第7章_个人贷款[1].pptx

❖ 1、个人短期信用贷款。是贷款人为解决由本行办理代发 工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、 额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍 的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。
❖ 2、个人综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定 具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合 法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期 限在六个月至三年的人民币贷款。
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三、个人贷款的种类
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❖ 根据贷款用途的不同，分为：
❖ 1.个人住房贷款
❖ 是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借 款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷
款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。
（1）个人住房委托贷款全称是个人住房担保委托贷款，它是指住房 资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。 一方面是它的利率低；另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职 工提供这种贷款。
（2）个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放 的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样。
（3）个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同
一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷
款和自营贷款的组合。
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❖ 此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。
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五、个人贷款的风险控制
❖ 1.控制个人贷款风险的主要手段
为了控制个人贷款风险，银行可以从贷款用 途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人 的品质等方面加强管理。
(1)建立覆盖全社会的个人信用系统 （2）做好贷前审批（个人信用评估）、贷后 跟踪,避免每一类消费信贷的借款人过分集中 （3）强调不同贷款期限的合理搭配 （4）通过二级市场出售消费信贷
❖ 3.市场环境总体还不成熟 个人信用体系不健全、地区之间发展不平衡、消费
信贷业务品种发展不平衡、金融机构之间发展比平 衡
❖ 2010-2015年中国消费信贷行业调查及市场前景预 测报告 （ 2010年5月出版）
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附录1：我国个人消费信贷的种类
❖ 目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不 是很多，主要有：
第七章 个人贷款
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❖个人贷款概述 ❖个人贷款的的信用评估 ❖个人信贷定价 ❖三种个人信贷类型
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第一节 个人贷款概述
❖ 一、个人贷款的定义
❖ 个人贷款就是贷款人（一般商业银行）向消费者个 人或者居民家庭提供的，规定贷款利息，并约定按 期还本付息的，用于购买自用住房、消费或者小额 投资经营的贷款。
❖ 各家银行所提供的个人贷款不尽相同，一般都会包 括以下种类：个人住房贷款，个人汽车消费贷款， 个人耐用消费品贷款，个人经营性贷款，个人有价 单证质押贷款和个人小额信用贷款。
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四、个人贷款的特点
❖ 1.高风险性 （1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 ❖ 2.高收益性
个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。个 人贷款的收益主要来自于利息收入与其他相关手续 费。 ❖ 3.周期性 个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 ❖ 4.利率不敏感性
❖ 2.个人汽车消费贷款
❖ 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车 的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方 式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是 借款人发放的用于购买自用汽车（不以营利为目的 的家用轿车或7座（含）以下商务车）的贷款数额 与本金的比例。利率越高，那么消费者还款的金额 就越大。
❖ 因个人借款者的违约风险比工商企业大，所以消费 贷款的利率一般比工商企业贷款利率高
❖ 在商业银行贷款中的比重：20%-25%左右
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二、个人贷款的产生及对商业银行的意义
从商业银行角度看，个人贷款是实现资产多 元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的 有效手段。 ❖ 1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营 风险 ❖ 2.个人贷款是商业银行一个新的利润增长点 ❖ 3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径 ❖ 从个人角度看，实现个人收入效用最大化的 路径就是个人贷款。
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❖ 5.个人经营性贷款 ❖ 个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款
人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁 经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的 贷款。 ❖ 此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款， 其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一 般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资 产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑 选办理个人经营类贷款的经营机构。 ❖ 6.信用卡贷款 ❖ 信用卡贷款是指银行根据信用卡持卡人的资信状况 给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡 消费。信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期 偿还两种方式。
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❖ 2.消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分
集中 （2）强调不同贷款期限的合理搭配 （3）通过二级市场出售消费信贷
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六、我国个人信贷发展的特征
❖ 1.产品体系初步形成，业务规模迅速扩大
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❖ 2.已形成相对独立的商业银行业务体系，但管理还 不成熟 商业银行在机构设置、网点配置、内控体系等方面 陆续建立了个人信贷的专业经营管理体系
❖ 3.个人综合消费贷款
❖ 个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定 消费用途的人民币担保贷款。
❖ 可用于大额耐用消费品、住房装修、出国留学，但 不能用于购置房屋或者投资金融市场、证券市场。 6
❖ 4.国家助学贷款 ❖ 国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银
行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮 助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生 不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按 期还款，并承担相关法律责任。借款学生通 过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习 期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后 分期偿还。
❖ 3、个人旅游贷款。是贷款人向借款人发放的用于支付旅
游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代
偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保