我国商业银行存款流失问题与化解对策

我国商业银行存款流失问题与化解对策

银行存款是指企业存放在银行的货币资金。按照国家现金管理和结算制度的规定，每个企业都要在银行开立账户，称为结算户存款，用来办理存款、取款和转账结算。

摘要：存款是商业银行的立行之本，但在利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素的影响下，商业银行存款流失问题日趋严重。本文基于最新的数据，将存款资金区分为执行法定利率定价的存款和按市场利率定价的存款，分析了今年以来这两类存款变动情况。从微观层面分析个别银行业务结构转型对执行法定利率定价的存款带来的影响，最后，文章剖析了存款流失的宏微观原因，并基于我国商业银行负债管理现实，提出了化解存款流失问题的对策。

关键词：利率市场化;互联网金融;存款流失问题;金融脱媒

利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素持续影响银行业负债业务的背景下，商业银行存款被分流的趋势仍将延续，未来存款增长乏力将成为商业银行的新常态。持续稳定增长的低成本负债来源才是商业银行真正的立行之本。如何围绕商业银行经营的整体目标，努力创新负债管理模式，激发经营机制内在活力，建立存款持续稳定发展长效机制，突破业务发展瓶颈，是摆在商业银行经营管理者面前的极富挑战性的重大课题[1]。

一、2015年前三季度全国存款类金融机构存款变化情况

二、2015年前三季度主要股份制商业银行存款变化情况

(1)执行法定利率定价存款变化情况①

(2)商业银行业务结构转型与执行法定利率定价存款变化

1、招商银行

招商银行个人活期存款增长较快，除了与招商银行已确立零售银行领先优势以及较好的零售客户基础外，还与招商银行推进的轻型零售银行转型，大力发展零售信贷、财富管理等业务有关。另外，积极顺应客户财富管理需求，针对客户差异化的风险偏好、生命周期以及个性化的资金需求，为客户提供专业化的资产配置服务;通过融资、结算等综合经营稳固小微客户、个贷客户结算资金，提高客户综合贡献度。

2、民生银行

截至2015年9月末，民生银行定期存款较年初增加1603亿元，其中，个人定期存款减少190亿元，公司定期存款增加1793亿元。民生银行定期存款的增加大多来自对公存款的大幅增加。

(3)按市场利率定价存款变化情况①

从表2可以看到，2015年年初以来，全国主要商业银行主动负债规模迅速增加。以结构性存款为例，除招商银行外，7家股份制商业银行结构性存款都有不同程度的增加。其中，浦发银行结构性存款从年初的1833亿元增加到9月末的4541亿元，增长了147.74%，排在股份制商业银行的首位。

三、商业银行存款流失的原因与化解对策

(1)存款流失的原因分析

(2)化解商业银行存款流失问题的对策

参考发达国家利率市场化的历史，在利率市场化和金融脱媒大趋势下，未来几年我国商业银行负债端在低成本资金来源上遭受的冲击还将持续，最直接的表现是存款增长放缓和活期存款占比下降。为此，商业银行在负债业务上要做足功课，及时推动负债业务结构的转型[2]。具体包括以下几点：一是坚持不懈拓展各类结算型负债，提高结算型负债占比。具体来看，企金方面，要不断优化支付结算产品，创新支付结算手段和技术，提高支付结算便利化水平，以此强化支付结算服务对企金客户的粘着性，推动企业负债拓展从过去依赖关系资源、融资业务为主向依赖结算服务转变。零售方面，要持之以恒抓好代发、代缴、银行卡结算和收单、银证银期第三方存管等基础产品营销，努力提高电子、厅堂等各类渠道服务水平，以此带动个人结算型存款发展。同业方面，要通过完善业务合同、强化业务关系管理，持续巩固并扩大结算型同业负债规模。积极主动应对利率市场化，稳健发展各类主动负债。二是从传统存款向市场化负债过渡，主动负债长期仍有巨大增长空间。与国际性银行比较，我国银行在负债结构上过于依赖传统存款，主动负债占比明显偏低。主动负债长期趋增的态势明显[3-4]。具体来说，继续推动发行同业存款，认真做好面向企业、零售客户发行大额存单的准备工作。在合理控制总量和比例结构的前提下，稳妥发展结构性存款，并以之为切入点，配套跟进其他服务，努力将客户的结构性存款账户转化为资金归集账户和支付结算账户。三是统筹利用境内外两个市场，推动发行绿色金融债、小微企业专项