浅析我国商业健康保险现状及对策

浅析我国商业健康保险现状及对策
随着社会普遍生活水平的提升，人们对健康越来越重视，商业健康保险市场的发展潜力越来越大。

本文在分析当前商业健康保险的现状基础上，提出了相应的对策，具有一定的现实意义。

标签：商业健康保险；发展现状；对策分析
一、我国商业健康保险的现状
（一）规模不够大
数据显示，健康保险是目前我国保险业增速最快的业务板块，2014年增速为41.3%，2015年健康险业务原保险保费收入2410.47亿元，同比增长51.87%。

健康保险业已经进入快速发展周期。

当前商业健康保险赔付支出在我国医疗卫生总费用中占比不足2%，远低于发达国家10%的水平，商业健康保险在医疗保障体系建设中的作用未得到充分发挥；商业健康险在我国保险总保费中占比仅为8%，而在成熟市场，比例一般为30%。

我国商业健康保险拥有巨大的发展空间。

（二）有关商业健康险方面的政策法规不健全
我国商业健康保险起步晚，30 多年发展过程中受到各种政策的限制艰难前行。

在我国相关机构对治理商业健康保险的保险公司的治理没有仿照别的国家优良的理念给其一定的税收优惠，尽管是为了充分发挥商业健康保险弥补医疗保险的功效，财政部给予了4%的税前列支优惠政策，但在其中出现了一些问题。

这些政策并没有使最需要补贴的人群得到足够的补贴，这违背了设计税收优惠政策的初衷，并且有些个人健康保险没有享受到税收优惠政策，而团体健康保险享受税收优惠，从而影响市场的公平性。

（三）在医疗保障体系中的定位不明确
2009 年4 月6 日国务院颁布了《强化医疗卫生体制改革建议》，加快了社会医疗保险的成长，在不少地方社会医疗保险管理部门将补偿医疗保险放进了社会保障管理体系，在很大程度上挤压了商业健康保险的成长。

因为社会医疗保险与商业健康保险在保险责任上有很多是相近的，所以对于参与社会保障的人群，商业健康保险没有强大的吸引力。

（四）资源缺乏
健康险需要大量数据的积累，健康险费率一般是参考主要的重大疾病的发生概率，再结合各地医疗水平和实际情况来确定的。

但是由于我国健康险从20世纪80年代产生到现在才30 多年的发展，各保险公司积累的数据不多，也不互相进行数据分享，再加上保险公司和医院的合作不紧密，医院的一些数据不透露，
导致了一些重大疾病的发生率、死亡率不精确，从而影响了保费费率、理赔率的核定及保险产品的创新。

二、促进我国商业健康保险发展的对策
（一）不断完善医疗保障体系
当前国际上通常是国家以立法的形式通过商业健康保险不断完善其医疗保障体系。

我国应学习国际经验，给予商业健康保险应有的社会地位，将其纳入社会医疗保障体系之中，并以法律的形式对相关问题加以明确：一是商业健康保险作为补充保障的主要提供者，必须要通过商业健康保险来解决消费者多样化的消费需求。

二是将配置资源的任务交给市场。

政府不参与医疗服务的生产，只起补救作用，保证公平公正公开。

三是社保机构只负责基本医疗保险业务，除此之外的业务应尽可能通过市场化的方式运作。

（二）不断加强税收优惠政策的制定
国家应考虑出台税收优惠政策鼓励商业健康保险的发展。

首先，应考虑经营健康险的保险公司享受保费收入免征营业税及利润免征所得税的税收优惠。

其次，应允许投保人享受缴纳保费的税收优惠。

具体操作上，享受税收优惠还需要符合一定的要求，可考虑将其划分为两款，一款负责基本医疗保险封顶线以上的风险；另一款负责封顶线以下、起付线以上的风险。

同时，应允许投保人从个人账户中直接支付保费，保费部分可免缴个人所得税。

（三）不断加强健康保险市场的监管
要加强对健康保险市场的规范管理，其核心任务就是加强监管，监管内容应主要涉及公司偿付能力、市场行为和公司治理等方面。

偿付能力上，要严格审核产品定价，从源头上控制好开发风险；要逐步建立我国的健康保险偿付能力监管指标体系和健康保险风险预警机制；要开发信息监管系统，为强化健康险偿付能力监管提供支持。

市场行为上，监管要涉及准入、费率、条款、投资等公司经营活动的方方面面。

公司治理上，应对保险公司业务转移、股东要求、股权变更等方面进行重点监管。

公司若未达到监管要求，监管部门应采取强制措施，维护健康保险的市场秩序和保户利益。

（四）不断促进保险利益关系的科学化
由于有醫疗机构的介入，商业健康保险的利益关系比其他保险更加复杂。

如何科学地处理医疗机构和保险公司之间的利益关系，是商业健康险市场健康运作的重要环节。

这其中，建立激励约束机制，使二者形成一种“风险共担、利益共享”的关系显得尤为重要。

一是要努力发展医疗保障机构进一步引导好医疗资源配置，发挥好医疗保障制度在医疗领域的信息披露职能。

二是要发挥商业医疗保险监督管理、集中购买等职能，逐步建立医疗机构的激励约束机制，运用经济杠杆影响医疗机构的行为，引导医疗资源的有效合理配置，提高医药资源的使用效
率。

三是要探索合理的医疗费用控制办法，包括对保险公司自身行为的管理控制、与参保人的管理合作、与医疗机构的管理合作等，通过经济杠杆不断促进多方积极有效地控制医疗费用不合理上涨。

总之，随着我国广大人民群众对健康保险需求的不断提高，考虑到经济发展水平，我国国民健康保障体系应逐步建成一种社会健康保险和商业健康保险协调发展的体系，商业健康保险应作为有支付能力者的替代品或补充。

唯有政府、监管部门、保险公司共同采取积极主动的对策办法，商业健康保险才能不断满足人民群众日益增长的健康需求，在提高国民健康水平、促进社会和谐稳定上发挥其作用。

参考文献
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[2] 胡泊.商业健康保险发展问题调研[J].华北金融，2011（01）.
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