保险法课件(本科版)分解

• 2、以损害填补为目的（保险业发展的原动力） • 体现： • （1）财产保险：支付金钱、提供实物或恢复原状等。
• （2）人身保险：参照损害填补原则，运用定值保险的办法，由双
方在订立合同时约定赔偿的金额。 • 理由：人的生命与健康在性质上难以失而复得，更无法在事故发生后 用金钱标准加以衡量。 • • 樊启荣：定值保险不准确；应称“定额性保险合同”。
• 其三，意外伤害险：保险人对被保险人因意外事 故造成的死亡或伤残，依照合同承担给付保险金 的责任。包括：
• 一般伤害险
• 旅行伤害险
• 职业伤害险
• 二、自愿保险与强制保险
• 标准：保险方式 • 自愿保险：由于保险经营的社会化、标准化，一 般都采取定型化条款的方式订立合同。 • 保险人通过保险代理人所进行的宣传的法律性质： 要约邀请。
• （3）危险的发生应具有可能性：不可能发生的危险、发 生概率极低的危险不应列入保险； • （4）危险的发生应具有未来性：已经发生的危险应排除 在外，但签订合同时双方不知危险已发生者，仍有保险的 可能。 • 这涉及到追朔保险问题 • 追朔保险：保险责任期间追溯到保险期间开始前的某个时 点的保险，包括法定追溯保险和约定追溯保险。
保险法
第一章 保险法导论
• 第一节 保险的缘起
• 保险：危险的社会化分担机制，“利用人类的利己心，达 到共济的目的。” • 一、应对风险是人类的普遍需求
• 危险：因不可抗力、意外事件或其它原因所致损失发生的 未来不确定的客观状态。
• 客观性：就社会整体而言
• 不确定性：
• 二、保险是应对风险的最佳选择： • 理由：能实现目的性活动与灾后补偿的有机统一
• 法定追溯保险：根据法律规定，保险人对于保险 合同成立之前所发生的危险事故承担保险责任的 保险。
• 约定追溯保险：当事人在订立保险合同当时，特 别约定保险人对于保险合同成立之前所发生的危 险事故也要承担保险责任的保险。多用于海上保 险合同。
• 追溯保险的立法例： • 其一，主观主义，以保险合同当事人主观上是否知悉保险 事故已经发生或不曾发生为准，决定保险合同的效力。 （大多数国家） • 其二，客观主义，即不论当事人主观上是否知悉，只要保 险事故的发生或不发生已经确定，保险合同即为无效 。 • 意大利《民法典》：如果风险从未存在或在契约缔结前已 不再存在，则契约无效。
• 被保险人以有形的、相对较小的支出换取了生产和生 活的保障。
• 体现：大数法则。
• 优势：参加保险的人越多、分担范围越广泛，保 险基金就越稳定，投保人缴纳的保险费数额也就 越少；反之，参加者愈少，每个成员的负担就逾 重，甚至超过安全底线，对保险团体构成威胁， 以致破产。
• 共同集资：由保险协力分担的特性所引发。即在 社会范围内最广泛的筹集资金。
• ★损害填补原则：在补偿性保险中，赔偿的限度
不能超过损失的限度。 • 即：有损害方能有填补；损害有多大，填补就多 大 • 目的：防止被保险人不当得利，诱发道德危险。 • ★链接1：补偿性保险←→给付性保险（给付保险 金的目的 ）
• （财产险）赔偿责任 ←→（人身险）给付保险金义务 • ★链接二：人身保险是否适用绝对不适用损害填补原则？ • 立法：补偿性保险与财产保险等同，健康险也被排除在补 偿性保险之外。
• 5、利益的对等性（对价性）
• 指：通过参加保险所获利益是以一定代价换取而 来，而且所获利益与代价的多少存在正比例的关 系。
• ★与救济、慈善事业的本质区别所在
• 救济：为体现人道主义精神、贯彻国家的社会政 策，由财政拨款或由慈善机构募捐，对陷入困境 的特定人群给予的无偿性援助。 • 性质：出资人完全自愿的义举，不得向被救济者 提任何先决条件，被救济者也无权对救济数量提 出异议.
• 健康险：保险人支付的医疗费用、康复费用能否超过实际 支出？对超过部分，保险公司可否拒赔？
• 3、协力分担与共同集资 • 协力分担：即危险分担的社会性；保险最核心的本质。
• 内涵：在社会最广泛的领域内吸收资金，克服自保和小范 围共保负担过重的危险，将少数经济单位和个人的损失分 解于社会上处于相同性质、共同组成保险集团的其余被保 险人身上。
• 二、财产保险与人身保险
• 标准：保险标的 • 财产保险：以各种物质财产及相关无形财产、利 益为标的的保险。 • 保险责任：保险标的在遭受保险责任范围内的自 然灾害或意外事故时的经济损失或民事责任。
• 人身保险：以人的生命、健康、身体或与生命相关的财产 利益为对象的保险。 • 主要包括： • 其一，人寿险：又称“生命保险”，以人的生命为保险对 象，以人的死亡或生存为保险事故。具体又可分为生存险、 死亡险、生存死亡两全保险； • 其二，健康险：又称“疾病保险”，以保险合同有效期内 被保险人发生疾病为保险事故，所付保险金用做医疗费与 生活费；
第二节 保险的概念与特征
• 一、概念
• 保险：一种危险的社会化分担机制。 （1）是一种经济补偿制度：
（2）亦是一种法律关系：保险的设立、变更、消 灭以及保险责任的承担等都是法律调整的结果。
• 二、基本特征 • 1．以特定危险为对象（可保危险）
• 保险对危险则既具有依赖性，又具有选择性。
• 原因：实现稳定社会经济秩序目标的必Biblioteka Baidu；避免诱发道德 危险。 • 道德危险：由当事人的意志而促使危险的发生或损失的扩 大。
• 民营保险：由社会成员以公司、相互保险合作社 等形式经营
• 相互保险合作社：指某一地区或行业内若干人为 共同的经济利益而创办 • 特点：不向社会征收保险费；对成员课征的保险 费也不以数理计算为基础，发生损害由各成员共 同分担。 • ★中国平安保险公司为外资控股。
• 五、原保险与再保险
• 标准：承担保险责任的次序
• （3）社会职能 • 防灾防损
• 积累资金
• 促进外经贸活动 • 金融市场的稳定 • 社会福利事业的发展
• 第三节 保险的基本分类 • 一、补偿性保险与给付性保险 • 补偿性保险：目的在于补偿被保险人因保险事故发生所受 实际损失 • 因保险人在保险金额的限度内，以评定实际损失为基础来 确定保险金的数额，故也被称之为评价保险 • 给付性保险：当满足合同约定条件时保险公司就按合同约 定给付额定保险金
• 《保险法》：仅对约定追朔保险作了规定。（13、14条） • 《海商法》：采主观主义。保险人欲免责，需就投保人知 道保险事故发生的事实承担举证责任。 • （5）危险的程度、范围需具有可确定性。这是确定保险 人的责任所必须。保险要以数理统计为基础，借以确定损 失率。没有规律性、难以测定的危险（如罢工、地震）， 保险公司一般拒保。 • 此外，还有学者认为可保危险必须具有同质性。
• （1）危险必须具有纯粹性。
• 危险：纯粹性危险、投机性危险。 • 前者：仅有损失机会而无获利可能，如火灾危险；
• 后者：既有损失的可能，也有获利的可能，如股 市风险。
• （2）危险的发生必须具有偶然性、不确定性 • a, 发生与否不确定、发生时间不确定。肯定要发生的危 险、发生时间确定的危险应排除在外。 • 判断：主观上的不确定性，以保险关系成立时为时间节点， 以投保人为视角，根据一般人的知识、能力、经验加以判 断。 • b, 也意味着：危险的发生、危险损害后果的扩展并非投 保人故意行为所致，是由超出当事人意料之外的因素偶然 引发。
• ★保险：分散风险的最有效机制，社会化程度最高。
• 基本运作：由各经济单位、个人分别拿出很少一部分资金， 汇集成专门的保险基金，用于救助遭受灾害的单位与个人， 从而在不影响社会经济运行的情况下解决灾害的补偿问题。
• 三、风险社会化分担可行
• （1）客观性与不确定性：社会成员皆有遭受不测危险的 可能；但实际遭受不测损害的，总是社会中的少数成员， 分担损失者总是社会上遭受同类危险的多数。 • （2）可测定性：尽管危险的发生不确定，但在一个较长 时期、较大范围内，这种发生几率一般较为稳定、可以预 测。 • 这为保险概率的计算提供了数理统计基础。
• ★保险与储蓄：
• （1）储蓄是完全的个人行为，存取完全自由； • 保险：是带有互助性质的个人行为，能否获得保 险金的给付取决于一定的先决条件。
• （2）为保证保险的最低成本补偿与社会最低标准，法律 可强制某些人必须参加某种商业保险（保险的互助性质与 公益性）； • 储蓄必须完全自愿，不得强制。 • （3）储蓄利益仅限于本金的法定孳息，利率过高不受保 护； • 保险利益：依标的物的价值进行计算，保险费则参照风险 概率厘定，保险金与保险费往往不成比例。
• 保险竞合：同一保险事故发生导致同一保险标的受损，两 个或两个以上的保险人就此事故均对同一权利人负有保险 责任 • 发生： • （1）投保人以自身为被保险人投保两个以上不同险种 （？？）
• （2）不同投保人投保不同险种，事故发生时两个或两个 以上的保险人对同一保险事故所致同一保险标的物的损失 应对同一人负赔偿责任 • 保险竞合≠重复保险
• 强制保险： • 高度危险行为的社会保护：带有普遍性、经济性、与个人 生活不可或缺的行为； • 高度危险作业工具：一切与公共利益关系密切，带有普遍 性服务对象的工具或设施，上述工具或设施在为人们提供 服务和工作场所时，有可能造成人身伤亡事故； • 保证保险公司经营盈余：对某些涉及重大社会利益的风险， 因为经营风险太高，商业保险公司无力承保。
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区别： (1) 目的不同： (2) 保险金确定标准不同：
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(3) 保险金给付条件不同：
补偿性保险：标的物发生毁损构成保险事故 给付性保险：一部分是以标的损失为给付的条件，另外一部分合同被保险人 达到一定的年龄，双方当事人约定的期限届满，保险人都要给付保险金。 ★区分的意义：保险竞合时的处理。亦即：保险竞合时被保险人能否得到多 重赔偿或给付？
• 前提：保险公司确定一个科学适中的保险费率。 • 保险费率的计算：以长期统计的损失率（财产保 险）与死亡率（人身保险）为基础，得出净费率， 再加上附加费率。
• 4、资金的公益性
• 涵义：保险基金是保险运营的前提与基础。每个 投保人都是保险基金的分担者，承担着一个保险 公司名下相同险种的的其余投保人的风险责任。 • • 意味着： 除个别险种外，不存在投保人于合同届 满收回已付保险费的可能。
• 保险：一种合同法律关系，保险金的给付也与被 保险人的经济状况无关。
• 三、保险的基本职能
• （1）分担风险：通过危险的社会化分担，化不特 定的经济损失为小额的保险费支出。 • （2）经济补偿（最根本）： • 恢复被保险人的生产与生活，维护社会经济秩序 的稳定；
• 化不特定的损失为固定的小额保险费支出，免除 投保人进行经济活动的后顾之忧，进而可以积极 参加经济活动； • 后顾之忧的免除，被保险人无需留用过多资金用 于自保，减少闲置资金，提高资金效率与资金周 转率。
• 1﹒避免危险：
• 2﹒预防危险：
• 3﹒转移风险 • 4﹒自留风险：建立自有后备基金（如储蓄、公积金）以 应对突发性损失 • 缺陷：财力有限；资金闲置，且影响生产与生活。
• 5﹒寻求社会救助
• 缺陷：具有被动性；难以应对大面积灾害。
• 6﹒分散风险：将单个受害者无力承担的不特定灾害损失 分摊给社会上的大多数成员 • 如：合伙、公司、小范围的互助团体、保险
• 三、商业保险与社会保险
• 标准：创立保险事业目的
• 商业保险：以营利为目的
• 社会保险：为贯彻社会政策而由国家创办的旨在 为广大社会成员提供生活保障的保险。 • 以保险的方式实现社会目的
• 商业保险与社会保险的区别： • （1）创办目的与法律性质： • （2）经办主体： • （3）强制手段： • （4）保障水平：社保的保障水平有统一标准
• （5）资金来源：
• 链接：社保与商业保险的衔接
• 四、公营保险与民营保险 • 分类标准：经营保险业的主体性质 • 公营保险：由国家或其他公共团体经营 • 目的： • （1）承保民营保险无力承保事项；
• （2）协调保险业健康发展，防止垄断、不正当竞争或过度竞争；
• （3）贯彻某种社会政策或产业政策。