中小企业信贷经营与风控课件

服务三农
服务城乡
服务社区
服务小微
成立至今8年间，邮储银行始终坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民” 的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。
目前，邮储银行福州分行贷 款结余超过100亿元，其中用 于服务中小微的贷款结余超过 60亿元，累计发放中小微贷 款超过300亿元。
有限。
1、发行债券和股票 除了在新三板的科技型企业外，由于涉 及到金融风险问题，中小企业发行企业 债券也难以得到批准。
2、银行贷款 从目前的情况来看，中小企业的资金主 要靠自有资金和银行贷款。实际上中小 企业业从银行获得贷款也是不容易的。
3、民间借款 优点是资金来的快，无需银行手续；缺 点是利息高，渠道不稳定，融资有风险。
个人经营性贷款
小企业法人经营性贷款
▉最高1000万元 ▉额度期5年，单笔最长5年，即额 度最长可以使用10年 ▉接受房产、商铺、写字楼抵押， 新客户最高可贷抵押物评估价 100%，老客户最高可贷150% ▉单笔可采取3年按还本计划还本模 式，例如第一年还本10%，第二年 还本10%，第三年还清剩余本金， 具体比例根据客户实际情况确定。 ▉差别化定价，月息最低至6厘 ▉手续简便，放款快
与公司类客户相关的业务： 如公司存款、对公理财、公司汇款、 公司贷款（项目贷款、大公司贷款、 中小企业贷款、商户经营性贷款）
2 中小微企业融资问题与产品
什么是中小微企业？
社会上常说的中小企业可以看作中型、 小型、微型、家庭作坊式企业、个体 工商户的统称。 小微企业是小型企业、微型企业、家 庭作坊式企业、个体工商户的统称。 根据《中华人民共和国中小企业促进 法》和《国务院关于进一步促进中小 企业发展的若干意见》(国发 [2009]36号)规定，中小企业划分为 中型、小型、微型三种类型。（目前 我行小企业法人贷款准入的类型）
内部架构
前台业 务部门
中台部门
后台部门
个人金融部（三 农）、公司业务部
（小企业）
授信管理部、法律合 规部、风险管理部
会计营运部、计划财 务部、人力资源部、
办公室等
现场调 查
10%
个人业务
数据分
析
40%
采集数 据
20%
报告与 结论 30%
公司业务
与个人类客户相关的业务： 如个人存款，个人理财，个人汇款、 个人贷款（一手房按揭贷款、二手 房按揭贷款、车贷、农户贷款）
4、普惠金融的代表：P2P、小贷公司 审批速度快，手续较为简便；缺点是额 度低，利息高。
原因
自身
银行
大环境
1、企业自身因素 中小企业相比大型企业来看，自身经营状况不够正规，并且缺乏 有效的抵押和担保。 2、银行因素 中小企业经营相对不正规，缺乏核心竞争力，抗风险能力较差， 且目前处于经济下行期，因此对于银行经营来说，出于经济利益 和风控的角度，造成银行贷款投放倾向。 3、政府部门已经出台了相关政策 国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》 福建省政府、福州市政府先后印发了《关于进一步扶持小微企业 健康发展九条措施的通知》，关于扶持小微企业发展的若干意见》 银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的 通知》（俗称“银十条”） 如新公司法：实缴转为认缴，网上年检。
+ + + 实地调查
采集数据
数据分析
报告与结论
完整的 调查链
23
基本客户群体：正常经营满一年以上，具备贷款资格的中小微企业。
重点支持的小企业客户：
与大型企业已建立稳定的供销、协作关系，位于大企业供应链上下 游的小企业 有一定竞争优势的制造类企业 有品牌、渠道优势的商贸企业 技术领先、销售稳定的科技类企业 经营业务突出、在区域内有一定影响的服务类企业
中小企业虽然在我国占据数量上的统 治地位，在国民经济发展中起了非常 重要的作用，但中小企业融资问题一 直存在。
截止2013年末，中国小微企业的人民 币贷款结余达到13.21万亿元，占全国 人民币总贷款结余的18.59%。
目前中小企业融资 渠道十分狭窄，除 了少数大型知名企 业，一般的中小企 业企业融资能力都
常见中小微企业划行标准（销售收入/万元）
Hale Waihona Puke Baidu
小企业在我国的地位
截止2013年, 全国工商注册的中小 企业总量超过4200万家，比2007年 增长了49.4%，占全国企业总数的 99%以上；同时，中小企业也贡献 了58.5%的GDP，68.3%的外贸出 口额，52.2%的税收和80%的就业， 在促进国民经济平稳较快增长、缓解 就业压力、实现科教兴国、优化经济 结构等诸多方面，均发挥着越来越重 要的作用。
邮储银行福州市分行服务 “中小微”贷款大事记
用心一步一步
2008年，发放首笔小额贷款
2009年，发放首笔个人商务贷款
2010年，发放首笔小企业贷款
2013年，发放首笔渔船抵押贷款
2014年，邮储银行分别与福州市农 业局、福州市海洋与渔业局签订战 略合作协议 2015年，邮储银行分别与福州市 国家税务局、福州市地方税务局签 订税贷通合作协议
无法给予企 缺乏抵押物 业主贷款
无抵押弱担保产品
税贷通：通过税务平台，为缺乏抵押物但企 业运营良好的企业提供银行融资渠道，为普 惠中小微贡献力量
政银保：通过政、银、保合作，解决中小微 企业融资难、融资贵的问题
3 银行小微信贷风控
为什 么要 风控
最重要的两个问题要搞清楚： 1、客户是否能承受得起这笔 贷款；2、客户未来是否能还 得起这笔贷款。
中小企业信贷经 营与风控
2016年2月
1 银行体系 2 中小微企业融资问题与产品 3 银行小微信贷风控
1 银行体系
简介
成立于2007年3月，2012年1月改制为股份有限公 司，“2015年全球银行1000强排名”榜单中，中 国邮政储蓄银行以总资产排名全球第23位，全国第 5位，并且是我国网点最多、分布最广、触角最深 的银行。
▉最高2000万元 ▉额度期2年，流贷单笔最长2年， 固贷单笔最长5年 ▉接受房产、商铺、写字楼、厂 房、土地抵押，新客户最高可贷 抵押物评估价100%，老客户最 高可贷150% ▉利率处于同业最优惠档次，月 息最低至6厘
中小企业资 宏观经济影响 金链紧张
+
=
本身资质良好， 小额的纯信用贷 但是缺乏抵押物 款不满足需求