5G商用背景下的智慧银行网点建设

5G商用背景下的智慧银行建设

北京银行无锡分行盛瀚

一、概述

进入数字化时代，银行在竞争压力的驱动下，其金融服务将覆盖向更大规模的长尾客群，其中零售业务、小微业务成为重点发力方向，而科技能力将成为制胜的关键。5G的正式启动将是科技发展的一个巨大分水岭，具有划时代的意义，人们第一次可以将“快”、“稳”、“多”三大通信要素完美的结合在一起，现有金融服务流程间的网络卡顿将不会再被用户感知，移动端的金融服务，速度和质量都将超乎用户想象，因此极大提升金融科技的信任与安全感。

同时，结合5G的核心优势：基于大流量的超高速+高并发、高可靠性下的超低延时、海量可连接性，使得人类第一次在技术底层拥有了彻底改写“连接”要素的能力，并可籍此出发对金融科技，做出颠覆性的全面推进。

二、5G的技术特性

自1980年1G（大哥大）启动以来，平均不到10年，移动通信技术就会发生一次迭代，至2019年又到了第10个年头。人们的通信制式也从模拟通信发展到了全方位的

数字通信，通信需求满足能力一路从模糊语音、文字交互、图片展示、视频交互到高清语音和超高速数据传输，而第五代移动通信则第一次把我们带入了“即时化”通信时代。

从技术角度来说：5G与4G相比，不单单是移动通信技术上的升级，是第五代通信技术的简称，更重要的是5G实际代表了各种无线连接技术演进后的解决方案大集成，在各方面全面碾压了以往的3G和4G技术，在底层具备了一切事物智能化智慧化计算和运行的基础。

（1）5G未来具备三大特性：

①增强型移动宽带eMBB（Enhance Mobile Broadband）；

②基于超高可靠与低延迟的通信uRLLC（Ultra Reliable & Low Latency Communication）；

③海量机器类通信mMTC（massive Machine Type of Communication）；

5G的核心优势是基于大流量的超高速+高并发、高可靠性下的超低延时、海量可连接性。5G时代，网络延迟将缩小至毫秒级，加之边缘计算的应用，现有金融服务流程间的网络卡顿将不会再被用户感知，移动端的金融服务，速度和质量都将超乎想象。金融行业是能够将eMBB、uRLLC、mMTC三者优势充分发挥的综合性应用首选行业之一。

图 1 5G三大应用场景

（2）5G核心黑科技：网络切片和边缘计算。

①关于网络切片

未来的庞大5G网络是一张庞杂的空中交通系统，我们可以将车辆比作5G用户，道路比作5G网络，未来随着车辆的增多，道路会变得越发拥挤，而大流量会急剧增加各立体交通纬度的使用性，通道层级对比4G会迅猛上升。物联网、AI人工智能、大数据加载后的综合体系会进一步放大信令调用量，局部的拥堵已经成为了必然。因此，电信运营商会对车辆根据类型和运营方式进行分流管理，如设置非机动车专用，时段性快速公交、BRT快速线等，这就是网络切片。

简言之，网络切片就是根据不同的服务需求，比如时延、带宽、安全性和可靠性等，将运营商的物理网络划分

为多个虚拟网络，以灵活的应对不同的网络应用场景，比如银行影像网络切片系统，我们相信这也将逐步成为5G银行网点处理系统之一。

②边缘计算

其实关于边缘计算，至今的定义并未完全确定，这对于新兴概念来说非常正常。我们通过深海生物的神经元和架构来解析一下边缘计算，并且便于理解。比如，深海生物（比如大型章鱼）的神经元散布在胸部（中心部分）和腿上（分支部分），其中有三分之一在胸部，三分之二在腿上，这种类似分布式计算的架构有什么好处？一是各条腿（手）都很灵活，二是反应极度敏捷，神奇的结果就是，我们永远也看不到这些深海生物的腕足会发生缠绕或自行打结的情况发生。

边缘计算对于银行业来说，未来可用的场景也是十分广泛。比如一体化小型微模块数据中心FusionModule，可谓是解决网点机房或ATM综合终端的最佳方案，大大改善了金融小微机房和终端设备建设与运维的诸多痛点，这也将是5G银行网点的标配。

边缘计算是将多数由用户侧大数据发起的收集、存储、清洗和计算功能，包括各类程序的二次应用和处理任务，由全部上收到网络中心节点下放到用户侧的边缘节点上，从而大大提高效率，节省时间并就近反馈，提升响应

速度，巨量减轻云数据中心处理系统的负载。而5G会推进万物互联，在网络边缘侧本身就会产生EB级的大数据量，如果全都由云数据中心来处理，即便是对于大区域采用分布式计算架构（未来还将融合区块链），依然是负载超重且无必要，极速丧失敏捷性、安全性和隐私性，边缘计算已成为必然。

三、5G对银行的赋能

1、5G智慧银行的多元化创新应用

5G技术的特点结合银行业务产品、服务流程将会引发新的化学反应，为银行业带来新的服务手段、交互方式，催生金融服务新业态，推进银行向数字化、智能化、生态化发展，为银行业转型升级持续赋能。而更多的场景化体验将成为赋能成败的关键。

一方面通过5G技术为前台服务提供技术支撑，提高服务满意度，主要体现在网点前台服务体验的优化、业务产品形态与服务模式的创新，如网络感知、服务界面感知等；另一方面增强中后台集中化、智能化处理模式，防范风险，利用新技术提升决策效率，快速支撑前台产品与服务优化，如风险管理、渠道管理等。

图 2 5G智慧银行多元化应用

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2、5G智慧银行网点应用场景

智慧网点突破传统银行分区概念，建立从外到网点内的一整套客户服务，通过协同、共享打造智慧高效与娱乐动兼备的客户服务场所。而参照传统银行渠道建设模式，结合5G技术特性，大致可以分为以下几个区域：迎宾客服区，展示互动区、业务办理区、沉浸式休闲体验区、智慧运营区。

（1）迎宾客服区

①数字化客服

在银行网点中，设立数字人或机器人作为银行业务人员的助手，赋能银行业务生态，在银行线下网点中，提供基于多模态交互的业务咨询、理财办理、智能推荐、虚拟坐席等服务功能。

图 3 数字人