银行间市场的金融科技创新与未来

随着利用大数据和智能模型推动金融生产力的观念深入人心，新一代领先智能科技正在迅速走向行业实战。在实战应用方面，客户中心化、中台服务化、智能化已经成为数字化转型趋势下大多数金融机构提升自身应用架构的主要方向。文章基于此探讨了IT定位、组织与运作模式如何更好支持业务创新、实现更佳协同效应等问题，并展望了金融科技与金融市场融合的应用前景。

As the concept of promoting financial productivity with the help of big data and intelligent models has gone deep into people’s thought, a new generation of intelligent technology has been rapidly adopted by the financial industry. In practices, most financial institutions have been developing toward a customer-focused service system and a service-oriented middle office and have been adopting intelligence to improve their own application architecture in the midst of the digital transformation. Based on these discussions, the article analyzes issues on how the positioning, organization and operation models of IT can better support business innovations and achieve better synergies, and offers an outlook into the application prospect by integrating FinT ech with the financial markets.

一、金融科技行业发展趋势——毕马威观察金融科技一词读者一定不会陌生，相较于互联

网金融，金融科技涉及更加广泛的金融业态，技术创新是其核心关注点，也是提升金融业生产力的核心推动力。伴随着人工智能、云计算、大数据、区块链等新兴技术在不同金融场景中的深入探索和应用，可以预见，一个更具有活力与效率的金融科技生态圈正在逐渐形成。

近年来，毕马威一直致力于促进中国金融科技产业的健康成长，为中国金融科技领域生态圈建设提供支持。继毕马威国际推出2018年度全球金融科技100榜单之后，毕马威2018中国领先金融科技企业50评选（第三届）也在近期落下帷幕。回顾2018年的评选，笔者关注到以智能金融为代表的新一轮金融科技创新浪潮已经在中国开启。经历了过去数年的持续推广，利用大数据和智能模型推动金融生产力的观念已经深入人心，参与金融业的各类企业都在积极投身于领先智能技术的开发、应用与提升。各家金融机构纷纷通过设立专项创新基金、与科技企业开展战略合作、创设金融科技子公司等举措持

银行间市场的金融科技创新与未来

柳晓光 徐妙卿 邹若颖

FinTech Innovations and Its Prospect in the Interbank Market

合集团的数据运营能力及产品技术能力，为前台业务提供更好的支撑能力。同时，这也是一种通过对人员、技术和流程的渠道有效整合，实现企业内部公关流程标准化和精简化的创新手段。它可以将原来分散在各业务系统内具有共性的事务性功能和专

业服务功能，从各原系统中抽取出来，建立统一平台或系统进行管理，从而实现内部服务市场化，为企业内部提供统一、专业、标准化的有效服务。

可以观察到，现今越来越多的金融机构已经开

始在组织内部探索并搭建共享中台服务体系，这主要是由于通过中台服务化，企业可以有效解决传统金融机构“烟囱式系统”的诟病，最大程度上避免重复建设和高难度高成本运维，极大避免了打通不同系统、实现业务交互的集成和协作成本，实现数据的共享和业务的沉淀。同时这种模式也赋予了业务快速创新和试错的能力，对于特定领域的专注和专业可以帮助公司培育业务创新的科学阵型和土壤，金融企业可以从原先的业务驱动技术转型为技术驱动业务，以技术创新引领业务的创新。 （三）拓展基于大数据分析技术的AI应用场景

随着人工智能的发展，金融业务正从电子化向

智慧化变迁。通过对海量数据的采集、处理和分析，企业也在不断增强组织内的人工智能和认知，拓展着人工智能的应用场景。与传统服务模式相比，人工智能最大的优势在于简便性、高效性、快捷性和准确性，从理财顾问、风控助手、人机交互等层面深入优化服务模式，推动金融业务向数字化及智慧化转型。

目前，比较常见的人工智能场景应用包括：智

能客服，即通过智能识别客户需求、智能语音回答客户问题，并同步图片、文字显示，解决客户问题，降低劳动力成本，提升客户满意度；智能营

续发力金融科技创新。新一代领先智能科技正在从实验室迅速走向行业实战，更促进了智能风控、智能保险、智能投研、智能客服、智能合规等各个领域科技应用的升级发展。

二、金融科技创新应用模式

目前，客户中心化、中台服务化、智能化已经

成为数字化转型趋势下大多数金融机构提升自身应用架构的主要方向。

（一）构建以客户为中心的一体化服务体系

随着金融行业发展周期的演变，客户服务升级

是大势所趋，面向客户的全面化、差异化、精准化服务能力将成为金融机构赖以生存的竞争力。以客户为中心、从客户的需求和心声出发，能够快速适应客户需求不断变化的能力，也将是未来企业成功的关键要素。而要实现“以产品为中心”到“以客户为中心”的转变，客户关系管理就成了最为关键的载体，发挥着有效支撑与创新引领的作用。

一些中大型金融机构已开始渠道整合和客户统一管理平台建设工作，这么做的目的是为了利用每个系统中的相关客户信息，在企业层面建立统一的客户信息视图, 实现系统之间客户信息的交换和同步, 以满足客户信息的唯一性、正确性和及时性。除此之外，以客户统一管理平台为核心和起点，推动真正以客户需求为导向的端到端的协同运营（营销、销售和服务管理）整体管理模式转变，逐步建设和完善“客户粘性生态圈”，并通过大数据分析技术构建“客户大数据”，为整个企业客户提供客制化、专业化和场景化的综合服务。

（二）建设共享服务体系，实现企业中台战略

“大中台、小前台”是阿里巴巴集团于2015年

提出的概念，这种中台战略的核心理念是让中台整