗和康复治疗
• 没有100万养老免谈 ， 60岁退休你后半辈子靠什 么? • 几十年间不可能不发生通货膨胀，假如我们以3%的 通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80 岁，那么，你将需要花58万元；如果按每月支出 2000元计算，则为116万元。 • 有人统计过这样一个数据，假设我们希望退休后的 全国组训资格培训班 生活更好些，比如今后每月开支相当于现在的5000 元，你现在30岁，想在60岁退休，如果活到85岁， 到60岁时至少要为此准备364万元！
治疗大病需要多少钱
疾病种类 治疗费用 备注
CT、伽马刀、、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部 分报销项目，同时80%以上进口特效药均不在社保医 疗报销范围内 需要长期的药物治疗和康复治疗 需长期护理和药物治疗 心脏移植、肺胀移植不属于社保报销项目，器官移植后 均需终身服用抗排斥药物 需长期药物治疗和康复治疗
个人自付72704元
城镇居民医疗保险
• 城镇居民基本医疗保险是社会医疗保险的组 成部分，具有强制性，采取以政府为主导， 以居民个人（家庭）缴费为主，政府适度补 助为辅的筹资方式，按照缴费标准和待遇水 平相一致的原则，为城镇居民提供医疗需求 的医疗保险制度 。
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城镇居民医疗保险（广元市区）