P2P行业简介培训

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P2P借贷发展简史
P2P借贷发展简史
P2P行业发展
P2P定义
国内发展简史
在国内， 最早的 P2P网贷 平台成立 于2006年 由宜信引 入。
2007年， 拍拍贷和 宜信网络 平台先后 上线，此 后，国内 的P2P网 络借贷这 种基于互 联网技术 的借贷服 务模式开 始呈现出 蓬勃的生 命力。
优点
1、小额贷款机构及 担保公司连带担保， 可以有效保障投资人 的资金安全 2、为了防止小额贷 款机构违约，对小额 贷款机构收取保证金 来保障投资人利益。
缺点
借款项目的初级 审核由小额贷款机构 负责，平台对借款人 的质量并没有直接把 控，完全依靠小额贷 款机构的方式，会使 逾期率升高。
P2P平台六大保障方式
上海哲珲金融
目录
P2P定义 P2P借贷特点
P2P借贷发展简史
P2P网贷典型模式
P2P平台六大保障方式
目录
P2P行业准入标准
目前国内P2P信贷主要形式
P2P网贷平台法律风险及防范
银监会把握的“四条红线”
P2P行业发展趋势
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P2P的定义
P2P的定义

p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络 p2p借贷是peer to peer lending的缩
互联网技术运用
在P2P借贷中，参与者极 其广泛，借贷关系密集 复杂。这种多对多的信 息整合与审核，极大依 赖于互联网技术。事实 上，P2P借贷形式的产生 ，也得益于信息技术尤 其是信息整合技术和数 据挖掘技术的发展。
P2P借贷特点
风险性与收益率双高
P2P网贷平台的借款者，在传统金融机构认为，由于缺乏有效的担保和抵押而不被接纳 ，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿 承担更高的利率获得贷款。另一方面，P2P借贷平台和投资者也面临高成本的线下调查的 缺失的问题，仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力的审核仍然是一个巨 大的挑战和风险来源。
国外
经典模式
竞标匹配
代表公司
Zopa
描述
在ZOPA平台内，出借人报出期 望的贷款利率，参与竞标，利率 低者胜出。借款人可借入1000 至15000英镑的借款。借款资金 按月偿还，提前还款不会收取任 何的违约金或罚息。 一般每位出借人只要支付25美元。 借款人根据偿还前期贷款的情况、 经营时间和贷款总金额等项目把 申请者分级。一旦一笔贷款的总 金额募集完成，Kiva使用PayPal 将贷款转账给Kiva的当地合伙人。 通过使用Facebook应用平台和 其他社区网络及在线社区将出借 人和借款人聚合。
竞标方式。且无抵押无担保。 拍拍贷（个人对个人）纯信 用无担保网络借贷平台。 采用的是债权转让模式（双 向散打）。无抵押有担保 宜信
在拍拍贷模式上，收取借入 者10%的借入金额作为保证 金。
红岭创投
针对学生放贷，除服务费外， 齐放 还有广告费和学费等提成收 入。
目标群体为学生，用于买电脑 或者是教育培训等。当借款成 立后，钱先转到学生所在学校 的账户，再由学校将这笔钱发 给借款学生，保证了借贷的真 实使用。
平台保证模式
介绍
平台本身不参与 借款交易，但对VIP 级的投资人提供本金 担保。如借款人出现 违约，逾期30天后 由平台垫付本金还款 ，债权转让为平台所 有。或者，由担保人 垫付本息还款，债权 转让为担保人所有。
优点
平台本身主要以 服务小微企业为主， 借款额度一般较大， 通过要求借款人引入 担保人，可以在平台 垫付的基础上，进一 步保证资金安全。
“批量出借人+小额借贷” 模式
Kiva
P2P社区贷款服务
Lending Club
P2P网贷典型模式
国内
经典模式 代表公司 描述
多个出借人出借很小的资金给 一个借款人，以分散风险。规 定借款人按月还本付息。 投资者和借贷者的需求之间是 错位的，在债权和债务之间进 行打包转让，自身既是投资者 的债务人，也是借贷者的债权 人，错位的同时形成了资金池。 借贷分成三种：普通标主要针 对个人，推荐标和快借 标针对 中小企业。
P2P网站提供交易信息 提供交易服务 承担有限的违约风险责任
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P2P网贷平台法律风险及防范
P2P网贷平台法律风险及防范
的法律风险
1、理财-资金池模式导致的风险
2、不合格借款人导致的风险 3、典型的“庞氏骗局”导致的风险 4、未认真核查贷款资金来源导致的 的法律风险 1、缺乏客观全面的借款人信用信息 2、难以监管贷出资金的实际用途 3、缺乏保障在途资金安全的措施
力较弱的，不注意风险管理的P2P公司将会逐步退出。
谢谢观赏
P2P平台六大保障方式
风险备用金模式
介绍
平台每笔借款成交 时，提取一定比例的金 额放入“风险备用金账 户“，借款出现严重逾 期时(即逾期超过30天) ，根据规则通过“风险 备用金”向投资人垫付 此笔借款的剩余出借本 金或本息。
优点
风险备用金是目前 大多数P2P平台常用的 保障手段之一，通过风 险备用金优先垫付措施 将平台所有投资人的每 笔出借资金均包含在保 障计划覆盖之内，一旦 出现逾期坏账，通过垫 付保证投资人的资金安 全。
进入2013 年，网贷平 台更是蓬勃 发展，平台 数量大幅度 增长所带来 的资金供需 失衡等现象 开始逐步显 。现据不完 全统计，国 内含线下放 贷的网贷平 台每月交易 额近70亿 元。
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P2P网贷典型模式
P2P网贷典型模式
P2P本身就有很多模式，国外有Kiva、Zopa、 Lending Club等典型代表 公司。 复制到国内也变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式。
借贷相结合的金融服务网站。 写。即由具有资质的网站（第三方公司） 作为中介平台，借款人在平台发放借款标 ，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。 网络借贷指的是借贷过程中，资料与
资金、合同、手续等全部通过网络实现，
它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起 而发展起来的一种新的金融模式，这也是 未来金融服务的发展趋势。
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P2P借贷特点
P2P借贷特点
特点分析
借贷双方的广泛性
P2P针对非特定的主体 ，借贷方主要是个体商 户和中小企业需要资金 周转，可以通过P2P网贷 平台申请无抵押借款。 对于投资方门槛也较低 ，参与方式灵活，流程 简单。
交易方式灵活高效
包括借贷方借贷金额、 利息、还款期限和方式；投 资方理财时间长短、金额高 低的多样化可根据不同客户 的需要进行选择。 此外，P2P借贷业务淡化繁 琐的审批模式，手续简单直 接，高效率满足借款者资金 需求。
P2P网贷典型模式
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P2P平台六大保障方式
P2P平台六大保障方式
金融机构信用+担保机构担保模式
介绍
平台本身有金融 机构背书，由金融机 构旗下的担保公司进 行担保，一旦借款人 违约，提供全额代偿 ，对于投资人来说， 资金安全程度较高。
优点
1、出于金融机构强大 的背景，投资人会比较 信任，这在一定程度上 是种隐性担保 2、金融机构成熟的风 控体系，在审查借款人 方面也会更加严格，有 效杜绝虚假标的。
四 、 不 得 非 法 来自百度文库 收 公 众 资 金
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P2P行业发展趋势
P2P行业发展趋势
P2P本质上是金融，未来在市场竞争中能胜出的一定是那些股东
实力强大，资本实力强大，公司治理规范，风险管理能力强的公司。 具备银行背景，互联网巨头控制，产业公司控制的，以及经营规
范民营金融控制P2P将会逐步脱颖而出。而那些独立的，资源背景实
缺点
服务小微企业的 平台，成交量单笔一 般以亿为单位，据网 贷之家2014年3月统 计，以红岭创投为例 的一个单项目在3个 小时筹资近1亿，对 平台和担保人的实力 要求较高，风险随之 升高。
P2P平台六大保障方式
房产抵押+第三方兜底模式
介绍
借款人将自己名下 的位于上海地区的优质 房产，向投资人提供抵 押担保，并经公证处公 证。一旦借款人违约， 投资人则以该房产实现 抵押权，对投资人未被 偿还的剩余本金和截止 到代偿日的全部应还未 还利息与罚息进行全额 偿付，从而保障投资人 的本息安全。
在其后的几年间，国 内的网贷平台还是凤 毛麟角，鲜有创业人 士涉足其中。直到年 网贷平台才被许多创 业人士看中，开始陆 续出现了一些试水者 。2011年，网贷平台 进入快速发展期，一 批网贷平台踊跃上线 。2012年 我国网贷 平台进入了爆发期， 网贷平台如雨后春笋 成立，比较活跃的有 400家左右
缺点
担保是合法的杠杆 行业，有1块钱可以为 10块钱的借贷提供担保 ，万一坏账率超过10% ，担保公司自身经营就 会出现问题。所以，不 要想当然的就觉得有了 担保公司就万事大吉了 。
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P2P行业准入标准
P2P行业准入标准
上海市网络信贷服务业企业联盟 网络借贷行业准入标准 （主要内容）
网络借贷行业准入标准 运营的持续性要求 高层人员任职资格条件 企业经营的条件 企业经营的规范 对风险的防范 信息披露的要求 对出借人权益保护 企业征信报告 接受行业的监督 适用范围
担保机构担保模式
介绍
担保机构通过出具 “担保函”的方式保障 投资人的本金安全。一 旦借款人违约，由担保 机构进行代偿或债权收 购，投资人收到担保机 构代偿或债权收购资金 的金额等于投资人应收 未收到的全部投资本息 之和。
优点
担保机构为了保证 自身的资金安全，对借 款人的审核也会更加严 格，这都有利于投资人 的本金安全，同时降低 违约风险。在涉及债权 转让模式时，投资人会 更加看重“担保函”， 因为担保公司对一份债 权只会出具一份“担保 函”，可以有效规避“ 一债多转”的情况。
缺点
有金融机构背书的 P2P平台，并不是简单 的提供信息平台，通过 与旗下资产管理公司的 业务合作，使平台本身 充当了资金转移的中介 。对于只想进行P2P投 资的投资人来说，在挑 选理财产品时，要仔细 甄别。
P2P平台六大保障方式
FICO评分+小额贷款担保模式
介绍
平台本身并不 参与借款项目的开发 ，只承担“项目销售 平台”的角色。将全 部项目的开发与初级 审核全部外包给合作 的小额贷款机构，一 旦借款人违约，由小 额贷款机构及担保公 司直接进行代偿。
缺点
每个月因违约需从 风险备用金中支付的款 项的上限限定为当月风 险备用金的收入，这就 表示，一旦风险备用金 收入小于当月需支出的 风险备用金，那么这个 月应当获得本金保障的 借款人就可能无法得到 全额的保障，而只能按 照一定的比例获得偿付 。这就存在因不能全额 覆盖而产生不能及时兑 付的问题。
P2P平台六大保障方式
2013年12月18日正式发布
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目前国内P2P信贷主要形式
目前国内P2P信贷主要形式
类型
线上提供信息 线下交易
描述
P2P网站只为信贷交易双方提供一个 信息沟通平台，随后的谈判、签约、 交易、偿还的程序全部在线下一对一、 面对面地进行。
P2P网站提供交易信息 提供相关的交易服务
交易双方的谈判、签约、成交、偿还 等都可以在线进行，网站提供相应的 技术支持与服务。 网站在提供相应配套交易服务的同时， 还担任中间保证人的角色，一旦资金 借入方出现违约风险，网站将先行垫 付资金，补偿出资方的风险损失。故 这类模式是最能引起投资人与资金借 出方关注的。
P2P网贷平台法律风险及防范
的防范建议 （一）明确P2P网贷平台的法律性质 （二）构建健全的监管体系 （三）建立完善的征信体系 （四）建立平台资金第三方托管机制
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银监会把握的“四条红线”
一 、 明 确 平 台 的 中 介 性 质
二 、 明 确 平 台 本 身 不 得 提 供 担 保
三 、 不 得 将 归 集 资 金 搞 资 金 池
优点
1、抵押贷款使得投资人 手中握有实实在在的抵 押物产权，投资人有能 力直接维护自己的权益 ，对本息安全进行保证 。 2、如果第三方合作伙伴 ，例如拍卖行、资产管 理公司等，承诺第一时 间对抵押房产快速接盘 ，可以确保在最短时间 内对投资人进行全额偿 付。
缺点
涉及房产抵押的平 台，为了谨慎起见，会 要求借贷双方在工作人 员的陪同下去公证处和 房产交易中心办理手续 ，因而，在一定程度上 手续会略有繁琐。