移动电子商务移动支付

移动支付的方式
手机银行与手机钱包的区 别：
手机钱包由移动运营商与银行合资推出，以规避金融
政策风险；
手机银行由银行联合移动运营商推出，移动运营商为
银行提供信息通道，他们之间一般不存在合资关系。
申请手机银行需要更换具有特定银行接口信息的STK卡，
这就容易受到银行的限制，难以进行异地划拨；
而手机钱包则不需要更换STK卡，受银行的限制也较小。
移动银行大额支付
• 从业务特点来看：小额电子化
商场移动支付
大宗商品购买
产品的支付成为移动支付业务
发展的起点，逐渐向大额、实 低
物的方向发展。
小
大
支付金额
移动支付概述
<3>中国的移动支付 发展历程：
产业规模 中国移动开展 移动支付业务
若干成熟业务模式 的快速复制 移动 支付业务的地域扩 展 消费者使用习
移动支付概述
1 含义：
➢ 移动支付的定义:借助移动终端设备（如移动电话、PDA、移动
POS机等），对所消费的商品或服务进行账务支付的方式。
移动支付概述
2 支付流程：
➢移动支付与一般的网络支付行为相似，都要涉及到消
费者，商家，金融机构等；
➢移动支付与普通支付不同之处，在于交易资格审查处
理过程有所不同。因为这些都涉及到移动网络运营商 及所使用的浏览协议，例如WAP和HTML、信息系统 SMS或USSD等。
移动支付的方式
4 手机信用平台
➢ 手机信用平台的特点是移动运营商和信用卡发行 单位合作，将用户手机中的SIM卡等身份认证技 术与信用卡身份认证技术结合，实现一卡多用功 能。
➢ 例如在某些场合用接触式或非接触式SIM可以用 来代替信用卡，用户提供密码，进行信用消费。
➢ 我国的信用卡业务尚属于普及阶段，手机信用平 台的推广市场准备和技术准备都不足。
移动电子商务
移动支付
目录CONTENTS
1
移动支付概述
2
移动支付方式
3
移动支付系统
4
移动支付安全
5
风险防范
本章导读
移动支付概述
移动支付方式
移动支付
移动支付系统
移动支付安全
风险防范
移动支付含义 移动支付流程 移动支付发展
移动支付框架 移动支付系统
安全技术 安全认证 存在风险 安全防范
电话账单 手机银行 手机钱包 手机信用平台
惯的培养
进入增长拐点 产 业链逐渐成熟 应 用环境改善 规模
效应增长
业务种类丰富 移动 支付业务达到较高渗 透率 消费者使用习
惯成熟而稳定
2002
2004
2006
2008
➢ 2002年~2004年为业务导入阶段； ➢ 2004年~2007年进入地域扩展阶段； ➢ 2007年~2009年进入规模成长期 ； ➢ 2009年后进入稳定发展阶段；
2 手机银
• 定义行：通过移动通信
账户查询
网络将客户的手机连 接至银行，实现通过
个
转账
人
银
行
手机界面直接完成各 手
缴费
种金融理财业务的服
机 银
务系统
行
贷记卡
我的服务 公共客户
帮助
帐号余额查询
...
帐号明细查询 转账操作
转账账户管理 缴费查询
缴费服务 还款
余额查询 密码修改
...
账户挂失
移动支付的方式
手机账户 数据库
手机钱包网关
移动网络
机号码绑定，通过手机短
信息、IVR、WAP等多种
银行Internet
方式，用户可以对绑定账
手机银行服务器
户进行操作，实现购物消
费、转账、账户余额查询 银行数据库 并可以通过短信等方式得
防火墙
网上银行服务器
到交易结果通知和账户变
化通知。
手机用户
用户开户 Internet
<1> 国外的移动支付 发展：
➢ 最早出现于上世纪90年代初的美国，日韩主要通过手机支
付一些小额商品。
➢ 2003年2月，欧洲的Orange、Telefonica Moviles、T-
Mobile和Vodafone等多家运营商和软件开发商以及银 行联合成立了移动电子支付联盟，希望在选择和推荐标准 的移动支付业务平台标注，让移动支付业务提供者、商家 以及银行能够在一个开放的、相互兼容的公共品牌下提供 移动支付业务。
移动支付流程
• 消费者和商家都在金融组织拥有账户情况下，一种预付款形式的移动 商务的一般支付流程：
8.发布商品
10. 7.
3. 2.
移动交互平台 1.发布商品信息
商家
浏览商品 订单
4.支付申请
返回支付结果 商家收款
消费者
9.确认支付
6.确认支付 移动支付平台
5.转账申请
金融机构
移动支付概述
3 发展状况：
• 手机银行业务，主要通过WAP和短信方式进行操
作，以下是一种通过短信操作的方式。 拨打银行电话
输入卡号和密 码
输入收款人卡 号和转账金额
确认交易
按提示按键 操作
按提示按键 操作
发送短信核对
交易成功
移动支付的方式
3 手机钱
• 手机包钱包定义：以银行卡
账户为资来自百度文库支持、手机为
交易工具的业务，将用户
在银行的账户和用户的手
移动支付概述
<2> 业务演变轨迹：
• 从移动支付的业务种类来看： 电子化产品由于不需要物流支 高
交易安全瓶颈
撑，很适合采取移动支付方式；
话费充值 购买福
公用事业产品由于处于垄断地
彩 缴纳公共事业 产品电子化程度费 购票 刷卡
位，往往只有一个产品提供者，
利用移动支付来缴费的谈判成 本较低。
交易终端瓶颈
移动支付系统
1 系统框 根据架适用场合的差异，分成远程支付和近场支
付两种模式；
手机支付也将同时具备这两种功能。现场支付 通过RFID芯片/卡、POS机等设施配合，也就 是一般所说的“刷手机”的方式；
远程支付通过短信、WAP等手段接入互联网 上的商城和银行来实现，涉及消费者、金融机 构、业务提供方和商家等实体，类似于计算机 电子支付的在信息传输环节的无线化。
移动支付的方式
手机银行与手机钱包的区 别：
手机钱包需要建立一个额外的移动支付账户； 而手机银行只需要原有的银行卡账号。
手机钱包主要用于支付，特别是小额支付； 而手机银行可以看作是银行服务方式的升级，利用手
机银行，用户除了可以支付，还可查询账户余额和股 票、外汇信息、完成转账、股票交易、外汇交易和其 他银行业务。
移动支付的方式
1 电话帐单交费
• 用户所缴纳的费用在移动 通信费用的账单中统一结 算，支付方式操作简单， 使用广泛；
• 前提是移动运营商以及其 账单必须具备良好的信誉。
• 适用于缴费的额度较小且 支付时间、额度固定。
支付费用
服务 内容提供商
移动运营商 服话 务费 购代 买扣
手机用户
移动支付的方式