中小企业信贷经营与风控课件
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小额贷款公司的风险控制PPT课件
操作风险意指不充分的信息系统、操作/交易问题（涉 及服务或产品的问题）、违反内控规定、欺诈或不可 预见的自然灾害对一家机构造成的不可预计的损失。
小额贷款公司的风险（续）
法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不 利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负 面影响。
声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传， 不论其真假，都会引起该机构的客户流失、
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微型企业、个人、农户； 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象。
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得
超过小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策 执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使 机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜 在的影响。
小额贷款公司的风险（续）
信用风险：服务对象是微小企业、个人 决定了小额贷款公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生 产收入为主要来源的农户，农业生产效 益是农户偿债能力的重要保证，因此农 户生产经营的风险也导致小额贷款公司 同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险。
市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价 格)向不利方向变动时对机构产生的风险。
流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风 险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产 转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司设立的背景
2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等 非公经济发展的若干意见》
小额贷款公司的风险（续）
法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不 利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负 面影响。
声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传， 不论其真假，都会引起该机构的客户流失、
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微型企业、个人、农户； 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象。
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得
超过小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策 执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使 机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜 在的影响。
小额贷款公司的风险（续）
信用风险：服务对象是微小企业、个人 决定了小额贷款公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生 产收入为主要来源的农户，农业生产效 益是农户偿债能力的重要保证，因此农 户生产经营的风险也导致小额贷款公司 同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险。
市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价 格)向不利方向变动时对机构产生的风险。
流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风 险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产 转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司设立的背景
2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等 非公经济发展的若干意见》
信贷部培训—信贷风险管控课件
信贷部培训—信贷风险管控
信贷部培训—信贷风险管控
信贷部培训—信贷风险管控
信贷部培训—信贷风险管控
ห้องสมุดไป่ตู้
信贷部培训—信贷风险管控
信贷部培训—信贷风险管控
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信贷部培训—信贷风险管控
中小企业信贷经营与风控课件
+ + + 实地调查
采集数据
数据分析
报告与结论
完整的 调查链
23
基本客户群体：正常经营满一年以上，具备贷款资格的中小微企业。
重点支持的小企业客户：
与大型企业已建立稳定的供销、协作关系，位于大企业供应链上下 游的小企业 有一定竞争优势的制造类企业 有品牌、渠道优势的商贸企业 技术领先、销售稳定的科技类企业 经营业务突出、在区域内有一定影响的服务类企业
无法给予企 缺乏抵押物 业主贷款
无抵押弱担保产品
税贷通：通过税务平台，为缺乏抵押物但企 业运营良好的企业提供银行融资渠道，为普 惠中小微贡献力量
政银保：通过政、银、保合作，解决中小微 企业融资难、融资贵的问题
3 银行小微信贷风控
为什 么要 风控
最重要的两个问题要搞清楚： 1、客户是否能承受得起这笔 贷款；2、客户未来是否能还 得起这笔贷款。
▉最高2000万元 ▉额度期2年，流贷单笔最长2年， 固贷单笔最长5年 ▉接受房产、商铺、写字楼、厂 房、土地抵押，新客户最高可贷 抵押物评估价100%，老客户最 高可贷150% ▉利率处于同业最优惠档次，月 息最低至6厘
中小企业资 宏观经济影响 金链紧张
+
Байду номын сангаас
=
本身资质良好， 小额的纯信用贷 但是缺乏抵押物 款不满足需求
4、普惠金融的代表：P2P、小贷公司 审批速度快，手续较为简便；缺点是额 度低，利息高。
原因
自身
银行
大环境
1、企业自身因素 中小企业相比大型企业来看，自身经营状况不够正规，并且缺乏 有效的抵押和担保。 2、银行因素 中小企业经营相对不正规，缺乏核心竞争力，抗风险能力较差， 且目前处于经济下行期，因此对于银行经营来说，出于经济利益 和风控的角度，造成银行贷款投放倾向。 3、政府部门已经出台了相关政策 国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》 福建省政府、福州市政府先后印发了《关于进一步扶持小微企业 健康发展九条措施的通知》，关于扶持小微企业发展的若干意见》 银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的 通知》（俗称“银十条”） 如新公司法：实缴转为认缴，网上年检。
小贷公司风控培训课件145页PPT
经营模式简单，客户单一，议价能力差，信 息不对称。未同时开拓国内和国外市场来抵 抗他国的政策、金融、稳定等因素的影响
两老板系小养殖发展起来的，经营理念及全 局观都有欠缺，综合能力较差
养殖业容易直面天灾人祸，该公司未购买保 险来防范风险。我公司也未在抵押措施中要 求该公司购买并设立我公司为保险受益人
浙商头上的光环产生的影响
异地老板投资的企业需加强可控抵押措施的 力度
案例分析（三）
基本情况 神州影视传媒有限公司成立于2019年3月，
注册资本1000万元,其中张某出资600万元， 李某出资400万元。法定代表人：张某。 该公司主营业务：动漫产品及动漫衍生产 品的设计、生产、销售 “大投入，大产出；小投入，不产出”是 动漫行业的行业特征
因互保拖累导致无法正常生产经营。事后项
目经理去浙江了解情况，张某在浙江的企业 已于2019年基本停产，张某因要处理浙江公 司的事务，没有精力打理该公司，于2019年 实行承包经营，业务交由A省另一公司承接，
只有小部分业务仍在该公司操作，导致我公 司发放的贷款还款困难，我公司于2019年做
了压缩部分贷款后展期，神州模塑有限公司 答应先偿还65万元，我公司展期235万，到 期日2019年。展期后项目经理电话催收后张 某答应10月份归还35万元，12月之前只归还 了5万元，之后再打电话不接
可能导致风险的因素（三）
企业或老板炒作股票或期货 存货价格波动 对第三方担保、保证、抵押等 母公司转嫁亏损 国家限制产能或强制淘汰 客户不具备相关强制性资质 现金流和贷款到期匹配度 项目人员道德 项目人员能力 。。。。。。
案例分析（一）
基本情况 神州水产生物有限公司成立于2019年5月，
两老板系小养殖发展起来的，经营理念及全 局观都有欠缺，综合能力较差
养殖业容易直面天灾人祸，该公司未购买保 险来防范风险。我公司也未在抵押措施中要 求该公司购买并设立我公司为保险受益人
浙商头上的光环产生的影响
异地老板投资的企业需加强可控抵押措施的 力度
案例分析（三）
基本情况 神州影视传媒有限公司成立于2019年3月，
注册资本1000万元,其中张某出资600万元， 李某出资400万元。法定代表人：张某。 该公司主营业务：动漫产品及动漫衍生产 品的设计、生产、销售 “大投入，大产出；小投入，不产出”是 动漫行业的行业特征
因互保拖累导致无法正常生产经营。事后项
目经理去浙江了解情况，张某在浙江的企业 已于2019年基本停产，张某因要处理浙江公 司的事务，没有精力打理该公司，于2019年 实行承包经营，业务交由A省另一公司承接，
只有小部分业务仍在该公司操作，导致我公 司发放的贷款还款困难，我公司于2019年做
了压缩部分贷款后展期，神州模塑有限公司 答应先偿还65万元，我公司展期235万，到 期日2019年。展期后项目经理电话催收后张 某答应10月份归还35万元，12月之前只归还 了5万元，之后再打电话不接
可能导致风险的因素（三）
企业或老板炒作股票或期货 存货价格波动 对第三方担保、保证、抵押等 母公司转嫁亏损 国家限制产能或强制淘汰 客户不具备相关强制性资质 现金流和贷款到期匹配度 项目人员道德 项目人员能力 。。。。。。
案例分析（一）
基本情况 神州水产生物有限公司成立于2019年5月，
小额贷款公司风险管控讲义.ppt
贷款集中度风险——经营系于几个甚至 一两个客户；贷款过于集中一个行业、一个 地区（社区）
道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债
7
二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理
8
（）
（一）贷款发放（流程）管理：审贷分离
前景因素（prospective factor）指对贷款的收益20 及风险的评价
综上所述，较为完善的内控制度结构应该是 ：
一是自上至下职责清晰、分工明确的风险管理与内控机 制
二是划分部门职责，分离有潜在利益冲突的岗位，形成 制约平衡
三是关键岗位人员集中委派和轮换制度 四是建立责任追究制度，严肃处理员工不正当行为 五是建立领导人员问责办法，强调管理人员的责任
2、划分类型 我国银行业金融机构贷款风险划分方法主要有两种：
一是按照《贷款通则》规定的“四级”分类标准，可分为 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中后二类 统称为不良贷款。
25
贷款“五级”分类标准。 按照《贷款风险分类指导原则》规定的“五级
”分类标准，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 ，可疑贷款和损失贷款．其中后三类为不良贷款。
我们将重点关注职业道德、管理理念和经营 风格、组织结构与权责分派体系和人力资源管理。
13
（2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化
的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控 和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的 制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险 管理和经营目标的实现。
28
三、小额贷款公司风险抵补
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎 规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行 资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产 损失准备充足率始终保持在100%以上，全面 覆盖风险。
道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债
7
二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理
8
（）
（一）贷款发放（流程）管理：审贷分离
前景因素（prospective factor）指对贷款的收益20 及风险的评价
综上所述，较为完善的内控制度结构应该是 ：
一是自上至下职责清晰、分工明确的风险管理与内控机 制
二是划分部门职责，分离有潜在利益冲突的岗位，形成 制约平衡
三是关键岗位人员集中委派和轮换制度 四是建立责任追究制度，严肃处理员工不正当行为 五是建立领导人员问责办法，强调管理人员的责任
2、划分类型 我国银行业金融机构贷款风险划分方法主要有两种：
一是按照《贷款通则》规定的“四级”分类标准，可分为 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中后二类 统称为不良贷款。
25
贷款“五级”分类标准。 按照《贷款风险分类指导原则》规定的“五级
”分类标准，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 ，可疑贷款和损失贷款．其中后三类为不良贷款。
我们将重点关注职业道德、管理理念和经营 风格、组织结构与权责分派体系和人力资源管理。
13
（2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化
的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控 和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的 制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险 管理和经营目标的实现。
28
三、小额贷款公司风险抵补
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎 规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行 资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产 损失准备充足率始终保持在100%以上，全面 覆盖风险。
小微金融的信贷风险管理讲义PPT共118页
小微金融的信贷风险管理讲 义
31、别人笑我太疯癫，我笑他人看不 穿。(名 言网) 32、我不想听失意者的哭泣，抱怨者 的牢骚 ，这是 羊群中 的瘟疫 ，我不 能被它 传染。 我要尽 量避免 绝望， 辛勤耕 耘，忍 受苦楚 。我一 试再试 ，争取 每天的 成功， 避免以 失败收 常在别 人停滞 不前时 ，我继 续拼搏 。
33、如果惧怕前面跌宕的山岩，生命 就永远 只能是 死水一 潭。 34、当你眼泪忍不住要流出来的时候 ，睁大 眼睛， 千万别 眨眼!你会看到 世界由 清晰变 模糊的 全过程 ，心会 在你泪 水落下 的那一 刻变得 清澈明 晰。盐 。注定 要融化 的，也 许是用 眼泪的 方式。
35、不要以为自己成功一次就可以了 ，也不 要以为 过去的 光荣可 以被永 远肯定 。
拉
60、生活的道路一旦选定，就要勇敢地 走到底 ，决不 回头。 ——左
Hale Waihona Puke 56、书不仅是生活，而且是现在、过 去和未 来文化 生活的 源泉。 ——库 法耶夫 57、生命不可能有两次，但许多人连一 次也不 善于度 过。— —吕凯 特 58、问渠哪得清如许，为有源头活水来 。—— 朱熹 59、我的努力求学没有得到别的好处， 只不过 是愈来 愈发觉 自己的 无知。 ——笛 卡儿
31、别人笑我太疯癫，我笑他人看不 穿。(名 言网) 32、我不想听失意者的哭泣，抱怨者 的牢骚 ，这是 羊群中 的瘟疫 ，我不 能被它 传染。 我要尽 量避免 绝望， 辛勤耕 耘，忍 受苦楚 。我一 试再试 ，争取 每天的 成功， 避免以 失败收 常在别 人停滞 不前时 ，我继 续拼搏 。
33、如果惧怕前面跌宕的山岩，生命 就永远 只能是 死水一 潭。 34、当你眼泪忍不住要流出来的时候 ，睁大 眼睛， 千万别 眨眼!你会看到 世界由 清晰变 模糊的 全过程 ，心会 在你泪 水落下 的那一 刻变得 清澈明 晰。盐 。注定 要融化 的，也 许是用 眼泪的 方式。
35、不要以为自己成功一次就可以了 ，也不 要以为 过去的 光荣可 以被永 远肯定 。
拉
60、生活的道路一旦选定，就要勇敢地 走到底 ，决不 回头。 ——左
Hale Waihona Puke 56、书不仅是生活，而且是现在、过 去和未 来文化 生活的 源泉。 ——库 法耶夫 57、生命不可能有两次，但许多人连一 次也不 善于度 过。— —吕凯 特 58、问渠哪得清如许，为有源头活水来 。—— 朱熹 59、我的努力求学没有得到别的好处， 只不过 是愈来 愈发觉 自己的 无知。 ——笛 卡儿
小额贷款公司的风险控制PPT课件
性影响； （12）违反贷款审批程序，比如越权发放贷款等； （13）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
投资银行学小微贷款风控(风险控制技术)演讲PPT精编版33页PPT
投资银行学小微贷Hale Waihona Puke 风控(风险控制技术) 演讲PPT精编版
11、获得的成功越大，就越令人高兴 。野心 是使人 勤奋的 原因， 节制使 人枯萎 。 12、不问收获，只问耕耘。如同种树 ，先有 根茎， 再有枝 叶，尔 后花实 ，好好 劳动， 不要想 太多， 那样只 会使人 胆孝懒 惰，因 为不实 践，甚 至不接 触社会 ，难道 你是野 人。(名 言网) 13、不怕，不悔(虽然只有四个字，但 常看常 新。 14、我在心里默默地为每一个人祝福 。我爱 自己， 我用清 洁与节 制来珍 惜我的 身体， 我用智 慧和知 识充实 我的头 脑。 15、这世上的一切都借希望而完成。 农夫不 会播下 一粒玉 米，如 果他不 曾希望 它长成 种籽； 单身汉 不会娶 妻，如 果他不 曾希望 有小孩 ；商人 或手艺 人不会 工作， 如果他 不曾希 望因此 而有收 益。-- 马钉路 德。
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特
11、获得的成功越大，就越令人高兴 。野心 是使人 勤奋的 原因， 节制使 人枯萎 。 12、不问收获，只问耕耘。如同种树 ，先有 根茎， 再有枝 叶，尔 后花实 ，好好 劳动， 不要想 太多， 那样只 会使人 胆孝懒 惰，因 为不实 践，甚 至不接 触社会 ，难道 你是野 人。(名 言网) 13、不怕，不悔(虽然只有四个字，但 常看常 新。 14、我在心里默默地为每一个人祝福 。我爱 自己， 我用清 洁与节 制来珍 惜我的 身体， 我用智 慧和知 识充实 我的头 脑。 15、这世上的一切都借希望而完成。 农夫不 会播下 一粒玉 米，如 果他不 曾希望 它长成 种籽； 单身汉 不会娶 妻，如 果他不 曾希望 有小孩 ；商人 或手艺 人不会 工作， 如果他 不曾希 望因此 而有收 益。-- 马钉路 德。
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特
小贷运营管理模式与风险控制实务49页PPT文档
信贷风控 十大误区
1、抵押足值总比不足值好 2、把业务把控好就是最好的风控 3、审批是业务质量最重要的环节 4、风控就是“踩刹车”的 5、有一个模型，我把客户信息录进去就会出来结果了 6、围绕银行拉业务是最方便的 7、搭桥贷款赚钱最快（中国有多少担保、小贷搭进去了？！） 8、从银行招风控人员最好 9、评审会是最佳决策方式 10、调查报告越详尽越好
NO.3
瀚华在信贷方面的探索
定位：我们是谁？
专注为微小经济体提供专业可持 续的信贷服务
以客户自身信用为基础，为在传统金融机构贷 不到款的客户，提供简便、快捷贷款服务的信 贷服务机构。
使命：我们为何而存在？
帮助更多的人 而不是“富人”
我们与客户是平等的关系；我们的客户并不仅仅是“富人”， 更多的是银行和其他金融服务机构不愿或难以服务的贷不到 款的“弱势群体”，包括微小企业、个体户、创业人员等微 小经济体。
你的答案？
1、从根本上重新认识信贷，才能避免信贷误区：
• 信贷是资金有偿的让渡 —— 是一种正大光明的商业交易
• 信贷交易需要依附到“人”和“事”上， 并非依附到“资产”上！
• 信贷交易一般需要产生增值才更加安全。
2、小贷(small)与微贷(micro): 不应模糊的概念!
• 国际上是严格区分小额信贷市场的，因为小额信贷市场 与中小企业信贷市场（中间市场）有不同的管理技术， 不能混淆！
4.贷后管理
（1）流程 （2）贷后回访 （3）风险预警 （4）催收 （5）案例
信贷风控的 十大困惑
1、 到底怎么判断客户？ 2、 怎么对付内部道德风险？ 3、 客户欠款到底怎么催收？ 4、 贷给他多久、多少合适？ 5、 好客户和坏客户的标志分别是什么？ 6、 财务分析有用吗？ 7、 行业分析有用吗？ 8、 借款用途、还款来源、抵押物价值到底谁更重要？ 9、 到哪里、用什么工具、去找什么客户？ 10、风控需要效率吗？
银行信贷风险管理与控制策略培训课件
案例分析：确保合规，防范法律风险
信贷业务合规案例
选取典型的信贷业务合规案例，通过 案例分析的方式，深入剖析合规性检 查在防范信贷业务法律风险中的重要 作用。
法律风险识别与防范
合规文化建设与宣传
强调银行在信贷业务中应注重合规文 化的建设与宣传，通过加强员工合规 意识的培养和提高，确保信贷业务的 稳健发展。
合规性检查流程设计和实施
合规性检查的重要性
阐述合规性检查在银行信贷业 务中的必要性，以及其对风险 防控和银行稳健经营的重要意 义。
合规性检查流程设计
详细介绍合规性检查的流程设 计，包括检查计划制定、检查 内容与方法选择、检查实施与 记录等。
合规性检查结果运用
说明如何将合规性检查结果运 用于银行信贷业务的日常管理 和风险控制中，以及如何通过 检查结果的反馈和整改提升信 贷业务的合规性。
03
监控与报告机制建立
监控流程设计及关键指标设定
监控流程设计
建立完善的信贷风险监控流程，包括 风险识别、评估、预警、处置等环节 ，确保风险管理的全面性和有效性。
关键指标设定
根据银行信贷业务的特点和风险状况 ，设定关键风险指标，如不良贷款率 、逾期贷款率、风险覆盖率等，用于 量化评估信贷风险。
定期报告编制和汇报要求
操作风险应对策略
加强内部控制和操作风险 管理，规范信贷业务流程 ，提高员工素质和操作技 能，降低操作风险。
实施效果评价指标体系构建
信贷风险指标
包括不良贷款率、逾期贷 款率、贷款集中度等，用 于衡量信贷风险水平。
风险管理能力指标
包括风险识别能力、风险 评估能力、风险处置能力 等，用于衡量银行风险管 理水平。
操作规范制定
针对各业务环节制定详细的操作规范，明确岗位 职责、权限和业务流程。
小企业信用担保有限公培训中小企业信贷风险分析方法PPT学习教案
第11页/共24页
面谈技巧及方法
面谈技巧
1. 让借款人自己回答问题，不要提示对方 2. 尽量避免多次面谈 3. 让借款人知道我们对他的企业非常熟悉并希望能够了解更多的信息 4. 通过直接提问了解具体信息 5. 通过开放式的提问了解笼统的信息 6. 认真倾听借款人的答复，不要一边听前一个问题的答复，一边准备下一个
2. 任何风险分析方法都有局限性； 3. 人是最重要的要素； 4. 在风险分析中要重视第六感觉 ； 5. 风险控制不仅仅是风险管理部的事，前台
在风险管理中是非常重要的。
第22页/共24页
谢谢大家!
第23页/共24页
长期贷款下一年应还的（本金+利息）+短期贷款下一年应付的利息
- 应考虑所有贷款，包括正在审批的贷款和下一年的新增贷款 - 如果借款人的融资结构未遵循黄金原则（即：长期贷款对应长期
资产，短期贷款对应短期资产），应对其调整以满足偿债能力的 要求 - 应将借款人与同行业其他公司进行比较： 结构比率：资产负债率、流动比率、速动比率
2. 银行借款：查询、了解放款时间、还款计划、担保情况、还款纪录 3. 个人借款及民间借贷
会计科目核查-确定净资产
资产与负债相减，并与企业的盈利能力比较进行核对
第17页/共24页
风险识别和缓释措施
分析借款人可能出现的每一个风险， 并针对每一项可能出现的风险找到 缓释措施
借款人的风险不会因为提供了担保 而消失，因此，通常情况下，担保 不足以缓释风险
第1页/共24页
业务性质 下游客户 供应商 市场 产品
客户业务分析
第2页/共24页
客户业务分析
议价能力 -借款人对其下游客户 -借款人对其供应商
竞争性分析 -进入障碍 -竞争强度 -替代品
面谈技巧及方法
面谈技巧
1. 让借款人自己回答问题，不要提示对方 2. 尽量避免多次面谈 3. 让借款人知道我们对他的企业非常熟悉并希望能够了解更多的信息 4. 通过直接提问了解具体信息 5. 通过开放式的提问了解笼统的信息 6. 认真倾听借款人的答复，不要一边听前一个问题的答复，一边准备下一个
2. 任何风险分析方法都有局限性； 3. 人是最重要的要素； 4. 在风险分析中要重视第六感觉 ； 5. 风险控制不仅仅是风险管理部的事，前台
在风险管理中是非常重要的。
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谢谢大家!
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长期贷款下一年应还的（本金+利息）+短期贷款下一年应付的利息
- 应考虑所有贷款，包括正在审批的贷款和下一年的新增贷款 - 如果借款人的融资结构未遵循黄金原则（即：长期贷款对应长期
资产，短期贷款对应短期资产），应对其调整以满足偿债能力的 要求 - 应将借款人与同行业其他公司进行比较： 结构比率：资产负债率、流动比率、速动比率
2. 银行借款：查询、了解放款时间、还款计划、担保情况、还款纪录 3. 个人借款及民间借贷
会计科目核查-确定净资产
资产与负债相减，并与企业的盈利能力比较进行核对
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风险识别和缓释措施
分析借款人可能出现的每一个风险， 并针对每一项可能出现的风险找到 缓释措施
借款人的风险不会因为提供了担保 而消失，因此，通常情况下，担保 不足以缓释风险
第1页/共24页
业务性质 下游客户 供应商 市场 产品
客户业务分析
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客户业务分析
议价能力 -借款人对其下游客户 -借款人对其供应商
竞争性分析 -进入障碍 -竞争强度 -替代品
中小企业信用担保机构风险管理体系构建及小额贷款担保实务142页PPT
中小企业信用担保机构风险管理体系 构建及小额贷款担保实务
46、法律有权打破平静。——马·格林 47、在一千磅法律里，没有一盎司仁 爱。— —英国
48、法律一多，公正就少。——托·富 勒 49、犯罪总是以惩罚相补偿；只有处 罚才能 使犯罪 得到偿 还。— —达雷 尔
50、弱者比强者更能得到法律的保护 。—— 。 ——德 谟克利 特 67、今天应做的事没有做，明天再早也 是耽误 了。——裴斯 泰洛齐 68、决定一个人的一生，以及整个命运 的，只 是一瞬 之间。 ——歌 德 69、懒人无法享受休息之乐。——拉布 克 70、浪费时间是一桩大罪过。——卢梭
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与公司类客户相关的业务： 如公司存款、对公理财、公司汇款、 公司贷款（项目贷款、大公司贷款、 中小企业贷款、商户经营性贷款）
2 中小微企业融资问题与产品
什么是中小微企业？
社会上常说的中小企业可以看作中型、 小型、微型、家庭作坊式企业、个体 工商户的统称。 小微企业是小型企业、微型企业、家 庭作坊式企业、个体工商户的统称。 根据《中华人民共和国中小企业促进 法》和《国务院关于进一步促进中小 企业发展的若干意见》(国发 [2009]36号)规定，中小企业划分为 中型、小型、微型三种类型。（目前 我行小企业法人贷款准入的类型）
常见中小微企业划行标准（销售收入/万元）
小企业在我国的地位
截止2013年, 全国工商注册的中小 企业总量超过4200万家，比2007年 增长了49.4%，占全国企业总数的 99%以上；同时，中小企业也贡献 了58.5%的GDP，68.3%的外贸出 口额，52.2%的税收和80%的就业， 在促进国民经济平稳较快增长、缓解 就业压力、实现科教兴国、优化经济 结构等诸多方面，均发挥着越来越重 要的作用。
▉最高2000万元 ▉额度期2年，流贷单笔最长2年， 固贷单笔最长5年 ▉接受房产、商铺、写字楼、厂 房、土地抵押，新客户最高可贷 抵押物评估价100%，老客户最 高可贷150% ▉利率处于同业最优惠档次，月 息最低至6厘
中小企业资 宏观经济影响 金链紧张
+
=
本身资质良好， 小额的纯信用贷 但是缺乏抵押物 款不满足需求
中小企业虽然在我国占据数量上的统 治地位，在国民经济发展中起了非常 重要的作用，但中小企业融资问题一 直存在。
截止2013年末，中国小微企业的人民 币贷款结余达到13.21万亿元，占全国 人民币总贷款结余的18.59%。
目前中小企业融资 渠道十分狭窄，除 了少数大型知名企 业，一般的中小企 业企业融资能力都
服务三农
服务城乡
服务社区
服务小微
成立至今8年间，邮储银行始终坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民” 的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。
目前，邮储银行福州分行贷 款结余超过100亿元，其中用 于服务中小微的贷款结余超过 60亿元，累计发放中小微贷 款超过300亿元。
4、普惠金融的代表：P2P、小贷公司 审批速度快，手续较为简便；缺点是额 度低，利息高。
原因
自身
银行
大环境
1、企业自身因素 中小企业相比大型企业来看，自身经营状况不够正规，并且缺乏 有效的抵押和担保。 2、银行因素 中小企业经营相对不正规，缺乏核心竞争力，抗风险能力较差， 且目前处于经济下行期，因此对于银行经营来说，出于经济利益 和风控的角度，造成银行贷款投放倾向。 3、政府部门已经出台了相关政策 国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》 福建省政府、福州市政府先后印发了《关于进一步扶持小微企业 健康发展九条措施的通知》，关于扶持小微企业发展的若干意见》 银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的 通知》（俗称“银十条”） 如新公司法：实缴转为认缴，网上年检。
有限。
1、发行债券和股票 除了在新三板的科技型企业外，由于涉 及到金融风险问题，中小企业发行企业 债券也难以得到批准。
2、银行贷款 从目前的情况来看，中小企业的资金主 要靠自有资金和银行贷款。实际上中小 企业业从银行获得贷款也是不容易的。
3、民间借款 优点是资金来的快，无需银行手续；缺 点是利息高，渠道不稳定，融资有风险。
无法给予企 缺乏抵押物 业主贷款
无抵押弱担保产品
税贷通：通过税务平台，为缺乏抵押物但企 业运营良好的企业提供银行融资渠道，为普 惠中小微贡献力量
政银保：通过政、银、保合作，解决中小微 企业融资难、融资贵的问题
3 银行小微信贷风控
为什 么要 风控
最重要的两个问题要搞清楚： 1、客户是否能承受得起这笔 贷款；2、客户未来是否能还 得起这笔贷款。
内部架构
前台业 务部门
中台部门
后台部门
个人金融部（三 农）、公司业务部
（小企业）
授信管理部、法律合 规部、风险管理部
会计营运部、计划财 务部、人力资源部、
办公室等
现场调 查
10%
个人业务
数据分
析
40%
采集数 据
20%
报告与 结论 30%
公司业务
与个人类客户相关的业务： 如个人存款，个人理财，个人汇款、 个人贷款（一手房按揭贷款、二手 房按揭贷款、车贷、农户贷款）
邮储银行福州市分行服务 “中小微”贷款大事记
用心一步一步
2008年，发放首笔额贷款
2009年，发放首笔个人商务贷款
2010年，发放首笔小企业贷款
2013年，发放首笔渔船抵押贷款
2014年，邮储银行分别与福州市农 业局、福州市海洋与渔业局签订战 略合作协议 2015年，邮储银行分别与福州市 国家税务局、福州市地方税务局签 订税贷通合作协议
中小企业信贷经 营与风控
2016年2月
1 银行体系 2 中小微企业融资问题与产品 3 银行小微信贷风控
1 银行体系
简介
成立于2007年3月，2012年1月改制为股份有限公 司，“2015年全球银行1000强排名”榜单中，中 国邮政储蓄银行以总资产排名全球第23位，全国第 5位，并且是我国网点最多、分布最广、触角最深 的银行。
个人经营性贷款
小企业法人经营性贷款
▉最高1000万元 ▉额度期5年，单笔最长5年，即额 度最长可以使用10年 ▉接受房产、商铺、写字楼抵押， 新客户最高可贷抵押物评估价 100%，老客户最高可贷150% ▉单笔可采取3年按还本计划还本模 式，例如第一年还本10%，第二年 还本10%，第三年还清剩余本金， 具体比例根据客户实际情况确定。 ▉差别化定价，月息最低至6厘 ▉手续简便，放款快
+ + + 实地调查
采集数据
数据分析
报告与结论
完整的 调查链
23
基本客户群体：正常经营满一年以上，具备贷款资格的中小微企业。
重点支持的小企业客户：
与大型企业已建立稳定的供销、协作关系，位于大企业供应链上下 游的小企业 有一定竞争优势的制造类企业 有品牌、渠道优势的商贸企业 技术领先、销售稳定的科技类企业 经营业务突出、在区域内有一定影响的服务类企业
2 中小微企业融资问题与产品
什么是中小微企业？
社会上常说的中小企业可以看作中型、 小型、微型、家庭作坊式企业、个体 工商户的统称。 小微企业是小型企业、微型企业、家 庭作坊式企业、个体工商户的统称。 根据《中华人民共和国中小企业促进 法》和《国务院关于进一步促进中小 企业发展的若干意见》(国发 [2009]36号)规定，中小企业划分为 中型、小型、微型三种类型。（目前 我行小企业法人贷款准入的类型）
常见中小微企业划行标准（销售收入/万元）
小企业在我国的地位
截止2013年, 全国工商注册的中小 企业总量超过4200万家，比2007年 增长了49.4%，占全国企业总数的 99%以上；同时，中小企业也贡献 了58.5%的GDP，68.3%的外贸出 口额，52.2%的税收和80%的就业， 在促进国民经济平稳较快增长、缓解 就业压力、实现科教兴国、优化经济 结构等诸多方面，均发挥着越来越重 要的作用。
▉最高2000万元 ▉额度期2年，流贷单笔最长2年， 固贷单笔最长5年 ▉接受房产、商铺、写字楼、厂 房、土地抵押，新客户最高可贷 抵押物评估价100%，老客户最 高可贷150% ▉利率处于同业最优惠档次，月 息最低至6厘
中小企业资 宏观经济影响 金链紧张
+
=
本身资质良好， 小额的纯信用贷 但是缺乏抵押物 款不满足需求
中小企业虽然在我国占据数量上的统 治地位，在国民经济发展中起了非常 重要的作用，但中小企业融资问题一 直存在。
截止2013年末，中国小微企业的人民 币贷款结余达到13.21万亿元，占全国 人民币总贷款结余的18.59%。
目前中小企业融资 渠道十分狭窄，除 了少数大型知名企 业，一般的中小企 业企业融资能力都
服务三农
服务城乡
服务社区
服务小微
成立至今8年间，邮储银行始终坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民” 的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。
目前，邮储银行福州分行贷 款结余超过100亿元，其中用 于服务中小微的贷款结余超过 60亿元，累计发放中小微贷 款超过300亿元。
4、普惠金融的代表：P2P、小贷公司 审批速度快，手续较为简便；缺点是额 度低，利息高。
原因
自身
银行
大环境
1、企业自身因素 中小企业相比大型企业来看，自身经营状况不够正规，并且缺乏 有效的抵押和担保。 2、银行因素 中小企业经营相对不正规，缺乏核心竞争力，抗风险能力较差， 且目前处于经济下行期，因此对于银行经营来说，出于经济利益 和风控的角度，造成银行贷款投放倾向。 3、政府部门已经出台了相关政策 国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》 福建省政府、福州市政府先后印发了《关于进一步扶持小微企业 健康发展九条措施的通知》，关于扶持小微企业发展的若干意见》 银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的 通知》（俗称“银十条”） 如新公司法：实缴转为认缴，网上年检。
有限。
1、发行债券和股票 除了在新三板的科技型企业外，由于涉 及到金融风险问题，中小企业发行企业 债券也难以得到批准。
2、银行贷款 从目前的情况来看，中小企业的资金主 要靠自有资金和银行贷款。实际上中小 企业业从银行获得贷款也是不容易的。
3、民间借款 优点是资金来的快，无需银行手续；缺 点是利息高，渠道不稳定，融资有风险。
无法给予企 缺乏抵押物 业主贷款
无抵押弱担保产品
税贷通：通过税务平台，为缺乏抵押物但企 业运营良好的企业提供银行融资渠道，为普 惠中小微贡献力量
政银保：通过政、银、保合作，解决中小微 企业融资难、融资贵的问题
3 银行小微信贷风控
为什 么要 风控
最重要的两个问题要搞清楚： 1、客户是否能承受得起这笔 贷款；2、客户未来是否能还 得起这笔贷款。
内部架构
前台业 务部门
中台部门
后台部门
个人金融部（三 农）、公司业务部
（小企业）
授信管理部、法律合 规部、风险管理部
会计营运部、计划财 务部、人力资源部、
办公室等
现场调 查
10%
个人业务
数据分
析
40%
采集数 据
20%
报告与 结论 30%
公司业务
与个人类客户相关的业务： 如个人存款，个人理财，个人汇款、 个人贷款（一手房按揭贷款、二手 房按揭贷款、车贷、农户贷款）
邮储银行福州市分行服务 “中小微”贷款大事记
用心一步一步
2008年，发放首笔额贷款
2009年，发放首笔个人商务贷款
2010年，发放首笔小企业贷款
2013年，发放首笔渔船抵押贷款
2014年，邮储银行分别与福州市农 业局、福州市海洋与渔业局签订战 略合作协议 2015年，邮储银行分别与福州市 国家税务局、福州市地方税务局签 订税贷通合作协议
中小企业信贷经 营与风控
2016年2月
1 银行体系 2 中小微企业融资问题与产品 3 银行小微信贷风控
1 银行体系
简介
成立于2007年3月，2012年1月改制为股份有限公 司，“2015年全球银行1000强排名”榜单中，中 国邮政储蓄银行以总资产排名全球第23位，全国第 5位，并且是我国网点最多、分布最广、触角最深 的银行。
个人经营性贷款
小企业法人经营性贷款
▉最高1000万元 ▉额度期5年，单笔最长5年，即额 度最长可以使用10年 ▉接受房产、商铺、写字楼抵押， 新客户最高可贷抵押物评估价 100%，老客户最高可贷150% ▉单笔可采取3年按还本计划还本模 式，例如第一年还本10%，第二年 还本10%，第三年还清剩余本金， 具体比例根据客户实际情况确定。 ▉差别化定价，月息最低至6厘 ▉手续简便，放款快
+ + + 实地调查
采集数据
数据分析
报告与结论
完整的 调查链
23
基本客户群体：正常经营满一年以上，具备贷款资格的中小微企业。
重点支持的小企业客户：
与大型企业已建立稳定的供销、协作关系，位于大企业供应链上下 游的小企业 有一定竞争优势的制造类企业 有品牌、渠道优势的商贸企业 技术领先、销售稳定的科技类企业 经营业务突出、在区域内有一定影响的服务类企业